Как за 5 лет практически полностью выплатить ипотеку. Реальная история молодой семьи из Твери
57 просмотровВ этой статье:
- 1 Что такое ипотека и как она работает
- 2 Как снизить коммунальные платежи
- 3 Механизм работы ипотеки
- 4 Как не платить проценты по ипотеке
- 5 Какие виды ипотеки бывают
- 6 Можно ли использовать субсидию в качестве первого взноса?
- 7 Кому дают ипотеку
- 8 Главные недостатки программы
- 9 Что нужно для ипотеки
- 10 Условия досрочного закрытия
- 11 Действующие льготы
- 12 Плюшки от государства
- 13 Оформление кредита наличными для внесения первого взноса
Что такое ипотека и как она работает
Ипотека – разновидность кредита, выдаваемого заемщику для покупки недвижимости, которая будет выступать залогом по заключаемому договору. В качестве залогового обеспечения может выступать как жилые (квартиры, дома, апартаменты, таун-хаусы и т.д.), так и нежилые объекты (складские, торговые, офисные, производственные и иные помещения).
Наиболее популярным направлением ипотечного кредитования в РФ является оформление займов на покупку жилплощади. Именно на приобретение квартиры или дома многие берут кредит в банке.
Залог – это страховка или гарантия для кредитной организации возврата долга. В случае нарушения условий договора заемщиком банк имеет право через суд взыскать заложенную недвижимость в счет оплаты задолженности по ипотеке.
Ключевыми свойствами ипотеки являются:
- длительный период погашения (до 25-30 лет);
- целевой характер расходования выделенных средств;
- пониженные процентные ставки в сравнении с другими кредитными продуктами;
- обязательный залог приобретаемой или имеющейся в собственности недвижимости.
Важно! В виду высоких цен на жилье в РФ, сумма ежемесячного платежа может составлять существенную долю семейного бюджета. Поэтому, прежде чем оформлять такой кредит следует внимательно оценить свою платежеспособность и варианты досрочного погашения долга.
Как снизить коммунальные платежи
Расчетливость и экономичность – это достоинства человека, благодаря которым можно сберечь немного средств для погашения существующих задолженностей либо же для реализации заветных планов.
А значит вопрос сокращения платы за квартиру необходимо начинать решать уже сейчас, применяя для этой цели один либо же сразу несколько доступных подходов.
Прежде всего стоит обозначить, что экономия на оплате коммуналки возможна далеко не по всем разновидностям ЖКУ.
В частности, за следующие услуги предусмотрен фиксированный платеж, одинаковый для всех категорий населения:
- проведение капитального ремонта;
- вывоз мусора;
- ремонт, обслуживание лифта;
- подача отопления.
А значит, за все вышеперечисленные ЖКУ доведется платить невзирая на обстоятельства, даже если вы соблюдаете правильный образ жизни, не используете лифт, предпочитая ежедневно спускаться и подниматься по лестнице.
Величина платежа определяется в соответствии со стоимостью единицы услуги, которая умножается на количество жильцов, прописанных в квартире.
Даже если выписать с жилплощади всех жильцов, все равно доведется платить за такие ЖКУ, однако по сниженному тарифу.
А значит сократить сумму платы за коммунальные услуги допустимо с помощью выписки граждан, на данный момент не проживающих в помещении либо же тех лиц, которые могут зарегистрироваться в ином месте, где плата за коммунальные услуги существенно ниже (к примеру, в квартире, где нет мусорного бака, лифта либо же в индивидуальном жилом доме).
Выбор жилплощади
В том случае, если потребность в экономии на плате за ЖКУ появилась еще на этапе выбора, приобретения жилой недвижимости, вы можете успешно решить эту проблему буквально до ее возникновения.
Зависимо от месторасположения, возраста, типа постройки и прочих факторов существенно отличается стоимость коммунальных услуг.
Так, в старых малоэтажных постройках чаще всего нет мусоропровода, лифта, а это существенным образом сокращает затраты на ЖКУ.
Кроме того стоит учитывать системы отопления. Если возле жилого дома есть своя котельная, это значит, что жильцы могут использовать индивидуальную отопительную систему. Данный фактор значительно удорожает стоимость квартплаты (а в некоторых случаях, напротив, удешевляет).
Определяясь с жилплощадью, во время беседы с владельцем недвижимости стоит узнать как можно больше об особенностях ремонта, планировки помещения, о платежках по оплате ЖКУ.
Сопоставив пару вариантов квартир, удастся решить для себя, где более выгодно проживать.
К тому же, во время поиска квартиры обратите внимание:
Если в помещении установлен электрический водонагреватель | он увеличивает суммарные затраты на электроэнергию, так как вычисление производятся по более высоким тарифам |
Наличие оснащенной парковки | охраняемой автостоянки кардинальном образом повышают величину платежа, так само как и наличие охраны, системы видеонаблюдения |
Горячую воду получать более выгодно | если использовать газовый водонагреватель |
При условии, если в помещении есть индивидуальная система отопления | каждый месяц удастся сэкономить порядка 2000 руб |
С экономической точки зрения в плане оплаты коммунальных услуг более выгодно жить в частной постройке.
Вопреки необходимости каждый год перечислять оплату налога на землю, плата за ЖКУ в частной постройке существенно ниже, нежели в квартире.
Установка учетных приборов
Уже через месяц после использования пользователи отмечают выгоду от установки учетных приборов.
Издержки на ЖКУ сокращаются как минимум на 20%. Счетчики достаточно практично устанавливать в помещениях, в которых прописано много жильцов, соответственно величина квартплаты рассчитывается вне зависимости от численности проживающих граждан.
Благодаря счетчикам жильцы становятся более экономными, они бережно относятся к коммунальным ресурсам (к примеру, всегда выключают свет в помещении, в котором никого нет).
Если в квартире никто не живет и вы хотите сократить сумму квартплаты, вопрос установки учетных приборов является исключительно актуальным.
В частности, если квартира в скором времени будет продана либо же если владелец на время переехал в другой город.
В таких условиях необходимо производить оплату фиксированных ЖКУ, о которых шла речь в начале статьи.
Тогда как за коммунальные услуги, которые подвергаются учету (газообеспечение, электроэнергия, водоотведение, водоснабжение), не доведется платить.
После выполнения установки учетных приборов наблюдается финансовая экономия по факту ввода правила согласно которому, жильцы, не использующие счетчики, обязуются оплачивать ЖКУ по двойному тарифу.
В будущем планируется ужесточение наказательных мер для лиц, которые проигнорировали законодательные требования.
Оплата ЖКУ без начисления комиссии
На сегодняшний день производить оплату ЖКУ без начисления комиссии крайне сложно.
В отделениях почты, банковских учреждений, как правило, взимается дополнительный платеж, на веб-сервисах, в банкоматах действует аналогичная система.
Единственно доступный способ, как можно сократить величину комиссии — сотрудничество с финансово-кредитным учреждением, у которого имеется такая услуга.
В первую очередь для этого нужно открыть зарплатный счет или другой счет, который будет систематически пополняться.
Можно ли отказаться от определенных услуг
Некоторые граждане систематически перечисляют оплату за ЖКУ, которые они не используют.
К примеру:
- Радио.
- Домофон.
- Стационарный телефон.
В том случае, если вы не нуждаетесь в такого рода услугах, можно смело расторгнуть соглашение. Таким образом удастся каждый месяц экономить определенную денежную сумму.
Как проверить правильность начисления платы за ЖКУ
Значительные издержки за квартплату далеко не всегда являются результатом большого потребления коммунальных ресурсов.
В некоторых случаях причина заключается в неправильном начислении оплаты:
Неточности в расчете квартплаты | они являются недопустимыми в работе коммунальных структур, и все же даже самая точная техника может допускать сбои. Выполнение перерасчета должно выполнятся на основании заявления жильца. При условии, если в конечном счете удастся обнаружить ошибки, величина переплаты будет автоматически перенесена в счет оплаты нового месяца |
Перебои в работе учетных приборов | при условии, если у вы сомневаетесь в корректности работоспособности счетчиков, или же если завершился срок их плановой проверки, не рекомендуется пренебрегать проверкой. Плательщик делает соответствующий запрос в специализированный орган, предоставляющий такие услуги. Кроме того, по желанию можно проконсультироваться у специалиста, который выполнит полный комплекс действий для проверки корректности работы счетчика |
Примечательно, что с 2012-го года, в платежной документации по оплате ЖКУ обязательно отмечается название услуги, цена одной единицы, а также итоговая сумма.
В квитанциях сведения представлены в более детальном виде для плательщика. А значит, выполнить расчет величины квартплаты можно без особых усилий.
Специалисты рекомендуют каждый месяц выполнять пересчет всех позиций, дабы таким образом исключить возможность ошибок, сознательного обман со стороны коммунальных структур.
Механизм работы ипотеки
Суть стандартной ипотеки довольно проста:
- потенциальный заемщик находит на рынке квартиру для покупки;
- заключает с продавцом договор купли-продажи;
- подает заявку в банк вместе с комплектом требуемых документов;
- в случае одобрения подписывает кредитный договор и договор об ипотеке;
- оплачивает первоначальный взнос;
- сделка регистрируется в Регпалате или МФЦ;
- жилье обременяется банком;
- банк переводит остаток средств на счет продавца недвижимости;
- далее происходит ежемесячная оплата ипотеки;
- после гашения всей задолженности обременение с залоговой недвижимости снимается.
Само жилье остается в пользовании клиента, но после подписания бумаг права его будут существенно ограничены. Нельзя продать, подарить, обменять квартиру без согласия кредитора.
Для получения серьезной суммы в кредит потенциальный заемщик должен соответствовать целому перечню требований. Ключевые из них касаются достаточной кредитоспособности, соответствия возрастным рамкам, стабильности работы и отсутствия испорченной кредитной истории.
После заключения договора клиент начнет постепенное погашение задолженности в соответствии с подписанным графиком платежей. До момента полного расчета с кредитором вместе с начисленными процентами жилье останется в залоге.
Как не платить проценты по ипотеке
Сразу же стоит отметить, что полностью отказаться от уплаты процентов по ипотеке не удастся, однако можно прибегнуть к нескольких вариантам, при которых оплата процентов не будет отражаться на семейном бюджете.
Существует немало вариантов, чтобы не платить проценты по ипотечному кредиту, но самыми популярными из них будут:
- Инвестирование свободных средств. К примеру, если у пользователя имеются свободные средства, он вполне может инвестировать их в какой-либо проект, и с полученных процентов заплатить ипотеку. Таким образом, нагрузка на его бюджет ощущаться не будет.
- Сдача квартиры в аренду. Получая деньги с арендатора (дополнительная статья дохода), собственник сможет переадресовать их на оплату ипотеки, тем самым не используя свои доходы и сохраняя бюджет в нетронутом виде.
- Банковские вложения. Данный способ опять-таки может быть реализован при наличии свободных денежных средств. Помещая деньги на депозит, пользователь будет получать проценты, которые отправятся на погашение ипотеки.
Какие виды ипотеки бывают
Различают следующие виды ипотеки:
- Стандартные программы кредитования:
- на первичную недвижимость (квартиры в новостройках);
- на жилье на вторичном рынке;
- под залог уже имеющейся недвижимости;
- на земельные участки и собственные дома.
- Социальные программы:
- ипотека + материнский капитал;
- региональные социальные проекты для покупки жилья социально-незащищенными слоями населения (с выделением субсидий);
- программа «Молодая семья»;
- военная ипотека;
- ипотека на покупку деревянных домов (деревянная ипотека);
- семейная ипотека под 6% годовых.
- Нестандартные программы:
- по двум документам (без подтверждения доходов);
- на ремонтные и отделочные работы в купленной квартире;
- на машино-место или гараж;
- для граждан иностранных государств;
- для заемщиков с плохой кредитной историей (су существенным первым взносом и повышенными процентами);
- для пенсионеров;
- для предпринимателей и владельцев недвижимости с целью покупки коммерческих объектов недвижимости.
В зависимости от ситуации конкретного заемщика и целей кредитования он сможет подобрать наиболее подходящий вариант ипотечного займа.
Можно ли использовать субсидию в качестве первого взноса?
Государство предусматривает ряд субсидий, которые можно применить при оформлении ипотечного кредита. Это различного вида и сумм региональные и федеральные программы по поддержке определенных категорий граждан. Среди федеральных основные следующие:
- применение при покупке жилья материнского капитала;
- использование средств, положенных по военной ипотеке;
- использование субсидии по программе для молодых семей.
В регионах могут применяться программы поддержки работников образования и медицины, молодых специалистов, многодетных семей и прочих категорий граждан.
Часто граждане считают, что субсидия позволяет купить квартиру без первоначального взноса в ипотеку. То есть сумма субсидии направляется на уплату первого взноса. Но по факту это практически невозможно.
Полагаемая государством сумма направляется на увеличение максимально допустимой для заемщика суммы кредита или на уменьшение суммы кредита. Несмотря на присутствие в сделке субсидии, банки все равно требуют от клиента уплату первого взноса.
Иногда при наличии субсидии банк может предложить пониженный взнос. Например, не 20% от цены жилья, а 15%. Полностью перекрыть первый взнос практически невозможно. Если такие предложения и можно встретить, то только в рамках федеральных субсидий.
Но поискать возможности вы все равно можете. В крупных банках вы не найдете подходящие предложения. Так, взять ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке или ему подобных банках невозможно. Попробуйте поискать предложения в небольших или региональных банках.
Кому дают ипотеку
Получить ипотечный займ смогут только клиенты, отвечающие целому списку требований со стороны кредитной организации. К таким требованиям относятся:
- соответствие возрастному цензу (обычно от 21 до 65 лет);
- достаточная платежеспособность (на кредитные платежи должно уходить не более 40% от семейного бюджета);
- стабильная занятость и стаж (не менее 3-6 месяцев на текущем месте и от года в целом);
- наличие российского гражданства и регистрации в регионе присутствия банка;
- полная дееспособность;
- отсутствие испорченной кредитной истории;
- возможность оплаты первоначального взноса (лучше, если он будет вноситься за счет собственных средств);
- возможность собрать все необходимые справки и бумаги.
Вывод: Большинство банков РФ готовы сотрудничать только с благонадежными клиентами, способными без проблем обслуживать свой долг. Подробнее о том, кому дают и не дают ипотеку читайте далее.
Главные недостатки программы
Несмотря на то, что многим семьям государственная поддержка помогла приобрести собственное жилье, программа не лишена недостатков:
- Большое количество претендентов. Даже при выполнении всех требований семья может ждать получения выплаты не один год. Особенно тяжело приходится бездетным семьям – они регулярно сдвигаются в конец очереди, если в программу вступают семьи с детьми.
- Строгие ограничения на покупку недвижимости. Нельзя выбрать квартиру из предложений на вторичном рынке – средства разрешается направлять только на покупку жилья в новостройке. Это также увеличивает сумму кредита, поскольку новое жилье стоит дороже по сравнению с вторичкой.
- Ограничение кредитного лимита. Для приобретения квартиры в ипотеку семья должна вложить значительную часть своих средств. Ипотеку можно оформить на сумму не более 2,2 млн рублей. К тому же средства государственной поддержки покрывают лишь малую часть стоимости жилья.
- Невозможность использовать квартиру до погашения ипотеки. Только полностью погасив кредит, семья может продать или обменять недвижимость.
При участии в программе стоит учитывать все ее особенности, в том числе и недостатки. Тогда получится избежать неприятных сюрпризов и в полном объеме воспользоваться возможностью погасить часть ипотечного кредита за счет государственных средств.
Что нужно для ипотеки
Для подачи кредитной заявки потребуется заранее подготовить пакет документации. Стандартный перечень включает в себя:
- Паспорт РФ.
- Заявление-анкета.
- Документы о занятости и доходах.
- Документы на залог.
- Оценка недвижимости.
- Согласие супруги/супруга.
Дополнительно банк может затребовать предоставление СНИЛСа, ИНН, военного билета, пенсионного удостоверения, свидетельств о браке, рождении детей и т.д.
Если программа ипотеки является нестандартной (социальная, военная, семейная и т.д.), то потребуются дополнительные бумаги. Как работает военная ипотека или любой другой социальный проект необходимо уточнять в уполномоченном банке или ответственных органах власти.
ИП, владельцы бизнеса предоставляют расширенный комплект документов, включающий налоговые документы за несколько отчетных периодов, регистрационные документы, о постановке на налоговый учет, аналитические записки и т.д.
Условия досрочного закрытия
По российскому законодательству каждый заемщик имеет право на досрочное погашение задолженности без штрафов, комиссий и иных дополнительных платежей. Условия досрочного закрытия индивидуально обговариваются с банком-партнером.
Стандартной схемой такой процедуры является заблаговременное написание заявления, в котором потребуется указать дату предполагаемого платежа и вносимую сумму. Если платеж последний, то банковский специалист сделает перерасчет с учетом оплаты раньше срока и обозначить итоговую сумму.
Внимание! После внесения итогового платежа банк обычно выдает справку о том, что договор закрыт, а долг полностью погашен с подписью ответственного лица.
Действующие льготы
Законодательством утверждены определенные льготы для нуждающихся в социальной помощи категорий граждан.
Возможно получение субсидии на коммунальные платежи, возмещении части потраченных финансов.
Это наиболее действенный вариант сэкономить на услугах ЖКХ, но принять участие в социальной программе довольно непросто.
На льготные условия могут претендовать:
- Малоимущие граждане;
- пенсионеры;
- многодетные семьи;
- лица с инвалидностью;
- ветераны великой отечественной войны;
- ликвидаторы аварии на Чернобыльской АЭС.
Для оформления льгот понадобится собрать некоторые документы:
Паспорт гражданина | и составленное заявление |
Справка о доходах заявителя | если семья относится к категории малоимущей |
Справа из медучреждения о состоянии здоровья | удостоверение участника ВОВ и иные документы, удостоверяющие права на получение субсидии |
Выписка из лицевого счета из управляющей компании | об отсутствии долгов по коммуналке |
В случае соответствия всем предъявляемым условиям, гражданин получает льготы, которые предусмотрены государственными программами.
При этом субсидия предоставляется на пол года. После истечения этого срока собирать справки придется снова.
На помощь на оплату коммунальных платежей могут претендовать лица, если они затрачивают на жилищные услуги более 20 % своих доходов.
Не во всех случаях нужно получать официальный статус малоимущей семьи. Однако в отдел соц. защиты нужно принести бумаги, в которых указана зарплата и выписка из лицевого счета плательщика.
Экономия крайне важна для граждан пенсионного возраста, они предъявляют паспорт, пенсионное удостоверение, справку из ПФ РФ, а также выписку из управляющей компании.
Пенсионерам также необходимо заниматься переоформлением каждые 6 месяцев после достижения установленного возраста.
О сроке давности взыскания задолженности по коммунальным платежам в 2020 году, смотрите здесь.
Исключение сделано в отношении пожилых граждан, за которыми следят соц. работники.
Видео: Как сэкономить на коммунальных услугах?
(No Ratings Yet)
Плюшки от государства
Помимо базовых ипотечных продуктов граждане РФ могут воспользоваться дополнительными инструментами, с помощью которых можно существенно снизить итоговую стоимость займа. К ним относятся:
- использование средств материнского капитала (на оплату первого взноса или погашение основного долга и процентов);
- оформление социальной ипотеки (с субсидированием ставки или выплатой субсидий);
- семейная ипотеки под 6% годовых (для семей, в которых до 2022 года родятся второй или третий ребенок);
- применение имущественного вычета (с его помощью можно вернуть 13% от стоимости купленной квартиры, но не более 260 тысяч рублей, или до 390 тысяч рублей на возмещение расходов на выплату процентов);
- участие в проекте «Молодая семья» и др.
Любой потенциальный заемщик, планирующий оформлять ипотеку, обязательно должен понимать ее суть – как она работает, какие существуют требования, ограничения и подводные камни. Также рекомендует взвесить все плюсы и минусы, сделать предварительные расчеты по всем рассматриваемым программам, и только после этого выбирать окончательный вариант.
Если у вас остались вопросы о том, как работает ипотека или вы бы хотели её взять, то просьба записаться на бесплатную консультацию к специалисту через онлайн консультанта на нашем сайте. Просто заполните форму в углу экрана.
Ждем ваши вопросы и надеемся, что вы поставите положительную оценку нашему посту и нажмете лайк.
Оформление кредита наличными для внесения первого взноса
Если в вашем городе нет банка, который официально предлагает оформить кредит наличными для первого взноса по ипотеке, то можно попытаться самостоятельно оформить потребительский кредит. Но не в том банке, где вы собираетесь оформлять жилищный заем.
Вообще, в идеале оформить кредит наличными не на самого заемщика, а на кого-то из его друзей или родственников. Это делается, чтобы банк, рассматривая возможность выдачи ипотечного кредита, вообще не узнал, что средства первого взноса — это деньги, взятые в долг в банке.
Понятно, что такие добрые родственники и друзья есть не у всех, тогда приходится действовать самостоятельно. Но есть одна важная деталь — если вы получите деньги в рамках кредита наличными и тут же побежите оформлять ипотеку, вам откажут. Банк увидит, что вы только что оформили кредит, поймет, с какой целью вы это сделали и откажет в выдаче жилищного займа.
Оптимальный вариант — оформить кредит наличными, отложить полученные средства на полгода (желательно на депозите, чтобы уберечь от инфляции). А уже потом обратиться в банк за ипотекой, не сообщая для каких целей вы брали предыдущий кредит. Но учитывайте, что ваша платежеспособность должна быть достаточной для выплаты двух кредитов одновременно.
Автор: Ирина Русанова