Главные черты ипотеки на земельный участок
181 просмотровВ этой статье:
- 1 Можно ли и под какие цели
- 2 Центральные моменты
- 3 Критерии соответствия земли
- 4 Требования к процедуре
- 5 Главные особенности
- 6 Варианты для ипотеки на земельный участок от банков
- 7 Детали оформления
- 8 Подводные камни
- 9 Земельная ипотека: главные особенности
- 10 Как выбрать банк для земельной ипотеки
- 11 Сбербанк России: самый популярный вариант
- 12 Кто имеет больше шансов на получение земельной ипотеки
- 13 Видео от эксперта
- 14 Функции ипотечного кредитования земли
- 15 Как заключаются договора по ипотечному кредитованию?
- 16 Какие участки могут покупаться при помощи ипотечного кредитования?
- 17 Что делать, если на участке есть постройки?
- 18 Особенности оформления ипотеки на земельный участок в банковском учреждении
- 19 Сроки регистрации земельного участка
- 20 Оценка земельного участка
- 21 Какие моменты необходимо учесть во время проведения оценочной стоимости земли?
- 22 Процедура получения ипотечного кредитования
- 23 Где лучше всего покупать земельный участок в ипотеку?
- 24 Тонкости оформления залогового договора
- 25 Что такое земельная ипотека?
- 26 Как оформить ипотеку на землю?
- 27 Какие земли можно приобрести посредством ипотеки?
- 28 Какие требования банк выставляет к ипотечному заемщику?
- 29
- 30 Какие требования банк выставляет к участку?
- 31 Документы, необходимые для предоставления земельной ипотеки
- 32 Куда обратиться за предоставлением ипотеки и на каких условиях?
- 33
- 34 К каким тратам нужно быть готовым будущему заемщику?
- 35 Условия получения ипотеки в Сбербанке
- 36 Условия получения ипотеки в Россельхозбанке
- 37 Условия получения ипотеки в ВТБ 24
- 38 Условия получения ипотеки в Банке Санкт-Петербург
- 39 Выводы
- 40 Каким параметрам должен соответствовать земельный надел
- 41 Документальные основания для положительного решения банка
- 42 Правовой порядок заключения договоров на ипотеку
Многие граждане хотят иметь собственные квадратные метры за чертой города. Но частное домовладение не всегда является доступным. Это связано с повышенной стоимостью земельных участков, на которых будет вестись строительство.
Ипотека становится настоящим спасением для большинства людей, желающих улучшить свои жилищные условия. Если у человека имеется в собственности имущество, оно может выступать в качестве
залога для оформления кредита
.
Ранее использовать имеющиеся наделы можно было как подтверждение платежеспособности. При этом ипотечные кредиты на сами участки не выдавались. Но специалисты кредитных организаций сталкивались с трудностями относительно подобных операций.
Не все знают, дают ли ипотеку на земельный участок в 2022 году. Последние несколько лет банковские организации модернизировали комплекс мероприятий. В связи с этим расширился список услуг, при которых использовались земельные наделы.
Не все банки выдают займы на приобретение земельных участков. Среди основных выделяют Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ 24. Они подготовили программы на различных условиях для клиентов.
Можно ли и под какие цели
Граждане не всегда знают, можно оформить ипотеку на покупку земельного участка. Законодательно отмечается возможность получения кредита для покупки земли. При этом участок становится предметом залога. Несмотря на то, что процедура считается легкой, многие клиенты сталкиваются с трудностями.
Банковские организации относят землю к неликвидным объектам. Участки тяжело реализовать, поэтому организации не могут гарантировать отсутствие убытков при таких сделках.
Особенно ценными считаются участки, оснащенные коммуникациями. Водоотведение является одним из важных условий. Некоторые земли не могут быть использованы в качестве объекта.
Запрещается приобретение:
- муниципальных и государственных участков, которые не предназначены для ИЖС;
- заповедных зон, территорий парков и лесных массивов;
- наделов, размер которых не достигает шести и превышает 50 соток.
Взять кредит можно на различные цели.
Среди них выделяют:
- индивидуальное жилищное строительство, так как более ликвидным становится участок, на котором располагается дом;
- дача в СНТ и ДНП;
- загородный участок для ведения ЛПХ;
- сельскохозяйственные наделы (самые сложные, так как практически невозможна перепродажа, а сохранение изначального состояния затруднено).
В рейтинг получателей кредитов входят юридические лица и индивидуальные предприниматели. Они применяют наделы для коммерческих нужд. Поэтому земли становятся более ценными, в том числе и для банков.
Образец свидетельства о праве собственности на землю
Центральные моменты
Важно знать основные условия кредитования при получении займа на земельный участок. К клиенту каждым банком предъявляются особенные требования. Также варьироваться может список документов.
Каким должен быть заёмщик
Высокие требования предъявляются банками к участку земли, который приобретается гражданином. При этом список условий для заемщика не слишком обширен. Ипотека доступна для любого платежеспособного лица.
Чтобы участвовать в программе кредитования, необходимо соответствовать некоторым условиям:
Возраст | Заемщику на момент обращения должно быть не менее 21 года. Максимальный возраст составляет 75 лет. |
Стаж работы | Стаж работы на последнем месте требуется не менее полугода. При этом совокупное значение за пять лет составляет год. |
Привлечение созаемщиков | Разрешается. Их может быть не более трех человек. Автоматически привлекаются супруги. При этом не учитывается их возраст и платежеспособность. |
Образец кадастрового паспорта на земельный участок:
Критерии соответствия земли
Перед тем, как одобрить заявку, банку необходимо убедиться в ликвидности приобретаемого земельного участка. Важно, чтобы он имел прибыль и обороты.
Основными показателями, по которым определяется качество земли, можно считать:
- категорию почв;
- расположение относительно населенных пунктов;
- наличие рядом транспортных коммуникаций;
- уровень развития инфраструктуры;
- вид земельного участка (для ИЖС, ведения подсобного хозяйства, сельхоз работ);
- наличие или отсутствие мест для сброса бытовых, промышленных отходов рядом с участком;
- расположение земли не в природоохранных зонах;
- расстояние от региона, где располагается кредитная организация (количестве километров может быть прописано в кредитном договоре);
- наличие подъезда к участку;
- минимальный размер земли в соответствии с нормами Земельного, Градостроительного кодексов РФ и региональными тарифами;
- присутствие официально зафиксированных границ;
- постановку на кадастровый учет;
- отсутствие обременений в виде аренды, залога или ареста;
- расположение водоема или леса на территории;
- оформленное право собственности у продавца, что подтверждается соответствующими документами.
В приоритете у банков земли, расположенные в коттеджных поселках. Они обычно благоустроены и легко продаются на рынке недвижимости. Ипотека в данном случае имеет более выгодные условия.
Важным моментом является наличие права собственности у продавца. Обязательно должны быть в наличии соответствующие документы.
Права и документы
Чаще всего банки составляют стандартный список документов независимо от того, залоговая или военная ипотека оформляются гражданином. Но при приобретении земли перечень может немного варьироваться.
Для получения займа потребуется иметь в наличии следующие документы:
- свидетельство, подтверждающее факт государственной регистрации прав собственности на участок;
- правоустанавливающие бумаги;
- кадастровый план участка с указанием кадастрового номера, местоположения, категории и вида земель, стоимости и площади надела;
- разрешение, выданное органами опеки и попечительства (если в сделке участвует несовершеннолетний гражданин);
- согласие супруга при наличии совместной собственности;
- акт-подтверждение права собственности на земельный участок продавца;
- заключение, составленное независимым экспертом-оценщиком;
- справка о том, что на территории отсутствуют строения (выдается в БТИ).
Образец оформленного нотариально согласия
Требования к процедуре
Выделяют несколько основных шагов, которые необходимо пройти гражданину для получения ипотечного займа:
- Сначала выбирается банк, где будет оформлена ипотека. Важно заранее изучить условия и требования кредитной организации к участку земли.
- Далее нужно выбрать надел (лучше несколько), которые соответствуют предъявляемым требованиям.
- Клиент подает заявку, которая в течение некоторого времени будет рассматриваться банком. После этого выносится положительное или отрицательное решение.
- Если вердикт положительный, то заемщик собирает документы на участок. Они проверяются специалистом банковской организации.
- При отсутствии нареканий кредитные средства переводятся клиенту, который может купить земельный надел.
Главные особенности
Ипотека, оформляемая на земельный участок, имеет ряд особенностей. Ведь земля является менее ликвидным, а следовательно — создающим риск, объектом.
Поэтому стоит помнить о некоторых нюансах:
- Гражданин может не сообщать кредитной организации о постройке дома на участке. Но некоторые договоры отмечают это как основное правило.
- Ставка по кредиту является более высокой.
- Первоначальный взнос составит не менее 30%.
- Срок кредитования значительно уменьшен.
- В качестве залога не может выступать отдельная часть земли. В этом случае все собственники должны дать согласие на процедуру.
- Отдельно клиенту нужно будет оплатить выезд сотрудников банка на участок, оценку, сборы нотариуса и комиссии.
- Главной отличительной чертой является перевернутость действий. Сначала гражданин должен определиться с земельным участком, а затем идти в банк.
- Право залога принадлежит банковской организации.
- Все строения передаются заемщику вместе с земельным участком.
Варианты для ипотеки на земельный участок от банков
Выделяют три основных банка, которые дают возможность получения кредита на земельные участки.
Чтобы лучше изучить их условия, можно использовать кредитный калькулятор на любом сайте в интернете или ознакомиться с таблицей:
Название банка | Сумма кредита | Первоначальный взнос | Срок кредитования | Процентная ставка |
Сбербанк | Не менее 300 тысяч рублей | Не менее 25% | Не более 30 лет | Минимум 12 и максимум 14% |
Россельхозбанк | Не менее 100 тысяч и не более 20 миллионов рублей | Не менее 15% | Не менее 1 месяца и не более 30 лет | Минимум 12.9 и максимум 17.5% |
ВТБ 24 | Не менее 300 тысяч и не более 50 миллионов рублей | Не менее 20% | Не менее 3 и не более 50 лет | Минимум 10% |
Также рассмотрим конкретные ипотечные программы этих банков:
Сбербанк | Ипотека на землю в Сбербанке предусматривается в рамках программы «Загородная недвижимость». Кредит выдается для:
Ипотечный займ отличается низкими процентными ставками, отсутствием дополнительных комиссий. Также клиент имеет право оформить кредитную карту. Особенные условия предусматриваются для участников зарплатного проекта. Минимальный возраст заемщика составляет 21 год. На момент выплаты ипотеки клиенту не должно быть более 75 лет. Трудовой стаж учитывается за последние пять лет (не меньше года). Для подтверждения дохода потребуется справка 2-НДФЛ. Скачать образец заполнения 2-НДФЛ |
Россельхозбанк | Россельхозбанк является надежной государственной кредитной организацией. По программе для молодых семей ставка может быть снижена до 10%. В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал. При оформлении ипотеки возможно приобретение жилого дома и земли, а также непосредственно участка. Выделяют несколько преимуществ кредитования в данной организации:
На момент обращения клиенту должно быть не менее 21 и не более 65 лет по факту последней выплаты. Мужчинам до 27 лет потребуется копия военного билета или приписного свидетельства. |
ВТБ 24 |
|
Детали оформления
Процедура оформления займа имеет много тонкостей и сложностей. Человек должен предоставить полный пакет документов, подобрать участок, который оценивается специалистом. Далее заключается кредитный договор.
Соглашение оформляется в письменном виде и заверяется нотариально. Зарегистрировать его нужно будет в течение двух недель после подачи всех бумаг.
В договоре в обязательном порядке нужно указать:
- кадастровый номер участка;
- площадь;
- границы надела.
Также отмечается, может ли заемщик возводить строения на купленном участке.
Оформление ипотечного договора происходит в несколько этапов:
- Одобрение банком заявления и принятие кредитных возможностей клиента.
- Оценка земельного надела.
- Вынесение решения о ликвидности земли.
- Определение размера процентной ставки и срока кредитования.
Подводные камни
Выделяют несколько подводных камней, о которых соискателю стоит помнить заранее. Один из них касается дохода. Он должен быть более высоким, в отличие от требований при оформлении ипотеки на квартиру.
Для получения займа иногда требуется предоставление залога. Таковым может являться любой объект недвижимости. Таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя от невозврата клиентом суммы займа.
Оценка земельного участка – непростая задача. Поэтому такие сделки требуют особенного мастерства. Стоит помнить, что цена зависит от ряда факторов.
Земельный рынок с каждым днем становится все крепче. Но при этом банковские организации пока не стремятся работать с низко ликвидными объектами. Поэтому ипотеку на участки получить не всегда легко.
В нашей стране и во многих других сама по себе земельная ипотека не пользуется столь значительной популярностью, как ипотека квартирная.
И это касается как граждан страны, так и самих финансовых учреждений. Поэтому довольно часто возникают те или иные сложности, которые касаются не только оформления, но и выбора подходящего под банковские условия земельного участка.
Постараемся разобраться в том, как именно проходит процедура.
Земельная ипотека: главные особенности
Действующее законодательство Российской Федерации гласит, что взятие земельных участков под ипотечный залог становится возможным, если только оборот участков полностью согласуется с действующими федеральными законами.
К последним относятся положения Земельного и Гражданского кодексов Российской Федерации.
В настоящий момент крупные банки страны реализуют только следующие программы ипотечного залога земельных участков:
- Постройка жилого дома;
- Покупка отдельного земельного участка.
Фото по теме:
Даже если предполагается приобретение земли под жилую постройку, к участку, как предмету залога, будут предъявляться довольно жесткие требования.
В основном в этом и заключаются особенности земельной ипотеки как таковой. Участок может относиться к любым категориям по законодательству.
Но если земля приобретается исключительно для ведения на ней сельского хозяйства – в этом случае следует ожидать трудностей с оформлением. Причина этого заключается в низкой рыночной стоимости, что невыгодно для кредитных организаций.
Важной особенностью является разновидность разрешенного пользования участком.
Под этим подразумевается тот факт, что если банковская организация выявит несоответствие использования с указанными в заявлении на ипотеку целями, то заемщик может получить отказ
Также отказы часто следуют по причине того, что участок может находиться в муниципальной собственности или собственности государства, либо его размер меньше или больше установленного законом.
Еще одна особенность земельной ипотеки заключается в том, что любые расходы, которые будут затрачены на оценку стоимости земли, будут затрачены непосредственно заемщиком.
А оценка земельного участка будет гарантированно стоить существенно дороже, чем оценка квартир. Кроме всего прочего, некоторые банки берут плату за оформление договора.
О том как происходит оценка квартиры читайте в этой статье.
к содержанию ↑
Как выбрать банк для земельной ипотеки
Перед тем как обратиться куда-либо, необходимо четко уяснить, какие именно земельные участки будут для кредитной организации наиболее предпочтительными:
- Под застройку частным лицом;
- Без любых обременений;
- Расположенные близко к водоему;
- Расположенные в экологически благополучных районах;
- С уже полностью подготовленными техническими документами.
Существует еще несколько условий, которые повышают шансы заемщика на оформление ипотеки на земельный участок в том или ином банке:
- Участки с полностью проведенными коммуникациями;
- Участки с нормальной инфраструктурой;
- Участки с асфальтированными дорогами и в районе транспортных развязок.
Фотогалерея по теме:
Перед обращением в банк стоит четко представлять себе следующий момент. Очень немногие финансово-кредитные организации предоставят заем, если площадь участка будет превышать пятьдесят соток.
Но если площадь менее шести соток, на оформление ипотеки тоже не следует особо рассчитывать. Удаленность от ближайшего населенного пункта будет также иметь важное значение.
Земельные участки, расположенные далеко от городов, дают мало шансов на приобретение их в ипотеку.
Касательно непосредственного выбора банков, то первое, что нужно, чтобы получить кредит на покупку земельного участка – это выбор земли. Однако, как показала практика, это трата лишних денег, сил и времени.
В каждой кредитной организации имеются собственные условия и специфика заключения договора. Всегда стоит рассчитывать на то, что банк откажет по причинам, не зависящим от заемщика. Но можно максимально постараться избежать отказа.
Полезное видео:
Для этого:
- Необходимо тщательно изучить условия выдачи земельной ипотеки;
- Убедиться в том, что земля подходит под все критерии;
- Выбрать наиболее оптимальный вариант.
Для того чтобы ознакомиться с условиями банков, необходимо зайти на сайт определенного банка, найти подходящую услугу — ипотека на земельный участок. И прочитать все требования и условия банка.
Несмотря на то, что банки принимают положительное решение довольно редко, даже в случаях, когда участок приобретается под строительство дома, эксперты рекомендуют следующую схему обращения, использование которой дает больше шансов на положительный результат.
Действовать нужно следующим образом:
- Изучить критерии приобретения загородной недвижимости;
- Определить банк с наиболее подходящими условиями;
- Переговорить с сотрудниками банка;
- Подобрать земельный участок в ипотеку под эти условия.
Согласно этой схеме, земля выбирается в последнюю очередь. И загородный участок будет иметь больше шансов быть купленным в земельную ипотеку.
к содержанию ↑
Сбербанк России: самый популярный вариант
Сбербанк России, как и ВТБ24 и ряд других крупных банков, предлагает более жесткие условия по земельной ипотеке, если сравнивать с ипотекой квартирной.
Это связано с тем, что в Сбербанке сама по себе программа приобретения земельных участков в ипотеку появилась всего несколько лет назад.
Политика Сбербанка такова, что земельная собственность официально признается активом с низкой ликвидностью.
Причина такого решения заключается в следующем:
- Сложность оценки земельного участка;
- Сложность оформления в собственность;
- Сложность проведения земельных сделок.
На данный момент земельную ипотеку предоставляет меньшинство банков.
Однако в Сбербанке действуют две полноценные программы:
- Выдача займа на земельный участок для дачи (недвижимость за городом);
- Заем на возведение жилой постройки.
По первой программе существует возможность получить заем на следующие нужды:
- Купить или построить дачу (коттедж и другое строение потребительского типа);
- Завершить возведение строения;
- Завершение возведения жилой постройки;
- Покупка земли под завершение возведения жилой постройки;
- Купить загородный земельный участок.
Читайте также: Как взять ипотечный кредит на покупку собственной дачи?
Сбербанк, в отличие от многих других банков, не берет плату за рассмотрение заявки, а также не берет ее за оформление. Банк отличатся и особым подходом к каждому заявителю, ряд которых будет иметь особые льготы. В качестве примера льготников можно привести участников зарплатных проектов.
Полезное видео:
Вторая программа подразумевает ипотечный заем под вложение средств в строительство дома жилого типа. Здесь также не предусмотрена комиссия за рассмотрение и оформление. Важно отметить, что существуют определенные группы льготников.
Ниже представлена таблица, где можно сравнить условия обеих программ.
Суть условия | Программа 1 | Программа 2 |
---|---|---|
Валюта займа | RUB | RUB |
Размер начального взноса | 0.15 | 15%/10% (для льготников) |
Процентная ставка | 0.13 | 13.5% |
Максимальный срок выдачи | 30 лет | 30 лет |
Минимальная сумма | 45000 | 45000 |
Максимальная сумма | 8 500 000 /85% оцен.стоимости | 8 500 000/85% оцен.стоимости |
Обеспечение | Залог/поручительство | Залог/поручительство |
Привлечение созаемщиков | Да | Да |
Страхование (обязательное) | Да | Да |
Способ погашения | Аннуитетные платежи | Аннуитетные платежи |
Как можно понять из таблицы, условия программ мало чем отличаются друг от друга. Единственное отличие заключается в процентной ставке и первоначальном льготном взносе. Причем десятипроцентный первоначальный взнос по второй программе возможен только для молодых семей.
О том каким бывает первоначальный взнос по ипотеке читайте здесь.
к содержанию ↑
Кто имеет больше шансов на получение земельной ипотеки
В этом пункте подразумевается применение на практике условий большинства банков, в которых действует программа земельной ипотеки. Для наглядности опишем существующую ситуацию в виде небольшой таблицы:
Условие | Статус |
---|---|
Гражданство | Граждане Российской Федерации |
Возраст | От 18 лет до пенсионного возраста |
Наличие регистрации | Регистрация по месту приобретения жилого участка и по месту подачи заявления на ипотеку |
Занятость | Только постоянная занятость |
Уровень дохода | Стабильный доход, достаточный для погашения займа |
Кредитная история | Только хорошая кредитная история. |
В заключение следует сказать, что оформление земельной ипотеки в России – это реально. Но по-настоящему реальным это становится, если земельный участок полностью соответствует всем условиям, при соблюдении которых банки соглашаются выдавать заем.
Также стоит обратить внимание на собственный статус гражданина и на собственную кредитную историю.
к содержанию ↑
Видео от эксперта
Ипотека на земельный участок помогает многим людям приобрести для себя территорию, где можно заниматься строительством. Если брать во внимание нынешнюю экономическую ситуацию, постоянное падение производственного уровня, а также инфляцию, можно говорить о том, что ипотека включает в себя большое количество преимуществ.
Функции ипотечного кредитования земли
Если человек оформляет ипотеку, тогда он гарантировано получает реальное удовлетворение всех своих требований. Ипотека на земельный участок имеет главную функцию, которая заключается в выполнении всех установленных пунктов по договору. Заемщики должны точно и беспрекословно выполнять все обязательства по каждому пункту подписанной документации. Положения регулируются при помощи действующего законодательства.
С древнегреческого языка слово «ипотека» переводится как «залог». Земля является надежным объектом залога, если человек будет его рационально использовать в течение длительного времени, то он не будет изнашиваться. Договора по ипотечному кредитованию сегодня распространенное явление. В современном обществе – это востребованные залоговые и правовые отношения. Такой факт можно объяснить тем, что главная особенность заключается в ценности и привлекательности получения недвижимого имущества.
Как заключаются договора по ипотечному кредитованию?
Сегодня оформлять ипотечные кредиты можно не только на приобретение квартиры или дома, но также и на получение земельного участка. Стоит выделить основные особенности такого предложения – сложная и трудоемкая процедура оформления. Но земля не подвергается износу и порче, а также не стареет со временем. Земельные участки не будут терять свою первоначальную стоимость.
Чтобы ипотека была оформлена, необходимо правильно заполнить все документы. Чтобы такие договоры порождали залоговые правовые отношения, вся документация должна заключаться в установленных законодательных формах. Если брать во внимание многие другие правовые отношения, то в таком случае могут быть не соблюдены установленные законодательством формы. В конечном результате заключенный договор будет расторгнут.
Ипотека на земельный участок оформляется исключительно в полном соответствии с действующим законодательством и в законной форме. В таком случае предметом договора становится ипотека или недвижимое имущество, поэтому необходимо провести процесс идентификации. Мероприятие начинается с указания конкретной разновидности недвижимости. Когда оформляется земельный участок, необходимо уточнить его месторасположение или привязать к определенной местности.
Какие участки могут покупаться при помощи ипотечного кредитования?
Главный объект ипотечного кредитования – это земельный участок, но стоит учитывать определенные требования. Запрещается покупать участки, которые находятся в долевых собственностях. Также кредитованию не подлежит земля, которая принадлежит государственным органам или муниципальным службам. Ипотека на покупку земельного участка не может быть оформлена в случае изъятия земли из государственных договоров. Прежде чем брать ипотеку, необходимо проконсультироваться с квалифицированными специалистами, которые имеют соответствующее образование и опыт работы. Они знают все установленные законодательные акты и прочие требования к оформлению ипотечного кредитования.
Что делать, если на участке есть постройки?
Когда оформляется ипотека на покупку земельного участка, особенное внимание обращается на наличие построек или прочих сооружений. В случае если участок имеет на своей территории здания, тогда ипотека распространяется и на все сооружения. Можно выделить принцип неделимости участков и всех расположенных строений – это получение разрешения от государства и наличие законодательных актов. Все ключевые моменты должны быть обязательно прописаны и обозначены в кредитных договорах. Потребуется обратить особенное внимание на такой фактор: все постройки должны быть введены в дальнейшую эксплуатацию и оформлены в частной собственности. Порядок оформления и использования построек должен обязательно регулироваться действующим законодательством.
Особенности оформления ипотеки на земельный участок в банковском учреждении
Сегодня существует большое количество особенностей, которые касаются кредитования земельных участков. Можно выделить следующие положения:
- Заемщики имеют полное право заниматься строительством сооружений на участках. При этом нет необходимости уведомлять банк, который выдавал ипотеку. В качестве исключения стоит выделять случаи, которые были предусмотрены в заключенном договоре.
- Когда оформляется ипотека на земельный участок, банки получают право на все строения, которые были возведены во время действия кредитного договора.
- Территория может браться в ипотечное кредитование, когда в дальнейшем она будет использоваться для садоводства и возведения жилых домов и дачи.
- Договор по ипотечному кредитованию вступает в силу после оформления государственной регистрации. Эта процедура проводится исключительно на земельном участке.
Сроки регистрации земельного участка
Действующее законодательство Российской Федерации в январе 2022 года вводило новый закон под номером 302, который имеет дополненные положения регулирования процесса регистрации разнообразных соглашений. Предметом заключения договора является земельный участок. Все принятые изменения касаются государственной регистрации ипотечного кредитования земельного участка. Тут говорится про установленные сроки проведения процедуры регистрации.
В действие вступила новая редакция статьи под номером 13, которая может регулировать сроки выполнения этой процедуры. С момента подачи заявления должно пройти не больше одного месяца. Также в эти сроки необходимо предоставить и другие сопроводительные документы, которые потребуются для государственной регистрации земли. Но в некоторых случаях сроки подачи документации могут регулироваться при помощи действующего законодательства Российской Федерации. Регистрация ипотеки земельного участка проводится в течение пятнадцати дней с момента подачи всех документов.
Оценка земельного участка
Соглашение между кредитором и заемщиком позволяет определить залоговую стоимость земельного участка. Залоговая цена – это общая стоимость имущества, которая в дальнейшем фигурирует в договорах кредитования. Таким образом, можно гарантировать возмещение денежных средств от банковского учреждения. Это может потребоваться в том случае, когда были не в полном объеме выполнены все обязательства, которые касаются погашения кредита.
Оценка и ипотека под земельный участок включает в себя следующие характеристики, а также разделы:
- Определение целевого назначения и категории земли.
- Общая площадь территории.
- Сбор документов, которые предоставляют право на дальнейшее владение землей. При этом необходимо обязательно указать точный период действия договора.
Какие моменты необходимо учесть во время проведения оценочной стоимости земли?
Во время проведения оценки заключается договор ипотеки земельного участка, где особенное внимание уделяется таким факторам, которые характеризуют все преимущества и недостатки расположения объекта. Можно выделить такие требования:
- Точное указание места нахождения того или иного участка.
- Полное описание и административное деление поселков и городов.
- Уточнение названия административных регионов.
- Полное и подробное описание престижности места, где расположен земельный участок.
- Есть ли удаленность от центра города.
- Доступ к общественному транспорту.
Специалисты обязуются выполнить оценку рыночной стоимости оформляемого участка, а также составить будущий прогноз возможных изменений во время срока кредитования.
Процедура получения ипотечного кредитования
Во время процесса получения кредита на землю заемщик может не предоставлять банку залог. Ипотека земельных участков подразумевает под собой детальное и максимально тщательное изучение требований, которые могут предъявляться к тому или иному участку.
После одобрения банком объекта кредитования специалисты рекомендуют проводить оценочную стоимость и подписывать договора страхования ипотеки. Заемщик имеет полное право отказываться от определенных разновидностей страхования, а также от подписи комплексных договоров. Важный критерий, который может влиять на предоставление банком займа – это наличие инфраструктуры вблизи земельного участка. Также во внимание берется подведение электрической энергии, газа, воды и наличие транспортной развязки. При выдаче ипотеки особенную роль играет общий размер земельного участка и его возможная удаленность от центра города. Земельные участки, которые не могут быть предоставлены для кредитования:
- Земля, которая используется для промышленного назначения и военной нужды.
- Земельные участки, которыми владеет несколько собственников.
- Участки муниципального предназначения.
- Территории, которые выделены под природные заповедники.
- Национальная парковая зона.
Где лучше всего покупать земельный участок в ипотеку?
Сегодня существует большое количество учреждений и банков, которые предлагают своим клиентам возможность воспользоваться услугой ипотечного кредитования. Банки не выдают кредиты на земельные участки, которые находятся в долевой или совместной собственности. Ипотечное кредитование может быть выдано исключительно на тот объект, который принадлежит непосредственно заемщику.
Если территория находится в собственности юридических или физических субъектов хозяйствования, то банк имеет полное право требовать согласие от каждого отдельного владельца. Именно в таком случае может быть выдана и оформлена ипотека на земельный участок. Сбербанк сегодня занимается кредитованием и предоставлением ипотечного кредита для своих клиентов. Но во время оформления этой процедуры каждый человек должен максимально точно изучить все тонкости и особенности ипотеки на землю. В таком случае можно рассчитывать на юридические аспекты и гарантии оформления соглашения.
Тонкости оформления залогового договора
Договора, которые заключаются во время ипотечного кредитования, должны быть оформлены исключительно в письменной форме. Процесс регистрации осуществляется в определенном порядке, который был установлен действующим законодательством. Если в договоре присутствуют такие важные моменты, как предмет ипотеки и его окончательная оценка, тогда будет оформлена ипотека земельных участков. Земельное право подразумевает под собой совокупность всех необходимых правовых норм, которые могут регулировать отношения использования и охраны земли.
Правильная и точная оценка земельного участка может проводиться исключительно профессиональными оценщиками. Обязательное условие – это наличие денежного выражения, которое не может быть ниже стоимости кадастра.
Иметь свой дом за пределами города – мечта практически каждого. Особенно это актуально для жителей крупных мегаполисов, обитающих в среде постоянного шума, пыли, выхлопных газов и тяжелого производства. Однако, далеко не все имеют достаточно средств для того чтобы воплотить идею загородной недвижимости в жизнь. В этом случае может выручить ипотека.
Ипотечное кредитование загородной недвижимости еще не получило широкого распространения из-за сложности оформления пакета документов, в сравнении с другими видами кредитов, но с каждым годом набирает все большую популярность. Например, покупая землю сельскохозяйственного назначения, составляющую большие дорогостоящие территории и паи, фермеры, не обойдутся без такого займа.
Что такое земельная ипотека?
Ипотека на землю — это специальный вид кредитования, где залоговым имуществом выступает сам земельный участок (приобретаемый или тот, что уже находится в собственности). Понятие «земельная ипотека» подразумевает покупку земли под постройкой. Нередко бывает, что покупка земли и дома оформляется разными ипотеками – обычной и земельной, отдельными сделками, с разными сроками выплат.
Как оформить ипотеку на землю?
Далеко не на каждый приобретаемый участок можно оформить ипотеку. Банки неохотно заключают подобные сделки. Это связано с тем, что, как правило, под залог покупатели оставляют саму землю, и не всегда возможно быстро и выгодно ее продать, при неисполнении заемщиком обязательств.
Поэтому ипотеку предоставляют преимущественно крупные банки, такие как:
- «Россельхозбанк»;
- «РосЕвроБанк»;
- «ВТБ 24»;
- «Сбербанк»;
- «Запсибкомбанк» и другие.
Какие земли можно приобрести посредством ипотеки?
При помощи подобного займа можно стать владельцем:
- участка под ИЖС;
- территории под строительство дачи (в различных садовых товариществах);
- земли для организации личного хозяйства.
А вот сельхозземлю не всегда получится приобрести таким путем. Обычно для этого используются классические схемы кредитования.
Какие требования банк выставляет к ипотечному заемщику?
- Возраст не менее 25 лет (но может варьироваться в зависимости от финансового учреждения);
- Наличие постоянного места работы и признание способности осуществлять регулярные платежи (в некоторых банках нет необходимости предоставлять справку о доходах);
- Наличие суммы для первого взноса не менее 25 %;
- Плюсом будет хорошая кредитная история.
Какие требования банк выставляет к участку?
Любое финансовое учреждение будет тщательно проверять участок под займ, оценивать его ликвидность, интерес для других покупателей, в случае Вашего отказа от выплат. Ликвидность при продаже земельных участков значительно ниже, чем квартир, и поэтому требования к ним более высокие:
- Желательно расположение земли максимально близко к населенным пунктам с развитой инфраструктурой;
- Участок должен иметь разрешение под индивидуальную застройку (ИЖС);
- Расстояние до ближайшего отделения банка-кредитора в пределах 50-70 км, иначе в ипотеке могут отказать, руководствуясь невозможностью выезда на осмотр из-за длины маршрута;
- Площадь участка должна соответствовать банковским критериям, и если она будет меньше – займ не дадут;
- Все документы должны быть в порядке, у участка быть собственник, четко обозначенные границы и отсутствие обременения в виде неуплаты налогов и другое;
- Удаленность от мест захоронений, отходов, вредных выбросов;
- Оценивается плодородность почв и возможность ведения на них сельскохозяйственных работ;
- Наличие близкой транспортной развязки;
- Плюсом будут наличие коммуникаций, озера, леса и другие блага.
Документы, необходимые для предоставления земельной ипотеки
- Акт, в котором указана принадлежность участка к определенной категории и подтверждающий, что землю можно выкупать;
- Паспорта и индификационные коды всех участников сделки;
- Кадастровые документы (план, съемка, межевание и подписи владельцев соседних участков);
- Правоустанавливающие документы (например, предварительный договор купли-продажи, где будет указано, что земля переходит в собственность заемщика, только после окончания всех платежей);
- Документы, подтверждающие право собственности продавца на этот участок и согласие на продажу супругов, если таковые имеются;
- В случае, если затрагиваются права несовершеннолетних, потребуют наличие разрешений от органов опеки и попечительства (двух сторон: покупателя и продавца);
- Отсутствие каких-либо задолженностей и обременений.
После предоставления всех бумаг, их направляют в аналитический отдел банка и на их основании принимается решение. В течении этого времени могут подаваться дополнительные запросы действующим собственникам, нотариусам, заемщикам, выдвигаться дополнительные требования.
Рассмотрение обычно длится до 5 дней. При положительном решении в оговоренный день заемщик передает банку первый взнос и начинает оформление права собственности на вновь приобретенный участок.
Куда обратиться за предоставлением ипотеки и на каких условиях?
Как описывалось выше, не каждый банк даст нужный займ. Вот несколько примеров банков, с указанными процентными ставками:
- Сбербанк — от 12,75%;
- Альфабанк — от 14,5%;
- Тинькофф — от 10,2%;
- Россельхозбанк — от 12,9%;
- Банк Санкт-Петербург — от 14,75%.
Срок кредитования — до 30 лет. Условия, как и перечень документов, которые необходимы для получения займа, у всех финансовых учреждений одинаковые:
- После оформления права собственности на участок, он переходит к банку в качестве гарантии последующей выплаты. Если сумма не будет погашена, банк сможет продать участок на торгах, для возмещения своих расходов;
- Срок кредитования не менее одного года;
- Площадь земли должна находится в пределах от 6 до 50 соток. Больший размер уже считается промышленным, и ипотека на такие территории не распространяется. В этом случае придется воспользоваться обычным кредитом;
- Кроме этого, каждый банк, по-своему усмотрению, может называть дополнительные условия, в зависимости от Вашей конкретной ситуации.
К каким тратам нужно быть готовым будущему заемщику?
Оформление ипотеки – довольно затратная процедура. Кроме обязательных документов на земельный участок, придется оплатить услуги оценщиков, выезд специалистов на место для осмотра территории, комиссию выдачи денег.
Во всех банках предусмотрен первый платеж от 15% до 30% от стоимости и обязательно страхование: где-то только земельного участка, а в некоторых финансовых учреждениях еще и заемщика. Единственный банк, который предоставляет ипотеку с нулевым взносом – Россельхозбанк.
Далее составляется стандартный договор купли-продажи, состоящий из преамбулы, предмета договора, цены и расчетов, прав и обязательств, а также реквизитов сторон. Проводится обязательное страхование объекта. А кроме этого, отдельно составляется договор с банком, согласно которому владение переходит к банку до момента полного погашения ипотеки. Копия договора остается у банка и у заемщика.
Важно! Форма договора земельной ипотеки отличается от формы обычного кредитования. Важно обратить внимание на то, что заемщик имеет полное право застройки на обозначенной территории, поэтому нужно узнать четкие сроки возможности начала строительства и зафиксировать их письменно в присутствии нотариуса.
Кроме этого, ипотечный займ не может быть оформлен на часть земли. Все постройки неотделимы от земли, поэтому банк может распоряжаться ими по-своему усмотрению. Но реализовано это право может быть только с согласия заемщика.
Условия получения ипотеки в Сбербанке
Банк дает заем на срок до 30 лет под постройку или покупку участка, дома или дачи. Минимальный первоначальный взнос – 25%. Максимальная сумма займа оговаривается индивидуально, но должна составлять не более 75% стоимости залога.
Процентная ставка 13% — для обладателей зарплатных карт и выше, в зависимости от различных условий. Страхование и предоставление справок о доходах считаются обязательным. Возможно участие созаемщиков, тогда доходы суммируются. Возраст заемщика должен составлять не менее 21 года и не более 75 лет на момент окончания ипотеки.
Условия получения ипотеки в Россельхозбанке
Здесь действует несколько программ кредитования. Целевая ипотека – наиболее выгодный вариант, но размер кредита ограничен 20 миллионами рублей. Минимальная сумма – 100 ты. руб.
Займ выдается без подтверждения доходов до 30 лет. Процентная ставка зависит от первоначального взноса и суммы займа – от 13,5% до 16%. Если заемщик отказывается от договора страхования сумма увеличивается на 3,5% годовых. Комиссия за выдачу в этом банке не взымается, а при оплате зарплатной картой предоставляется скидка, в 0,5% от базовой ставки.
Условия получения ипотеки в ВТБ 24
На сегодняшний день этот банк прекратил выдачу ипотек под залог земли. В индивидуальном порядке может быть предоставлен займ по программе «Покупка нового жилья». Сумма кредита может быть от 1,5 до 90 млн. руб.
Ставка различная для постоянных и новых клиентов. Для первых она составляет 13,5%, для вторых — 14%. Срок выдачи денег – до 30 лет. Первоначальный взнос варьируется в зависимости от месторасположения участка земли и составляет от 20% до 30% стоимости. При отказе от страхования банк увеличивает ставку на 1%.
Условия получения ипотеки в Банке Санкт-Петербург
Это учреждение кредитует на срок до 15 лет, максимальная сумма займа составляет 10 млн. руб, а минимальный первый взнос – 30%. Ставка годовых варьируется от 16% до 17,5%, в зависимости от валюты кредитования. Тут обязательно наличие полисов страхования: личного, имущественного и титульного. В случае отказа процентная ставка может вырасти на 2,5%.
Выводы
Наиболее выгодными банками для получения ипотеки – являются Сбербанк и Россельхозбанк. Они предоставляют четкие прозрачные требования, максимальный срок кредитования и минимальные ставки. Только в Россельхозбанке есть возможность приобретения по данной программе сельскохозяйственной земли и не нужна справка о доходах, что упрощает процесс покупки для фермеров и предпринимателей. Любой банк охотнее пойдет по сделку, если в залог Вы сможете оставить и часть другого имущества – например квартиру. Оформление ипотеки — трудоемкий процесс, но при подкованности знаниями, соблюдении правил, требований банка и советов специалистов — он пройдет быстро и гладко.
Деньги на покупку земли
Ипотека под земельный участок не так давно приобрела популярность. Среди жителей мегаполисов стало модным иметь загородный дом, некоторые искренне желают покинуть шумный город.
Есть категория граждан, которым важно облегчить материальную сторону своего проживания, а на земле всегда было, это сделать проще. Только процедура приобретения во многих аспектах зависит от решения банка, требует подчинения его требованиям и соответствия условиям.
Каким параметрам должен соответствовать земельный надел
Территории на земле приобретаются в основном для застройки, улучшения жилищных условий. Финансисты трактуют ипотеку по её прямому назначению, в переводе этот термин означает «залог». Поэтому такое строгое требование к выдаче средств под залоговое имущество, которым являются и земельные угодья.
Банк должен защитить себя от возможных рисков, и если передал деньги на покупку земли, она должна быть привлекательной во всех отношениях будущим покупателям, в случае потери платежеспособности настоящего клиента. Прежде чем заключить ипотечный договор банкиры требуют, проведения оценочной экспертизы выбранного участка.
Положительное решение получит объект после определения следующих параметров:
- расположение к населенным пунктам и транспортным коммуникациям;
- инфраструктурное развитие в виде удобных подъездов на любом транспорте, состояние электросистемы, водоснабжения, подключения газа, канализации;
- качество почвы в данном районе;
- расстояние от промышленных производств;
- отсутствие обременений;
- благоприятная окружающая природная среда с водоемами, лесами, при условии, что сам участок не принадлежит к зоне природоохранной, резервной и прочим ограничениям;
- офис кредитора находится в пределах 80 км от предмета своего залога;
- у продавца полное, надежное, оформленное право на собственность.
Финансовые учреждения отдают предпочтения землям, которые находятся в черте поселков, где активно ведется строительство коттеджей. Обычно люди начинают дорогостоящие мероприятия в благоустроенных местах с хорошей транспортной доступностью, высокой ликвидностью. Банкиры тоже предлагают лояльные условия своим потенциальным клиентам на выгодные со всех сторон сделки.
Документальные основания для положительного решения банка
Каждый кредит сопровождают бумаги, с их помощью доказываются факты платежеспособности, подтверждаются моменты, которые способствуют принять тот или иной вердикт.
Документальная комплектация, чтобы выдали земельную ипотеку:
- Госрегистрация недвижимости, подтверждение собственности.
- Разрешение на использование данной территории, кадастровая планировка, оценка площадей.
- Согласие совладельцев на продажу.
- Экспертное заключение.
- Выписка из БТИ, утверждающая отсутствие строений.
Заемщик обязан подтвердить свою надежность:
- паспортом гражданина РФ с постоянной пропиской в регионе, который обслуживает кредитор;
- трудоспособным возрастом, совершеннолетним и не пенсионным;
- постоянной работой и достаточным доходом, это докажут данные справки от работодателя 2 НДФЛ, копия трудовой книжки;
- необходим уровень заработка, чтобы ежемесячно вносить сумму, рассчитанную банком.
Чистоту кредитной истории проверит менеджер банка, и если клиент внесен в черный список другими финансовыми учреждениями, не нужно надеяться на положительный результат, будет отказ. Между подобными заведениями существует обмен как благоприятной, так и негативной информацией.
Правовой порядок заключения договоров на ипотеку
Оформление ипотечного земельного соглашения проводят в офисе банка, после:
- передачи полной комплектации документов;
- проведения оценочной экспертизы;
- предоставления договора страховки.
В типовом бланке указывают:
- Вид земельного надела.
- Цену участка.
- Сумму выданного кредита с графиком ежемесячных взносов.
- Права на собственность.
- В каком органе произошла регистрация участка.
Проведение оценочной экспертизы выбранного участка
Банк может предложить специалистов, чтобы они провели оценочную экспертизу, но затраты должен возместить заёмщик.
От заключения данной группы зависит уровень процентной ставки, которую может потребовать банк за предоставление займа.
Если банкиры отказываются финансировать, выбранную потребителем землю, выход находят в другом предложении, при условии, что оно выгодно обеим сторонам. В этом случае под обременение берут иной объект, подойдет любая приемлемая недвижимость.
Заёмщик должен знать некоторые особенности земельных кредитований, если участок в залоге:
- завершив процедуру по оформлению ипотеки, банк перечисляет деньги продавцу;
- площадь используют для возведения дома, дачи или как сельскохозяйственные угодья;
- новый владелец может начать строительство, не сообщая кредитору о своих затратных мероприятиях;
- все сооружения находятся под обременением банка, пока не будет внесен последний платеж;
- в случае утраты платежеспособности клиента, банк для погашения долга реализует все имущество;
- соглашение по ипотеке вступит в силу, как только заемщик оформит регистрацию участка.
Срок для предоставления всех необходимых документов равен месяцу, отсчет начинают с момента подписания заявления на выдачу ипотеки. Регистрацию ипотечной земли проводят за 15 суток.
Наиболее часто потребители оформляют займы на землю, взаимодействуя с банком:
- Сберегательным (Сбербанком).
- Российским сельскохозяйственным (Россельхозбанком).
- Расчетным Объединенным Союзным Европейским (РосЕвроБанком).
Сбербанк работает совместно с программой по обеспечению загородной недвижимости с целью приобретения участков для строительства дач, жилья. Банкиры финансируют также возведение домов, их покупку со сроком погашения кредитования в течение 30 лет и 12% ставкой. Ссуду выдают, начиная с 300 000 руб.
Требования к заёмщику в основном к его стабильной работе. Он должен проработать не меньше года на последнем месте и 5 лет иметь общий трудовой стаж. Льготные условия предлагаются к зарплатным клиентам. Разрешено и даже приветствуется наличие созаемщиков, совместный доход в этом случае подтверждают все участники.
Широкая возрастная планка — кредитовать начинают с 21 года. У возрастных клиентов, последний платеж на основании разработанного графика, должен поступить до 75-летнего исполнения.
В каждом банке свои условия и требования, узнать их точность, можно только после личного посещения учреждения. В этом случае не стоит экономить на времени, изучить предстоит все возможные нюансы, чтобы дать правильную оценку своих возможностей.
Как выбрать участок в Подмосковье смотрите в следующем видео:
Май 20, 2018Пособие Хелп
Любой свой вопрос вы можете задать ниже