Как правильно платить ипотеку, чтобы не переплатить цену еще одной квартиры
38 просмотровВ этой статье:
- 1 Цель передачи ипотеки
- 2 Выводы
- 3 Специфика стандартов ДОМ.РФ
- 4 Секреты выгодной ипотеки
- 5 Что произошло с ипотекой ВТБ
- 6 Оформление заявки онлайн на ипотеку
- 7 Что изменится для заемщиков
- 8 Как можно приостановить ипотеку по закону об ипотечных каникулах
- 9 Как теперь погашать задолженность по ипотеке, оформленной в ВТБ?
- 10 Другие способы
- 11 Страхование
- 12 Что нужно для погашения ипотеки за другого человека?
- 13 Досрочное погашение кредита
- 14 Какие документы нужны для получения ипотеки в ДОМ.РФ
- 15 Отмена залога
- 16 Как рассчитать ипотеку 6,5 % на калькуляторе
- 17 Мнение заемщиков
- 18 От чего зависит размер переплаты?
Цель передачи ипотеки
Каждая кредитная организация, включая такие крупные банки, как ВТБ и Сбербанк, имеют своего еще более крупного и могущественного кредитора. Этот кредитор, если говорить простыми словами, может дать денег взаймы или рефинансировать действующую задолженность.
О том, что такое рефинансирование не понаслышке знают многие ипотечные заемщики. Схема простая: новый кредитор предоставляет средства для погашения старого кредита под сниженный процент. В результате заемщик вынужден погашать новый долг, но на более выгодных условиях.
Для российских банков таким кредитором может являться Банк России или небезызвестный всем ДОМ.РФ. Стоит отметить, что на базе последнего и были созданы ипотечные стандарты, назначение которых состоит в даче рекомендаций сторонам кредитных отношений и утверждении мер ответственности за нарушение действующих норм.
Выводы
Для исключения ошибок и лишних затрат оплачивать ипотеку ДОМ РФ рекомендуется с учетом следующих фактов:
- наиболее выгодные условия предлагает ВТБ в рамках специального партнерского соглашения;
- с помощью этой организации оплаты выполняются бесплатно в любой форме (купюры, безналичный расчет);
- другие банки (платежные сервисы) берут за перевод комиссионное вознаграждение;
- на этапе подготовки следует учитывать время транзакции для своевременного погашения задолженностей;
- за просрочку начисляется пеня с учетом действующей ставки Центробанка.
Обращайтесь к дежурному юристу сайта, если возникли затруднения. Публикуйте комментарии, делитесь собственным опытом по заданной теме. Ставьте лайки, делайте репосты. Для оперативного получения информации пользуетесь подпиской на новости.
Читайте далее: оформление ипотеки в ДОМ РФ.
Специфика стандартов ДОМ.РФ
Из содержания разработанных ДОМ.РФ стандартов следует, что каждая финансово-кредитная организация должна иметь гарантии возмещения убытков на случай неисполнения обязательств ее заемщиками. Такие гарантии предоставляет право продажи долговых обязательств. В свою очередь ипотечный заемщик гарантирует банку возврат ссуженных средств посредством передачи кредитуемого объекта в залог.
И вот здесь внимание!
Если у банка недостаточно собственных средств на выдачу новых ипотечных кредитов, последний продает закладные более крупному кредитору, например, тому же ДОМ.РФ.
Секреты выгодной ипотеки
Есть несколько приемов, которые позволят выгодно погасить ипотечный кредит.
- Округлять все платежи в большую сторону.
- Создать накопление размеров в 5-6 ежемесячных платежей. Этот резерв выручит на случай проблем с работой или ухудшения финансового положения.
- В первую очередь погашать заем, где больше сумма платежа, а потом платить по другому кредиту, когда они оформлены в разных банках.
Заемщику необходима «подушка безопасности». Даже если сейчас все идет хорошо, в будущем ситуация может измениться, как в случае с валютной ипотекой. Валютные ипотечники делали платеж в одном размере, а теперь платят совсем в другом. Сумма ежемесячного сбора выросла в 2-3 раза, поэтому нужен запас денежных средств на несколько месяцев вперед.
Что произошло с ипотекой ВТБ
Новости о передаче ипотечных кредитов ВТБ появились в еще в прошлом году. Чуть позже заемщики Внешнеторгового банка были оповещены о смене ипотечного агента. Суть заключенной между ВТБ и АО ДОМ.РФ сделки заключается в том, что банк продает закладные ипотечных заемщиков, получая за это денежное вознаграждение, а Общество выпускает привязанные к закладным ценные бумаги, привлекая таким образом инвесторов. В качестве последних могут выступать другие кредитные организации и даже частные лица.
Продажа закладных осуществляется исключительно в интересах кредитной организации, поэтому на вопрос, стоит ли беспокоиться заемщикам, можно дать единственно верный ответ. Бояться не стоит, так как в данном случае первоначальные условия кредитования сохраняются в полном объеме вплоть до исполнения возложенных на кредитополучателя обязательств. Разница состоит лишь в том, что ипотечные заемщики ВТБ приобрели нового залогодержателя, в качестве которого выступает АО ДОМ.РФ.
Возможно будет интересно!
Одобрит ли банк ипотечный заем, если есть непогашенные кредитные обязательства
Оформление заявки онлайн на ипотеку
Подача онлайн заявки упрощает оформление ипотеки в Сбербанке. Регистрация на сайте сервиса ДомКлик освобождает заявителя от необходимости посещений офиса. Для подготовки дистанционного заявления достаточно выполнить простые действия:
- рассчитать кредит с помощью ипотечного калькулятора;
- заполнить регистрационную форму и подтвердить контактную информацию введением полученного кода;
- внимательно ответить на вопросы анкеты о личности и финансовом положении соискателя;
- прикрепить копии документов и фото претендента.
В целях увеличения размера кредитования допускается привлечение созаемщиков. При отсутствии брачного договора супруги обязательно становятся титульными созаемщиками независимо от возраста и платежеспособности.
Что изменится для заемщиков
Большинство плательщиков уведомление о назначении нового ипотечного агента застало врасплох и заставило сильно волноваться, однако, банк уверяет, что делать в таких случаях ничего особенного не нужно.
Сделка секьюритизации (продажа закладных с последующим выпуском ценных бумаг) ипотечного портфеля ВТБ не предусматривает внесение изменений в условия кредитования заемщиков, чьи закладные оказались в руках ДОМ.РФ.
Это означает, что по ранее оформленной ипотеке продолжают действовать положения, заложенные в кредитном соглашении, в том числе не подлежит изменению:
- процентная ставка по кредиту;
- общий срок кредитования;
- утвержденный кредитором график платежей;
- обязанность заемщика по ежегодной пролонгации договора страхования на кредитуемый объект;
- возможность досрочного погашения кредита в соответствии с условиями договора.
Таким образом, все, что указано в соглашении остается неизменным. Перейдем к более волнительному вопросу.
Как можно приостановить ипотеку по закону об ипотечных каникулах
“Ъ” расскажет, как уйти на «ипотечные каникулы»: на какой срок можно приостановить выплаты по ипотеке, что нужно для ипотечных каникул в Сбербанке, ВТБ и других крупных кредитных организациях.
Что такое ипотечные каникулы
20 февраля 2020 года в послании Федеральному собранию президент Владимир Путин предложил ввести «ипотечные каникулы» для граждан, которые временно лишились дохода, начали пропускать платежи по ипотечным кредитам и не могут продолжать ежемесячные выплаты банку.
«Для защиты людей нужны дополнительные законодательные гарантии. Так, предлагаю предусмотреть ипотечные каникулы — отсрочку по платежам граждан, которые лишились дохода»,—
заявил глава государства. По его словам, гражданам России будет предоставлена возможность «
сохранить свое единственное жилье, а кредит передвинуть, погасить позднее
».
Как принимался закон
В первой версии законопроекта предполагалось, что льготы по ипотечным выплатам будут распространяться только на новые кредитные договоры. Однако 20 марта Владимир Путин сообщил, что поручил подготовить поправки ко второму чтению, согласно которым под действие закона подпадут и ранее выданные ипотечные кредиты.
Статистика по выданным ипотечным кредитам
5,84 | 9,95 | |
2015 | 4,29 | 7,14 |
2016 | 5,03 | 8,55 |
2017 | 5,75 | 10,44 |
2018 | 8,49 | 16,79 |
Источник: ЦБ РФ
«По общему правилу закон обратной силы не имеет, и это означает, что новые правоотношения должны возникать только после принятия соответствующего закона. Но мы с вами такой оговорки не сделали. Это отчасти и моя вина, я не сделал такой оговорки, и люди, конечно, восприняли это так, что налоговые каникулы будут распространяться и на выданные ранее ипотечные кредиты
»,— сказал Владимир Путин совещании с правительством в Кремле.
18 апреля закон был принят Госдумой в третьем чтении с учетом всех поправок. Он должен вступить в силу в 2020 году.
Масштаб проблемы
Вопрос реструктуризации ипотечных кредитов в последнее время приобрел особую значимость: в 2020 году в Банк России поступило 10,2 тыс. обращений жилищных заемщиков в связи с невозможностью исполнения ими принятых на себя обязательств
. Такие обращения составили более половины общей доли всех обращений по вопросам ипотечного кредитования; по сравнению с 2017 годом их число увеличилось более чем на 30 %.
Задолженности по ипотечным кредитам
34,88 | 317 | |
2015 | 42,14 | 405 |
2016 | 49 | 538 |
2017 | 55,68 | 627 |
2018 | 68,16 | 698 |
Источник: ЦБ РФ
Интересно, что 2020 год многие эксперты называют «годом ипотечных рекордов»: в течение года ставки падали, а количество выданных ипотечных кредитов росло. По данным Банка России, в 2018 году россияне взяли кредитов на жилье на более чем 3 трлн руб
. Это почти наполовину больше результатов 2020 года. При этом
просроченная задолженность по ипотечным кредитам, по данным ЦБ, выросла в 2020 году на 11%
по сравнению с 2020 годом, до 698,4 млрд руб.
Каникулы с процентами
Для того чтобы взять «ипотечные каникулы» после вступления в силу нового закона, нужно, чтобы было выполнено одно или несколько условий, указанных в документе. Получить «ипотечные каникулы» можно, если
:
- Размер кредита не превышает 15 млн руб. Это правило действует до того момента, как правительство установит новую планку, которая может меняться в зависимости от региона;
- Заемщик обладает единственным жильем и находится в трудной ситуации;
- Заемщик ранее не пользовался ипотечными каникулами.
Под трудной жизненной ситуацией понимается:
- Потеря работы;
- Временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев;
- Получение инвалидности первой или второй степени;
- Смерть трудоспособного близкого родственника-заемщика, у которого на иждивении были нетрудоспособные члены семьи;
- Снижение семейного дохода супругов более чем на 30%.
«Ипотечные каникулы» оформляются сроком до шести месяцев. Жилищный заемщик сможет приостановить выплаты полностью или уменьшить их размер. Банки обяжут рассматривать соответствующие обращения в течение пяти дней. Вернуться к обычному графику выплат клиент сможет в любой момент.
Сроки и условия выплат
Самое главное в вопросе ипотечных каникул — как и когда клиенту банка придется вернуть деньги, не уплаченные во время «льготного периода», и как перерыв отразится на его кредитной истории.
- Заемщик должен будет вернуть деньги на первоначальных условиях в конце срока возврата кредита, который соответственно увеличивается на срок, необходимый для их уплаты.
- В течение ипотечных каникул продолжают начисляться проценты на первоначальных условиях на остаток задолженности, которая фиксируется и не подлежит увеличению.
- В течение льготного периода на заложенное имущество не может быть обращено взыскание, а использование заемщиком права на «ипотечные каникулы» не приводит к ухудшению его кредитной истории.
- Законом также урегулированы вопросы обращения закладных и ипотечных ценных бумаг в условиях использования заемщиком права на ипотечные каникулы.
Также для облегчения жизни граждан при оформлении ипотечных жилищных кредитов, в том числе при их реструктуризации, в новом законом есть пункт об исключении нормы об обязательном нотариальном заверении договоров ипотечного кредитования жилья, находящегося в долевой собственности. Эта норма вызывает необоснованно обременяет оплатой нотариальных услуг как при заключении договоров жилищной ипотеки, так и при каждой реструктуризации ипотечного кредита, в том числе в рамках проектируемого механизма «ипотечных каникул».
Ипотечный парашют — не новое изобретение
Банки и до принятия закона шли навстречу заемщикам в трудных жизненных ситуациях. Своеобразные «ипотечные каникулы» предлагали многие кредитные организации, например Сбербанк, ВТБ, «Россельхозбанк», Альфа-банк и другие.
В Сбербанке отсрочка выплат при рождении ребенка могла составить до трех лет, но обычно предоставлялась в размере одного года. В этот период клиент не выплачивал сумму долга, но обязан был погасить проценты. Чтобы воспользоваться такой возможностью, требовалось представить свидетельство, выданное при рождении ребенка, и написать заявление. При рождении второго ребенка льготный срок мог увеличиться до пяти лет, но проценты выплачивать все равно приходилось.
В «Россельхозбанке» также предоставлялась отсрочка по кредитам в случае увольнения, рождения ребенка, серьезной болезни самого заемщика или члена его семьи. Чтобы воспользоваться опцией «отсрочки жилищного кредита», нужно было посетить филиал компании, собрать документы, подтверждающие, скажем, нетрудоспособность, и дождаться решения. Дожидаться можно было долго — в Россельхозбанке, например, не менее 30 дней.
В 2020 году все нормы проведения процедуры и основания для нее просто будут оформлены законодательно. Федеральный закон «Об ипотечных каникулах» вступит в силу со дня официального опубликования. Ожидается, что это произойдет уже этой весной.
Плюсы и минусы нового закона
Использование кредитных ипотечных каникул — разумный способ временно отложить платежи, при этом не платить штрафные проценты и не портить кредитную историю. Однако, принимая решение об использовании этого инструмента, следует внимательно изучить все условия и учесть возможные риски.
Документ должен помочь заемщикам чувствовать себя более защищенными. Однако у него есть и недостатки — если вы имеете долю в родительском жилье и платите ипотеку за собственную квартиру, то вам откажут в приостановке кредита. Кроме того, на эти месяцы «передышки» будут начисляться проценты. А в России процентная составляющая кредита очень высока. Выходит, что, воспользовавшись правом на ипотечные кредитные каникулы, заемщик выигрывает по времени, что для него в сложный период важно, но проигрывает в результате по деньгам.
Как теперь погашать задолженность по ипотеке, оформленной в ВТБ?
Так как сервисным агентом остается Внешторгбанк, все расчеты можно производить через своего кредитора, что предполагает возможность внесения ежемесячных платежей следующими способами:
- В кассу ВТБ при величине платежа от 30000 рублей;
- В режиме онлайн через личный кабинет клиента банка. При выборе этого способа клиент должен совершить ряд последовательных действий:
- для получения доступа в «ВТБ-онлайн», оформить пластиковую карту в офисе банка на безвозмездной основе;
- открыть мастер-счет;
- подписать с сервисным агентом договор комплексного обслуживания;
- войти в личный кабинет и перевести средства с карты на мастер-счет.
- Через предварительно установленное на смартфон мобильное приложение «ВТБ-онлайн».
- На официальном сайте своего кредитора, перейдя в раздел «Интернет-банк».
- В сторонних кредитных организациях. При этом заемщику потребуется паспорт и реквизиты мастер-счета.
При использовании всех, кроме последнего, способах заемщик освобождается от уплаты комиссионного сбора. Сторонние банки оставляют за собой право взимать плату за перевод средств в ВТБ. Величина комиссии будет зависеть от суммы перевода и внутреннего регламента посредника.
Другие способы
Оплачивать ипотеку ДОМ РФ можно с помощью специализированных терминалов и платежных сервисов. Ниже рассмотрены технологии, которые официально одобрены кредитором для погашения задолженностей.
Через партнеров КИВИ Банк
Чтобы оплачивать по этой методике, необходимо предъявить паспорт и номер счета, указать сумму перевода. Услуги оказывают официальные партнеры «КИВИ Банка»: «Связной», «М-Видео». Данная услуга предоставляется бесплатно только в тех муниципальных образованиях, где не осуществляет свою деятельность ДОМ РФ в рамках партнерского соглашения с ВТБ.
Золотая корона
Этот сервис берет за перевод 1% от суммы, но не меньше 50 р. Оплачивать ипотеку ДОМ РФ можно через партнеров «Золотой Короны». Для проведения транзакции обращаются с паспортом и реквизитами получателя в салон оператора мобильно связи «МТС» или «Билайн».
Система Город
Для пользования этим сервисом при сумме выше 15 000 р. понадобится гражданский паспорт. Действующая комиссия – 1 %, 50 р. минимум. Нормированный срок зачисления денег на счет – один рабочий день. Ближайший пункт обслуживания можно найти на интерактивной карте.
Страхование
Эта обязанность сохраняется за клиентом в полном объеме с той разницей, что заемщик должен будет заключить очередной договор со страховщиком из числа аккредитованных новым залогодержателем компаний. Одобренного ипотечным агентом партнера можно выбрать на официальном сайте АО ДОМ.РФ. Так как страхование кредитуемого объекта является обязательным условием, установленным действующим законодательством, после оформления очередной страховки заемщик обязан до истечения 48- часового периода предоставить в банк соответствующий договор.
Возможно будет интересно!
Какие скидки по ипотеке действуют в крупнейших банках России
Что нужно для погашения ипотеки за другого человека?
- Свой паспорт. Внесение будет осуществляться от имени того человека, который его делает. В квитанции об оплате будет написано, что вносителем является, например, Иванов И.И., а владельцем счета – Петров А.А. Здесь, в принципе, нет ничего страшного, правда, если вноситель от своего имени делает часто платежи, то он может подать в суд и отсудить часть недвижимости, поскольку именно он за нее платил, даже не важно, что не из своих средств. Такое, нечасто, но встречается.
- Реквизиты для оплаты. Здесь достаточно бывает только номер счета, номер договора и от какого числа. Последние два необязательны, но специалисту в банке будет легче провести платеж и не ошибиться в счете.
- Деньги. Нужная сумма должна поступить на указанный счет.
Досрочное погашение кредита
Как и раньше, заемщик вправе воспользоваться возможностью частичного досрочного погашения ипотеки с последующим пересмотром графика платежей в сторону:
- сокращения периода кредитования;
- уменьшения ежемесячного взноса.
Чтобы воспользоваться данной опцией, на счету заемщика должно находиться достаточное количество денежных средств. При отсутствии таковых на дату погашения операция будет аннулирована. Кроме того, если клиент не уточнит желаемый результат, банк автоматически сократит период погашения кредита, так как для уменьшения периодического платежа требуется посещение офиса и подача письменного заявления.
Какие документы нужны для получения ипотеки в ДОМ.РФ
Пакет документов для ипотеки в ДОМ.РФ можно собрать за несколько дней. Он не представляет собой ничего особенного и совпадает со стандартными ситуациями. У банка есть ряд документов, которые необходимо предоставить при рассмотрении любой программы: паспорт (рассматриваются заявки только граждан России) и билет о прохождении воинской службы, если клиент не достиг 27-летнего возраста. Остальные документы запрашиваются в зависимости от выбранной программы.
Для программы «Семейная ипотека»:
- документ, подтверждающий рождение детей.
Для программы «Перекредитование»:
- договор о сотрудничестве с другой банковской организацией по финансированию сделки купли-продажи недвижимости;
- справка с соответствующей отметкой об остаточной сумме долга;
- документы, которые подтверждают отсутствие просроченных платежей по текущему кредиту.
Документы для ипотеки ДОМ.РФ «Военная ипотека»:
- подтверждение участия в системе ипотечного накопления жилищного обеспечения военных.
Также нужно предъявить ряд документов, которые подтверждают доходы потенциального заемщика:
- Для наемных рабочих:
- копия документа, подтверждающего текущее место работы, заверенная подписью и печатью работодателя;
- официальный документ с подтверждением текущего уровня доходов.
- Для ИП:
- подтверждение государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
- налоговые декларации за последние два года деятельности.
- Для владельцев компаний:
- документальное подтверждение основной деятельности бизнеса;
- общая бухгалтерская отчетность за последние два года, а также подробное поквартальное описание финансовых результатов;
- доходы, получаемые от дивидендных выплат (если имеются).
- Для пенсионеров:
- пенсионное удостоверение;
- официальное подтверждение размера пенсии.
Также допускается запрос дополнительных документов для ипотеки ДОМ.РФ. Фиксированного списка в данной ситуации нет, так как он зависит от каждой конкретной ситуации.
Отмена залога
После внесения последнего платежа по ипотеке заемщик вправе получить на руки закладную с отметкой о погашении кредита и визой уполномоченного сотрудника банка. Впоследствии с этим документом необходимо обратиться в Росреестр и по готовности получить выписку, в которой будут отсутствовать сведения о зарегистрированных обременениях.
По сведениям, предоставленным ВТБ, за выдачей закладной следует обращаться к первоначальному кредитору через отдел клиентского обслуживания, расположенного в региональном отделении банка. Для уточнения информации о возможности и сроках выдачи документа разрешается обратиться к оператору кредитной организации, позвонив по телефону горячей линии ВТБ.
Как рассчитать ипотеку 6,5 % на калькуляторе
Для получения корректных результатов расчета ипотеки онлайн калькулятором Сбербанка необходимо с максимальной точностью вводить исходные параметры. В специальной форме пользователь указывает:
- цель кредита (следует выбрать из выпадающего списка);
- стоимость объекта недвижимости;
- размер первоначального взноса (минимальная величина составляет 15% от заемной суммы);
- предпочтительный срок погашения долга;
- дополнительные характеристики, определяющие процентные ставки.
Кредитор предоставляет льготы клиентам при соблюдении 1 или нескольких условий:
- покупке квартиры через сервис ДомКлик (снижение процентов на 0,3%);
- наличии зарплатной карты, выданной кредитором;
- приобретении полиса личного страхования в аккредитованной организации (уменьшает ставку на 1 пункт);
- регистрации прав собственника недвижимости в электронной форме без визита в МФЦ (льгота составляет 0,1%);
- вхождении заемщика в категорию «Молодая семья» (хотя бы 1 из супругов или родитель – одиночка моложе 35 лет).
Дистанционный калькулятор предназначен для предварительных расчетов. Окончательный график платежей Банк выдает после рассмотрения пакета представленных документов.
Мнение заемщиков
Этот раздел анализа сложившейся ситуации не может быть однозначным. Все существующие отзывы клиентов банка ВТБ и отдельно клиентов ДОМ.РФ весьма противоречивы. Попробуем разобраться, в чем состоят эти противоречия.
Во-первых
Во-первых, многие заемщики жалуются на то, что ВТБ не возвращает закладные после погашения кредита, однако, это скорее частные случаи, никоим образом не связанные с передачей ипотеки ДОМ.РФ. Во избежание конфликтных ситуаций, целесообразнее обращаться за выдачей закладной в отделение кредитной организации по месту оформления ипотеки, а не доверять подготовку документации специалисту горячей линии.
Во-вторых
Второй момент касается оформления страховки. И здесь важно уяснить следующий момент: после заключения очередного договора нужно срочно передать его в банк и получить свой экземпляр с отметкой о сдаче. В противном случае не учтенный вовремя документ приведет к повышению процентной ставки и как следствие к увеличению ежемесячного платежа.
Что касается самого факта продажи закладных, то здесь заемщик бессилен. Возможность кредитора, касающаяся передачи прав по закладной, закреплена на уровне федерального законодательства и оспариванию не подлежит.
От чего зависит размер переплаты?
От:
- Процентной ставки. Все просто: ниже ставка = меньше переплата.
- Общей суммы (от которой и будут считаться проценты). Больше берем денег = с большей суммы считается процент, а значит и больше придется возвращать.
- Типа платежа (аннуитетный равными суммами или дифференцированный, уменьшающийся с каждым месяцем). Дифференцированный — чуть выгоднее, но выдают его не везде.
- Срока, на который берется ипотека. Дольше срок = меньше ежемесячный платеж, то есть его легче платить. Но размер переплаты при этом будет больше (легко проверить: возьмите любой ипотечный калькулятор, вбейте любые условия сначала для 10 лет, например, а затем для 15 — и увидите, как сильно вырастет переплата).
Есть небольшой нюанс: срок ипотеки влияет на размер переплаты, только если вы будете погашать ее не досрочно (то есть взяли за 10 лет — и платите все 10 лет). Если вы регулярно платите больше, чем ежемесячный платеж — переплата будет резко уменьшаться.
Как посчитать размер переплаты по ипотеке?
Вообще в идеале сначала выбрать банк, узнать, какой процент вам готовы предложить, и уже тогда можно будет получить точные цифры.
Но предварительно можно рассчитать ипотеку на онлайн-калькуляторе. Сайтов с таким инструментом есть куча, мы привели в качестве примера один из самых удачных — от VBR.ru. Калькулятор простой и понятный, и кроме базовых функций позволяет рассчитывать ипотеку с досрочным погашением, рефинансированием и с разными схемами оплаты (равными долями или уменьшающимися платежами). А если вы еще не определились с банком — то на VBR можно сразу увидеть и ипотечные предложения.