Ипотека второй раз – реально ли получить, не погасив первую
67 просмотровВ этой статье:
- 1 Что говорится в законе?
- 2 Условия получения второго кредита
- 3 Кто не сможет сделать рефинансирование под 6%?
- 4 Документы для оформления второй ипотеки
- 5 Как написать заявление о рефинансировании?
- 6 Как повысить свои шансы?
- 7 Можно ли взять вторую ипотеку, если не выплачена первая
- 8 Как быть в случае отказа?
- 9 Какой банк выбрать для новой ипотеки?
Ипотечное кредитование на данный момент является самым популярным видом финансовых отношений с российскими банками. За свои средства, накопленную наличность приобрести квартиру или дом по современным жизненным реалиям становится практически невыполнимой задачей. И поэтому клиенты идут в банк за оформлением ипотеки, предпочитая сотрудничать с проверенной и надежной организацией, учитывая продолжительность такой ссуды.
По статистике именно Сбербанк удерживает позиции лидера в кредитном портфеле финансового рынка РФ. Крупнейший банк России отличается льготным подходом к своим клиентам и предоставлением им различных льгот. Конечно, банковская организация тщательно подходит к проверке всех потенциальных заемщиков. Но иногда у людей возникает необходимость в оформлении еще одного жилищного займа. В такой ситуации и встает вопрос, а можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую в Сбербанке?
Сбербанк разрешает взять в ипотеку еще одну квартиру при соответствии заемщиком определенных условий
Что говорится в законе?
Ипотечное кредитование регулируют 2 нормативных документа – ФЗ №102 и Гражданский кодекс РФ. Изучив данные источники, можно прийти к выводу, что банк не может отказать клиенту в получении ссуды на покупку жилья только по той причине, что он уже выплачивает аналогичный кредит.
Если гражданин обладает большим доходом и соответствует основным требованиям финансовой организации, оформление повторной ипотеки является возможным. Однако в этом случае заемщик может столкнуться с довольно жесткими условиями и ограничениями.
Условия получения второго кредита
Если вы не знаете, можно ли взять 2 ипотеки в Сбербанке или любой другой финансовой организации России, ознакомьтесь с основными требованиями, выдвигаемыми при получении повторного займа:
- Платежеспособность клиента. Кредитор оценивает как основные, так и дополнительные доходы семьи. Главное, чтобы они имели документальное подтверждение. Кроме этого специалисты высчитывают, какую именно долю от общей прибыли будут занимать выплаты по двум платежам (не более 60% от общей суммы);
- Чистая кредитная история. По каждому запросу на оформление жилищного займа выполняется тщательная проверка, позволяющая выявить наличие просрочек и задолженностей;
- Число иждивенцев и несовершеннолетних. На каждого из них дается определенный прожиточный минимум, вычитаемый из доходов заявителя. Именно поэтому число иждивенцев напрямую влияет на максимальный размер суммы, которую заемщик сможет выделять на погашение кредита;
- Долговой остаток по первой ипотеке. Можно ли оформить две ипотеки на одного человека? Можно, однако на момент оформления второго займа первый должен быть погашен на 70%;
- Размер первоначального взноса. Как правило, он составляет от 10 до 30% от стоимости жилья;
- Предоставление залогового имущества. Ним может выступать как покупаемая недвижимость, так и другие ценности, предложенные заемщиком;
- Срок давности первой ипотеки (действует не во всех банках). С момента оформления первого жилищного займа должно пройти достаточное количество времени (к примеру, если он был взят на 15 лет, то хотя бы 5).
На заметку! Еще одним важным фактором является наличие кредитной карты. Считается, что она снижает расчетный показатель платежеспособности клиента, поэтому некоторые учреждения могут потребовать ее закрытия.
Не менее строгой оценке подвергается и сам заявитель. Он обязан соответствовать сразу нескольким критериям:
- Гражданство – РФ;
- Возраст – от 21 до 65 лет (на момент погашения ипотеки);
- Постоянная регистрация в данном городе;
- Официальное трудоустройство;
- Стаж работы на последнем месте – не менее 6 месяцев.
Кто не сможет сделать рефинансирование под 6%?
- Иностранцы, не имеющие гражданства РФ;
- Заемщики, дети которых являются гражданами других стран;
- Семьи, в которых дети родились ранее 1 января 2020 или позднее 31 декабря 2022 г.;
- Безработные или работающие менее 6 месяцев;
- Граждане с ипотекой, взятой до 01.01.2018 или рефинансированной до 01.09.2018 г.;
- Владельцы реструктурированной ипотеки (бравшие отсрочку платежей, так называемые, «ипотечные каникулы»);
- Недобросовестные заемщики, имеющие просрочки по платежам;
- Участники других социальных программ, где первоначальный взнос предполагал оплату меньше 20% стоимости квартиры («Молодая семья», «Военная ипотека» и др.).
Пример №3. Смирновы брали ипотечный кредит в 2015-м. В 2018-м появился второй ребенок. Супруги обратились к менеджеру банка, чтобы рефинансировать ипотеку. Результат: получен отказ – ипотека была оформлена до 2020 г.
Пример №4. Колесниковы взяли кредит одновременно с Петровыми. Но в августе 2018-го им удалось его рефинансировать (ЦБ опустил ключевую ставку). Теперь Колесниковы могут принять участие в программе снижения процентной ставки по ипотеке – они подходят по дате обращения.
Пример №5. Соловьевы брали кредит по «Молодой семье», заплатили первоначальный взнос 300 тыс. за «двушку» в новостройке, стоимостью 2 млн рублей, то есть 15%. Рефинансировать под 6 процентов ипотеку им не удастся: условия госпрограммы требуют минимум 20% первого взноса.
Документы для оформления второй ипотеки
Согласно законодательству, действующему на территории России в 2020 году, потенциальный заемщик должен предоставить банку такой пакет документов:
- Внутренний паспорт (оригинал и копию);
- Свидетельство ИИН (копию);
- Технические бумаги на приобретаемое жилье;
- Свидетельство о браке (если есть);
- Документацию на созаемщиков и поручителей;
- Справку о доходах;
- Первый ипотечный договор;
- СНИЛС;
- Выписку из банка, в котором взят первый кредит (позволяет судить о размере оставшегося долга);
- Заявление на оформление нового кредита;
- Свидетельство о рождении ребенка (если есть);
- Трудовую книжку (копию).
На заметку! Все сделки рассматриваются в индивидуальном порядке, поэтому кредитор вправе потребовать дополнительные справки, подтверждающие чистоту и надежность клиента.
Также отметим, что при обращении в несколько финансовых организаций клиенту нужно собрать по одному пакету документов для каждой из них. Это касается и оформления ссуды на 2 квартиры сразу, и тех банков, от которых был получен первый жилищный заем.
Как написать заявление о рефинансировании?
Подать заявку на рефинансирование под 6% семье с двумя или более детьми можно в офисе Сбербанка или на сайте ДомКлик. Онлайн-заявление подается следующим образом:
- Зайдите на ipoteka.domclick.ru и нажмите кнопку «Хочу ипотеку!»;
- Если у вас еще нет личного кабинета, то создайте.
- Заполните анкету для подбора программы.
- Получите решение от банка.
Онлайн-заявка будет рассматриваться в течение дня. Затем нужно собрать пакет бумаг и принести в ближайший ипотечный отдел (либо головной офис города). После подачи всех документов официальное подтверждение приходит от 2 до 5 дней.
Как повысить свои шансы?
Многие интересуются, можно ли взять одновременно две ипотеки и есть ли способ повысить свои шансы на успех? Закон не запрещает оформлять сразу 2, а то и 3 жилищных займа. Главное, чтобы у клиента хватало денег на их покрытие.
Что касается одобрения повторного кредитного договора, для его получения необходимо выполнить несколько действий:
- Предоставить документальное подтверждение дополнительных доходов (например, соглашение о сдаче в аренду собственной недвижимости, не состоящей в залоге);
- Привлечь максимальное количество поручителей и созаемщиков. В этом случае банк будет оценивать общий доход, однако помните о том, что созаемщики должны быть платежеспособными и отвечать возрастным критериям;
- Иметь большой стаж работы (желательно непрерывный). Что касается неофициального трудоустройства, оно делу не поможет, так как любой денежный источник обязан иметь соответствующее подтверждение;
- Пребывать в финансово-устойчивом возрасте – 25-35 лет;
- Располагать дополнительным имуществом (автомобилей, с/х техникой, дачей, домом и т. д.);
- Обладать материнским капиталом – используя его в качестве первоначального взноса, можно значительно снизить процент;
- Максимально рассчитаться с имеющимися долгами;
- Оформить страхование здоровья, жизни и покупаемого объекта;
- Выплатить большую сумму первоначального взноса.
Совет! Специалисты рекомендуют заключать ипотечное соглашение на максимально большой срок.
Это позволит снизить сумму ежемесячных платежей и повысить вероятность одобрения. К тому же вы всегда сможете закрыть ссуду досрочно. Главное, чтобы это было прописано в договоре.
Можно ли взять вторую ипотеку, если не выплачена первая
Можно ли взять вторую ипотеку, если не выплачена первая? Да, такая возможность существует, но на практике сделать это не так-то и просто. Любой кредитор стремится уменьшить свои финансовые риски. Из-за этого осуществляется тщательная проверка каждого потенциального клиента, который хочет получить повторный жилищный заем. Поэтому и сам процесс оформления намного длиннее по сравнению с первым кредитованием.
Ипотека – это банковский продукт, предусматривающий самый большой срок возврата денег. За этот период жизнь семьи может кардинально поменяться, в следствие чего и потребуется улучшение жилищных условий. Например, рождение первого, второго или последующего ребенка, на которого нужна отдельная жилплощадь.
ВТБ24, Сбербанк и любой другой крупный банк не так часто сталкиваются с ситуациями, когда заявитель полностью подходит под все требования для получения ипотеки второй раз.
Получить одобрение на оформление второй ипотеки может каждый человек, имеющий стабильную работу и высокий уровень зарплаты. Проблем не возникает, если потенциальный заёмщик способен внести первоначальный платёж и у него нет просрочек по прошлому жилищному займу. Суммарно высокий уровень заработка семье обеспечивает гораздо больше шансов на получение положительного ответы по заявке на новую ипотеку, не погасив первую.
Справка! Кредитным учреждениям безопасно выдавать вторые ипотечные кредиты на покупку жилья только в том случае, если человек доказывает свою финансовую состоятельность и гарантирует своевременное внесение ежемесячных платежей по всем имеющимся займам.
При оценке потенциального заёмщика кредиторы учитывают:
- Насколько он платежеспособный. Учитывается основная зарплата и дополнительные доходы, но всё это должно быть подтверждено бумагами. Важно, чтобы суммарного месячного заработка семьи хватало на погашение всех кредитных платежей и ещё оставалось что-то на жизнь. Если это так, то банк одобрит вторую ипотеку.
- Какой у него кредитный рейтинг. Потенциальный заёмщик не должен иметь просрочек и штрафов по ранее полученным займам, а также по текущему ипотечному договору. Добросовестным клиентам даже некоторые банки предлагают ипотеки по более низкому проценту.
- Сколько человек находится на его иждивении. Их число влияет на сумму ежемесячного платежа. При расчёте на каждого члена семьи устанавливается прожиточный минимум и отнимается от месячного дохода.
- Сколько осталось выплатить по первому ипотечному займу. Если по первой ипотеке выплачено хотя бы 70% от всего долга, то шансы получение повторной ипотеки возрастают.
- Величину первоначального взноса. Самостоятельно внести качестве первоначального взноса потенциальный заёмщик должен в минимум 10-15% от стоимости недвижимости.
- Соответствует ли выбранный жилой объект требованиям банка. Он должен соответствовать критериям банка по условиям новой ипотеки и быть защищённым страховкой. Кредитор должен быть уверен, что если заёмщик перестанет выполнять обязательства по договору и он реализует залог, то полученных денег ему хватит, чтобы покрыть свои убытки.
Перечисленные требования являются для кредитора приоритетными, если заявка на ипотеку подается при наличии невыплаченной старой.
Как повысить шансы на получение второй ипотеки
Людям, которые решили брать ещё одну ипотеку, рекомендуется тщательно подготовиться, чтобы точно получить от банка положительный ответ. Советы, которые могут пригодиться:
- Направлять заявку лучше до того, как заёмщику исполнится 35 лет, так как банки считают, что это возраст получения стабильного дохода, который будет направляться на погашение кредитного долга.
- Для суммарного увеличения месячного дохода нужно привлечь поручителей и созаемщиков, не достигших пенсионного возраста. В противном случае шансы купить второе жильё в ипотеку значительно уменьшатся.
- На момент направления заявки лучше чтобы у заёмщика был непрерывный и длительный трудовой стаж в одной компании.
- Рекомендуется подавать заявку в одном и том же банке, в котором оформлена зарплатная карта.
- Если в собственности есть автомобиль, коммерческая недвижимости или земля, то нужно донести эту информацию кредитору и подтвердить документально.
- Застраховать своё здоровье и жизнь. Это ещё поможет и добиться снижения ипотечной ставки.
- Если есть нереализованный материнский капитал, то использовать его для увеличения первоначального платежа.
- Подать заявку на ипотечное кредитование в тот же банк, где была получена первая. В этом случае есть больше шансов, что кредитор вынесет быстро положительное решение. А если по первой ипотеке все платежи вносятся вовремя, то это увеличит вероятность одобрения второго кредита. Прибегнуть к другой кредитной организации стоит только в том случае, если заёмщик разочарован в первом или он отклонил заявку.
- Реализовать жильё, купленное по первой ипотеке. Этот способ подходит, когда человек хочет купить новую квартиру взамен старой. Полученные от продажи деньги он использует на закрытие ипотечного долга, а оставшуюся часть вносит в качестве первоначального взноса на приобретение нового жилища.
- Передать в залог недвижимость, купленную на ранее полученные ипотечные средства. Но на это должен дать согласие первый кредитор и текущий банк.
Что делать, если во второй ипотеке отказано
Если банк отказал в выдаче второй ипотеки при наличии текущей непогашенной, то потенциальные заёмщики могут прибегнуть к следующим мерам:
- Подать повторную заявку по прошествии определённого периода (обычно это не меньше 2 месяцев). Банки не могут запрещать это, поэтому сколько раз человек хочет направить запрос, столько он может это и сделать.
- Обратиться в другие кредитные учреждения.
- Продать объект недвижимости, приобретённый в счёт ипотечных средств по первому займу. Но банк, выдавший первую ипотеку, должен согласиться на эту меру, так как жильё находится у него под обременением. Покупателя можно попросить внести часть денег в счёт полного погашения кредитного долга, а потом самому снять с жилья обременения и оформить стандартную сделку купли-продажи.
- Взять потребительский кредит и погасить остаток долга по ипотеке. Это самый рискованный способ решения проблемы, так как по такому виду кредитования устанавливаются самые высокие проценты.
В какой банк можно обратиться для получения второй ипотеки
Приняв окончательное решение, в том что человеку действительно необходима вторая ипотека, в то время как не погашена первая, возникает вопрос, где же лучше её взять. Если по каким-то причинам кредитоваться у текущего кредитора нет желания, то можно воспользоваться услугами следующих ведущих банков России:
- «Сбербанк».
- «ВТБ24».
- «Райффайзенбанк».
- «Абсолют банк».
- «Промсвязьбанк».
- «Россельзозбанк» и т.д.
Стоит ли брать вторую ипотеку
Покупать повторно в ипотеку жильё стоит только в двух случаях:
- Нужно срочно расширить жилплощадь.
- Семейный бюджет даёт возможность без ущерба ежемесячным потребностям выплачивать сразу несколько ипотек.
Такая необходимость часто появляется у молодых пар, которые сразу после свадьбы решили приобрести собственную квартиру в ипотеку, а со временем у них появился один или несколько детей. Важно отдавать себе отчёт в том, какая в реальности суммы будет уходить на уплату всех ипотечных взносов каждый месяц ещё очень долгий период.
Как быть в случае отказа?
Получив отказ на оформление второго ипотечного договора, потенциальный заемщик может действовать следующим образом:
- Подать новую заявку через какое-то время (не раньше, чем через 2 месяца);
- Обратиться в другие финансовые организации. Не сумев оформить кредит в одном банке, смело обращайтесь в другие;
- Продать первый объект недвижимости (если в нем уже нет необходимости – например, возникла потребность в расширении жилплощади). Так как ипотечная квартира находится в залоге у банка, заемщику понадобится письменное согласие на ее реализацию;
- Взять потребительский кредит для погашения действующей задолженности. Этот способ является одним из самых рискованных, ведь потребительские ссуды предусматривают более высокие процентные ставки.
Какой банк выбрать для новой ипотеки?
Для получения второго займа для покупки жилья клиент вправе обратиться в любую финансовую организацию. Ею может выступать:
- Обслуживающий банк. Если сотрудничество со старым кредитором вас устраивает, не бойтесь снова воспользоваться его услугами. При отсутствии задолженностей и высоком уровне доходов заемщика причин для отказа нет. Мало того, в этом случае вероятность одобрения будет более высокой;
- Зарплатный банк. Своим зарплатным клиентам финансовые организации предлагают не только самые выгодные условия кредитования, но и упрощенный процесс оформления ипотеки (меньший пакет документов, быстрое рассмотрение дела и т. д.);
- Новый банк. Решив оформить две ипотеки в разных банках, будьте готовы к тщательной проверке собственной личности, платежеспособности и кредитной истории. В этом случае вероятность одобрения является весьма неоднозначной. С одной стороны многие банки относятся к таким заемщикам с опаской и недоверием. С другой – подача ипотечных заявок в два учреждения сразу значительно повышает ваши шансы на успех, ведь одно из них может отказать, а второе – дать добро. Если согласятся оба, вы сможете выбрать то, которое предлагает более выгодные условия. Правда, такая схема действует только при оформлении двух совершенно новых кредитов.
Совет! Не стоит скрывать наличие ипотеки или же долгов по ней. Во время проверки истина все равно всплывет наружу, а уличенный во лжи клиент однозначно получит отказ.
Теперь вы знаете, как взять вторую ипотеку, не погасив первую. Остается лишь отметить, что наличие кредитов – это всегда большой риск, поэтому перед подписанием очередного соглашения оцените свое финансовое состояние и подумайте о том, так ли нужна вам срочная покупка дополнительной недвижимости.