Ипотека на строительство дома в 2020 году с актуальными предложениями банков
47 просмотровВ этой статье:
- 1 Условия банков, предоставляющих ипотеку на земельный участок
- 2 Выгодно ли вообще оформлять ипотеку на землю?
- 3 Ипотека на земельный участок
- 4 Как взять ипотеку на покупку дома
- 5 Оценка имущества
- 6 Есть ли возможность взятия ипотечного кредита с первым платежом в 0%?
- 7 Предложения банков
- 8 Условия получения и требования к заемщику
- 9 Какой банк выбрать?
- 10 На каких условиях можно взять?
- 11 Пошаговое оформление ипотеки
- 12 Документы
- 13 Отзывы потребителей
- 14 Отличия от ипотеки на покупку квартиры
- 15 Каким требованиям должна отвечать такая недвижимость?
Ипотека на приобретение земли — это выгодное вложение средств.
Планируете ли вы строительство дома или загородного коттеджа, или развитие собственного производства, вам необходимо место для такой деятельности.
Реальность такова, что не каждый может накопить необходимую сумму для покупки земельного участка.
Что же делать?
Выход прост — отправиться в банк за получением ипотеки.
Сегодня мы проанализируем основные нюансы процедуры получения ипотеки, сделав ее более понятной и доступной.
Условия банков, предоставляющих ипотеку на земельный участок
У каждого банковского учреждения установлены собственные требования, однако в основном они схожи и имеют практически одинаковую процедуру.
Проверяется личность заёмщика, а также объект залога должен соответствовать неким критериям.
Требования к объекту залога
Пока вы не выплатите всю сумму ипотеки, банк будет держать землю в качестве залога и гарантии ее погашения.
Хоть и фактически вы являетесь собственником и пользователем участка, но лишь с выполнением условия регулярных выплат.
Банк, выдавая кредит, рассматривает земельный участок по некоторым критериям:
- Проверяется право собственности продавца, которое подтверждается необходимыми свидетельствами. Это не только в интересах банка, но и в ваших собственных, дабы оградить покупателя от мошенников.
- Участок должен находится в выгодных условиях расположения — транспортное сообщение, наличие водопровода и электричества. Это делает его пригодным к использованию.
- Участок не должен относиться к охраняемым землям, водного или лесного природоохранного фондов.
- Близкая расположенность к выбранному банку и его отделениям.
- Не выдаются ипотеки на участки с маленькой площадью (до 5 соток).
Как видим, все эти требования защищают не только банки, но и участников ипотеки.
Выгодно ли вообще оформлять ипотеку на землю?
Ипотека на землю выгодна при любом раскладе. Во-первых, земля — это капитал. Рано или поздно этот капитал окупит вложенные деньги и начнет приносить доход, потому что стоимость сотки земли рядом с городами с каждым годом только растет. Однако нужно учитывать, что ипотека на землю оформляется сложнее и дольше, нежели покупка участка за наличный расчет.
Один из наименее рискованных вариантов инвестиций — приобретение земли по ипотечному договору и ее перепродажа. Причем перепродать землю можно будет еще до окончания срока ипотеки. Этот вариант хорош и в том случае, когда у вас на руках нет нужного количества денег на приобретение земли сразу, но вы можете быстро рассчитаться с кредитом.
Другое популярное решение среди инвесторов – обычная долгосрочная ипотека на землю. Правда, в этом случае, вы получите участок получите не сразу, зато эта земля, в качестве капитала, останется вашим детям и внукам.
Учтите, если в качестве залога по ипотеке, вы выбрали землю, которая не состоит на кадастровом учете, то придется еще оплатить топосъемку земельного участка, анализ геодезических измерений и получить регистрацию и кадастровый паспорт. Хотя, как правило, участки, покупаемые по ипотеке, на таком учете уже состоят.
По ипотеке желательно покупать землю с документами, разрешающими ИЖС (индивидуальное жилищное строительство). Важно проверить, чтобы надел не оказался землей сельскохозяйственного назначения. С таким участком впоследствии может оказаться много проблем, в первую очередь с местной исполнительной властью или государством. Хотя не исключается возможность получения прибыли от сдачи сельхозучастка в аренду.
В качестве залога при ипотеке на землю, легче и быстрее можно оформить дом или квартиру. Особенно охотно банкиры выбирают залоговой недвижимостью жилье в многоквартирном доме. Тогда и условия получения кредита по ипотеке будут более приемлемыми (кредит на длительное время), да и проценты и сроки погашения будут меньше.
Ипотека на земельный участок
Банки стараются войти в положение клиента и предоставить как можно более выгодные и привлекательные условия ипотеки.
Существует возможность отказаться от первого взноса или же снизить процентную ставку, а также заслужить повышенное доверие у банка, чтобы точно получить ипотеку.
Полезное видео:
Ипотека без первоначального взноса
Что делать людям, у которых совсем нет никаких накоплений?
Некоторые банки предлагают отказаться от первого взноса и выплачивать сумму ипотеки, вроде бы, на таких выгодных условиях.
Это очень заманчивое предложение, но банки тоже перестраховываются и требуют выполнения дополнительных условий взамен первоначального взноса по ипотеке.
Это может быть внесение под залог недвижимости, уже находящейся в собственности клиента (которая полностью способна покрыть стоимость ипотеки и процентов по ней).
Россельхозбанк практикует вариант повышения процентной ставки в несколько раз, взамен первого взноса, или сокращает срок, на который выдается ипотека.
Возможен вариант, когда первый взнос по ипотеке выплачивается государством или иной структурой или же гарантируется ценным документом или сертификатом.
О том как и где взять ипотеку без первоначального взноса читайте в этой статье.
Также будет полезно ознакомится с ипотекой без первоначального взноса в ВТБ 24.
Ипотека под залог
Этот вид ипотеки является проверенным годами, так как используется давно.
Суть заключается в том, что уже имеющаяся недвижимость (чаще всего это квартира или дом) выступают залогом при выдаче ипотеки на земельный участок.
Подробнее ознакомиться с ипотекой под залог имеющейся недвижимости можно тут.
Банки предлагают вариант снижения процентной ставки в счет залога или же отмену первоначального взноса.
Более того, получить ипотеку у таких клиентов больше шансов, так как они считаются банком более кредитоспособными.
Объект залога должен соответствовать установленным требованиям (квартира постройки не ранее, чем 1950 года, со всеми удобствами, дом в надлежащем состоянии и так далее).
Итого у вас в залоге будет находиться и квартира, и приобретенный земельный участок, что нельзя не назвать рискованным.
Поэтому оценивайте свои шансы, но предложение банков выгодное.
Как взять ипотеку на покупку дома
Перед тем как взять ипотеку на покупку дома, рекомендуем изучить все этапы процедуры, чтобы в будущем избавить себя от лишней траты времени. Непосредственно сам процесс оформления не имеет каких-то кардинальных отличий от заключения договора с банком при приобретении квартиры, однако существует ряд нюансов, которые стоит учитывать при обращении в банк.
Пошагово покупка дома в ипотеку происходит следующим образом:
- 1Потенциальный заемщик подбирает недвижимость для последующего приобретения.
- 2Изучает банковские предложения для данного вида недвижимости.
- 3В выбранную финансовую организацию направляет заявку на оформление кредита, прикладывая к ней пакет требуемых документов.
- 4На основании представленной документации банк выносит предварительное решение по кредиту. Обычно этот процесс занимает не более 10 рабочих дней.
- 5В случае положительного решения по займу, после предоставления документации на дом и тщательной проверки чистоты сделки, банк оформляет предварительный договор купли-продажи с привлечением ипотечных средств. Если на момент одобрения кредита недвижимость не была подобрана, ее поиском можно заняться и на этом этапе, уже принимая во внимание одобренную банком сумму займа. На подбор жилья отводится максимум полгода.
- 6Параллельно заключается договор с продавцом недвижимости.
- 7Финансовая организация и заемщик подписывают кредитный договор, оформляют страховой полис.
- 8После подписания всех документов и внесения первоначального платежа денежные средства для оплаты поступают от финансовой организации продавцу, а заемщик становится счастливым обладателем ипотеки на дом.
Что касается требований к заемщику, они отличаются у разных банков, однако можно выделить следующие основные условия предоставления кредита:
- Подтвержденные финансовые возможности заемщика. Данному пункту уделяется особое внимание, т. к. банк не спешит брать на себя необоснованные риски.
- Положительная кредитная история. Другим ключевым моментом при вынесении решения о предоставлении кредита станет наличие у претендента положительной кредитной истории – для получения достоверной информации финансовая организация отправит специальный запрос по клиенту в Бюро кредитных историй.
- Возрастные рамки: не младше 21 года на момент оформления ипотеки и не более 75 на момент ее полной выплаты (или достижение пенсионного возраста – в зависимости от банка).
- Наличие официального трудоустройства, стаж работы на последнем месте – не менее полугода, общий – не менее года. Банковские служащие чаще одобряют кредиты сотрудникам надежных компаний с хорошей репутацией.
- Подтверждение стабильного заработка.
- Наличие постоянной регистрации в зоне присутствия банка или на близлежащих территориях удаленностью не более 70 км.
- Наличие созаемщиков и поручителей с хорошей платежеспособностью – соблюдение этого пункта позволит получить более крупную сумму займа. При этом, если у заемщика зарегистрирован брак, при отсутствии брачного договора второй супруг будет автоматически выступать в качестве созаемщика.
- Гражданство РФ.
Оценка имущества
В договоре ипотеки с залогом обязательно прописывается сумма, на которую оценивается имущество заемщика (чаще всего это квартира или дом).
Причем обязанность такой оценки лежит на самом клиенте, а банк только предоставляет список рекомендуемых оценщиков.
Они должны иметь свидетельство и страховой полис, а также пользоваться доверием банка.
Специалист на месте оценивает массу деталей и характеристик, касающихся квартиры — планировку, площадь и даже район расположения.
Также учитывается будущая доходность и затратность жилья, состояние квартиры.
За неверную сумму, намеренно указанную в отчете, оценщик несет уголовную ответственность с целью предотвращения выдачи ипотеки на большие суммы, чем мог бы оплатить клиент.
Есть ли возможность взятия ипотечного кредита с первым платежом в 0%?
На земельный участок
Банки кредитуют покупку участков в основном с 25% первоначальным взносом. Ипотеку без первоначального взноса можно взять только под залог имеющейся недвижимости по ставке от 12% годовых в рублях на срок до 20 лет. Максимальная сумма кредита по такой ипотеке не превышает обычно 10-20 млн. рублей.
Покупка участка без готового дома невозможна с использованием материнского (семейного) капитала, а также целевого жилищного займа для военнослужащих. Можно купить только жилое помещение, в котором можно зарегистрироваться для постоянного проживания, а в случае с материнским капиталом еще и выделить доли своим детям.
О том, как взять кредит без первого взноса на строительство дома, можно узнать тут.
На загородный дом с участком
Для покупки готового дома с участком существуют те же требования. Если для покупки квартир банки устанавливают первоначальный взнос в размере 10-15% их стоимости, то для приобретения дома уже минимум 25%. Выход – оформить все тот же залоговый кредит по ставке от 12% годовых.
Если дом построен и зарегистрирован, то для его покупки можно использовать материнский капитал (в 2020 году 453 тыс. рублей) либо целевой жилищный заем (в среднем около 500 тыс. рублей). Например, если по кредитной программе предусмотрен первоначальный взнос в 25%, то при сумме кредита в 1,8 млн. рублей суммы материнского капитала как раз хватит на то, чтобы его сформировать и взять кредит по ставке 9,3-11% годовых.
Для таунхауса и коттеджа
Для таунхауса и коттеджа предусмотрены аналогичные условия кредитования.
Однако есть нюансы, например, военная ипотека не возможна на коттедж или таунхаус без земельного участка.
Четко оговорен и метраж загородного строения – 70 кв/м, 90 кв/м, 110 кв/м, 125 кв/м, а также размер придомового участка – 1,5-4 сотки.
Предложения банков
У каждого банка свои условия, но в основном они схожи. Давайте рассмотрим, что предлагают нам банки, пользующиеся наибольшим доверием.
Сбербанк
Сбербанк предлагает упрощенные схемы для оформления ипотеки для льготных категорий населения, а также совершенно минимальный пакет документов.
Если же вы хотите досрочно погасить сумму по ипотеке, то вам не нужно будет платить дополнительных процентов, как в некоторых банках.
Также страховка объекта является не обязательной.
В таблице указаны основные условия Сбербанка:
Сумма кредита | Процентная ставка | Срок кредита | Первоначальный взнос |
от 300 000 рублей | от 12% в рублях | до 30 лет | от 25% |
Втб 24
Втб 24 устанавливает более высокий первоначальный взнос в 20% на ипотеку, а также обязательным условием является застройка объекта покупки во время выплаты кредита.
Однако предлагаются процентные ставки на уровне от 10% и срок ипотеки до 50 лет.
Видео по теме:
Россельхозбанк
Россельхозбанк учитывает индивидуальные особенности каждой ситуации.
Первый взнос 15%, кредит на срок до 30 лет и процентная ставка от 13.5%.
Альфа-банк
Альфа-банк выдает потребительские кредиты преимущественно на застройку дома.
Процентная ставка варьируется от 14%, а срок кредитования составляет до 30 лет.
Условия получения и требования к заемщику
Прежде всего, следует понимать, что ставка по кредиту на землю выше (16-19%), чем на другую недвижимость, поэтому и требования к доходу соискателя у банков будут куда более высокие. И хотя срок выплаты ипотеки на земельный участок стандартный – 10-25 лет, без первоначального взноса надел Вам не отдадут. Поэтому, если у Вас есть возможность предложить в качестве залога нечто более ценное, нежели земельный надел, можете ею воспользоваться и получить заем под меньший процент.
Получить ипотеку на землю можно будучи:
- гражданином РФ;
- совершеннолетним, но не пенсионером;
- зарегистрированным в том населенном пункте, где расположен банк;
- стабильно трудоустроенным;
- обеспеченным (иметь возможность выплачивать кредит).
Разумеется, у Вас также должна быть хорошая кредитная история.
Какой банк выбрать?
Исходя из вышесказанного, стоит обратить внимание на Втб 24, который предлагает более выгодные проценты и срок возврата, а также особый подход к обслуживанию клиентов, имеющих льготы.
Какой банк выбрать, решать вам, однако стоит исходить из требуемой вам суммы ипотеки, и выдает ли банк кредиты такого размера; срока выдачи ипотеки.
Также стоит рассмотреть возможность замены первого взноса залогом.
Немаловажен и факт расположения банковских отделений от вашего дома, ведь довольно неудобно далеко добираться каждый раз, когда требуется ваше личное присутствие в банке.
На каких условиях можно взять?
Кредит под залог имеющегося имущества выдается на срок до 20 лет. Средние ставки по ипотеке от 12-16% годовых в рублях. Сумма кредита может составить до 60-80% стоимости дома с землей. Первоначальный взнос при этом не нужен. Сразу после подписания кредитного договора заемщик сможет получить сумму кредита наличными или использовать кредитную линию (снимать деньги со счета частями).
Если оформить обычный заем на покупку загородной недвижимости, то ставки уже будут от 9,3-10% годовых на срок до 20-30 лет. Первоначальный взнос составит минимум 20-25%, но его можно «закрыть» материнским капиталом или целевым жилищным займом, оформленным в Росвоенипотеке.
По кредитам для военнослужащих нужно быть готовыми к более коротким срокам кредитования (до 20 лет), а также ограничениям по сумме кредита (не более 2,3-2,4 млн. рублей). В некоторых банках при использовании материнского (семейного) капитала первоначальный взнос снижается до 5%. Никаких проблем с его погашением при выделении средств государством возникнуть не должно.
Важно! Дом с участком вполне можно купить и с нулевым первоначальным взносом. Но для этого нужно иметь ликвидный залог, который заинтересует банк либо право на материнский капитал или целевой жилищный заем.
Подробнее о том, в каких случаях можно взять ипотеку без первоначального взноса, мы писали здесь, а как оформить заем можно узнать в этой статье.
Чтобы решить свою проблему обращайтесь в онлайн чат к нашему юристу. #Будьтедома и здоровья вам!
Задать вопрос
Пошаговое оформление ипотеки
Порядок заключения договора ипотеки на покупку земельного участка несколько отличается от оформления обычных потребительских кредитов.
Можно выделить несколько этапов этой процедуры.
Собираем необходимые документы
От продавца требуется:
- Копия свидетельства о праве собственности;
- Кадастровый паспорт;
- Согласие одного из супругов на продажу.
На покупателе лежит необходимость проведения оценочной экспертизы.
Обе стороны стандартно предоставляют документы, подтверждающие личность, доверенность, если требуется.
Каждый банк может потребовать дополнительные документы, о чем следует поинтересоваться заранее.
Также обязательно заполняется заявление установленного образца на получение ипотечного кредитования.
Оформляем ипотечный договор
После подготовки всех документов и их проверки банком, заключается ипотечный договор.
В нем прописываются все данные о земельном участке (размер, стоимость), сумма займа и график выплат по кредиту, первоначальный взнос.
О том каким бывает первоначальный взнос по ипотеке читайте здесь.
Дополнительно могут быть установлены проценты инфляции или другие условия «мелким шрифтом», к которым следует отнестись очень внимательно.
Право собственности возникает после государственной регистрации и выдачи свидетельства.
Некоторые нюансы и недочеты
Законодательная база по данному вопросу несовершенна, поэтому предусмотрены некие лазейки, которыми пользуются мошенники, а простых людей они вводят в замешательство.
Помните, что все постройки, да и сама земля, находятся в условном владении банка, то есть под залогом до того времени, как вы выплатите всю сумму ипотеки.
Не обязательно сообщать кредитору о типе постройки, его интерес и права в этом начинаются с момента, когда выплаты по какой-либо причине прекращаются, и банк вынужден применять санкции.
Вы можете использовать приобретенный участок для строительства дома, садоводства или ведения подсобного хозяйства.
Использовать право ипотеки или нет — решать вам, однако над этим выгодным предложением банков определенно стоит задуматься.
Документы
Документы, которые необходимо предоставить:
- Заявление заемщика.
- Копии паспортов всех участников сделки;
- СНИЛС.
- Свидетельства о браке и рождении детей (при факте данного события)
- Справка 2НДФЛ за последние 12 месяцев всех участников сделки, (возможна справка по форме Банка).
- Копия всех заполненных страниц трудовой книжки, заверенной работодателем.
- Для владельцев бизнеса – налоговые декларации и управленческая отчетность
- Силовики предоставляют помимо справок о доходе – заверенную копию контракта и справку о сроке службы.
- Документы по залогу (если имеется таковой)
После одобрения заявки:
- Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса;
- Проектно-сметная документация;
- Документы по залогу:
- Свидетельство о праве собственности
- Документы, на основании которых возникло право
- Заключение об оценке
- Кадастровые (технические) документы на землю
- Выписка из ЕГРП;
- Согласия всех совладельцев недвижимости (например, обоих супругов);
Отзывы потребителей
Ольга, 29 лет: «Мы с мужем молодые предприниматели, у которых нет особых накоплений, так как все заработанные средства мы вкладываем в бизнес. Задумались над покупкой земельного участка, но на первоначальный взнос аж никак не хватало. Консультанты Сбербанка предложили залог жилья вместо первого взноса. Именно это нас и спасло! Мы заложили собственную квартиру, не опасаясь ее потерять, ведь ипотеку будем оплачивать из доходов от бизнеса. Теперь я знаю, что кредиты без первого взноса существуют, а у нас есть земля для строительства, о которой мы так мечтали!»
Валентин, 37 лет: «Решил приобрести земельный участок для мамы, чтобы построить там дачу, где бы она смогла отдыхать с внуками, копаясь в огороде. Сумма первоначального взноса в 15% по ипотеке, установленная Россельхозбанком, оказалась вполне подъёмной. Сотрудники учли все мои пожелания и составили договор с приемлемыми условиями. Мама довольна и пытается руководить строителями, которые уже начали работы.»
Степан, 30 лет: «Хочу поблагодарить сотрудников Сбербанка за оперативность в оформлении договора — буквально за полдня мы закончили все процедуры, и это накануне праздников. Я взял ипотеку на 20 лет, а первым взносом стал материнский капитал. Теперь у нас есть земля для строительства и развития!»
Отличия от ипотеки на покупку квартиры
Те, кто задумывается о том, чтобы взять ипотеку на покупку дома, часто задаются вопросом, отличается ли эта процедура от взятия кредита на приобретение квартиры. Как мы уже заметили, такие отличия есть.
Условия, на которых финансовые организации предлагают ипотеку на дом, обычно менее выгодны для заемщика, чем в случае приобретения квартиры. Это обусловлено его высокой стоимостью и дополнительными затратами на обслуживание недвижимости. Еще одна немаловажная причина – квартирный фонд гораздо более востребован, квартиры продаются проще и быстрее, чем дома с участками, в связи с чем банкам гораздо выгоднее заключать более ликвидные ипотечные договоры на квартиры.
Можно выделить следующие отличия ипотеки на дом с земельным участком:
- 1В случае приобретения дома кредитор предложит более высокую процентную ставку по займу.
- 2Требуемый размер первоначального взноса на приобретение дома будет выше.
- 3Сумма страховых выплат при кредите на частный дом будет более высокой.
- 4Для одобрения ипотеки на дом заявитель должен будет соответствовать более жестким требованиям, особое внимание банк уделит наличию подтверждения финансовой состоятельности заемщика.
- 5Приобретаемый дом должен будет соответствовать целому ряду требований, предъявляемых финансовой организацией.
Каким требованиям должна отвечать такая недвижимость?
Если кредит выдается под залог имеющейся недвижимости, то банки выдвигают к будущему залогу очень серьезные требования. Например, если речь идет о доме, то кредитор потребует, чтобы он был не дальше 50 км от ближайшего населенного пункта и имел нормальные подъездные пути. Если же в залог передается квартира, то она должна быть в нормальном состоянии и располагаться в доме, который не старше 48-50 лет.
Требования к недвижимости:
- статус жилого помещения;
- износ дома не более 70%;
- наличие окон, дверей, стен, кухни, санузла;
- отсутствие деревянных перекрытий;
- наличие всех нужных для жизни коммуникаций;
- исправное состояние сантехники;
- без обременений, в том числе судебных арестов.
Банк тщательно проверит документы на недвижимость. Если выяснится, что в квартире или доме прописаны несовершеннолетние, то это также может осложнить оформление кредита, поскольку потребуется согласие органа опеки и попечительства.
При оформлении кредита на дом с участком с использованием материнского капитала нужно будет еще убедить Пенсионный фонд в том, что эта недвижимость подойдет для выделения долей детям. Дом должен отвечать требованиям множества установленных санитарных и технических правил:
- Канализация, водоснабжение, отопление в таком доме – обязательны.
- Высота этажей такого дома или коттеджа не должна быть выше трех этажей.
- Здание должно быть построено на законных основаниях, в границах какого-либо населенного пункта и на земле, предназначенной под строительство ИЖС.
В случае с военной ипотекой возраст дома должен быть не старше 20 лет. Расположение – исключительно на территории малоэтажной застройки. Недвижимость покупается только с небольшим участком земли. Собственником дома должен быть только сам военнослужащий.
Важно! Приобрести дачный дом с участком с использованием материнского капитала – невозможно. Разрешено только приобретение недвижимости для постоянного, а не сезонного проживания. Дома с деревянными перекрытиями банки не рассматривают в качестве залога.