Как взять ипотеку без первоначального взноса – 9 основных способов 2020 года
35 просмотровВ этой статье:
- 1 Для чего банкам нужен первоначальный взнос
- 2 Сравнение условий обычной ипотеки и ипотеки без первого взноса
- 3 Специальные предложения от банков
- 4 С какими банками сотрудничать?
- 5 Завышение стоимости жилья
- 6 Потребительский кредит вместо первоначального взноса
- 7 Самые важные моменты
- 8 Ипотека от застройщика
- 9 Процентные ставки по ипотеке
- 10 Ипотека под залог недвижимости
- 11 Программа “молодая семья”
- 12 Материнский капитал
- 13 Необходимые документы
- 14 Военная ипотека
- 15 Социальная ипотека: врачи, учителя, ученые
- 16 Основные требования к заемщику
- 17 Можно ли оформить ипотеку по программе “Переезд”?
Для чего банкам нужен первоначальный взнос
Когда мы хотим купить недвижимость и обращаемся за помощью в банк, то нужно понимать, что выдавая кредит банк рискует собственными деньгами. Ипотека выдается на большой срок (20-30 лет) и за это время с заемщиком может случиться что угодно, в результате чего он перестанет платить по счетам..
Чтобы обезопасить себя, банк выдает ипотечный кредит под залог приобретаемого жилья. С помощью залога банк страхует себя от риска невозврата. Если заемщик не сможет платить по счетам, то кредитор продает недвижимость и получает кредитные деньги обратно.
Но, так как ситуация на рынке недвижимости постоянно меняется, то банку нужно подстраховаться и на случай падения стоимости жилья. Для этих целей и требуется первоначальный взнос. Рассмотрим на примере:
Пример первый: Банк выдает ипотеку без первоначального взноса
Допустим, существует банк, который выдает ипотечные кредиты без первоначального взноса. Заемщик хочет купить квартиру за 2 млн. руб. Банк выдает нужную сумму без первоначального взноса. Затем, через 5 лет ситуация меняется. Заемщику по каким-то причинам не удается оплачивать кредит и банк забирает квартиру, так как она была в залоге. Но, рынок недвижимости просел и купленная ранее квартира уже не стоит 2 млн. рублей. Продав ее банк не компенсирует свои затраты и терпит убыток.
Пример второй: Банк выдает ипотеку с первоначальным взносом
Стоимость квартиры 2 000 000 рублей. Первоначальный взнос 20%, то есть 400.000 руб. Размер ссуды составляет 1 600 000 рублей. Через 5 лет, после старта ипотеки, заемщика сократили на работе и он больше не может выполнять обязательства по кредиту. Банк на основании залогового договора изымает недвижимость у должника с целью погашения займа.
Из-за кризиса стоимость квартиры упала до 1 700 000 рублей. Но банку это не страшно, так как он выдал вам кредит на 1 600 000 руб. Чтобы быстро продать объект, кредитор делает дисконт (скидку) на разницу между суммой кредита и рыночной стоимостью, то есть скидывает 100 000 руб. В итоге, банк возвращает выданные 1 600 000 руб. + получает доход в виде уплаченных вами за 5 лет платежей.
Мораль: банку не выгодно выдавать кредит на полную стоимость жилья. Ему выгодно дать такой кредит, где залоговая стоимость объекта будет выше, чем сумма ипотеки.
Тем не менее, варианты покупки жилья без первоначального взноса есть, давайте рассмотрим их подробнее.
Сравнение условий обычной ипотеки и ипотеки без первого взноса
Для примера возьмем два ипотечных тарифа от банка Промсвязьбанк:
- Программа “Вторичный рынок от 8,9%” (с первоначальным взносом)
- Программа “Ипотека без первоначального взноса”
Вторичный рынок от 8,9%
- Первоначальный взнос: от 300 000 рублей.
- Ежегодный процент: 9% (8,8% для работников Промсвязьбанка)
- Страхование недвижимости: не обязательно
- Минимальная зарплата: от 20 000 рублей
Ипотека без первоначального взноса
ПРЕДОСТАВЛЯЕТСЯ ТОЛЬКО НА НОВОСТРОЙКИ ОТ ГРУПП КОМПАНИЙ ПСН, ПИК и МИЦ!
- Первоначальный взнос: 0 %.
- Ежегодный процент: 12,5% (12,4% для работников Промсвязьбанка, 10,9 % для клиентов ГК ПСН и ООО “Рождественно”)
- Страхование недвижимости: Либо страхование недвижимости (+ от 0,7% к ежегодному проценту), либо увеличение процентной ставки на 3 %.
- Минимальная зарплата: от 45 000 рублей.
Видим и завышенные требования к заемщику, и гораздо бОльшую сумму переплаты по ипотечному кредиту. Рассмотрим пример переплаты на основе этих двух программ:
Как рассчитывается? Пример
Допустим, нам нужно взять 5 000 000 рублей ипотечного кредита, и мы не являемся работником банка Промсвязьбанк. Выплатить долг мы собираемся за 10 лет (или 120 месяцев). Вид платежа — аннуитетный (равными долям каждый месяц).
Первый случай: нам хватило на первоначальный взнос — 300 000 рублей,
Заплатив 300 000 в качестве первоначального взноса, мы уменьшаем размер кредита до 4 700 000 рублей. Процентная ставка у нас 9%.
Воспользовавшись нашим калькулятором, получаем ежемесячный платеж 59 338 рублей. Далее:
59 338 * 120 = 7 144 560 рублей
7 144 560 рублей мы заплатим по ипотечному кредиту. Затем вычитаем:
7 144 560 — 4 700 000 = 2 444 560 рублей
Переплата по ипотеке с первым взносом составляет 2 444 560 рублей.
Второй случай: берем ипотеку без первого взноса.
В этом случае кредит составляет все 5 000 000. Ежегодный процент: 12,5% + 0,7% (за страховку жилья). Выходит 13,2%. Кроме того, мы можем взять кредит только на квартиру в новостройке. Ну да ладно, это индивидуальные условия выбранного нами банка.
Также пользуемся калькулятором и получаем ежемесячный платеж 75 246 рубля.
75 246 * 120 = 9 029 520 рублей
9 029 520 рублей мы заплатим по ипотечному кредиту. Затем вычитаем:
9 029 520 — 5 000 000 = 4 029 520 рублей.
Переплата по ипотеке без первоначального взноса составляет 4 029 520 рублей.
Сравниваем переплату в первом и втором случае и приходим к печальному, но очевидному выводу: накопить на первый взнос и купить недвижимость под меньший процент гораздо выгоднее, чем не платя первого взноса сразу взять кредит под огромные проценты.
В нашем случае 4 029 520 — переплата за ипотеку без взноса, 2 444 560 — переплата за ипотеку со взносом. Если мы возьмем ипотеку с первоначальным взносом, то сэкономим 1 584 960 рублей. А эта сумма эквивалентна стоимости полноценного ремонта в одной трехкомнатной квартире или двух однокомнатных.
Специальные предложения от банков
На рынке ипотечного кредитования встречаются специальные предложения по которым можно без всяких ухищрений получить ипотеку без первоначального взноса. Таких предложений крайне мало, но иногда они все таки бывают.
Почему их мало? Напомним, ипотека – это долгосрочный кредит и банк сильно рискует, выдавая заемщику деньги без дополнительной страховки для себя. А первоначальный взнос как раз и является одним из вариантов снижения рисков для банков.
Ипотека без первоначального взноса от «Промсвязьбанка»
Оформить ипотеку без первоначального взноса в Промсвязьбанке можно только на новостройку и в определенных жилищных комплексах. Ставка от 10,9% .
Условия
- Ставка на весь срок кредита – 10,9%, применяется при покупке недвижимости в Группе , ЖК «SREDA», ЖК «Полянка 44», ЖК «I’m», ЖК «Гринада») и ООО «Рождествено (ЖК «Мир Митино»). Для держателей зарплатных карт – ставка 11,9%, для остальных клиентов ставка 12% с присоединением к Договору коллективного страхования или с заключением договора индивидуального страхования.
- Ипотеку без первоначального взноса на покупку квартиры можно оформить у следующих партнеров Промсвязьбанка: ГК «ПИК», «Интеко» – ставка 12%4. ГК «ТЭН», «Мортон», ГК «Девелопмент-Юг» – ставка 12,3%5.
- Максимальный срок кредита – до 25 лет.
- Сумма кредита: до 20 млн рублей (кроме Москвы, МО и Санкт-Петербурга).
Требования
Требования к заемщику, поручителю и созаемщику одинаковы:
- Российское гражданство и регистрация на территории РФ ( постоянная или временная) в регионе присутствия офисов банка;
- Возраст от 21 до 65 лет включительно на дату возврата ипотечного кредита для женщин и мужчин;
- На момент окончания кредитного договора возраст не должен превышать 65 лет;
- Общий трудовой стаж – от 1 года, стаж на последнем месте работы – от 4 месяцев;
- Для ИП и собственников бизнеса – время существования бизнеса не менее 2 лет.
Ипотека без первоначального взноса от «Металлинвестбанк»
Банк предлагает оформить ипотеку на квартиру в строящемся или готовом многоквартирном доме без первоначального взноса и залога – в этом и заключается главный плюс. Но есть и минусы: обязательно должен быть созаемщик и поручитель. К тому же процентная ставка выше, чем у обычной ипотеки – 13%.
Условия
Условия получения ипотеки в Металлинвестбанке почти не отличаются от обычных: Сумма ипотеки от 250 000 до 8 000 000 р. Срок погашения от 1 года до 25 лет.
Процентная ставка составляет 13% годовых. Обязательным условием является страхование жилья от повреждения и утраты. К стандартному пакету документов прилагается справка для оформления поручительства ()
С какими банками сотрудничать?
Далеко не все банки готовы рисковать, выдавая ипотеку без первоначального взноса. Однако при соблюдении ряда описанных условий некоторые финансовые учреждения готовы брать на себя такую ответственность.
Таблица. Банки, выдающие кредиты без первого взноса:
Наименование банка | Ставка, % | Особенные условия |
Банк Москвы | от 12% | ЗалогСтрахование имущества, жизни заемщика |
Газпромбанк | 13 | ЗалогСтрахование имущества |
Сбербанк | 13,75 | Требуется страхованиеВозможно использование материнского капитала |
Райффайзен Банк | 14,65 | Требуется страхованиеЗалог |
Некоторыми банками ипотека без первоначального взноса может быть выдана с условием использования материнского капитала. На оформление этого пункта отводится полгода.
Завышение стоимости жилья
Этот способ приобретения недвижимости без первоначального взноса один из самых популярных и рассчитан на широкий круг потенциальных покупателей жилья в ипотеку. Если в остальных способах, рассмотренных ниже, есть масса ограничений, то здесь их меньше.
Суть способа заключается в следующем:
- Находим квартиру по цене, желательно ниже рынка. Это может быть квартира, которую нужно срочно продать, или без ремонта, или в спальном районе и т.п.
- Делаем оценку квартиры для банка по завышенной цене.
- Договариваемся с продавцом, чтобы он подписал расписку, что мы ему уже внесли первоначальный взнос.
- Предоставляем документы в банк и получаем ипотеку.
Рассмотрим на примере:
Средняя двушка где-нибудь в регионе за 2 500 000 руб. С ремонтом и в зависимости от площади такие стоят 3 млн. руб., а с меньшей площадью и без ремонта в районе 2,2 – 2,3 млн. руб. Допустим мы нашли подходящий объект в нормальном состоянии за 2,3 млн. руб.
Первоначальный взнос составит 345 тыс. руб. (15% от стоимости жилья по условиям Сбербанка).
Готовим документы для банка и договариваемся с независимым оценщиком, что он сделает документ, в котором оценит приобретаемую квартиру на 2 645 000 (2 300 000 стоимость жилья + 345 000 руб. первоначальный взнос). Независимая оценка это документ на основании которого банк принимает решение о сумме выдаваемого кредита.
Далее делаем две расписки с продавцом. В первой пишем, что внесли первоначальный взнос на 345 000 руб. Во второй расписке, которая на языке риэлторов называется встречной, пишем что продавец вернул нам первоначальный взнос.
Первую расписку понесем в банк, как доказательство внесенного первоначального взноса. Вторая расписка больше нужна для продавца, это его страховка от неполученных в реальности денег. В случае чего, он сможет ее показать и сказать, что вернул нам деньги.
Потребительский кредит вместо первоначального взноса
Второй по популярности способ оформить ипотеку без первоначального взноса – это связка ипотеки и потребительского кредита, где потребкредит выступает первоначальным взносом.
То есть, вы оформляете два кредита, что увеличит ваш ежемесячный платеж и итоговую переплату, но если ваш доход это позволяет, а копить деньги на первый взнос долго, то почему бы и нет?
Рассмотрим наглядно, как будут выглядеть обязательства, если у вас будет долг и по ипотеке и по кредиту:
Ипотека: Стоимость квартиры – 2 млн.р. Первоначальный взнос 200 т.р.( 10%). Сумма ипотечного кредита – 1 800 000р. Срок кредита – 15 лет. Процентная ставка – 11%. Ежемесячный взнос – 20 459 р. Переплата по ссуде – 1 882 574 р.
Потребительский кредит: Вы брали на погашение первого взноса сумму 200 тыс.р. Ежемесячный платеж по этому кредиту 7 280 р. Срок погашения – 3 года. Процентная ставка – 18,5%. Переплата по кредиту составит 62 107 р.
В течении трех лет, вы будете платить 27 739 р., а затем 12 лет по 20 459 рублей. Переплата по процентам за оба кредита будет на 62 107 рублей больше и составит 1 944 681 рублей.
Если вы решили воспользоваться этим способом, тогда вам стоит знать последовательность действий при оформлении кредита и ипотеки.
Самые важные моменты
Беззалоговый кредит
Можно пойти на хитрость, если нет возможности получить требуемую ссуду на покупку квартиры. Можно оформить беззалоговое потребительское кредитование, к оформлению и выдаче которого не предъявляются серьезных требований. Но брать следует нецелевой заем и помнить, что проценты по таким ссудам будут значительными – около 20%.
Материнский капитал
Подойдет идеально для сограждан, которые участвуют в спецпрограмме и может предложить банку в качестве залога материнский капитал. Пусть предложений по такой программе немного, стоит попытаться.
Внимание! Ставка кредита с использованием материнского капитала будет выше стандартной программы. В среднем в год придется переплачивать больнее на 1–5%.
Ипотека от застройщика
Ипотека без первоначального взноса от застройщика привлекательна своей доступностью и простотой в оформлении, подходит широкому кругу покупателей. Однако минусы такого варианта не менее весомые – высокие процентные ставки и большой риск попасться в руки мошенников или нарваться на долгострой.
Застройщики предлагают два вида ипотеки без первоначального взноса:
- Оформление через банк банка. Плюсы такой ипотеки – сниженная ставка и быстрое принятие решение по кредиту.
- Застройщик предоставляет свой кредит под залог купленной квартиры.
Во втором случае механизм получения ипотеки будет другим. Чтобы получить займ от застройщика, нужен минимум документов – чаще паспорт и справка о доходах.
Застройщик не требует залога – квартиры и так принадлежат ему. Покупатели с плохой кредитной историей получают кредит на общих основаниях. Строительные компании не требуют оформлять договор страхования.
Плюсы есть, но есть и минусы:
- Процентная ставка по ипотеке застройщика выше на 3-7%.
- Ипотека застройщика краткосрочная. Не более 24-36 месяцев в зависимости от компании. Требует соответствующего уровня доходов семьи.
- Есть риск передать деньги мошенникам. Для сделки лучше нанять юриста со специализацией в жилищном кодексе и не поленитесь найти отзывы о застройщике.
Процентные ставки по ипотеке
Обычно, при таком виде ипотечного кредитования, заемщик не может рассчитывать на пониженную процентную ставку. Исключение составляют лишь государственные ипотечные программы от Сбербанка, такие как ипотека при поддержке материнского капитала или военная ипотека.
Пример процентной ставки по военной ипотеке от Сбербанка
Однако сравнив предложения разных банков, можно отыскать предложение с наиболее выгодным размером годовой процентной ставки.
Обратите внимание! Ниже будут указаны минимальные процентные ставки в данных банках. Стоит понимать, что они могут быть увеличены, в зависимости от размера займа, Вашего дохода и прочих факторов, так или иначе влияющих на величину годовых процентов по кредиту.
Банк | Ставка | Банк | Ставка | Банк | Ставка |
Абсолют Банк | 10.25% | Уралсиб | 10.4% | Россия | 10.4% |
Райффайзен Банк | 10.5% | Газпромбанк | 10.6% | ВТБ Банк Москвы | 10.7% |
СНГБ | 10.85% | СвязьБанк | 10.9% | Сбербанк | 10.9% |
ВТБ24 | 10.9% | Российский капитал | 11% | АК Барс | 11% |
АИЖК | 11.5% | ДельтаКредит | 11.55 | Банк Санкт-Петербург | 11.75% |
Россельхозбанк | 12% | Глобэкс | 12.5% | Возрождение | 13% |
Промсвязьбанк | 13% | СМП Банк | 14% | БФА Банк | 20% |
Ипотека под залог недвижимости
Если в собственности одного из супругов есть квартира, то ипотека под залог недвижимости может рассматриваться как вариант получения ссуды без первоначального взноса.
Рассмотрим этот момент на примере:
Алексей Сироткин хочет оформить на себя ипотеку под залог недвижимости. Но залоговая квартира оформлена не на него, а на его супругу. Так как жена Алексея в любом случае будет выступать в качестве созаемщика при оформлении ипотечного договора, то такой вариант тоже возможен.
Главное преимущество ипотеки под залог недвижимости – низкие процентные ставки. Недостаток – в качестве первого взноса выступает залоговая стоимость квартиры. Если в залоговой квартире есть доли несовершеннолетних детей, то банк ответит отказом.
Документы
Помимо стандартных документов для получения кредита, потребуются справки по собственности:
- Согласие о передаче имущества в залог. Форма предоставляется кредитной организацией;
- Договор купли-продажи или приватизации;
- Свидетельство о регистрации прав собственности на имущество;
- Выписку из ЕГРН;
- Выписку из домовой книги, чтобы было видно количество прописанных людей;
- Если есть супруг – согласие на передачу имущества в залог от него;
- Оценку независимого эксперта. Заказывают в агентстве недвижимости или юридических конторах.
Когда документы собраны и заявка одобрена – деньги перечисляют на счет продавца квартиры. А вы становитесь должником банка.
Предложения банков
Наименования организации | Процентная ставка | Условия |
Сбербанк | 12 | Выдается потребительский кредит. Первого взноса нет. |
ВТБ24 | 11,7 | Документы по покупному жилью. |
Россельхозбанк | 12 | Документы по покупному жилью. |
Самые лояльные условия по такой ипотеке предоставляет АИЖК . Процентная ставка будет составлять от 9,25 – 9,50% в зависимости от стоимости залоговой квартиры.
Программа “молодая семья”
Размер помощи от государства по программе “Молодая семья” составляет 35% – 40% от стоимости покупного жилья. В каждом регионе сумма поддержки может быть разной.
- Плюсы – вы можете получить от государства безвозмездно крупную сумму денег (до 600 тысяч рублей) на жилье.
- Минусы – действует ограничение по возрасту (можете не дождаться своей очереди), ограничение по нормам площади на человека и т.д., подробнее ниже.
Условия для участия в программе
Для участия в программе, необходимо соответствовать следующим условиям:
- Участвовать могут семьи с детьми, так и без них. При этом бездетная семья может рассчитывать только на 30 – 35% от стоимости покупного жилья. А семья с одним и более детей от 35 – 40%. Цифра будет зависеть от региона. Например в Москве дается 30% на бездетную пару и 35% на семьи с детьми.
В Санкт-Петербурге дают 30% на бездетную семью, а для семей с детьми начисляют 5% на каждого ребенка.
- Оба супруга не должны превышать возрастной порог 34 года. Приведем 2 примера:
1 На момент подачи заявления для участия в программе Сергею было 34 года, а его супруге – 25 лет. Когда подошла очередь на получение помощи, Сергею уже исполнилось 35 лет. В этом случае, к сожалению, семья будет исключена из списка участников. Если бы Сергей заранее поинтересовался в местной администрации о планируемой дате выдачи субсидии, то ему бы не пришлось тратить время на сбор документов и ложные надежды.
2 Сергею и Марине 33 года. На момент выдачи помощи им исполнилось 34 года. Сергею и Марине повезло, они получат субсидию от государства.
- Оба супруга, включая детей должны быть гражданами России;
- Местные органы власти должны признать, что вы нуждаетесь в улучшении жилищных условий. В зависимости от региона существует норма площади на одного человека, например в Москве она составляет 12 кв.м., а в Челябинске – 10 кв.м. Эту информацию можно узнать в соц.защите.
Рассмотрим пример:
Мне нужны данные по Челябинску, я зашла на районный сайт Курчатовского управления социальной защиты и выбрала раздел “контакты”
На странице отобразились контактные данные специалистов. Красным выделены те отделы и номера телефонов, по которым мы можем узнать информацию по нормативам жилья.
Если на жильца приходится квадратных метров меньше нормы – заявитель имеет право участвовать в программе. Если члены семьи прописаны по разным адресам, метраж считают по местам прописки.
- Супруги должны доказать, что имеют возможность оплачивать ежемесячные взносы по ипотеке – для этого предоставляется справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев.
- Также должны быть личные средства на оплату остатка первоначального взноса, если субсидия не покроет его полностью. Например: Квартира стоит 10 000 000 рублей. Первоначальный взнос по ипотеке 10%, то есть 1 млн. руб. Государство может выделить 600 000 рублей. То есть у вас должно быть как минимум 400 000 рублей чтобы хватило на первоначальный взнос. Для этого вам понадобится предоставить в банк выписку со счета, где хранятся эти деньги.
- Важным условием является площадь покупного жилья, она должна быть не меньше установленных нормативов площади на каждого члена семьи.
Рассмотрим ситуацию на примере:
Семья Новосельцевых состоит из трех человек, норма по метражам для них составляет 30 кв.метров. Новосельцевы нашли квартиру по доступной цене, но общий метраж жилья составил 28 кв.метров. К сожалению на покупку такой квартиры государство не может выделить субсидию. Но если Новосельцевы найдут жилье от 30 кв.метров, то они смогут претендовать на государственную помощь.
Шаг 1: Документы
Первый этап – это подача документов, чтобы встать на учет в рамках программы. Документы можно принести лично, либо отправить по почте на адрес местной администрации.
- Заявление () на участие в двух экземплярах.
- Копия документов подтверждающих личность всех членов семьи: паспорт РФ и свидетельство о рождении, если ребенок не достиг 18 лет;
- Копия свидетельства о регистрации брака или разводе;
- В местной администрации берется выписка из домовой книги;
- Документы на собственность или справка о ее отсутствии;
- Справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;
После подачи документов администрация регистрирует заявление, проверяет на достоверность в течение 30 рабочих дней. Затем по почте приходит ответ о включении в программу или отказе. Информацию о процессе рассмотрения заявки можно узнать также обратившись в администрацию с паспортом.
Сначала только ставят на очередь. Скорость продвижения в очереди зависит от количества заявителей и денег в бюджете администрации. Другими словами, можно прождать 3 года, а можно 25 лет. А можно вообще не дождаться, так как к тому времени программу могут свернуть или изменить ее условия.
Состояние очереди можно проверять обратившись лично в администрацию либо отправив документы заказным письмом через почту или по Email:
- Копия паспорта;
- Заявлением на получение услуги ();
- Согласие на обработку персональных данных ().
Срок получения ответа при личном обращении 15 минут. Через другие способы – до 30 дней.
Когда очередь подойдет, администрация выдает свидетельство о праве получения социальной выплаты на покупку или строительство жилья. Оно действует 7 месяцев с момента выдачи.
Шаг 2: Получение помощи в рамках программы
Дальше идет следующий алгоритм действий:
- Со свидетельством обращаетесь в банк, где заключается ипотечный договор. В договоре будут указан номер счета для платежей;
- В администрацию относите ксерокопию договора;
- Через 6 рабочих дней администрация перечисляет субсидию на указанные реквизиты.
Предложения банков
Некоторые кредитные организации создают особые условия для людей, берущих ипотеку по программе «Молодая семья»:
Наименование банка | Процентная ставка | Максимальная сумма по кредиту |
Сбербанк | 8,9 | 2 200 000 |
ВТБ24 | 11 | 8 500 000 |
Россельхозбанк | 10,25 | 20 000 000 |
Материнский капитал
В качестве первоначального взноса, при оформлении ипотеки, можно использовать материнский капитал.
Обратите внимание, по материнскому капиталу нельзя обналичить деньги. Процесс оплаты происходит только через Пенсионный фонд (ПФР) и отделение банка. Ссуду можно оплачивать с помощью сертификата даже если ребенку не исполнилось трех лет.
Шаг 1: Документы на ипотеку
Помимо основных документов по ипотеке, в банк предоставляются:
- Сертификат на материнский капитал;
- Выписка об остатке средств на материнском счете берется при личном обращении в Пенсионный фонд либо на сайте ПФР :
- В личном кабинете;
- Через раздел “Электронные услуги без регистрации”:
Переходим в раздел “Заказ справок и документов”
Заполняем форму и нажимаем кнопку “продолжить”.
Внизу появится выбор справок. Выбираем “Справка о сумме материнского капитала” и нажимаем “продолжить”.
На странице появился календарь, где можно выбрать число визита. Нажимаем “заказать”.
Появилось оповещение, где написано число, время приема, адрес ПФР и номер телефона. Также обратите внимание, что внизу написана рекомендация распечатать талон, он может понадобиться при регистрации обращения.
Выписка из ПФР об остатке средств на счете маткапитала действительна 30 суток.
В каждом отдельном случае банк вправе запросить дополнительные документы, поэтому об этом следует поинтересоваться заранее. Если заявка одобрена, то переходим к следующему этапу.
Шаг 2: Документы ПФР
Для оплаты первоначального взноса с помощью материнского сертификата нужно предоставить в Пенсионный фонд следующие документы:
- Заявление о распоряжении средствами материнского капитала ()
- Паспорт, СНИЛС и оригинал сертификата;
- Копия ипотечного договора;
- Если ипотека оформлена под залог недвижимости, то необходима копия зарегистрированного в Росреестре кредитного договора;
- Заверенное нотариусом обязательство, оформить ипотечное жилье в общую собственность всех членов семьи;
- В администрации берется справка о том, что площадь жилья соответствует требуемым нормам;
- Справка из БТИ о соответствии жилья техническим нормам проживания (наличие газа, света, отопления).
После передачи документов в ПФР средства материнского капитала будут перечислены на счет банка в течении 6 дней.
Предложения банков
Наименование организации | Процентная ставка | Сумма |
Сбербанк | 8,9 | от 800 000 |
ВТБ24 | 11 | от 900 000 |
Россельхозбанк | 9,5 | 100 000 – 2 000 000 |
Необходимые документы
При оформлении ипотеки от застройщика, Вам понадобится стандартный пакет бумаг:
- Заявление на получение кредита. Если Вы оформляете ипотеку через банк, то можно подать заявку на его официальном сайте. Некоторые кредиторы даже смягчают условия кредитования, если Вы подаете заявление онлайн. Крупные строительные компании также предоставляют такую возможность;
- Удостоверение личности;
- Документ, который свидетельствует о том, что Вы являетесь налогоплательщиком;
- Военный билет (не в случае военной ипотеки);
- Свидетельство о браке и рождении детей;
- Бумаги, которые подтверждают Ваш уровень дохода.
Фотогалерея:
Заявление-анкета
Паспорт
Военный билет
Свидетельство о рождении Свидетельство о регистрации брака
Справка о доходах
Помимо того, для получения льготной ипотеки без внесения первого взноса, Вам придется убедить кредитора или застройщика в том, что Вы имеете на нее право. Это можно подтвердить только документально – предоставив уполномоченному лицу жилищный сертификат, сертификат о получении материнского капитала или другой документ, дающий Вам такую возможность.
Видео по теме:
Также, обязательно стоит уведомить, если у Вас есть текущие задолженности. Так, если Вы еще не погасили предыдущий кредит, то стоит предоставить выписку из кредитного соглашения.
Это обязательно, так как влияет на размер ежемесячного платежа по этой ипотеке.
Военная ипотека
Для военнослужащих Российской федерации разработана специальная программа, в которой Министерство обороны берет на себя обязательства по погашению всей ипотеки, поэтому военнослужащему не придется ничего платить вообще.
Получить такую помощь могут не все военнослужащие, к тому же сам процесс оформления включает в себя несколько этапов которые требуют достаточно много времени на выполнение.
Государственную поддержку получают:
В обязательном порядке – офицеры и прапорщики, которые впервые пошли служить по контракту после 1 января 2005 года.
На добровольной основе:
- Офицеры запаса, которые проходили службу с начала 2005 г.
- Прапорщики и мичманы, отслужившие более трех лет.
- Матросы, солдаты, сержанты, которые подписали второй контракт после 1 января 2005 г.
- Выпускники военных ВУЗов со сроком службы более трех лет.
- Служащие ФСБ, ФСО и МВД.
- Работники военизированных частей МЧС.
Основания для исключения из программы поддержки – увольнение со службы, окончательная выплата взносов либо смерть военнослужащего.
Шаг 1: получение Свидетельства участника программы
Деньги, полученные на жилищное кредитование, хранятся на именных накопительных счетах военнослужащих. Количество денег на счете видно в личном кабинете на официальном сайте «Росвоенипотеки».
Чтобы получить доступ к кабинету и включить себя в реестр участников накопительно-ипотечной системы (НИС), необходимо написать об этом рапорт командиру части. Покупать жилье можно через 3 года после регистрации в НИС.
Бланк рапорта о включении в НИС
К рапорту прилагают копию паспорта и военного контракта. После этого формируют личную карточку участника программы поддержки военнослужащих.
Затем происходит открытие личного счета и получение доступа к кабинету участника системы. На этом этапе нужно написать еще один рапорт командиру: на получение свидетельства участника программы:
Рапорт на получение свидетельства участника программы
Обратите внимание, срок действия свидетельства – 6 месяцев.
Шаг 2: Обращение в банк и заключение договора купли-продажи
Затем служащий обращается в любой банк, который предоставляет военную ипотеку. На этом этапе военный предоставляет следующие документы:
- Свидетельство участника программы;
- Ксерокопия паспорта;
- Ксерокопия военного билета;
- Анкета заемщика. Бланк можно получить на сайте банка, либо в офисе.
Затем заключают предварительный договор покупки жилья ().
Шаг 3: Кредитный договор
Следующий этап – заключают кредитный договор. После чего, военнослужащий предоставляет в ФГКУ “Росвоенипотека” документы, заверенные банком:
- Копия кредитного договора;
- Договор об открытии счета в банке, карточку с образцом подписи.
- Рыночную оценку стоимости квартиры, которую выдает менеджер банка или независимый оценщик.
- Копии всех страниц паспорта.
- Заявление о целевом назначении средств НИС ().
«Росвоенипотека» принимает решение о предоставлении займа в течении 10 дней. После того, как “Росвоенипотека” подпишет договор, относим его снова в кредитное учреждение.
Шаг 4: Переход квартиры в собственность
Следующий шаг – переход квартиры в собственность военнослужащего. В банках персональные менеджеры дадут список необходимых документов и помогут с их оформлением. Среди них обязательно будут:
- Квитанция на оплату государственной пошлины;
- Акт приема-передачи квартиры;
- Договор купли-продажи;
- Страховой договор на случай непредвиденных обстоятельств.
Шаг 5: Передача документов в «Росвоенипотеку»
На окончательном этапе заемщик передает в «Росвоенипотеку» документы:
- Копия договора купли-продажи;
- Копия договора страхования;
- Квитанция об оплате страховой премии;
- Выписка из ЕГРП. получают в Росреестре на основании паспорта, квитанции об оплате гос.пошлины и заявления.
Затем «Росвоенипотека» переводит деньги на счет в банке.
Предложения банков
Все банки дают примерно одинаковые условия по военной ипотеке. Сэкономить можно десятые процента годовых:
Наименование банка | Процентная ставка | Сумма займа (руб) |
Сбербанк | от 10,9 | до 2 200 000 |
ВТБ24 | от 10,9 | до 2 200 000 |
Россельхозбанк | 10,75 | до 2 230 000 |
Газпромбанк | 10,6 | до 2 250 000 |
«Банк Зенит» разработал линейку ипотечных кредитов для военнослужащих. В организации предлагают отдельные ставки кредита на покупку жилья на первичном и вторичном рынке, систему бонусов. Различаются они по размерам максимальных сумм ипотеки.
Социальная ипотека: врачи, учителя, ученые
Этот вариант ипотеки без первоначального взноса подойдет не всем, как и военная ипотека. В общем случае – это врачи, учителя и ученые в возрасте до 35 лет, со стажем не менее трех лет.
Категории людей, которые могут получить социальную ипотеку, разнятся в зависимости от региона. Одно из важных условий, на одного человека не должно приходится более 18 кв.м. жилой площади.
Если сравнить с обычными ипотечными программами, где процентная ставка колеблется в районе 10-12%, то у социальной ипотеки проценты по кредиту составляют 9-10%.
Недостаток социальной ипотеки – срок ожидания очереди на субсидию может растянуться на несколько лет.
Шаг 1: Документы для участия в программе
Чтобы получить льготу, нужно встать на учет в региональной администрации. Для этого потребуется пакет документов:
- Заявление об участии в программе ();
- В администрации города (не района и не поселения, а именно города) взять архивные справки с мест регистрации – как доказательство, что на протяжении всей жизни вы проживали в этом городе.
- Копия диплома и трудовой книжки;
- Характеристика с места работы;
- Справка из БТИ об отсутствии недвижимости в собственности – срок действия 2 месяца;
- Свидетельство о регистрации брака или разводе;
- Свидетельство о рождении детей если они не достигли возраста 14 лет;
- Справка с места работы с реквизитами предприятия и названием должности;
- Копии паспортов всех членов семьи и детей которые достигли 14 летнего возраста;
- Согласие на обработку персональных данных ().
После получения – выдают решение о включении в очередь. Здесь нужно быть готовым к тому, что очередь может двигаться очень медленно и в целом процесс может занять несколько лет.
Когда очередь подходит – администрация выдаст свидетельство об участии в льготной ипотеке и приглашение на консультацию в агентство АИЖК. Там специалисты предоставят список рекомендуемых банков-партнеров, которые работают по данной программе. Вы можете посмотреть его здесь.
Шаг 2: Открытие счета в банке
Дальше вы идете в рекомендуемый АИЖК банк – заключаете ипотечный договор и открываете счет, на который поступает 30% от стоимости дома.
Весь документооборот ведется через государственное агентство недвижимости (АИЖК). Договор купли-продажи также заключается с участием Управлениями Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии.
Шаг 3: Получение ипотеки
На основании заявки по форме банка, копии паспорта, документов от агентства недвижимости и свидетельства об участии в льготной ипотеке кредитное учреждение предоставляет ипотеку.
Предложения банков
Наименование организации | Процентная ставка | Сумма (руб) |
ВТБ24 | от 9,5 | от 600 000 |
Сбербанк | 9,4 | от 45 000 |
Основные требования к заемщику
Выдается ипотека без первого взноса только заемщикам, которые:
- Достигли определенного возраста – от 23 лет (более молодым заемщикам часто отказывают). Существует и другое возрастное ограничение – клиенту не должно исполниться 50 лет.
- Имеют положительную статистику дохода, которую можно официально подтвердить.
- Имеет постоянное место работы. Достаточно предъявить копию трудовой книжки для подтверждения.
- Проживал недалеко от банка или его филиала, где заключался договор.
Рекомендуемая статья: Типовая форма заявки на ипотеку
Существуют и другие дополнительные условия, которые устанавливают банки. Только после их полного выполнения может быть заключен договор. Рассматриваться вопрос о предоставлении ипотеки может несколько недель.
Внимание! Некоторыми финорганизациями ипотека без первоначального взноса предоставляется после заключения договора страхования. Причем страховать следует не только недвижимость. В перечне требований может быть указан пункт об обязательно страховании жизни заемщика.
Можно ли оформить ипотеку по программе “Переезд”?
Еще одним вариантом оформления ипотеки без первого взноса ранее являлась программа “Переезд”. На некоторых сайтах в интернете встречается информация об этой программе, но хотим предупредить читателей, что эта программа не работает с 2020 года. Возможно когда-нибудь она снова заработает, поэтому есть смысл написать и о ней.
Ипотека “Переезд” подходит тем, у кого уже есть в собственности жилье. Суть проста: АИЖК через банков-партнеров выдает ипотеку под залог покупной квартиры. Плюс к ипотеке дается кредит на первоначальный взнос под залог имеющейся квартиры. Процентная ставка единая для ипотеки и кредита – 12%. Срок погашения 2 года на ипотеку и 1 год на кредит.
- Плюсы: Нет ежемесячных платежей. Кредит на первоначалку гасится в первый год единоразовым платежом, после чего снимается залоговое обременение с квартиры. В течении следующего года необходимо ее продать, чтобы погасить саму ипотеку так же единоразовым платежом.
- Минус: Все таки нужно иметь стабильный высокий доход, чтобы накопить нужную сумму на кредит. За один год необходимо погасить 10% от суммы ипотеки. Если это 200 тысяч – то накопить не составит труда. А вот если 600 000 – то это уже сложнее.
Важно: АИЖК выдает только сумму равную 60% от стоимости имеющегося жилья.