Ипотека в случае смерти заемщика

Ипотека в случае смерти заемщика

Вопрос, кто выплатит банку ипотеку в случае смерти заемщика в настоящий момент стоит очень остро и волнует не только его родственников, но и поручителей.  В данной статье мы расскажем, что нужно делать и куда обращаться, если заемщик ипотеки внезапно умер, и на кого ложиться ответственность по выплате кредита.

В первую очередь, при смерти заемщика ипотеки родственники заемщика или заинтересованные лица должны безотлагательно оповестить банк-кредитор и страховую компанию, с которой заемщик заключил договор страхования жизни, о случившемся, предоставить документы, подтверждающие факт смерти заемщика (свидетельство о смерти, справку о смерти, выписку из уголовного дела, если оно было возбуждено). При этом страховая компания в большинстве случаев оплачивает остатки сумм на погашение ипотечного кредита, а наследники получают жилье в полноправную собственность.

Случаи, когда страховая компания отказывается делать выплаты на погашение ипотеки.

Известно, что страховые компании не заинтересованы в страховых выплатах и стараются прибегнуть к различным уловкам для того, чтобы их избежать. Следует внимательно прочесть договор, в котором изложено, при каких случаях страховая компания снимает с себя ответственность за выплату ипотеки. Часто страховые компании приводят такой довод, как сокрытие заемщиком хронической болезни, которая как раз и послужила причиной его смерти.

Также в данный список входят самоубийство, гибель вследствие ареста, пребывания заемщика в местах лишения свободы, нахождение заемщика во время гибели в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения, намеренное подвержение застрахованного риску.

Если родственники погибшего уверены, что отказ страховой компании в выплатах не законен и противоречит заключенному договору о страховании жизни, то вопрос необходимо решать в судебном порядке.

Ответственность созаемщиков и поручителей по выплате ипотечного кредита в случаи отказа в выплате страховой компании.

В случае, если страховая компания отказала в страховых выплатах, то бремя по погашению ипотечного кредита ложится на созаемщиков, если таковые имеются. Платить по кредиту может как один, так и несколько созаемщиков. Однако все они несут равную ответственность за неуплату кредита в установленные сроки.

С поручителя, как правило, при смерти заемщика снимается ответственность за погашение кредита, если иное не прописано в условиях договора.

Поручителям следует иметь ввиду, что банк вправе привлечь поручителя к выплате взносов по ипотеке на период, пока страховая компания расследует причины гибели застрахованного либо пока происходит процесс оформления наследства на жилье, но потраченные за этот период средства поручителю можно взыскать со страховой компании либо наследников в судебном порядке.

Ответственность наследников по выплате ипотеки в случаи отказа в выплатах страховой компании.

Если в договоре ипотеки не прописаны созаемщики, то, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, выплата кредита всецело ложится на наследников умершего заемщика пропорционально полученной доли от наследства жилья.

Если наследники не в состоянии погасить кредит, они могут отказаться от всего наследства либо попытаться договориться с банком об увеличении сроков ипотеки либо о продаже ипотечного жилья.

В первом случае может увеличиться процент по кредиту, а во-втором – банк забирает часть вырученных от продажи средств на погашение долгов от ипотеки.

Если банк отказался идти на уступки наследникам ипотечного жилья, то они могут самостоятельно реализовать квартиру, обратившись в риэлторское агенство и на полученные от продажи средства выплатить проценты по ипотечному кредиту.

Данный вариант более выгоден для наследников, потому что интерес банка заключается лишь в том, чтобы погасить долг с полученных денег от реализации жилья, следовательно, квартира скорее всего уйдет с аукциона по заниженной цене, в отличие от риэлторского агенства, которое нацелено на продажу по его рыночной стоимости.

В случае, если наследники просрочили выплаты по ипотечному кредиту.

Наследникам следует помнить, что не стоит задерживать выплаты по кредиту во время переоформления документов в период вступления в наследство, в противном случае им придется выплачивать банку штрафные санкции и погашать накопленный долг.

Реализация залогового имущества.

Если банк не получает выплат ни со стороны страховой компании ни со стороны заемщиков или наследников, то он приступает к реализации имущества, выставленного под залог ипотечного кредита, что является дополнительным фактором, побуждающим наследникам принять все возможные меры для своевременного погашения кредита.

Источник: https://refinkredit.ru/ipoteka-v-sluchae-smerti-zaemshhika/

1. Кто должен платить потребительский кредит после смерти заемщика
2. Кредит по наследству после смерти
3. Начисляются ли проценты по кредиту после смерти заемщика
4. Если заемщик умирает кто платит кредит без поручителя
5. Если заемщик умирает кто платит кредит
6. Переходят ли долги по кредиту на родственников после смерти
7. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика
8. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика если кредит застрахован
9. В случае смерти заемщика кто выплачивает ипотеку

Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заёмщика?

26 марта 2014

Главной особенностью ипотечного кредита является его долгосрочность, ведь большинство кредитно-финансовых учреждений готовы предоставить ипотечный займ на 20-40 лет. Нет гарантии, что за два десятка лет с заёмщиком ничего не случится. К сожалению, в результате продолжительной болезни или по воле случая человек может умереть. Какое решение в этой ситуации примет банк? Кто должен будет погасить остаток долга по ипотеке вместо покойного заёмщика?

Если рассуждать логически, то кредитные обязательства должны перейти страховщикам. Ведь страховая компания обязана передать денежные средства выгодоприобретателю (заимодателям), если со страховым лицом произойдёт страховой случай.

Но, как выясняется, смерть страхователя не всегда является поводом для страховой выплаты. Страховые агентства могут найти массу причин, чтобы избежать материальной ответственности.

В этом случае главными претендентами на роль новоиспечённых заёмщиков будут являться наследники и поручители.

Но сначала нужно выяснить, при каких обстоятельствах страховое агентство имеет право отказать выгодоприобретателю в получении страховой выплаты.

Начнём с того, что, согласно кредитной политике любого банковского учреждения, одним из основных условий предоставления ипотечного займа является подписание страхового договора со страховой компанией.

Несколько лет назад потенциальный залогодатель, желающий обзавестись недвижимостью посредством заёмных средств, должен был оформить полис комплексного страхования.

Другими словами, он был обязан застраховать и своё здоровьё, и свою жизнь, и заложенное банку жильё от наступления страхового случая (пожара, природных катаклизмов) и от посягательства третьих лиц на право собственности (страхование титула).

Но в недалеком прошлом властями был принят закон, согласно которому ипотекодатель в обязательном порядке должен застраховать только залоговую недвижимость. Следовательно, он имеет право не заключать со страховым агентством договор страхования здоровья и жизни.

Это увеличивает риск невозврата заёмных средств, что, естественно, невыгодно кредиторам. Компенсировать риски банки-залогодержатели решили путём увеличения размера процентной ставки для тех заёмщиков, которые отказались покупать полис комплексного страхования.

Какие события, повлекшие смерть страхователя, по мнению страховщиков, не относятся к страховым случаям?

• Суицид; • Смерть в связи с хроническим заболеванием, о наличии которого страховое лицо не известило страховое агентство; • Смерть от СПИДа или ВИЧ; • Получение инвалидности 3 группы;

• Смерть от наркомании, алкоголизма, управления автотранспортным средством в нетрезвом виде.

Одним словом, случаев, которые не являются страховыми, по мнению страховщиков, очень много. Это позволяет им оставаться в стороне, и, конечно, даёт право не выплачивать страховое возмещение кредитно-финансовой организации в 100% размере.

Стоит ли радоваться людям, унаследовавшим кредитное жилье?

Как уже было отмечено выше, наследники должны будут выплатить долг по ипотеке, если страховщики нашли причины отказать в этом банку. Почему?

Согласно действующему законодательству наследуется не только имущество завещателя, но и его долговые (в том числе и кредитные) обязательства. Поэтому наследники, которые стали владельцами ипотечной недвижимости, обязаны погасить кредит.

Они могут отказаться от выполнения долговых обязательств перед кредитным учреждением, если оформят отказ от всего наследства полностью: от кредитной квартиры, от денег, от объектов недвижимости. Отказ от права наследования должен быть оформлен нотариально не позднее, чем через 6 месяцев со дня смерти завещателя.

Специалисты советуют наследникам не отказываться от залоговой квартиры. Ведь с кредиторами практически всегда можно договориться.

Например, новые владельцы объекта залога с согласия банка могут реструктурировать ипотечный займ (увеличение периода кредитования, «кредитные каникулы», снижение размера процентной ставки) или перекредитоваться в этом же финансовом учреждением.

Кроме того, можно убедить кредиторов реализовать кредитное жильё, чтобы вернуть им заёмные средства. Таким образом, наследство – не всегда приносит радость и обогащение. Иногда наследникам приходится нести материальную ответственность за покойного наследодателя.

ВНИМАНИЕ! Монета «Георгий Победоносец» — символ Победы — УЗНАТЬ СТОИМОСТЬ

Комментарии читателей 0

Оставить комментарий

Банк Barclays планирует продать большую часть своих сырьевых активов, связанных с торговлей металлами, сельским хозяйством и энергетикой. Это связано с резким падением мировых цен на многие сырьевые товары

Власти Пакистана не доверяют Международному валютному фонду (МВФ) и отказываются отдать ему в качестве залога государственный запас золота. Правительство мотивировало этот шаг «интересами национальной безопасности»

Центральный банк Ирака приобрёл в течение марта 36 тонн золота — это самая большая единовременная покупка одной страны за последние три года. Ирак и дальше будут покупать золото для диверсификации международных резервов

Каждый уже знает или слышал про торговлю на рынке Форекс, но не каждый решается попробовать этим заниматься, так как для этого нужны знания и черты характера. Однако, всё же стоит узнать, что такое рынок Форекс

Стоимость жилья и земельных участков, а также коммерческой недвижимости настолько высока, что немногие могут себе их позволить. Однако без коммерческой недвижимости не может существовать ни один успешный вид бизнеса

Для современной женщины финансовая независимость приобретает всё большее значение. В жизни любой женщины есть периоды повышенной финансовой уязвимости, когда без дополнительного заработка никак не обойтись

Многие знают о таких личностях как Дональд Трамп, Уоррен Баффет, Питер Линч и Бенджамин Грэхем. Эти люди заработали свои огромные состояния с помощью инвестиций. Но как они смогли добиться такого успеха сами?

На современном рынке недвижимости наблюдается всё возрастающий интерес к сегменту загородного жилья. Согласно статистическим данным, количество его покупок в общей массе ежегодно возрастает на пять-семь процентов.

Один из лучших и наиболее известных примеров использования местных денег с маркой в качестве «платы за простой» дал маленький австрийский город Вёргль с населением около 50 тысяч человек. История этого города заслуживает внимания

Многие люди зарабатывают очень хорошие деньги, однако при этом им приходится уделять много времени своей работе. Таким образом происходит обмен жизненного времени на деньги. Но как можно оптимизировать процесс?

Желание стать успешным предпринимателем занимает умы многих людей. Создавая новый бизнес, каждый человек мечтает получать максимальные доходы, и чтобы вложенный капитал давал отдачу с высоким уровнем рентабельности

Инвестиционные фонды становятся всё популярнее среди инвесторов и физических лиц, которые хотят выгодно вложить свои деньги. На фоне мирового финансового кризиса акционерные инвестиционные фонды выглядят очень даже привлекательно

Многим кажется, что залог успеха состоит в правильном выборе рода деятельности. На самом деле, есть много негласных законов бизнеса, которые гарантируют успех любому делу. Используют их, в принципе, в любом роде деятельности

Открывая собственный онлайн-бизнес, каждого буквально окутывает волна приятных впечатлений и восхитительных предвкушений новой жизни, где нет начальников и не надо рано вставать. Однако стоит знать частые ошибки новичков

Найти инвестора или спонсора для бизнеса сегодня сможет абсолютно каждый, независимо от выбранного рода деятельности. Для этого нужно, правда, очень сильно заинтересовать потенциального инвестора выгодным для него предложением

Любая аналитика рынка ценных бумаг требует обработки широкого спектра данных, вне зависимости от специфики деятельности. Чтобы добиться достаточной точности, приходилось жертвовать временем. Теперь времена изменились

Согласно докладу ВТО, Китай нарушил правила международной торговли путём введения ограничений на экспорт редкоземельных металлов. Китай является мировым лидером по добыче РЗМ и обеспечивает 97% от мирового спроса

Под венчурным бизнесом понимается научно-технический или технологический проект, реализация которого связана с большой долей риска для инвесторов проекта. Он является связующим звеном между наукой и производством

В США была обнаружена необычная находка. Скупщик металлолома наткнулся случайным образом на золотое яйцо Фаберже, которое считалось пропавшим. Продавец яйца нуждался в деньгах и хотел его срочно переплавить

Для создания прибыльного бизнеса необходимо изначальное грамотное планирование, то есть создание бизнес-плана компании, над которым должны работать профессионалы с опытом. Для его разработки нужен очень ответственный подход

Стремления каждого человека в своей жизни к стабильности и финансовому успеху вполне объяснимы. Неудивительно, что как символом стабильности выступает недвижимость. Она всегда остаётся ликвидной

Хранить деньги на банковской карте намного выгоднее, чем дома, так как с её помощью можно не только расплачиваться за покупки, но и оплачивать услуги и коммунальные платежи. При этом нужно всегда помнить правила безопасности

Японские инвесторы активно скупают золотые слитки и монеты, стремясь к краткосрочной прибыли, так как страна готовится к повышению налога с продаж — впервые за 17 лет. Многие японцы надеются заработать на разнице цен

На нумизматической выставке монет, которая пройдёт в США, коллекционеры и просто любопытствующие смогут увидеть монеты из необычного клада, который недавно на своём участке нашла одна семейная пара

Источник: https://gold.ru/news/kto-vyplachivaet-ipoteku-v-sluchae-smerti-zajomshhika.html

Ипотека в случае смерти заемщика

Главная — Статьи — Ипотека в случае смерти заемщика

Статьи 1490 +2

Долгосрочный характер ипотечного кредитования является безусловным плюсом, ведь длительный срок позволяет разбить долг, который подчас измеряется миллионами рублей, на большое количество маленьких платежей, осуществить которые будет под силу многим.

С другой стороны, на столь длительном промежутке времени нельзя исключать возможность таких негативных событий, как банкротство или смерть заемщика, которые могут стать причиной дополнительных хлопот, как для банка, так и для близких лица, оформившего ссуду.

Как правило, судьба ипотеки в случае смерти заемщика, будет зависеть от трех ключевых факторов:

• существуют ли у покойного наследники;
• оформлялся ли кредит только на одного человека, или в процессе участвовали созаемщики по ипотеке и поручители;
• заключал ли клиент банка договор страхования жизни или нет.

Дела наследственные

Статистика показывает, что после смерти лица, обладающего таким солидным активом как недвижимость, почти всегда найдутся либо родственники, не желающие потерять возможность обогатиться за счет кровных уз, либо жены/мужья которым долговые обязательства достались в соответствии с семейным кодексом.

И в том, и в другом случае их дальнейшие действия будут определяться ответом на один единственный вопрос — планируют ли они выступать в качестве наследников или нет. Если ответ на него утвердительный, то наследнику не останется ничего иного, как погашать задолженность вместо покойного.

Если же потенциальный наследник решает оградить себя от перспективы в течение нескольких лет отдавать немалую часть своего дохода в банк и отказывается наследства, то никаких обязательства перед кредитором не возникнет.

Здесь следует помнить о двух нюансах. Первый — отказавшись от ипотеки в случае смерти заемщика, являющегося наследодателем, вы также отказываетесь от прав на наследование другого его имущества. То есть вы не можете сказать: я забираю автомобиль и земельный участок, а квартиру пусть банк оставит себе.

Второй нюанс — наследство вам достается с момента смерти заемщика, а не с момента юридического оформления ваших прав, в связи с чем, все неустойки, штрафы и пени, начисленные за период с момента смерти заемщика до момента вашего официального вступления в наследство, нужно будет выплатить в полном объеме.

Поручители и созаемщики

Одним из наиболее оптимальных вариантов для банка-кредитора является ситуация, когда в получении займа участвовал не только клиент, но также были привлечены созаемщики и поручители.

В этом случае все бремя по возврату задолженности ляжет на их плечи, ведь в соответствии с заключенными с ними соглашениями именно они несут ответственность за исполнение обязательства перед банком в случае отсутствия возможности погашать ссуду у основного заемщика.

Для того, чтобы перевести обязательства с одного лица на другое банку будет достаточно письменно уведомить других участников сделки о смерти заемщика по ипотеке, а также сослаться на соответствующий пункт в договоре. При этом за кредитором будут сохранены его стандартные права, начиная от права требовать надлежащего исполнения обязательств и заканчивая правом обратиться с иском в суд, в случае возникновения такой необходимости.

Если есть страховка?

Несколько иначе будут обстоять дела, если жизнь должника была застрахована: в случае смерти заемщика страховая выплата будет перечислена в банк; кредитор получит полагающиеся ему деньги и закроет линию с таким клиентом. Что же будет с жильем? Варианта два. При наличии наследников недвижимость перейдет им, а при отсутствии — государству.

Итак, единственным способом, позволяющим не столкнуться с проблемами после получения ипотеки в наследство, является страхование. Если его нет, то родные и близкие будут стоять перед выбором — получать наследство с долгами или нет.

Конечно, нужно понимать, что возможности страхования не безграничны и существует ряд исключений, дающих страховщикам право не осуществлять никаких выплат, которые главным образом связаны с хроническими заболеваниями, злокачественными образованиями и занятиями экстремальными видами спорт, однако других альтернатив, к сожалению, не существует.

Вам понравился контент?

+2

Возврат к списку

Источник:

Ипотека в случае смерти заемщика

Но здесь следует учитывать ряд нюансов:

1. По долгам, «полученным в наследство», граждане отвечают не всем своим имуществом, а лишь в пределах размера наследства (статья 1175 ГК РФ );
2. Проценты на сумму кредита продолжают начисляться и после смерти заемщика.

   Погашать их предстоит наследнику, но при этом не предусмотрено никаких перерывов в их начислении;

3. Банк не может требовать от наследников, чтобы они погасили кредит досрочно;
4. Банк имеет право требовать от наследников выплату неустойки за просроченное исполнение обязательства по погашению кредита.

Перевод долга по кредиту с умершего заемщика на его наследника (наследников) – очень длительный и трудоемкий процесс. Законом (статья 1154 ГК РФ ) установлено, что срок принятия наследства после его открытия составляет 6 месяцев.

Важно

Если вы являетесь поручителем умершего заемщика Если вы – поручитель, а наследники отказались от наследства, то банк предъявит вам и требования по основному долгу, и претензии, которые накопились за то время, пока наследники оформляли отказ. В данном случае вы можете претендовать на часть имущества должника для покрытия долга за его счет. Если поручитель в период, пока наследники распределяли доли, полностью или частично погасил долг перед банком, то он сам становится кредитором.

Что будет с ипотекой в случае смерти заемщика?

Погашение ипотеки созаемщиками и поручителями Если в оформлении ипотечного кредита, помимо заемщика, участвовали поручители или созаемщики, то в этом случае все обязательство по займу после смерти основного заемщика автоматически переходят к этим лицам.

При этом созаемщик может рассчитывать на свою часть жилья, согласно договору ипотеки, а вот поручитель обязан выплатить все долги, при этом никаких прав на недвижимость не имеет.

Кто погасит долги по кредиту после смерти заемщика? К сожалению, поручители по кредиту, зачастую, ставят подпись под ипотечным соглашением с уверенностью, что это простая формальность, а когда на них сваливаются долги, доставшиеся от умершего, то поручители оказываются не в силах их погасить.
Тогда банк принимает решение о взыскании с них долгов через суд, ссылаясь на соответствующий пункт в кредитном договоре.

Ипотека и наследство

Все или ничегоЕсли страховая компания возвращает долг заемщика банку, то ипотечная квартира переходит к наследникам уже без обременения. Если же случай признан нестраховым, то, на основании статьи 1175 Гражданского кодекса, расплачиваться по долгам будут наследники. Но только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
То есть взыскать больше, чем стоит унаследованное, кредитор не сможет.

Предположим, по каким-то причинам наследники не хотят или не могут быть должниками банка. Им достаточно в течение шести месяцев после смерти заёмщика написать нотариально заверенное заявление об отказе от наследства – и вопросы с ипотечным кредитом и залоговой квартирой их не будут больше касаться.

Но надо помнить, что отказаться придется от всего и сразу: невозможно принять дачу, машину и яхту, а исключить из наследства только ипотечную квартиру.

Кредит в случае смерти заемщика

Поводом для отказа может стать смерть от хронического заболевания, например, рака, о наличии которого страховая компания не была своевременно уведомлена. Находятся и другие поводы, освобождающие страхователя от возмещения долгов умершего заемщика. Кто же в таком случае возмещает долги по ипотеке? Вариант №2: погашение долгов поручителями.

Если по ипотечному договору имеются поручители, долги автоматически переходят к ним. Увы, когда поручители ставят подпись под добровольно взятыми на себя обязательствами, они пребывают в уверенности, что это пустая формальность. А когда на их головы сваливаются невыплаченные умершим заемщиком долги, они оказываются не в состоянии их выплачивать.

Если у банка нет другого выхода, принимается решение по взысканию долгов с поручителя через суд. Вариант №3: погашение долгов наследником.

Кто заплатит ипотеку после смерти заемщика?

Но новоиспеченные должники не должны отчаиваться, поскольку всегда есть возможность снизить размер неустойки на основании статьи 333 ГК РФ . Банк ведь не разорился от того, что оплата по кредиту прошла на месяц-другой позже срока. Кроме того, судом обязательно будет учтено то обстоятельство, что причиной отсутствия платежей по кредиту была смерть заемщика, а не преднамеренный отказ.

В отдельных случаях заемщики могут даже не знать, что на их умершем родственнике «висел» кредит. Если вами наследована квартира, находящаяся в ипотеке Наследование квартиры, которая находится в ипотеке, не сопровождается какими-либо дополнительными сложностями и не отличается от общей процедуры наследования.

В данном случае, согласно статье 38 Федерального закона «Об ипотеке», банком производится замена умершего должника на его наследников.

Судьба ипотеки в случае смерти заемщика

Кроме того, стоит отметить, что наследство достается родственникам сразу после смерти заемщика, а не с момента юридического вступления в права наследия, поэтому все неустойки, начисленные после того, как наступила смерть «ипотечника», также ложатся на плечи наследников.

Если наследник или наследники докажут свою платежеспособность и захотят переоформить ипотеку на себя, то банк пойдет им навстречу и выплаты будут вноситься новыми заемщиками.

При этом наследники могут досрочно погасить ипотечную ссуду своими личными средствами, став полноправными собственниками жилья, с которого будет снято обременение.

Впрочем, закон оставляет наследникам право отказаться от наследства, а вместе с ним и от обязательств, вовсе.

Внимание

Если бремя долга оказывается непомерным, можно вступить в переговоры с кредитным отделом банка о реструктуризации выплат (например, об удлинении срока кредита). Другой путь – договориться с банком о продаже ипотечной квартиры. Вырученные средства делятся на две части: первая идет на погашение кредита, вторую получают наследники.

Банкиры призывают помнить еще об одном важном обстоятельстве. С момента смерти заемщика до принятия наследства и переоформления права собственности на залоговое жилье обычно проходит несколько месяцев. «Если не платить в этот период ежемесячные взносы, по кредиту начнут копиться просроченные платежи, и к моменту вступления в наследство наследнику придётся сразу погасить долг за несколько месяцев», – предупреждает Дмитрий Новиков.

Источник:

Ипотека в случае смерти заемщика

Ипотечное кредитование носит долгосрочный характер, и предсказать, какие события ждут заемщика в будущем, не может никто.

Согласно действующему законодательству в случае смерти гражданина в качестве предмета наследства может выступать не только имущество, но и его кредитные обязательства. В связи с этим ипотека в случае смерти заемщика может стать неприятным сюрпризом для наследников.

Для исключения неприятных последствий в случае непредвиденной смерти заемщика рекомендуется заранее изучить вопросы наследования в такой ситуации.

Ипотека: смерть заемщика и кто будет платить кредит

Долгосрочная природа ипотечного кредитования несет в себе потенциальный риск невозможности погашения кредита заемщиком в связи со смертью заемщика. Судьба займа в этом случае зависит от действий должника при жизни. Факт того кто погасит ипотеку после смерти созаемщика, зависит от обстоятельств и сущности условий договорных отношений. После смерти заемщика на дальнейшее развитие событий влияют следующие факторы:

• наличие у покойного наследников;
• участие в процессе кредитования созаемщиков и поручителей;
• заключение заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Самым простым вариантом для банка является наличие у покойного заключенного договора страхования жизни и здоровья. Согласно российскому законодательству прямой обязанности заключать комплексное страхование при оформлении ипотеки не существует, и физическое лицо самостоятельно принимает решение о необходимости такого соглашения. На практике многие банки требуют подписание такого договора и при отказе повышают процентную ставку по кредиту.

В проекции на будущее за дополнительные страховые отчисления клиент получает гарантии отсутствия проблем и хлопот у близких родственников в случае его смерти.

В случае неблагоприятных обстоятельств обязанность выплатить непогашенный заемщиком долг переходит к страховой организации. В некоторых случаях договор страхования заключается на большую сумму, нежели предусмотрено кредитным договором.

В этом случае разница между долгом и страховой суммой поступает в адрес лиц, указанных в соглашении покойным.

Важным моментом является необходимость ежегодного обновления страховки. Специалисты говорят о том, что при заключении страхового договора необходимо внимательно изучать условия наступления страхового случая. В большинстве случаев в соглашении четко прописан определенный список, и все причины вне этого перечня не повлекут получения страховых выплат и ипотека после смерти мужа или близкого родственника перейдет к наследникам.

Что происходит при отсутствии страховки

При отсутствии договора страхования развитие событий после смерти должника зависит от варианта обеспечении по договору. Возможны следующие варианты:

• при участии в процессе кредитования созаемщиков кредитные обязательства обращаются на них;
• при наличии поручителя должником становится он, и ипотека после смерти заемщика погашается за счет его средств;

В случае наличия по кредиту созаемщика или поручителя банк направляет в их адрес требование, которое обязывает их исполнять условия кредитного договора. При наличии «запасного должника» долг взыскивается с поручителя, но он вправе в дальнейшем подать иск в суд для удержания уплаченных сумм с законных наследников.

Если по кредиту в качестве обеспечения выступает собственность гражданина, то на него банк вправе наложить взыскание для возврата кредитных средств. В этом случае долг погашается за счет средств от реализации имущества, а в случае наличия оставшихся сумм, разница возвращается наследникам. Вопрос о том, кто должен платить по долговым обязательствам умершего возникает только при недостатке финансового обеспечения по кредиту.

В такой ситуации действия кредитной организации четко регламентированы со стороны действующего российского законодательства, но практика судебных разбирательств говорит о сложности решения по таким вопросам и неоднозначности принятых решений.

При отсутствии поручителей и страховки по займу претензии в части ипотечного долга предъявляются наследникам покойного, которые вправе отказаться от наследуемого имущества и обязательств. В этом случае задолженность по ипотечному кредиту просто списывается кредитным учреждением.

Такая практика распространена при небольших суммах кредитной задолженности, когда банкам невыгодно с финансовой стороны втягиваться в судебные длительные разбирательства и нести существенные расходы на инициирование процедуры.

На текущий момент срок исковой давности по делам взыскания кредитной задолженности составляет 3 года, по истечении которых никаких претензий со стороны банковского учреждения к законным наследникам быть не может.

Вопросы ответственности наследников

При наличии долговых обязательств, в случае смерти физического лица, все они в полном объеме переходят к наследникам. Специалисты советуют им обсудить все нюансы погашения наследуемой ипотеки до вступления в права наследства, иначе распределение обязательств умершего в дальнейшем придется решать в рамках судебного процесса.

Возможно следующее развитие событий:

• родственниками оформляется заявление о реализации предмета залога, за счет полученных сумм происходит погашение займа и разница возвращается наследникам;
• в рамках кредитного договора не предусмотрено залоговое обеспечение, и наследники погашают остаток долга за счет собственных средств;
• наследники принимают решения об отказе от наследства.

Наиболее простой вариант представляет ситуация, при которой остаток кредита погашается за счет залогового имущества. Для этого наследники подают в кредитное учреждение заявление о смерти заемщика. Бланк можно получить в отделении банка или самостоятельно скачать в интернете. После получения официальной бумаги кредитная организация приступает к реализации залогового имущества, за счет которых погашается займ.

В случае отсутствия обеспечения по кредиту обязанность погасить кредит ложиться на наследников. При этом долг ложится в объеме, который соответствует доли полученного наследства. Часто возникают спорные вопросы в части начисления пеней и штрафов.

В большинстве случаев наследники не имеют представления о наличии умершего ипотеки, а банки в течение определенного времени продолжают применять штрафные санкции из-за отсутствия платежей по кредиту.

В этом случае спорные вопросы решаются в судебном порядке и наследники вправе потребовать признания необходимости уплаты только основной части долга. В этом случае начисленные суммы пеней банк в дальнейшем списывает на убытки.

При принятии долговых обязательств последовательность действий наследников выглядит следующим образом:

• получить свидетельство о смерти заемщика;
• обратиться в кредитное учреждение с уведомлением о смерти;
• оформление заявления о принятии наследуемого имущества;
• официальное вступление в права наследования через 6 месяцев с момента смерти заемщика;
• урегулирование вопросов с банком.

Отказ от наследства целесообразен в случае, когда размер полученного имущества по закону явно меньше объема кредитных обязательств. В такой ситуации наследники в праве в законном порядке воспользоваться отказом в получении наследства.

Важные моменты

После смерти заемщика родственникам необходимо в кратчайшие сроки уведомить кредитное учреждение о произошедшем событии. С момента смерти банк не вправе начислять пени и штрафы по ранее выданному займу.

Сложным вопросом может стать доказывание ситуации наступления страхового случая, так как на практике страховые организации стремятся всеми способами избежать ответственности.

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Отказ законен только в случае смерти заемщика, не предусмотренного страховым случаем. В перечень таких обстоятельств входит:

• гибель на войне;
• смерть в месте лишения свободы;
• гибель при занятии экстремальным видом спорта;
• смерть в результате радиационного поражения;
• смерть от венерических заболеваний.

Избежать ситуации, при которой страховые организации пытаются избежать ответственности и перевести смерть заемщика в категорию не страховых случаев, можно путем обращения в организации с проверенной репутацией.

В ФЗ об ипотечном кредитовании указывается, что вместо умершего должника в документах кредитной организации происходит замещение его данными наследника.. В случае их несостоятельности кредитная организация вправе наложить взыскание на ипотечный объект и залоговое имущество, но все произведенные выплаты должником должны быть возвращены.

Стоит учесть, что наследники и поручители отвечают перед кредитной организацией только в пределах стоимости наследуемого имущества.

Заключение

Получение наследства не всегда связано с получением наследниками материальной выгоды. В случае смерти заемщика обязательства по выплате займа переходят к поручителям и созаемщикам, а в случае их отсутствия наследникам. При наличии большого объема кредитных обязательств у наследников всегда существует право отказаться от имущества умершего заемщика, что означает и отказ вы выплате полученного им займа.


Источник:

Продать ипотечную квартиру (квартиру в ипотеке) при смерти созаемщика

Квартира, приобретенная в рамках ипотеки, длительное время остается под обременением. Созаемщики, в лице которых чаще всего выступают близкие родственники, регулярно вносят платежи в пользу финансово-кредитного учреждения за счет своих доходов.

Однако может случиться так, что ещё до полного погашения займа один из заемщиков умирает. В такой ситуации может произойти расторжение первоначального кредитного договора, да и реализовать ипотечную недвижимость станет сложнее.

Тем не менее, есть все основания благополучно покрыть платежи по ипотеке и продать жилье.

Можно ли продать квартиру с обременением?

Жилье, приобретенное по ипотеке, находится в пользовании заемщика. Иными словами, он может жить в нем, прописать себя и членов своей семьи, сдавать эту квартиру в аренду.

Но решать юридическую судьбу недвижимости, то есть продавать, дарить, передавать по наследству, самостоятельно заемщик не вправе. Это будет продолжаться до тех пор, пока обременение с квартиры не будет снято по факту полного погашения обязательств перед банком.

Однако с согласия банка ипотечную квартиру можно продать ещё до полного покрытия долга. Именно поэтому подобные операции начинаются с подачи в банк заявления о желании досрочно реализовать обремененное жилье.

В заявлении обязательно следует указать:

• Причины такого решения, в качестве которых могут выступать сложное финансовое положение, непредвиденный переезд в другой город, развод супругов, необходимость в более просторной квартире в связи с рождением ребенка;
• Сумму, которая осталась непогашенной.

Следует помнить, что банки дают разрешение на продажу заложенной квартиры, только в том случае, если в ходе сделки весь долг по ипотеке будет полностью погашен.

Если в условиях предоставления ипотечных займов данным финансово-кредитным учреждением указано, что досрочное покрытие обязательств чревато штрафами, то сумма сделки призвана покрыть и их тоже.

Кроме того, банк потребует с заемщика комиссионный платеж в размере 1-1,5% от суммы займа за предоставление разрешения. В реальных деньгах эта сумма составит от 8 000 до 15 000 рублей. В остальном же получение согласия банка не связано с серьезными препятствиями.

Видео о продаже квартиры под залогом

Схемы

Существует несколько схем реализации квартиры, выступающей объектом ипотеки. Все они реализуются только с согласия банка, а в отдельных случаях при его непосредственном участии. Целесообразно рассмотреть их более подробно.

Самостоятельно

Желая продать обремененное займом жилье, заемщик может попробовать самостоятельно найти покупателя.

После получения согласия банка он размещает объявления на порталах недвижимости и пытается найти клиентов. Стоимость придется установить ниже стандартной рыночной цены на 10-15%, иначе никто из потенциальных покупателей не захочет идти на сделку, сопряженную с улаживанием значительного числа формальностей.

После того, как гражданин, желающий купить ипотечную квартиру, все-таки нашелся, можно пойти двумя путями:

• Покупатель заключает с продавцом предварительное соглашение, погашает оставшийся перед банком долг, чем добивается снятия обременения с квартиры, подписывает договор купли-продажи, рассчитывается с продавцом и получает квартиру;
• Покупатель собирает стандартный для получения ипотеки пакет документов, и кредитный договор переоформляется на него. Он же отдает продавцу сумму равную стоимости квартиры за вычетом оставшегося долга банку.

Второй вариант данной схемы применяется в том случае, если досрочное погашение ипотечного займа в данном банке сопряжено с уплатой штрафа.

С помощью банка

Реализуя обремененную ипотекой квартиру при содействии обслуживающего банка нужно рассчитывать на то, что кредит будет полностью погашен, однако жилье будет продано по цене на 20-30% ниже рыночной стоимости.

Возможны три варианта реализации данной сделки.

• Полная стоимость квартиры перечисляется покупателем на банковский счет, с которого и финансовое учреждение погашает долг, а остаток передает заемщику;
• Сумма, равная цене квартиры зачисляется покупателем сразу на два банковских счета: продавцу-заемщику и самому банку, а договор купли-продажи заключается почти сразу после перевода средств;
• Банк заключает предварительный договор на перечисление средств с покупателем, оформляется договор-купли продажи, а затем новый владелец квартиры перечисляет средства на два банковских счета.

Первый способ считается наиболее рискованным для покупателя, поскольку квартира перейдет в его собственность только после осуществления всех расчетов по сделке.

Второй вариант продажи ипотечного жилья также таит в себе риск, поскольку снимать средства со счета банк и продавец могут уже через 5 дней, в то время как договор купли-продажи оформляется только через 10 дней.

Что касается третьего варианта, то его считают наиболее безопасным для покупателя. Однако банки редко соглашаются на такую схему, поскольку она влечет за собой риски для них самих.

Как продать, если созаемщик умер

Поскольку ипотечный кредит составляет достаточно существенную сумму, то чаще всего заемщик привлекает его не единолично, а вместе с созаемщиками. В числе последних, как правило, выступают его близкие родственники.

Как же поступить, если один из участников сделки умирает ещё до погашения суммы долга?

Стоит отметить, что продать квартиру в ипотеке смерть созаемщика никак не помешает: это обстоятельство лишь изменит порядок действий.

Во-первых, нужно обратиться в обслуживающий банк и сообщить там о случившемся. Финансовое учреждение, в свою очередь, поднимет документы по займу и оценит суммы долга заемщиков в зависимости от размера  их регулярных доходов.

Например, ипотекой воспользовались муж и жена. Ежемесячный доход супруга составлял 70 000 рублей, а супруги – 30 000. Получается, что 70% обязательств перед банком лежало на муже, и 30% – на жене.

Если супруга умирает, то дальнейшие действия целиком зависят от того, была ли застрахована её жизнь, и является ли её уход из жизни страховым случаем.

При наличии страхования жизни

Если ещё на стадии оформления кредита заемщики  застраховали свои жизни и здоровье, то при смерти одно из них особых трудностей с продажей квартиры не возникнет.

По сути, банк обязует страховую компанию выплатить ту часть долга, которая приходилась на умершего заемщика.

Другой же заемщик может поступить двумя способами:

• Единовременно погасить свои обязательства продать квартиру уже без обременения;
• Реализовать квартиру с небольшим остатком задолженности по ипотеке, по одной из рассмотренных выше схем.

Именно поэтому созаемщикам лучше застраховать свои жизни ещё на стадии оформления кредита, чтобы в будущем избежать проблем при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Без страховки

В случае отсутствия страховки продать ипотечную квартиру при смерти созаемщика будет куда менее удобно.

В такой ситуации можно будет действовать по одной из следующих схем:

• Привлечь к займу другого созаемщика, доход которого окажется не меньше заработка умершего участника сделки и переоформить кредитный договор на него;
• Единовременно погасить долю долга, приходящуюся на умершего созаемщика, что чаще всего оказывается невозможным;
• Выставить квартиру на продажу, при условии, что сумма сделки покроет долг всех заемщиков, а владелец квартиры получит на руки лишь небольшую сумму средств, оставшуюся после покрытия всех обязательств.

Отсутствие страхования жизни заемщиков, которое при оформлении обернется незначительными денежными тратами, может привести к существенной потери средств и самой заложенной квартиры в случае смерти одного из участников сделки.

Наследование ответственности по кредиту

Существует ещё один вариант продажи ипотечной квартиры в случае смерти одного из заемщиков. Он кроется в наличии у покойного законных наследников, которые могут принять на себя его обязательства в порядке наследования.

Бесспорно, если жизнь заемщика была застрахована, то все долги погасит страховая компания и наследники просто получат свою долю без обременения. При отсутствии же страховки придется воспользоваться одним из трех вариантов:

• Принять ответственность по ипотеке в наследство. Законные наследники после получения законного права распоряжаться активами и обязательствами покойного должны пойти в банк и переоформить кредитный договор на себя. В некоторых случаях можно договориться о продлении срока кредита или отсрочке платежей на несколько месяцев. После погашения долга наследник сможет продать приобретенную квартиру.
• Продать наследуемое имущество сразу же после получения. Наследники, как и в предыдущем случае, переоформляют кредитный договор и сразу же выставляют ипотечную квартиру на продажу по одной из рассмотренных выше схем.
• Отказаться от наследства и получить возмещение от банка. Не желающие тратить время и средства на погашение чужих обязательств наследники должны обратиться в обслуживающий банк и написать там отказ от наследования ипотечной квартиры. Банк принимает на себя право собственности и выплачивает наследникам сумму равную стоимости квартиры за вычетом размера долга. Однако следует помнить, что оценена банком стоимость недвижимости в этом случае будет на 25-35% ниже рыночной цены.

Образец безоговорочного отказа от наследства.

Таким образом, продать ипотечную квартиру в случае смерти одного из заемщиков возможно. Однако реализуется это по иным схемам, нежели стандартная сделка с обремененной недвижимостью. Такая ситуация обусловлена наличием прав наследования на имущество и обязательства, а также учетом интересов покупателя ипотечного жилья.

Источник: https://kreditstock.ru/ipoteka/prodat-ipotechnuju-kvartiru-pri-smerti-sozaemshhika.html

Ипотека и наследство: кто заплатит в случае смерти заемщика

      Первое и главное, о чем следует помнить: наличие договора о страховании жизни и трудоспособности,  без чего практически нереально получить кредит, еще не гарантирует, что страховая компания возьмет решение проблем с банком на себя.

Во многих случаях к оплате долгов придется подключаться созаемщикам, поручителям или наследникам.

                                     Заплатят не за все    На первый взгляд, в страховых  договорах все кажется просто: в случае смерти должника или получения им I или II группы инвалидности страховая компания выплачивает банку оставшуюся часть долга, и квартира выводится из-под залога.

На практике все гораздо сложнее. Проблема в том, что страховщики, стремясь сделать свой продукт привлекательным для клиента, минимизируют стоимость полиса. Тарифы начинаются с 0,2% от страховой суммы, при этом никаких дополнительных медицинских освидетельствований застрахованного, как правило, не проводится — достаточно заполнить недлинную анкету.

       Понятно, что удешевить полисы возможно, только сократив выплаты. Потому в договорах страхования представлен длинный перечень исключений, которые позволяют страховщикам не признавать смерть клиента страховым случаем. Как рассказывают банкиры, страховые компании отказываются гасить оставшиеся долги умершего примерно в каждом десятом случае. Чаще всего — в связи с сокрытием хронической болезни, которое, по мнению страховщиков, имело место при заключении договора страхования.    Но перечень исключений гораздо шире. Сюда относятся смерть от радиации, гибель во время или вследствие участия в военных действиях, случаи, связанные с арестом, заключением под стражу, лишением свободы застрахованного. В «черный список» включены также самоубийство, если оно произошло ранее, чем через два года после заключения договора страхования, и убийство, если оно организованно лицом, получающим выгоду в результате смерти застрахованного. Не рекомендовано умирать от потребления некачественного алкоголя, вождения машины в нетрезвом виде. Вообще, если умерший был под градусом, то страховые компании будут весьма тщательно искать причинно-следственную связь между потреблением алкоголя и смертью. Естественно, чтобы отказать в выплате. Страховые компании не возместят долг умершего банку также в том случае, если человек погиб вследствие занятий опасными видами спорта — профессионально или даже на любительском уровне.    Не вполне понятно, на каком основании из перечня страховых случаев смерть вследствие заражения ВИЧ или СПИД, вне зависимости от способа инфицирования. «Если будет доказано, что инфицирование впервые произошло во время действия договора страхования, страховая выплата должна быть произведена. Если выяснится и будет документально подтверждено, что инфицирование предшествовало заключению договора, скорее всего, будет отказ», — поясняет  директор департамента ипотечного страхования ОАО СК «Альянс» (товарный знак — РОСНО) Арсен Широян. Но в договорах других компаний (например, «Росгосстраха») нет оговорки, позволяющей двояко толковать данное исключение.   Еще один «темный» момент, могущий стать поводом для отказа в выплате — сроки сообщения о наступлении страхового случая. «По условиям нашей компании при страховании от несчастных случаев и болезней страхователю (заемщику) либо выгодоприобретателю (банку) рекомендовано уведомить страховую компанию о событии, имеющем признаки страхового случая, в течение 31 дня с момента его  наступления.  Фактически, даже если этот срок не выполнен, заявление можно подать в течение трех лет», — говорит  директор управления по личным видам страхования Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование» Владимир Яковлев. Но в договоре того же «Росгосстраха» требуется уведомить страховую компанию и компетентные органы о наступлении страхового случая в абсолютно нереальный двухдневный срок.    По закону, о смерти застрахованного страховой компании сообщает выгодоприобретатель, в данном случае — кредитор. Но банк не будет собирать объемный  пакет документов — справку о смерти с указанием ее причины, свидетельство о смерти, иные документы в зависимости об обстоятельств смерти, в том числе постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела. Наследникам придется побеспокоиться об этом самим.

                            Коллективная ответственность

Если страховая компания признала смерть нестраховым случаем, обязанность расплатиться по кредиту ложится на третьих лиц. Рассмотрим первую ситуацию, когда в ипотечном договоре были указаны созаемщики (а такое бывает довольно часто, так как привлечение родственников в «компанию» должников увеличивает размер доступного кредита). «По общему правилу, все созаемщики по кредитному договору являются солидарными, то есть обладают равными правами и обязанностями. Иными словами, банку не важно, кто именно из созаемщиков вносит платежи, но в случае невыплаты по кредиту банк в равной степени обратится ко всем созаемщикам», — поясняет региональный директор банка Delta Credit Ольга Бажутина. Несколько сложнее обстоит дело с поручителем. Рассуждая логически, поручитель обязывался отвечать за конкретного должника, и с его смертью эта ответственность прекращается. Действительно, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю обязанностей по исполнению обязательств заемщика перед банком в случае его смерти. Но кредитные организации нашли способ, не нарушая ГК, нивелировать свои риски. «ВТБ24 в своих договорах поручительства прописывает обязанность поручителя отвечать по обязательствам по кредиту в случае смерти заёмщика. Поэтому даже если наследниками заёмщика стали другие лица (не поручитель), и они не платят по кредиту, обязанности поручителя по выплате сохраняются», — рассказывает начальник отдела клиентского сопровождения ипотечных кредитов филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге Дмитрий Новиков. Кроме того, некоторые банки могут потребовать от поручителя исполнение обязательств умершего заемщика в тот период, пока решается вопрос о признании смерти страховым случаем (на это обычно уходит 2-3 месяца) или до вступления наследников в свои права (по закону на это отводится полгода). Однако это не значит, что поручитель безвозвратно потеряет деньги. По закону, к нему переходят права кредитора в том объёме, в котором он удовлетворил требования банка. То есть поручитель имеет право через суд взыскать с вступивших в свои права наследников сумму, уплаченную в счёт погашения долга.

                                 Все или ничего

Если страховая компания возвращает долг заемщика банку, то ипотечная квартира переходит к наследникам уже без обременения. Если же случай признан нестраховым, то, на основании статьи 1175 Гражданского кодекса, расплачиваться по долгам будут наследники. Но только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. То есть взыскать больше, чем стоит унаследованное, кредитор не сможет. Предположим, по каким-то причинам наследники не хотят или не могут быть должниками банка. Им достаточно в течение шести месяцев после смерти заёмщика написать нотариально заверенное заявление об отказе от наследства — и вопросы с ипотечным кредитом  и залоговой квартирой их не будут больше касаться. Но надо помнить, что отказаться придется от всего и сразу: невозможно принять дачу, машину и яхту, а исключить из наследства только ипотечную квартиру. Чаще все-таки наследники вступают в свои права и принимают на себя обязательства обслуживать банковский кредит, согласно унаследованным долям. То есть, если наследников двое, долг будет поделен пополам. При этом кредитор не станет оценивать качество новых заемщиков. «Банк не может выбирать наследников в зависимости от их платежеспособности. Вопрос перевода долга и порядка уплаты чисто технический, зависит от используемого банком программного обеспечения. Наследники должны открыть в банке счета и вносить на них средства для погашения кредита. Задача банка — обеспечить списание с их счетов платежей — либо «привязав» к ним в своей системе старый договор, либо выдав новый кредит наследникам, направив его на погашение кредита умершего», — говорит Дмитрий Новиков. Если бремя долга оказывается непомерным, можно вступить в переговоры с кредитным отделом банка о реструктуризации выплат (например, об удлинении срока кредита). Другой путь — договориться с банком о продаже ипотечной квартиры. Вырученные средства делятся на две части: первая идет на погашение кредита, вторую получают наследники.

Банкиры призывают помнить еще об одном важном обстоятельстве. С момента смерти заемщика до принятия наследства и переоформления права собственности на залоговое жилье обычно проходит несколько месяцев.

«Если не платить в этот период ежемесячные взносы, по кредиту начнут копиться просроченные платежи, и к моменту вступления в наследство наследнику придётся сразу погасить долг за несколько месяцев», — предупреждает Дмитрий Новиков.

Начисление штрафных санкций (пени) на просрочку на период вступления в наследство может быть приостановлено, такие судебные прецеденты есть, но начисление процентов не прекращается. 

Источник: https://mcupch.ucoz.ru/publ/ipoteka_i_nasledstvo_kto_zaplatit_v_sluchae_smerti_zaemshhika/1-1-0-21

Ипотека в случае смерти заемщика

Кто погасит долги по ипотеке в случае смерти заемщика?

Кто погасит долги по ипотеке в случае смерти заемщика?

Вариант №1: погашение долгов страховой компанией. И даже в том случае, если заемщик был застрахован, какие-либо гарантии со стороны страхователя отсутствуют. Эти коммерческие организации всегда проводят собственное расследование причин и обстоятельств смерти застрахованного лица.

Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика

Кто выплачивает ипотеку в

Наследники В первую очередь новыми должниками становятся наследники. При условии, что в кредитном договоре не указано иное.

Однако тут есть свои особенности и нюансы. При вступлении в наследство проводится оценка недвижимости.

Кто выплачивает ипотеку в Благодаря ипотеке жилье стало значительно доступнее.

Срок кредитования позволяет погашать займ на протяжении многих лет. Если не учитывать форс-мажорные обстоятельства, то такая модель является практически идеальной.

Однако увеличение объемов ипотечного кредитования привело к тому, что большая часть граждан является в том или ином банке.

Что станет с ипотекой в случае смерти заемщика? Неудобные советы

Конечно, мы стараемся не думать о том, что рано или поздно умрем.

И уж тем более, не помышляем о таких неприятных, скажем прямо, вещах, если мы в расцвете сил и ничем особо серьезным не болеем.

И можно было бы и дальше ни о чем таком не беспокоиться, если бы не тот факт, что живем мы не в вакууме и сами по себе. У нас имеются родственники, люди, которые от нас зависят и пр. И, взваливая на себя, к примеру, серьезные долговые обязательства, стоит подумать о том, что все мы смертны.

И что после нашей внезапной смерти кому-то, вполне вероятно, по нашим обязательствам придется отвечать.

Строго по графику

Постскриптум

Добавление комментариев запрещено правилами блога. Разрешено только: участинкам блога, зарегистрированным пользователям, модераторам

Если вы не авторизованы на сайте, можете сделать это прямо сейчас:

Кто платит кредит в случае смерти заемщика?

Кто платит кредит в случае смерти заемщика?

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Ответ на этот вопрос является однозначным: порядок расчетов с банком прописан в кредитном договоре – документе, регламентирующим взаимоотношения двух сторон (Банка и заемщика). Родственникам и наследникам умершего ссудополучателя необходимо знать некоторые нюансы, способные изменить ситуацию с гашением долга.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика: закон, правила погашения и рекомендации

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика: закон, правила погашения и рекомендации

Тема на самом деле сложная. Ответ на вопрос о том, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, зависит от массы нюансов.

И их нужно перечислить. Итак, самый распространённый случай – долг переходит по наследству.

Ипотека в случае Здравствуйте!Ипотека в сбербанке взята в 2013 с участием материнского капитала,оформлена на 4 доли (муж,жена и двое детей).В 2017 с мужем развелась и через 3 месяца он умер.Что делать,я являюсь созаемщиком? 07 Января 2017, 19:32 Марина, г.

Воронеж

Ипотека в случае смерти. Что делать в таком случае? Ипотека в заемщика может быть погашена несколькими способами зависимо от таких факторов:

• Выступал ли он единственным или есть поручители и созаемщики;
• Был ли заключён договор страхования здоровья и жизни.
• Есть ли наследники у покойного;

Что будет с долгом и кто погасит ипотеку после смерти заемщика?

Источник:

Ипотека в случае смерти заемщика

Кто платит по ипотеке в случае смерти заемщика?

В случае смерти клиента ипотечного банка жилье, приобретенное в кредит, как и другое имущество, как правило, переходит его наследникам. При этом возможно несколько вариантов развития событий после смерти «ипотечника». Рассмотрим каждый из вариантов более подробно.

Статистические данные свидетельствуют о том, что в случае смерти лица, обладающего недвижимостью или другим солидным имуществом, всегда найдутся родственники желающие обогатиться, даже если ипотека досталось по наследству, особенно до конца выплат осталось совсем чуть-чуть.

Выплата ипотеки в случае смерти одного из заемщиков

Возможно, ее просто не хватает на погашение всей суммы долга. Наши юристы говорят что этот вопрос обязательно должен быть прописан в договоре с банком и в страховом полисе. Такого что кредит возвращается Банку 2 раза быть не может, но может быть что например 50 на 50.

Но в любом случае должно быть прописано, ты документы смотрела?

1. Банк не имеет права получить эту сумму долга дважды — это неосновательное обогащение, если они говорят обратное — либо специально врут, либо по своему незнанию, не верьте им на слово.

Что станет с ипотекой в случае смерти заемщика? Неудобные советы

И что после нашей внезапной смерти кому-то, вполне вероятно, по нашим обязательствам придется отвечать. Относительно хорошей новостью можно назвать то, что если заемщик ушел из жизни, не успев погасить ипотечный кредит, то альтернативных вариантов в отношении этого кредита будет немного.

Один из них – самый распространенный состоит в том, что супруг заемщика или другой близкий родственник просто вступает в права наследования, в том числе и по долговым обязательствам, переоформляет кредит и собственность на себя и продолжает вносить платежи.

Что делает банк в случае смерти заёмщика ипотечного кредита (см

Если есть личное страхование и в нем есть пункт о возмещении ущерба в случае смерти застрахованного, то страх.компания возместит часть денег, которые и пойдут на погашение кредита.

Тут два выхода. Либо наследники берут этот ипотечный долг в наследство и выплачивают оставшуюся сумму со всеми процентами (к сожалению, несмотря на утрату, банк не приостанавливает начисление процентов и пени за просрочку).

Банк в свою очередь уберет залог с недвижимости, и наследники смогут пользоваться ей без каких-либо ограничений.

Во втором случае вместе с недвижимостью наследникам достается кредит, который они должны погасить. Впрочем, наследники могут просто отказаться от наследства, недвижимость станет собственностью банка, которую он реализует в уплату долга.

Наследники при этом абсолютно ничего не получат, либо имущество передается с кредитом, либо не передается ничего.

Можно ли продать ипотечную квартиру при смерти созаемщика

Но решать юридическую судьбу недвижимости, то есть продавать, дарить, передавать по наследству, самостоятельно заемщик не вправе. Это будет продолжаться до тех пор, пока обременение с квартиры не будет снято по факту полного погашения обязательств перед банком.

Однако с согласия банка ипотечную квартиру можно продать ещё до полного покрытия долга. Именно поэтому подобные операции начинаются с подачи в банк заявления о желании досрочно реализовать обремененное жилье.

Что делать семье с ипотекой, если умер ее владелец

Как правило, договор ипотеки, предметом которого являются квартиры и жилые дома, заключается на длительный срок (от 20 лет и более).

В случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор имеет право удовлетворить свои требования, обратив взыскание на предмет ипотеки. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда либо, если это предусмотрено договором ипотеки, на основании исполнительной надписи нотариуса.

Как банк распорядится ипотечной квартирой в случае смерти заемщика

Конечно, оформляя ипотечный займ, заемщику сложно предположить, что вместе с комфортной, уютной квартирой в престижном районе города он оставляет своим детям наследство в виде кредитных обязательств и долгов по ипотеке.

Но иногда случается именно так, ведь ипотека относится к долгосрочным кредитам и предоставляется банками-кредиторами на довольно продолжительный период времени – от 5 до 35 лет в среднем.

Это самый оптимальный вариант, который позволит банку получить все свои деньги обратно. Возврат задолженности в случае смерти заемщика падает на их плечи, ведь они несут ответственность за исполнение этих обязательств (согласно подписанному договору).

Банк необходимо уведомить о смерти заемщика, который взял ипотеку, и что теперь выплаты будет проводить созаемщик.

При этом его права согласно кредитному договору остаются неизменными.

Источник:

Ипотека в случае смерти заемщика

Если кредитор умирает, кто выплачивает кредит?

Если нет лиц, на которых может быть перенесена обязанность по погашению кредита, нет страховки, то кредитор вправе удовлетворить свои требования за счет имущества умершего заемщика, в том числе если оно переходит в доход государства. При наличии залога погашение кредита может быть выполнено за счет этого имущества.

Но здесь многое зависит от условий залога, особенно что касается ипотеки и автокредита, статуса залога в контексте права собственности и ситуации, складывающейся вокруг перехода обязательства к иным лицам, а также их намерения и возможности сохранить залог за собой.

Ответственность созаемщиков и поручителей по выплате ипотечного кредита в случаи отказа в выплате страховой компании. Ответственность наследников по выплате ипотеки в случаи отказа в выплатах страховой компании.

Если банк отказался идти на уступки наследникам ипотечного жилья, то они могут самостоятельно реализовать квартиру, обратившись в риэлторское агенство и на полученные от продажи средства выплатить проценты по ипотечному кредиту.

Если человек умирает — кто платит его кредит?

Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом: Для полного оформления документов о погашении кредитной задолженности необходимо дождаться даты, когда права наследства вступят в силу.

На это может понадобиться около шести месяцев. Однако большинство банков пренебрегают этим правило и требуют проведения выплат сразу же после смерти заёмщика.

Что делает банк в случае смерти заёмщика ипотечного кредита (см

3. Если и в таком случае все морозятся(даже не знаю тогда,что это может быть за банк), остается только обращаться к юристам. Тут два выхода.

Либо наследники берут этот ипотечный долг в наследство и выплачивают оставшуюся сумму со всеми процентами (к сожалению, несмотря на утрату, банк не приостанавливает начисление процентов и пени за просрочку).

Либо, если есть альтернатива, где жить, или по причине отсутствия денег, наследники могут отказаться от наследства, тем самым, сняв с себя все обязательства перед банком, но при этом придется покинуть ипотечную квартиру.

Здесь все зависит от банка и от договора, который заемщик с ним заключал.

Кто платит кредит в случае смерти заемщика?

Если наступает смерть заемщика, страхование жизни становится гарантией возврата долга – страховым возмещением покрывается недоплаченная в рамках кредитного договора сумма. Если умерший застраховал свою жизнь на приличную сумму, достаточную не только для погашения кредитного долга, он может указать в полисе помимо кредитного учреждения иных получателей страховых выплат. Ежегодно ссудополучателю придется обновлять страховку, определяя самостоятельно страховую компанию и условия договора.

Если заемщик по ипотеке умер

А если обязаны, то полностью или только оставшуюся его часть? Как гласит закон, лицо, к которому перешло право на предмет ипотеки, становится на место первоначального залогодателя и несет все его обязательства по договору ипотеки, включая и те, которые не были им надлежаще выполнены, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

В этом случае договор кредитования переоформляется на наследника. То есть выплачивать кредит за наследодателя все же придется.

Однако на практике случаи полного погашения обязательств умершего по кредиту достаточно редки. Если сумма страховки погашает долг не полностью, то остальное – с учетом процентов и иных прописанных в договоре выплат – придется выплачивать наследнику.

При отсутствии конкретной договоренности между заемщиком и банком долг должен быть погашен единым платежом.

Мы очень признательны Вам комментарии. Спасибо!

Более 500 ответов на Ваши вопросы в месяц.

Обращайтесь, будем рады!

Планы закупок, цена контракта, оценка заявок, обоснование закупок

Завещание и наследники

Услуги опытного юриста по завещаниям.

Онлайн консультации бесплатно!

Cоциальные льготы

Интересует вопрос о льготах? Спросите у юриста!

Жилищно-коммунальное хозяйство

Нормативные акты, сведения о реформах в области ЖКХ

Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика

Принятие наследства осуществляет путем подачи заявления. С момента его нотариального удостоверения наследник считается вступившим в имущественные права (ст.1153 ГК РФ).

Независимо от того, что такое лицо может отказаться от получения свидетельства на наследство в течение установленного законом срока для принятия имущества. Обязательства поручителей Поручителю необходимо внимательно изучить положения договора.

Источник:

Ипотека по наследству

Кто возвратит долги банку в случае смерти заемщика?

Ипотека – кредит долгосрочный. Бывают случаи, когда за этот период времени заемщик умирает. Если страховая компания не вернет его долг банку, кредитные обязательства перейдут к наследникам.

Цена вопроса

Чтобы получить кредит, заемщик должен застраховаться. Комплексное страхование при ипотеке включает в себя:

• страхование жизни и здоровья заемщика;
• титульное страхование (страхование права собственности на приобретаемую квартиру);
• страхование имущества.

Стоимость комплексной страховки составляет примерно 1–1,5% от остатка кредита (то есть каждый год эта сумма уменьшается).

С прошлого года – после принятия соответствующих поправок в Постановление Правительства РФ «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» – обязательным является только страхование ипотечной квартиры.

Приобретение страхового полиса заемщиком снижает риски банка. Поэтому чем от больших напастей застрахуется должник – тем ниже будет для него ставка по кредиту. В зависимости от наличия/отсутствия полиса разница в стоимости кредитных средств составляет 1–3%.

Обычно, отмечают банкиры, заемщики страхуют (помимо залоговой квартиры) свою жизнь и здоровье. В среднем тариф по этому полису составляет 0,4–0,5%. Но здесь возможны отклонения как в большую, так и в меньшую сторону. Стоимость страховки зависит от пола, возраста должника, состояния его здоровья.

Не каждый случай – страховой

Страховка – весьма полезна на случай наступления форсмажора. Однако нужно помнить, что приобретение страхового полиса не является панацеей от всех возможных «сюрпризов».

Страховая компания выплатит сумму компенсации банку только при наступлении определенных событий. Они называются страховыми случаями*. То, что может считаться страховым случаем, должно быть прописано в договоре страхования. Так что, подписывая его, нужно внимательно изучить этот вопрос.

Если говорить о страховании жизни и здоровья заемщика, то обычно выплата в размере 100% происходит в случаях:

• смерти должника;
• получения им I или II группы инвалидности.

В иных ситуациях страховщики могут в выплатах отказать. Причем иногда на законных основаниях. Не будут признаны страховыми случаями:

* самоубийство заемщика;

* смерть вследствие хронического заболевания, наличие которого застрахованный скрыл от страховой компании;

* получение должником III группы инвалидности.

Кроме того, если заемщик плохо относился к исполнению своих долговых обязательств, в связи с чем были начислены пени и штрафы, то страховая компания не будет компенсировать эти суммы банку.

Следует помнить, что обязанности страховщика наступают только после того, как был произведен первый платеж по кредиту – именно с этого момента договор страхования вступает в силу.

Долг в придачу

Если в случае смерти заемщика страховая компания возвращает долг банку, то недвижимость переходит к наследникам уже без обременения. Если же страховщик не погашает кредитные обязательства, то ипотечную квартиру все равно получают наследники, но вместе с долгами.

«Первое, что необходимо помнить: в состав наследства входит не только принадлежащее наследодателю имущество и имущественные права, но и имущественные обязанности», – констатирует Дарья Зуева, начальник отдела ипотечного страхования ОСАО «Ингосстрах». Данное положение закреплено в Гражданском кодексе (ст. 1112 «Наследство»).

Если наследников несколько, то они будут солидарно отвечать перед банком по долгам умершего заемщика.

«Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества», – сообщает Эльвира Кучеренко, руководитель отдела по работе со страховыми и оценочными рисками банка «Дельтакредит».

Все или ничего

Что делать, если наследники не хотят (или не могут) возвращать долги заемщика? Выход есть. Во-первых, можно отказаться от наследства – тогда и никаких долговых обязательств перед банком не будет.

«Наследники могут отказаться от принятия наследства, в таком случае они не принимают на себя обязательств по кредиту», – подтверждает Эльвира Кучеренко.

«Если все наследники отказались от наследства, то имущество умершего считается выморочным и переходит в порядке наследования по закону в собственность РФ», – дополняет Дарья Зуева.

«Наследники могут отказаться от наследования, написав соответствующее нотариально заверенное заявление. Но при этом, естественно, они отказываются и от права наследования собственности умершего, и от его долгов. Отказаться только от долгов и при этом унаследовать собственность нельзя», – делает важное уточнение Юрий Рабодзей, руководитель Дирекции ипотечного страхования Страхового дома «ВСК».

Итак: если вы решите отказаться от наследства, то только от всего целиком. Не наследовать лишь часть имущества не получится.

Отказ от наследства необходимо написать в течение шести месяцев после смерти заемщика (это период вступления в права наследства). При необходимости в последующем отказ можно будет аннулировать. Но нужно успеть сделать также до того, как пройдут шесть месяцев.

Помимо отказа от наследства, есть менее кардинальный путь: договориться с банком о реструктуризации кредита. Этот вариант подходит для тех наследников, которые хотят оставить себе ипотечную квартиру, знают, что смогут обслуживать долг, но материальные возможности которых пока ограничены. Таким людям можно посоветовать продолжать вносить хотя бы посильные платежи еще до вступления в права наследства – в противном случае к кредиту прибавятся еще начисленные банком штрафы и пени.

И, наконец, можно – опять-таки по договоренности с банком – продать ипотечную квартиру. Часть денег, полученных в результате реализации квартиры, пойдет на погашение кредита, а средства, превышающие эту сумму, получат наследники.

Что касается поручителей, то иногда после смерти заемщика бремя кредитной ответственности ложится на них.

«В случае смерти заемщика до момента вступления в права наследования его наследников ответственность за исполнение кредитного договора ложится на поручителя, – разъясняет Дарья Зуева.

– Если поручитель исполнил обязательства по кредитному договору, то к нему переходят права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора».

То есть в последующем поручители имеют право подать регрессные требования** к наследникам, которые должны будут вернуть сумму, уплаченную в счет погашения долга.

* Страховой случай – событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

**Регрессный иск – требование кредитора о возврате денежной суммы, которую он уплатил третьему лицу по вине должника.

Источник: https://ipocredit.ru/publikacii/s/ipoteka-po-nasledstvu-10312113-1