Как оформляется ипотека в Сбербанке: правила на покупку в новостройке и на вторичке
39 просмотровВ этой статье:
- 1 Особенности ипотеки в Сбербанке
- 2 Требования к заемщику
- 3 Преимущества и недостатки льготного кредита.
- 4 Необходимые документы
- 5 Порядок действий
- 6 Сроки
- 7 Что нужно учесть
- 8 Страхование ипотеки
- 9 Страховка
- 10 Пошаговая инструкция: как получить ипотечный кредит Сбербанка
- 11 Согласование и особенности
- 12 Использование государственных программ
- 13 Ипотека на вторичное жилье
Особенности ипотеки в Сбербанке
Решение о предоставлении займа на жилье Сбербанк принимает долго. Вся процедура с момента первого визита в офис потребует много времени – в среднем на оформление ипотечного кредита может уйти от 20 дней до 1–2 месяцев.
Список необходимых документов для заявителя может постоянно пополняться, когда представители банка захотят рассмотреть заявку подробно и оценить все риски сделки.
Плохая кредитная история закроет доступ к ипотеке в этом банке. Сначала необходимо исправить репутацию и только потом заниматься подачей заявки на кредит Сбербанка.
Требования к заемщику
Оформление ипотеки в Сбербанке доступно совершеннолетним гражданам РФ. Иностранцам здесь получить кредит на покупку жилья не удастся.
Ограничения по возрасту для ипотечных заемщиков:
- минимальный – 21 год на момент подачи заявления в банк;
- максимально возможный – не более 75 лет, но уже на момент погашения кредита по графику.
Место жительства и адрес регистрации – любые на территории России, ипотека доступна во всех регионах страны. Причем у заявителя может быть постоянная регистрация в одном месте, а покупать квартиру или дом он может в другом, как и иметь временную регистрацию по месту пребывания. Нет обязательного требования, чтобы регион «прописки» совпадал с фактическим местом жительства или регионом приобретения недвижимости.
Это удобно для тех, кто планирует переезд и хочет новоселье справить в совсем другой части страны. У Сбербанка отделения по всей России и нет проблем с такой сделкой.
Финансовые показатели
Больше всего требований к состоятельности и стабильному доходу клиента. Банку важно, чтобы заемщик вовремя оплачивал ежемесячные платежи по графику, потому в пакет необходимых документов входят всевозможные бумаги, подтверждающие финансовое положение заявителя.
Обязательно документальное подтверждение доходов, поэтому главное условие получения ипотеки – наличие официального и стабильного источника денежных средств (пенсия, зарплата).
Стабильность заработка доказать можно продолжительным трудовым стажем и привязанностью к рабочему месту. Требование к заемщику – работа на текущем месте не менее 6 месяцев, а общий стаж – не менее года в течение последних 5 лет.
Про минимальный размер доходов в общих требованиях ничего не говорится, но индивидуально кредитный специалист рассчитает рекомендуемый предел, ниже которого заемщик не должен получать.
Преимущества и недостатки льготного кредита.
Пока что из преимуществ, просматривается лишь одно. Это сравнительно низкая процентная ставка, которая устанавливается на весь период погашения кредита.
Светлана
Эксперт по недвижимости
Несмотря на то, что в конце апреля ЦБ РФ принял решение о снижении ключевой ставки до отметки в 5,5 %, кредитные организации не спешили понижать ставки по ипотеке. Провоцирующим фактором выступило утверждение новой программы льготного кредитования, ведь подавая заявку на участие, банк может рассчитывать на получение государственной субсидии и за счет этого оставаться на плаву. В такой ситуации выгодоприобретателями, скорее, выглядят банки, нежели их клиенты.
Собственно, кроме возможности оформить кредит по минимальной ставке и возможности использовать маткапитал, других преимуществ у данной программы нет. По мнению экспертов, недостатков гораздо больше.
Возможно будет интересно!
Ипотека от Сбербанка в 2020 году: требования к заемщикам и условия кредитования
Так, например, существенными минусами, можно считать следующие:
- Ограниченный период действия программы. Льготная ипотека – не более чем временная мера, призванная поддержать строительные компании в период пандемии. На это прямо указывает срок, в течение которого банки принимают заявки.
- Небольшой кредитный лимит. Предложенных Правительством сумм вряд ли хватит на приобретение качественного жилья в новостройке.
- Заемщик не может приобрести жилье на вторичном рынке или рефинансировать кредит.
- Для программы, предусматривающей поддержку заемщиков в период, когда граждане стремительно теряют доходы, 20-типроцентный первоначальный взнос – непосильная задача.
Необходимые документы
Перечень основных бумаг, которые потребуются при рассмотрении заявки на ипотеку, можно разделить на несколько групп: документы на самого заемщика и его семью, об источниках дохода и репутации, о недвижимости, которую он собирается покупать.
Персональная информация и семейное положение:
- Общегражданский паспорт заемщика и свидетельство ИНН.
- Данные о его регистрации – отметка в паспорте о месте постоянного жительства или справка о регистрации по месту временного пребывания.
- Второй документ для идентификации личности: загранпаспорт, водительские права.
- Пенсионное удостоверение, военный билет, СНИЛС.
- Свидетельство о браке (и о разводе), брачный договор при их наличии.
- Свидетельства о рождении детей – при наличии.
- Документы об образовании – диплом вуза, к примеру, чтобы подтвердить квалификацию и востребованность заемщика как специалиста.
При наличии второй половины потребуется нотариально заверенное согласие супруги/супруга на сделку, а также привлечение ее/его в качестве созаемщика или поручителя.
Трудовая занятость и финансовое положение:
- Заверенная работодателем копия трудовой книжки или выписка из нее, трудовой контракт, справка с места работы о занимаемой должности и стаже. Это не понадобится, если заявитель – зарплатный клиент Сбербанка и получает основной заработок на его карту.
- Если клиент – индивидуальный предприниматель, то он обязан предъявить свидетельство о регистрации в качестве ИП, и предоставить налоговую декларацию за год.
- Справка о величине дохода по основному месту работы: по форме 2-НДФЛ за 6 месяцев, справка по форме банка или на бланке учреждения-работодателя, а если заемщик – зарплатный клиент, то ничего не требуется.
- Справка о размере ежемесячных пенсионных выплат по старости, инвалидности, за выслугу лет.
- Документы по иным источникам дохода: справка 3-НДФЛ и договора сдачи в аренду недвижимости, авторские договора на получение вознаграждений за интеллектуальную собственность, договора гражданско-правового характера.
Созаемщики и поручители должны предоставлять тот же пакет документов, что и основной заемщик, поэтому этот список подходит и для них.
Только в одном случае действует правило, позволяющее оформить ипотеку всего по двум документам – без всех этих справок. Для сделки понадобится только паспорт и второй документ для подтверждения личности на выбор, если вы выбрали ту недвижимость, которая уже находится в залоге у Сбербанка. Тогда нужно только переоформление ипотеки без дополнительных проверок. Но в этом случае нужно оплатить сразу взнос не менее 50% от стоимости жилья. Тогда удастся занять денег без лишних формальностей.
Документы на недвижимость:
- Свидетельство о госрегистрации права собственности на объект недвижимости, в том числе на земельный участок под частным домом.
- Основание для возникновения права собственности: договор купли-продажи, свидетельство о наследовании или дарении, договор приватизации или мены.
- Выписка из ЕГРП, где указано отсутствие обременений на объект.
- Кадастровый и технический паспорт (поэтажный план и экспликация помещения).
- Отчет о рыночной стоимости жилья.
Когда заявка уже одобрена – личность заемщика и его финансовое положение получили положительную оценку сотрудников банка – необходимо предоставить документы на недвижимость. На этом этапе происходит оценка приобретаемого жилья, нужно получить еще одно одобрение от банка, чтобы купить приглянувшиеся квадратные метры. Для подбора подходящей жилплощади есть 90 дней после окончательного одобрения заявки.
Есть определенные требования к ипотечной жилплощади, особенно, если это – вторичка, а не новостройка. По этой причине нередко приходится собирать документы для банка на несколько объектов и ждать их проверки. Таков порядок, но это может значительно затянуть процесс и исключить ряд вариантов, где продавцы недвижимости не хотят ждать решения банка.
Порядок действий
Общий порядок действий состоит из следующих шагов.
- Составление заявки в банк, предоставление первого пакета документов из рассмотренных выше. Сбербанк одобряет предварительную сумму по кредиту, учитывая платежеспособность человека. Для того чтобы претендовать на более высокий размер кредита, рекомендуется найти созаемщиков – их доходы также будут приняты банком в учет.
- Поиск квартиры на одобренную банком сумму, проведение ее оценки, предоставление документов в Сбербанк на жилье. Также потребуется подтвердить тот факт, что человек оплатил первый взнос. Сотрудник финансового учреждения сделает ксерокопии предоставленных документов.
- По истечении 5 рабочих дней проводится заключение с банком ипотечного договора, получение клиентом денежных средств. Сумма направляется в зарезервированную сейфовую ячейку. После того как сделка зарегистрирована в Росреестре, продавец забирает данную сумму.
- Оплата госпошлины, посещение регистрационной палаты для регистрации соглашения купли-продажи. Человеку потребуется составить соглашение купли-продажи в 4 экземплярах (себе, продавцу, Сбербанку и Росреестру).
- Получение клиентом выписки из ЕГРН о наличии права собственности на жилье. До погашения задолженности оно будет в залоге у финансового учреждения.
Сроки
Сбербанк дает на погашение ипотечного кредита до 30 лет. Это максимальный период обслуживания ипотеки.
Есть дополнительное ограничение – возраст основного заемщика и созаемщиков. На конец действия договора он не должен превышать 75 лет. Хотя пенсионерам и доступны предложения Сбербанка, но вернуть деньги они обязаны в указанный срок, пока не достигли предельного возраста.
Конкретный срок возврата заемных средств зависит от платежеспособности клиента. При подаче заявки вы сами выбираете удобный срок кредитования. Но банк вносит корректировку, чтобы ежемесячный платеж был посильным для бюджета. Он учитывает только стабильный и официальный доход, подтвержденный документально.
Ориентиром при этом является величина прожиточного минимума: на каждого члена семьи после уплаты из совокупного семейного дохода ежемесячных платежей должна оставаться именно эта сумма. Поэтому в конечном итоге срок ипотеки зависит от величины ваших доходов.
Что нужно учесть
Ипотека предполагает большую сумму займа, которую клиент банка будет выплачивать длительное время (часто несколько десятилетий). Нужно будет возвращать не только тело кредита, но и проценты на него. Каждый месяц семью ожидает большой платеж, уклониться от которого невозможно – появится риск потери такого долгожданного жилья.
Но покупка квартиры через ипотеку принесет меньше проблем и ограничений, если этот шаг будет обдуманным и взвешенным.Следует, в первую очередь, выяснить возможный ежемесячный платеж:
- Такой платеж не должен превышать половину дохода семьи, в противном случае возникает риск не потянуть кредит.
- Также нужно определить стоимость жилья. Банковские работники и риэлторы не рекомендуют останавливаться на слишком дорогом жилье, если оно будет приобретаться с ипотекой.
- Для выбора жилья важно определиться с районом, количеством комнат, другими характеристиками жилого помещения.
Можно изучить все особенности покупки через ипотеку и выполнять пошаговое оформление обдуманно, с учетом всевозможных рисков.
Страхование ипотеки
Страхование предмета ипотеки – приобретаемой недвижимости, которая остается в залоге у банка, – обязательна по закону. Страховая защита должна покрывать несколько рисков повреждение или утрата недвижимого имущества из-за стихийных бедствий, пожара или взрывы, противоправных действий третьих лиц.
Квартира или дом страхуется на весь срок ипотеки в пользу банка. Если произойдет страховой случай, то сам кредитор будет решать, куда направить возмещение – на восстановление и ремонт жилья или на погашение части задолженности по кредиту, чтобы заемщик не беспокоился о регулярных платежах по графику и тратил средства на ремонт.
При этом страховка должна покрывать рыночную стоимость недвижимости, чтобы компенсация позволила возместить весь ущерб в любых непредвиденных ситуациях.
А вот титульное страхование, которое защищает от потери права собственности вторичное жильё, необязательно – такой полис предлагается оформить по желанию. Юристы Сбербанка обычно проверяют чистоту сделки при покупке в ипотеку готового жилья и если есть риск расторжения договора купли-продажи из-за бывших хозяев или других проблем с владением недвижимым имуществом, то они порекомендуют оформить эту страховку. Если такого риска нет, то и полис на недвижимость по закладной не понадобится.
Третий вид страховки, что предлагается оформить ипотечному заемщику на время погашения кредита – страхование жизни и здоровья – также не является обязательным. С помощью этой защиты банк стремится минимизировать риски невозврата, ведь если заемщик уйдет из жизни, то страховая компания погасит за него остаток долга и не придется разбираться с наследниками. Помогает страховое возмещение и в случае утраты клиентом трудоспособности. Если он получит 1-2 группу инвалидности, не сможет больше работать как раньше и уровень доходов у него просядет, то страховщик поможет оплатить кредит.
Еще один вариант страховки – защита от увольнения, финансовой несостоятельности и дефолта, если клиент не сможет платить по кредиту в результате перечисленных в полисе рисков, то страховая компания внесет за него несколько взносов по графику. Но дочерняя страхования компания Сбербанка не предлагает такой страховки, поэтому вы можете выбрать ее самостоятельно.
Банк не имеет права ничего навязывать. Единственное обязательное условие для выдачи ипотеки – страхование от повреждения и гибели залогового недвижимого имущества. Все остальные страховые программы оформляются строго по желанию заемщика.
Но отказываться от полиса из-за экономии – плохая идея, расходы при ЧП окажутся намного выше, чем плата за страховку, финансовая защита при ипотеке не повредит.
Страховка
Является обязательным пунктом при получении ипотеки в Сбербанке. Оформляется в пользу кредитора и позволяет ему быть уверенным в сохранности имущества до полной выплаты долга.
Какие требования предъявляются:
- Сумма. Не ниже, чем размер займа после внесения начального взноса.
- Объект. Страхованию подлежит только сама квартира. Расходы по восстановлению ремонта, утраченной мебели и техники накладываются на клиента.
- Срок. Первоначальный – не менее года. Затем договор следует постоянно продлевать до полного погашения задолженности по кредиту.
- Риски. Компенсируется ущерб от пожаров, стихийных бедствий, взрывов газа, воздействия воды, деятельности лиц, не заинтересованных в получении страховки.
- Компании. Можно оформить только у организаций, сотрудничающих со Сбербанком.
back to menu ↑
Пошаговая инструкция: как получить ипотечный кредит Сбербанка
Порядок оформления ипотеки в Сбербанке зависит от выбранной вами программы кредитования и вида недвижимости. Есть разница, если вы хотите приобрести готовое жилье с рук или купить квартиру в новостройке напрямую от застройщика, причем еще на этапе строительства. Действовать в этих ситуациях нужно по-разному.
Ипотека в строящемся доме
Шаги по оформлению ипотеки на новостройку:
- Расчет удобных параметров кредита: суммы, срока, размера ежемесячных платежей. Онлайн-калькулятор позволит самостоятельно прикинуть оптимальные условия ипотеки.
- Отправка заявки. Затем можно прямо на официальном сайте Сбербанка заполнить анкету, указав свои персональные данные и сведения о состоятельности, чтобы получить предварительное решение банка о возможности выдачи кредита.
- Выбор новостройки. Опять же в электронном виде доступен выбор подходящих объектов недвижимости – квартир от застройщиков, которые аккредитованы банком.
- Проверка документов. При получении положительного решения необходимо будет явиться лично в отделение банка и предоставить полный пакет документов о своих доходах, семье и занятости.
- Заключение сделки. Если ответ банка будет в вашу пользу, то останется лишь подписать договор и зарегистрировать ипотеку.
При этом основные формальности берет на себя сама компания-застройщик и представители банка. От вас главное – подтвердить свою платежеспособность и благонадежность, выполнить все требования банка и вовремя собрать нужные бумаги.
В залог новостройка будет оформлена только после сдачи в эксплуатацию и регистрации права собственности.
Вторичный рынок
Последовательность действий при покупке в ипотеку готового жилья:
- Выбор параметров кредита.
- Подача онлайн-заявки с личными данными.
- Получение предварительного решения.
- Предоставление финансовых документов.
- Получение окончательного одобрения заявки.
- Подбор подходящего объекта недвижимости, сбор документов и его оценка.
- Заключение сделки, страхование и регистрация залога.
В этом случае вам самостоятельно (или с помощью риэлтора) придется искать вторичное жильё, договариваться с хозяевами, просить у них документы на дом или квартиру, ждать одобрения недвижимости. Тогда как новостройки уже одобрены банком заранее – оптом и проблем с выбором жилья точно не будет.
Согласование и особенности
Согласование и оформление – это трудоемкий процесс, который несет в себе не мало особенностей. Клиент оплачивает помимо первоначального взноса страховой продукт, услуги оценщика и дополнительные расходы.
Но сейчас ипотека – это единственный способ приобретения недвижимости без собственных накоплений.
Многие молодые семьи уже воспользовались предложением от Сбербанка и получили ипотеку на лояльных условиях. На кредитном рынке существуют разнообразные предложения, в том числе и от лидеров кредитования, таких как: Сбербанк и ВТБ24. Стоит помнить, что первый кредитор активно разрабатывает онлайн сервисы, что позволяет оформить процесс в течение нескольких дней без посещения уполномоченного органа.
Использование государственных программ
Оформить ипотеку в Сбербанке возможно в рамках программ господдержки. Это предполагает выгодные условия и льготы при покупке жилья в кредит.
Особые параметры ипотечных программ действуют для отдельных категорий клиентов:
- Многодетные семьи или семьи, где появился второй ребенок с января 2020 года, имеют право на сниженную процентную ставку – всего 6% годовых при покупке жилья у застройщиков-партнеров банка.
- Молодые семьи, в которых хотя бы один из супругов младше 35 лет получают право на скидку по ипотеке на готовое и строящееся жильё и могут оформить кредит под 7,4-7,5% годовых.
- Семьи после рождения второго ребенка, которым положен материнский капитал, вправе использовать его на оплату первоначального взноса. Они могут получить любой ипотечный кредит на жильё и сразу же частично закрыть задолженность этими средствами от Пенсионного фонда.
- Военнослужащие – участники накопительной ипотечной системы могут оформить удобный кредит под 9,5% годовых, что будет погашаться за счет ежегодных взносов в НИС из бюджета.
Сначала нужно подтвердить свое право на господдержку и лишь потом обращаться в банк, являющийся партнером подходящей программы. Сбербанк поддерживает все государственные программы, поэтому в нем удастся получить самые выгодные кредиты с лучшими условиями.
Ипотека на вторичное жилье
Нельзя оформлять кредит на жилье, которое находится под арестом или в залоге.
Ипотека на вторичку предлагается клиентам на таких условиях:
- размер первого взноса – 15% от всей стоимости жилья;
- размер кредита – от 300 тысяч рублей и до 85% от оценочной стоимости квартиры;
- проведение страхования залогового имущества;
- страхование жизни и здоровья человека (при его нежелании годовая % ставка увеличится на 1%).
Есть возможность оформить ипотеку в упрощенном порядке, по двум документам на выбор человека, но в этой ситуации размер первого взноса составит половину от стоимости квартиры, а годовая % ставка будет увеличена.
Сбербанк не имеет ипотечных программ без первоначального взноса, однако можно попросить продавца о том, чтобы в заключаемом соглашении стоимость жилья была увеличена на размер первого взноса.