Как правильно осуществить возврат страховки по ипотеке Сбербанка: пошаговая инструкция расторжения защиты жизни и других видов
54 просмотровВ этой статье:
- 1 Виды страховки при ипотеке
- 2 Список документов
- 3 Можно ли не брать страховку для ипотеки
- 4 Что если вы передумали оформлять страховку
- 5 Правила возврата страховки
- 6 Правила оформления страховки в Сбербанке
- 7 Куда обратиться для возврата
- 8 Можно ли отказаться от страхования ипотеки в «Сбербанк» и вернуть деньги
- 9 Необходимые документы
- 10 Необходимые документы и заявление для получения денежных средств
- 11 Что делать, если отказали в возврате
- 12 Пошаговая инструкция возврата
- 13 Как вернуть страховку по ипотеке
- 14 Пишем заявления: алгоритм действий
- 15 Почему банки настаивают на страховке при ипотеке
При ипотечном кредитовании страхование квартиры от повреждения или полного уничтожения является обязательным условием заключения ипотечного кредита. Но, кроме страхования предмета залога банки, как правило, настаивают на страховании других рисков (жизнь, здоровье, трудоспособность заёмщика).
Заёмщику чаще всего приходится соглашаться на все условия банка для получения кредита. А страхование при этом может увеличивать расходы по кредиту на 15 и более процентов.
Поэтому, если ипотечный кредит погашается досрочно, то у заёмщика возникают обоснованные претензии по возврату части уплаченной страховки. Особенностям возврата страховки при ипотечном кредитовании посвящена данная статья.
Виды страховки при ипотеке
Различают три вида страховок при ипотеке:
- Страхование залогового имущества (для исключения рисков при его порче/утрате).
- Страхование жизни/здоровья заемщика (для уменьшения рисков, связанных со смертью или обретением заемщиком инвалидности).
- Страхование права собственности на приобретаемое в ипотеку жилище (для минимизации рисков при появлении третьих лиц, притязающих на право владения собственностью).
Их можно также разделить на обязательные и необязательные. Обязательно страховать лишь залоговое имущество (приобретаемое в ипотеку жилье). Возврат можно осуществить не на любую страховку, а только на те виды, что не являются обязательными. К таким относят страхование жизни/здоровья и права собственности заемщика.
Страховки различают также по способу оплаты, который указывается в страховом договоре. Выплаты могут осуществляться единоразово в абсолютном объеме или частями с определенной периодичностью (обычно ежегодно).
Список документов
Перед тем, как писать заявление о возврате средств страховки при ипотеке, необходимо подготовить и собрать следующий пакет документов:
- паспорт;
- договор между вами и страховщиком (в нем не должно быть пунктов, запрещающих возврат средств);
- кредитный договор между вами и банком;
- выписка со счета в банке, подтверждающая досрочное погашение ссуды в полном объеме;
- документ, подтверждающий снятие обременения с объекта залога;
- документы, подтверждающие факт оплаты страховой премии;
- страховой полис;
- заявление о возврате средств в двух экземплярах, один из которых остается у вас (с отметкой о принятии).
Копии документов понадобятся и для искового заявления в суд, так как практика показывает, что в 70% случаев страховщики стараются отказать клиенту в возврате денег.
Через суд вернуть выплаченные средства проще, если соблюдены все условия для возврата.
Можно ли не брать страховку для ипотеки
При оформлении ипотеки оформлять все виды страховок необязательно. Но в таком случае вы должны знать, какие могут быть последствия отказа:
- Отказ от продления страхования объекта залога. Иногда этот вид страховки оформляется не на весь срок ипотеки, а лишь на определенный период, минимальная продолжительность которого составляет 3 года. Но если на момент окончания действия соглашения перед банком остается задолженность, продлевать его нужно обязательно. В случае отказа заемщику выписывают штраф.
- Отказ от страховки жизни/здоровья. Санкции, применяемые к заемщику в случае отказа, прописываются в договоре на ипотеку. Обычно это влечет за собой повышение процентной ставки.
- Отказ от страховки на право собственности. Банку не столь важно, у кого в итоге окажутся права на владение жильем. Даже если это будете не вы, выплачивать ипотеку придется вам. Никаких санкций за отказ не предусмотрено. Вы можете отказаться от этого вида страхования, сохранив риск ухода имущества третьему лицу.
Право собственности рекомендуется страховать только при получении ипотеки на «вторичку». Минимальный рекомендуемый срок оформления договора составляет 3 года. Именно в такой период третьи лица могут заявить о праве собственности на жилье.
Что если вы передумали оформлять страховку
После оформления ипотеки банковский клиент имеет право в течение 14 дней обратиться за возвратом стоимости страховки. Деньги ему вернут в полном объеме, но только если в этот период не наступил страховой случай. Это так называемый «период охлаждения», когда человек может просто передумать покупать страховку. Объяснять причины своего решения ни банку, ни страховой компании он не обязан. Это правило регулируется Указанием Центробанка РФ №3584 от 20.11.2015г. При этом страховщик имеет право продлить данный период, о чем в договоре страхования делается соответствующая отметка.
Обратите внимание, что в большинстве банков, в том числе в ВТБ и Сбербанке, процентная ставка привязана к наличию финансовой защиты клиента. При отказе от покупки полиса процент станет выше. Это условие должно быть прописано в кредитном договоре. Если в документе данный пункт отсутствует, повышать ставку банк не вправе.
Основная причина, по которой ипотечные клиенты просят вернуть деньги за страховку – навязывание услуги, хотя банки не имеют права принуждать или склонять человека в покупке. Обратиться за возвратом денег можно и позже 2 недель. Но в этом случае, скорее всего, придется судиться со страховой компанией и банком, доказывая факт давления.
Правила возврата страховки
Чтобы сделать возврат денег за страховку, нужно знать, какой вид страхования был к вам применен. Всего их два:
- Личное страхование. Тогда у вас должен быть страховой полис. Соглашение подписывается заемщиком и представителем страховой фирмы.
- Коллективное страхование. По такому типу страхуется иногда здоровье или жизнь. Сторонами договорами в этом случае являетесь не только вы и страхования организация, но и банк. Если что-то случится с заемщиком (смерть или наступление инвалидности в рамках страховки), то страховщик обязуется выплатить банку абсолютный объем задолженности вместо погибшего/нетрудоспособного заемщика.
Чтобы оформить возврат страховки по ипотеке, сначала нужно выявить, какой договор был заключен у вас. Если страхование было личным, то для расторжения сделки надо обратиться к страховщику. При себе нужно иметь договор и полис. Деньги вам вернут в том объеме, который предусмотрен условиями подписанного ранее соглашения.
Возврат абсолютной суммы можно потребовать в течение 5 суток со времени заключения сделки (право предусмотрено законом с 29.05.2016). Если эти сутки уже прошли, то объем выплаты обычно сокращается до 40-70% (в зависимости от оставшегося срока действия договора). Тут возможны два варианта:
- Оформление возврата после досрочного погашения кредита по ипотеке. Ничем не грозит по отношению к заемщику.
- Запрос на возврат при действующей ипотеке. Могут быть применены санкции, предусмотренные ипотечным договором.
В случае коллективного страхования получение возврата по ипотечной страховке осложнено. Это объясняется тем, что договор заключается на общих условиях. Узнать о них можно на сайте или в отделе страховщика.
Бумагу о заключении сделки предоставлять фирмы в таком случае не обязаны. Ее выдают только по требованию. Но как только вы поставили на бумаге свою подпись, права и обязанности обретают юридическую силу сразу у трех сторон. Тогда получить возврат можно будет только при досрочном погашении ипотеки.
Правила оформления страховки в Сбербанке
В рамках ипотечного кредитования Сбербанк предлагает клиентам три варианта страховки с разными объектами.
- Имущественное: страхуется залоговое жилье от порчи и утраты.
- Титульное: объектом страхования становятся права залогодателя на жилье (что особенно актуально при покупке жилья в ипотеку на вторичном строительном рынке).
- Добровольное (жизни/здоровья): объектом страхования является заемщик, а страховыми случаями – потеря трудоспособности в связи с ухудшением здоровья и смерть.
- Комплексное: совмещает несколько вариантов страхования.
Последний вид страхования сотрудники Сбербанка предлагают чаще всего, умалчивая о том, что он требует от дебитора бо́льших денежных трат. Фактически страхование навязывается клиентам без пояснения того, что такая страховка необязательна.
Срок действия страхового полиса по умолчанию составляет 1 год. Затем заемщик должен продлить его (и повторять эту процедуру ежегодно до окончания срока ипотечного договора). В качестве варианта он может воспользоваться долгосрочной программой «Защищенный заемщик» от Сбербанка.
Конкретные условия оформления договора страхования зависят от разных факторов: вида страховки, выбора страховой компании, общей суммы ипотеки и сроков ее погашения. В наиболее общих чертах можно говорить о том, что:
- Заключить договор страхования может любой дееспособный гражданин РФ старше 18 лет;
- Оформление страхового полиса в основном осуществляется через сайт Сбербанка онлайн;
- Договор заключается с использованием цифровой подписи.
Частные случаи страхования требуют от страхуемого предоставления разных документов. Так заемщик, оформляющий договор страхования жизни и здоровья, обязан подтвердить, что ранее не перенес инфаркт миокарда или инсульт, не страдает циррозом печени, гепатитом С, не является ВИЧ-инфицированным. Клиенты, не отвечающие этим условиям, могут быть застрахованы только от несчастного случая.
Объективно страхование при оформлении ипотеки может быть выгодно дебитору, банку, государству.
- Для дебитора согласие на страхование повышает шанс получить ипотеку и снижает возможные риски по оплате кредита.
- Банкам обеспечивается покрытие убытков по кредитам с высокой степенью риска (а долгосрочная ипотека – как раз такой случай).
- Государству выгодна стабилизация системы ипотечного кредитования.
Смотрите на эту же тему: Как получить возврат уплаченных процентов по ипотечному кредиту? Перечень необходимых документов
При сотрудничестве со Сбербанком следует ожидать того, что он будет рекомендовать воспользоваться услугами своей дочерней страховой . Однако Сбербанк работает и с другими аккредитованными в нем компаниями.
Прежде чем соглашаться на оформление страховки, следует ознакомиться и с их условиями. Есть вероятность, что ставка в них будет ниже, чем в Сбербанке.
Рассматривать условия разных страховщиков стоит, так как ставка по страховке считается на основе общей суммы ипотеки. В итоге заемщик должен выплачивать по страховкам достаточно крупные суммы.
Важно. Если при оформлении ипотеки сотрудник Сбербанка будет настаивать на оформлении личной страховки через «Сбербанк Страхование», можно возразить, что страховка оформляется в любой компании, аккредитованной в Сбербанке. В сложных случаях можно потребовать с сотрудника мотивированный отказ, скрепленный его личной подписью и печатью банка.
Куда обратиться для возврата
Подать заявление на возврат ипотечной страховки можно тремя способами:
- Явившись лично в банк;
- Посетив лично офис страховой фирмы;
- Отправив заявление и соответствующий пакет бумаг страховой/банковской организации заказным письмом по почте.
Выбор метода действия зависит от правил, установленных компанией, которая застраховала вас или ваши права/имущество. Посетите ее офис и узнайте, как нужно действовать в вашем случае.
Не требуйте оформление возврата через банк, если страховая фирма не предусматривает такой способ отказа от страховки. Банковское учреждение в этом случае лишь выдает вам ипотеку, но не страхует вас.
Можно ли отказаться от страхования ипотеки в «Сбербанк» и вернуть деньги
Ни одна банковская организация не вправе заставить клиента оформить страховку, но она, ссылаясь на внутреннюю политику, может отказать в кредитовании или повысить процентную ставку.
Если же страховой договор был подписан, то сразу назревает вопрос, как вернуть страховку жизни или здоровья по ипотечному кредиту и вообще, возможно ли это.
Ссылаясь на законодательство РФ, возвратить денежные средства может каждый заемщик. Однако многое зависит от условий договора страхования. Он составляется грамотными юристами СК, которые работают в пользу страховой. Они составляют договор таким образом, чтобы уменьшить свои финансовые риски, поэтому вполне вероятно, что в документе может содержаться пункт о невозможности возврата страховых платежей.
Примечание! Если заемщик заранее знает, что будет отказываться от страховки, нужно внимательно читать договор.
Сумма возвращаемых денег зависит от многих факторов:
- срок заключения договора;
- период обращения для разрыва соглашения;
- наступление страхового случая.
Необходимо понимать, что после вступления в силу страхового договора, можно надеяться лишь на частичное возращение денег. Если же документ еще не начал действовать, то выплата производится в полном объеме.
Необходимые документы
Обычно оформляется возврат страховки после выплаты ипотеки. Для получения части от суммы страховой премии в этом случае нужно приготовить следующие бумаги:
- Паспорт лица, на которого была оформлена страховка;
- Договор на ипотеку;
- График осуществления ежемесячных взносов по ипотеке;
- Справка об отсутствии долга (выдается банком, давшим кредит);
- Заявление/полис на страховку;
- Бумаги на залоговое имущество.
Нужно также предоставить реквизиты, по которым будет переводиться выплата в случае одобрительного решения.
Необходимые документы и заявление для получения денежных средств
В офис страховой компании нужно идти подготовленным. Необходимо написать заявление на отказ от страховки. В нем указать такую информацию:
- свои и данные о страховщике, в том числе банковские реквизиты;
- номер и дату заключения договора;
- просьбу разорвать соглашение с указанием причины;
- подпись, дату.
Заявление написать в 2 экземплярах. Образец можно скачать здесь.
К заявлению необходимо приложить копию паспорта, кредитного и страхового договора, выписку из банка об оплате полиса и ипотеки. Второй экземпляр заявления нужно заверить у страховщика и забрать домой. Это документ, который подтверждает принятие заявки на отказ.
Что делать, если отказали в возврате
Если расторжение сделке о страховке невозможно согласно условиям договора ипотеки, то отказ в выплате обоснован. Но иногда в возврате отказывают по непонятным причинам. Убедившись в праве на возвращение части премии, в этом случае вы можете предпринять следующие действия:
- Посетите страховщика и попросите обосновать отказ в письменном виде.
- Сделайте ксерокопию своего заявления и письменного ответа с отказом.
- Соберите тот же пакет документов, что и ранее.
- Дополнительно пропишите на бумаге причину, объясняющую необходимость совершения возврата.
- Отправьте пакет документов по почте.
Если в возврате было отказано и после этого, за вами остается право обратиться в суд.
Пошаговая инструкция возврата
Возврат страховки по ипотеке, которая была получена в Сбербанке, осуществляется при предоставлении страхователем следующих документов:
- заявление ();
- кредитный, страховой контракт;
- документ, удостоверяющий личность;
- документ, подтверждающий основание для возврата (например, гибель застрахованного имущества по ипотеке в Сбербанке);
- реквизиты счета для перечисления средств.
Теперь о том, как вернуть страховку по ипотеке:
- заполнение заявления;
- подача в Сбербанк (при коллективной страховке) или страховщику (при индивидуальной) лично или по почте;
- ожидание принятия решения и зачисления денежных средств.
Сроки рассмотрения разные и зависят от конкретной ситуации – например, при возврате страховки по имуществу в Сбербанк-страховании при досрочном гашении ипотеки заявление рассматривается 3 дня, еще через 10 дней после этого должны осуществить выплату – п. 9.13. Правил страхования имущества № 1.
Как вернуть страховку по ипотеке
Единой процедуры для возвращения денег по страховке нет. Ее особенности зависят от причины возврата и условия заключенного договора. Рассмотрим распространенные случаи.
При досрочном либо плановом погашении ипотеки
Страховка обычно оформляется на абсолютный срок действия ипотеки. Если кредит ликвидируется по плану, то одновременно с этим прекращает действие и страховой договор. Поскольку он уже недействительный, то вернуть финансы по нему не представляется возможным.
Смотрите на эту же тему: Ипотека: все подводные камни, риски, плюсы и минусы
Зато можно оформить возврат в случае досрочной выплаты долга. Если вы ликвидировали задолженность за 5 лет вместо плановых 10, то имеете право расторгнуть сделку со страховой компанией. Она не имеет смысла, поскольку долга больше нет. Вам будет возвращена часть пропорционально остатку срока действия сделки. В примере, приведенном выше, соглашение действовало бы еще 5 лет, что составляет 50%. Если страховая премия была равна 100 000 р., то вам вернут половину – 50 000 р.
После смерти заемщика
Согласно страховке, при смерти ипотечника страховая фирма выплачивает долг за него. Тогда условия договора считаются выполненными. Поэтому сделать возврат не получится. Вернуть часть средств можно только при наследовании ипотеки другими лицами в случае, если действующий договор их не устраивает. Для этого нужно:
- Сообщить фирме о смерти заемщика;
- Переоформить ипотеку на свое имя;
- Отказаться от страховки с возвратом доли премии пропорционально незадействованному сроку действия сделки.
После этих действий средства будут переведены новому владельцу жилья.
При рефинансировании
Перекредитование ипотеки предусматривает выплату ипотечного долга одному банку другим банком. Поскольку кредит будет считаться закрытым, можно будет вернуть страховку на тех же условиях, что и при досрочном погашении.
Возможен еще один вариант исхода – случай, когда вы рефинансируете ипотеку в организации, которая сотрудничает с той же страховой компанией. Тогда можно переоформить договор на новый кредит в другом банке. Тогда необходимость в повторном страховании отпадает.
В одностороннем порядке, если навязали услугу
Согласно законам РФ, страхователь может расторгнуть договор односторонне, если его заключение было навязано банком. Варианты событий:
- Возврат абсолютной суммы – если вы сделали запрос на него до вступления договора ипотеки в юридическую силу.
- Возврат частичный – если ипотека уже действует и фактически страховка была активной в определенный период времени.
Для расторжения сделки действовать нужно так:
- Напишите заявление с указанием причины расторжения (навязывание услуг).
- Ожидайте ответа.
- Если ответ отрицательный, обращайтесь в суд. Если одобрительный – примите выплату по указанным реквизитам.
Доказать, что услуги были навязаны, почти невозможно. Поэтому в лучшем случае вы вернете только часть страховой премии.
Пишем заявления: алгоритм действий
После того, как необходимый пакет документов у вас на руках, необходимо правильно составить заявление о возврате излишне уплаченных средств в страховую компанию (либо в банк, если процедура осуществлялась кредитором).
В документе обязательно должны быть следующие пункты:
- наименование банка-кредитора, и дата заключения ипотечного договора;
- причина возврата страховой премии (досрочное исполнение обязательств);
- реквизиты для перечисления средств;
- контактные данные для связи с вами.
Если вы пишете заявление в банк, который оформлял страховку самостоятельно, стоит воспользоваться типовым заявлением, в которое просто вписываются необходимые данные.
Найти нужный вам бланк можно на сайте кредитора или страховщика.
После того, как бумаги были составлены, их необходимо подать в офис СК, получив на втором бланке заявления отметку о принятии. В течение 10 дней страховщик обязан рассмотреть заявление и либо перечислить средства, либо предоставить письменный отказ, с которым можно обращаться в суд.
Образец заявления о возврате излишне уплаченных средств в страховую компанию.
Почему банки настаивают на страховке при ипотеке
Полезные стороны страхования:
- Заемщику недостаточно просто доказать кредитоспособность, так как могут наступить случаи, при котором продолжение выплаты долга будет невозможным. При наступлении инвалидности/смерти ипотечника банковская организация восполнит убытки стредствами страховой компании, а наследники избавятся от необходимости уплаты долга.
- Страхование права собственности позволяет сохранить финансы ипотечникам в случае обнаружения иных лиц, имеющих право на квартиру/дом, купленные в ипотеку.
- Страхование недвижимости позволяет возместить убытки заемщика и банка в случае порчи/утраты объекта.
Ипотечное кредитование для банка несет определенные риски. Они есть и у заемщика. Различные же виды страховки полезны как для банков, так и для ипотечников. Но вы имеете право отказаться от этой услуги или расторгнуть страховой договор с возвратом премии. Сделать это можно в порядке, предусмотренном конкретной страховой компанией.