Можно ли взять ипотеку созаемщику и как увеличить шанс одобрения
56 просмотровВ этой статье:
- 1 Как банк принимает решение о выдаче ипотеки
- 2 Топ 10 банков, выдающих ипотеку всем
- 2.1 Тинькофф – ипотека без отказа
- 2.2 ВТБ – самый лояльный банк по ипотеке
- 2.3 В Сбербанке проще взять ипотеку с небольшим доходом
- 2.4 Росбанк не отказывают в ипотеке
- 2.5 Сургутнефтегазбанк – ипотека без первоначального взноса
- 2.6 Металлинвестбанк – хорошие программы по новостройкам
- 2.7 Московский кредитный банк – ипотека всем без отказа с плохой кредитной историей
- 2.8 Банк жилищного финансирования – ипотека по двум документам
- 2.9 Промсвязьбанк – проще получить ипотеку под низкий процент с солидной кредитной суммой
- 2.10 Банк Восточный – кредит без отказа за один день
- 3 Что банк потребует от заемщика
- 4 Региональный маткапитал
- 5 Кому точно не дадут ипотеку
- 6 Как ипотечный брокер можем вам помочь
- 7 Выбрать банк
- 8 Идеальный заемщик
- 9 Условия выдачи второго кредита
- 10 Почему вам могут отказать
- 11 Пример из практики.
- 12 Что не надо делать
- 13 Последствия банкротства в 2024 году
- 14 Как улучшить свои шансы на одобрение
- 15 С какими просрочками будет 100% отказ по заявке
- 16 Что делать, если банк отказал
- 17 Выбирайте банк, в котором уже имеете историю обслуживания
- 18 Запомнить
- 19 Что может измениться для заемщиков?
Главная — Экономический кризис — Инфляция
Меню 13114 0
На успешное погашение ипотечного кредита влияют множество факторов. Безусловно, главным из них является стабильный и достаточный для осуществления платежей доход. Кроме того, на удачное завершение расчетов с банком могут оказать влияние и внешние факторы, то есть не зависящие лично от заемщика причины, например, такие как экономическая обстановка в стране или динамика курса иностранных валют.
К немаловажным явлениям, которые способны изменить жизнь многих из нас не в лучшую сторону относится и инфляция, однако ее роль в отношениях между кредиторами и теми, кто получил жилищную ссуду, часто обрисовывают, сгущая краски. Как повлияет инфляция на ипотеку и стоит ли ее вообще опасаться — с этим мы попробуем разобраться в нашей статье.
Для начала немного вспомним экономику и поймем что это за явление. Специалисты подразумевают под данным термином процесс обесценивания денег, на практике же это означает не что иное, как рост цен. Например, если за год уровень их уровень увеличился на 10%, то говорят, что инфляция достигла 10% и т.д. Этот процесс является неотъемлемой частью экономической жизни многих стран и не представляет собой опасности до тех пор, пока государство может его контролировать. Так за 2013 год официально заявленная инфляция остановилась на отметке 6% по сути никак не повлияв на наше с вами благосостояние и уровень жизни. Совершенно иначе сложится ситуация при стремительном росте цен — жизнь станет дороже и то, что раньше вы без труда могли себе позволить может в одночасье стать недоступным. История знает примеры, когда компании были вынуждены выдавать заработную плату своим работникам два раза в день для того, чтобы они смогли успеть купить хоть что-то из продуктов, а не стояли у прилавков, осознавая, что у них в руках не деньги, а ничего не стоящая бумага.
Как банк принимает решение о выдаче ипотеки
Прежде чем выдать кредит, банк проверит, что вы надежный заемщик. Я не знаю как он это решает — у каждого банка собственные критерии, о которых он никому не говорит. Кредитным менеджерам нельзя о них рассказывать под угрозой увольнения — это коммерческая тайна. Но если в общих чертах, то, прежде чем заявку одобрят, вы пройдете 3 этапа.
Скоринг или оценка кредитных рисков.
Чтобы не требовать от вас сразу весь набор документов и не тратить время на нежелательных клиентов, сначала банки выносят предварительные решения.
В офисе или на сайте банка вы заполняете анкету с основной информацией: паспортные данные, доход, стаж, место работы. Данные анкеты обрабатывает специальная кредитная программа, которая оценивает кредитные риски (проводит скоринг) по десяткам параметров. Скоринговая система анализирует ваши данные (возраст, профессию, доход, стаж, имущество и пр.) и рассчитывает, сможете ли вы платить по кредиту. Программа автоматически отсеивает клиентов, которые не соответствуют требованиям банка или обладают повышенным кредитным риском.
Банку проще отказать, чем выдать рисковый кредит
Программа скоринга принимает решение автоматически, исходя из статистических данных. Она может отказать вам в ипотеке, даже если к вам как заемщику персонально никаких претензий нет.
Допустим, Ирина работает менеджером среднего звена в строительной компании, у нее несколько вовремя погашенных кредитов и достаточная зарплата. Но согласно статистике банка в последний год менеджеры среднего звена строительных компаний стали чаще пропускать платежи. На основании этого система считает Ирину рисковым заемщиком и может ей отказать.
Собеседование с менеджером.
Заполнить анкету и подать документы кредитному специалисту — не простая формальность. Он оценивает вас как человека: обращает внимание на внешний вид, речь, манеру держаться. Если его что-то насторожит (например, вы придете неопрятным, в порванной обуви или пьяным), он сделает в анкете о и вас будут проверять тщательнее.
Будьте внимательны и при заполнении заявки онлайн на сайте банка. Программа увидит, если вы будете несколько раз править цифры и решит, что вы пытаетесь ее обмануть.
Проверка Службой безопасности.
Служба безопасности проверит подлинность документов и указанных сведений:
- работу и доход
: зарегистрирован ли работодатель, указанный в справке, совпадает ли адрес, не проходит ли процедура ликвидации, есть ли у компании долги. Чтобы подтвердить доход, Служба безопасности позвонит в отдел кадров или бухгалтерию, если есть сомнения, сделает запрос в пенсионный фонд; - кредитную историю
в бюро кредитных историй; - репутацию
: наличие судимостей, публикации в прессе и даже соцсети.
После завершения проверки Служба безопасности передаст документы и результаты анализы в кредитный комитет банка, который и примет окончательное решение о выдаче ипотеки.
Обычно банк принимает решение за 3-4 дня, в редких случаях — за неделю-две. После получения одобрения, у вас будет от 1 до 4 месяцев на поиски квартиры.
Топ 10 банков, выдающих ипотеку всем
В десятку самых лояльных банков по ипотеке вошли:
- Тинькофф.
- ВТБ.
- Сбербанк.
- Росбанк.
- Сургутнефтегаз.
- Металлинвестбанк.
- МКБ – Московский Кредитный Банк.
- Банк Жилищного Финансирования.
- Промсвязьбанк.
- Восточный.
Теперь стоит подробнее рассмотреть условия ипотеки, какие есть нюансы в банках при оформлении и требования к заемщику.
Тинькофф – ипотека без отказа
Компания предлагает заемщикам оформить ипотеку под залог собственности. Средства можно получить наличными. Рассмотрение заявки в течение суток.
Основные условия:
- до 15 млн р., минимальная сумма 0.2 млн р.;
- погашение от года до 15 лет;
- процентная ставка 9% годовых;
- не нужно подтверждение доходов.
Особенности: квартира останется у собственника, банк одобряет заявку без подтверждения цели расходования средств, выдают ипотеку всем. Компания принимает недвижимость, которая может быть не в собственности заявителя.
Требования к заемщику: возраст 18-70 лет, российское гражданство, постоянная или временная прописка в России.
ВТБ – самый лояльный банк по ипотеке
У ВТБ есть около десятка ипотечных программ, среди которых займ с залогом собственности, квартира в новостройке и на вторичном рынке, военная программа и для семей с детьми и др.
Условия по ипотеке на квартиру первичного рынка недвижимости:
- Процентная ставка от 8.9% в год.
- Размер кредита от 0.6 млн р. до 60 млн р.
- Погашение от 1 года до 30 лет.
- Аванс из собственных накоплений не менее 10% от цены на приобретаемую недвижимость.
Особенности ипотеки в ВТБ: не стоит отказываться от созаемщиков, можно привлечь к сделке до четырех человек, банк рассмотрит их доход, увеличив максимально возможную сумму кредита; необязательно иметь прописку в регионе обращения за ипотекой; требуется комплексное страхование для актуальности процентной ставки.
При первоначальном взносе менее 20% процентная ставка будет увеличена на 0.7% годовых. Не будет увеличена ставка при использовании материнского капитала. Если оформляется ипотека на новостройки без подтверждения платежеспособности, то процентная ставка начинается от 9.15% годовых.
Требования к клиенту: ВТБ предъявляет минимальные требования к заемщику. Это может быть человек с паспортом другого государства. По прописке нет ограничений. Место работы должно быть на территории страны. Для граждан РФ можно иметь работу в транснациональных корпорациях за рубежом.
В Сбербанке проще взять ипотеку с небольшим доходом
Ипотека в Сбербанке России подходит работникам бюджетных государственных организаций, которые получают зарплату на карточку банка. Для такой категории предоставляется скидка по процентной ставке, проще требования и быстрее проверка анкеты.
Условия ипотеки на строящееся жилье следующие:
- минимальная сумма 0.3 млн р.;
- валюта – рубли;
- максимальная сумма – не более 85% от стоимости приобретаемого имущества;
- срок погашение от года до тридцати лет;
- аванс из собственных накоплений не менее 10% для зарплатных клиентов, от 15% остальным категориям и 50% тем, кто не будет подтверждать трудоустройство и платежеспособность;
- без комиссий за оформление, выдачу средств.
Особенности: застройщик субсидирует ставку 7.6% годовых до 7 лет, до 12 лет действует процентная ставка 8.1% годовых, а базовая ставка по программе 9.6% годовых. Квартиру можно приобрести в любом городе России.
На заметку! Супруг в обязательном порядке привлекается в качестве созаемщика, за исключением отсутствия у него российского гражданства и действующего брачного контракта с особым режимом раздела имущества.
Основные требования банка к заемщикам: наличие российского гражданства, подтвердить регистрацию – в паспорте постоянная или временную отдельным документом; стаж работы от полугода, общий трудовой стаж не менее года за последние 5 лет; возраст клиента от 21 года, полное погашение долга надо произвести до наступления 75 лет, по программе ипотеки по двум документам до 65 лет.
Росбанк не отказывают в ипотеке
Основные условия программы новостройки:
- Процентные ставки 8.49-11.24% годовых.
- Первичный платеж не менее 20% от цены на жилье.
- Минимальный размер ссуды 0.6 млн р. для Москвы, для остальных регионов не менее 0.3 млн р.
- Срок погашения от 3 до 25 лет.
Особые условия: банк предлагает заплатить 4% единовременную комиссию для снижения процентной ставки. Компания не оплачивает расходы на оценку недвижимости.
Важно! Банк предупреждает, что может изменить условия по ипотеке, а также требования к заемщикам в одностороннем порядке без уведомления.
Требования к клиентам: принимаются лица с любым гражданством, возраст не менее 20 лет и не более 64 лет на момент полного погашения, допускается привлечение до трех человек созаемщиков, за ипотекой вправе обратиться наемные работники, а также представители малого бизнеса.
Сургутнефтегазбанк – ипотека без первоначального взноса
Действует 9 ипотечных программ, в том числе на строящееся жилье и апартаменты, приобретение гаража для авто, ипотека с государственным участием.
Предложение на квартиру в новостройке включает:
- размер займа до 15 млн р.;
- погашение равными платежами;
- банк предоставляет аккредитованных застройщиков;
- процентная ставка от 10.4% в год.
Особые условия: можно предоставить в залог не приобретаемое, а имеющееся в собственности имущество. На величину процентной ставки влияет размер первоначального взноса. Подробно отражено в таблице:
Первый взнос, % | Процент по ипотеке | |
— | При оформлении страховки на несчастный случай, болезнь или потерю работы | При отказе оформить страховой полис |
0-10 | 12.9 | 14.9 |
10-15 | 10.8 | 12.8 |
Свыше 15 | 10.5/10.4 (В Москве и СПБ) | 12.5 |
Предоставляется льготный период от партнера банка, в которых будет действовать пониженная ставка по кредиту. Срок льгот не превышает двух лет.
Требования к заемщику: Есть ограничение по адресу регистрации заемщика. Прописка должна быть в одном из следующих районов или городов:
- Москва и Подмосковье.
- Тюмень и область.
- Петербург и Ленинградская область.
- Псков и Псковская область.
- Калининградская область.
- Сургут и Сургутский район.
- Нефтеюганск, Ханты-Мансийск и прилегающие районы.
Требуется стаж работы не менее полугода на последнем месте, размер дохода не менее 15 тысяч рублей в месяц. Возраст на момент полного погашения кредита не более 70 лет. Минимальный возраст на момент подачи заявления от 21 года. Нет ограничений по месту работы работодателя. Получить ипотеку здесь легче, чем во многих известных банках.
Металлинвестбанк – хорошие программы по новостройкам
Есть программы готового, строящегося жилья, апартаменты и рефинансирование.
Ключевые условия, если заемщик решит взять новую квартиру от застройщика:
- погашение от 12 до 360 мес.;
- минимальный размер займа от 0.5 млн р. в Москве и Подмосковье, в остальных регионах от 0.25 млн р.;
- максимальный размер ипотеки в банке в Москве и области до 25 млн р., в региональных отделениях до 12 млн р.;
- аванс из собственных средств не менее 20% от стоимости.
Особые условия: на величину процентной ставки влияет размер первичного платежа по ипотеке. Подробные значения в таблице:
Размер первого платежа | Ставка |
20-29.99 | 9.5 |
30-49.99 | 9.35 |
Более 50% | 9.2 |
Заемщик должен оформить страховку на жилье от риска потери или повреждений, страховку от риска смерти и потери трудоспособности, страховой полис на риск утраты права собственности. Последние два оформляются по желанию заемщика.
На заметку! На сайте можно посмотреть перечень аккредитованных объектов.
При отказе застраховать жизнь и здоровье, увеличивается процентная ставка на 1% годовых. Страхование осуществляется в аккредитованных банком компаниях.
Московский кредитный банк – ипотека всем без отказа с плохой кредитной историей
В банке можно подобрать ипотеку по низкой процентной ставке от застройщика-партнера. Заемщику не придется собирать документы по объекту – банк самостоятельно подготовит комплект.
Основные условия ипотеки:
- Размер займа от 1.3 млн до 100 млн р.
- Аванс от 10% от цены на недвижимость.
- Погашение 12-360 месяцев.
- Ставка от 7% годовых.
Особые условия: есть программа лояльности – процентная ставка ниже для зарплатных клиентов. Доступно досрочное погашение с первого месяца без штрафов.
Требования к клиенту банка: Возраст от 18 лет, но можно младше, если есть брак или эмансипация. Необходимо иметь стабильный заработок и российское гражданство. Регистрация работодателя должна быть на территории Мск или Московской области.
Банк жилищного финансирования – ипотека по двум документам
В кредитном портфеле есть программы на вторичное жилье и новостройки, на бизнес цели и с залогом собственности.
Предложение по новому жилью:
- оформление по двум документам – паспорту и СНИЛС;
- процент от 5.25% в год;
- максимальный размер ссуды до 20 млн р., минимальный размер 0.6 млн р.;
- первичный платеж не менее 20% от стоимости жилья;
- погашение от года до тридцати лет.
Особые условия: рассматриваются любые документы, подтверждающие доход. Оформление сделки доступно за сутки, решение принимается банком сразу.
Требования к клиенту: возраст от 21 года до 65 лет, в банке одобряют ипотеку любому клиенту – принимаются заявители с любой кредитной историей.
Промсвязьбанк – проще получить ипотеку под низкий процент с солидной кредитной суммой
Заемщик может заказать оценку недвижимости онлайн, использовать материнский капитал.
Условия банка по новостройке:
- Сумма от 0.5 млн р. до 30 млн р.
- Срок погашения 36-300 мес.
- Процент от 8.8% в год.
- Первичный платеж в размере от 10 до 80% от цены на квартиру.
- Без комиссий.
Особые условия: надбавка +3% годовых, если не оформляется комплексное страхование; максимальная сумма 30 млн доступна в Москве и области, Санкт-Петербурге и ЛО, в остальных регионах не более 20 млн.
Требования к клиенту: возраст 21-65 год, российское гражданство, наличие двух телефонов для контакта, стаж работы суммарный не менее года, стаж работы на последнем месте не менее 4-х месяцев. Не принимаются заявки от индивидуальных предпринимателей, мужчин, призванных в армию до 27 лет.
Банк Восточный – кредит без отказа за один день
Сейчас действует всего несколько программ – под залог недвижимости и перекредитование.
Условие в банке по кредиту с залогом недвижимости:
- процент от 8.9% в год;
- максимальная сумма 30 млн р.;
- минимальная сумма 0.3 млн р.;
- погашение 13-240 мес.;
- валюта – рубли.
Особые условия: заявку рассматривают за 15 минут, в рамках акции дарят подарки и 1000 рублей, если заемщик приведет в банк друга. Для заемщика допускается несоответствие требованием банка, если согласовано с уполномоченным органом банка.
Требования к клиенту: возраст от 21 года, на момент погашения до 70 лет. Наличие российского гражданства, стаж на последнем месте от трех месяцев, а для заемщиков до 26 лет – от года. Наличие стабильного дохода за последние 3 месяца ко всем заемщикам, а младше 26 лет – последний год.
Что требуется от поручителя:
Что банк потребует от заемщика
Документы:
- паспорт;
- водительское удостоверение;
- военный билет для мужчин;
- справки, подтверждающие доход: 2-НДФЛ, справка по форме банка, справки о ежемесячном получении пенсий или пособий, для предпринимателей – налоговые декларации, для дополнительного дохода — 3-НДФЛ, арендный договор и пр.;
- СНИЛС;
- ИНН;
- Свидетельство о браке;
- Свидетельства о рождении детей;
- Копию трудовой книжки, заверенная работодателем;
- Документы на имущество: выписка из ЕГРН, договор купли-продажи;
- Выписки из банка о количестве денег на счетах.
Первоначальный взнос
— 20-50% от стоимости квартиры. Чем более, с точки зрения банка, вы надежный заемщик, тем меньше размер первоначального взноса.
Страхование жизни и здоровья
обязательное требование по закону.
Региональный маткапитал
Если вы участвовали в программах соц. кредитования на лечение ребенка инвалида, то оплатить задолженность можно средствами маткапитала. Но кредитному учреждению перечислят средства только в том случае, если остальные условия будут соблюдены. Кроме того потребуется собрать все подтверждающие документы, из которых видно, на что были потрачены деньги.
При жилищном кредитовании запрещается покупать ветхое жилье, непригодное для проживания семьи или относится к строениям под снос. Кроме того выделяемые детям доли в новом жилье должны быть не меньше, чем в предыдущей квартире или доме. Каждый ребенок должен получить долю от приобретенной недвижимости, которая закреплена за ними по закону. В противном случае ПФР не одобрит использование средств из маткапитала.
Изучите предложения и других банков, возможно они предлагают более выгодные условия кредитных продуктов с использованием средств из госпомощи семьям. Перед оформлением кредита обратитесь в отделении ПФР и получите сертификат на маткапитал.
В том случае, когда кредит оформлен на супруга, то погасить задолженность с помощью сертификата тоже возможно. Для этого при подаче заявления приложите свидетельство о браке и паспорта обоих родителей. Но если кредитные обязательства оформлены на другого родственника — родителей матери или отца, сестер, братьев — погасить долг средствами от маткапитала невозможно.
На рынке ипотечного кредитования есть предложения, по которым первоначальный взнос составляет всего 10%. Но их немного, ставка будет высока, да и банк постарается минимизировать свой риск путем установления более жесткой системы оценки благонадежности и платежеспособности клиента, а также требованием о предоставлении дополнительных гарантий в виде привлечения поручителей, покупки полиса комплексного страхования.
Кому точно не дадут ипотеку
Как бы вы и я не старались, ипотеку дадут не всем. Ни один банк не одобрит кредит:
- людям моложе 20 или старше 65 лет
; - заемщикам без дохода: справки о банковском счете, выписка движений средств по карте, ежемесячные платежи на сотни тысяч рублей не убедят банк, если вы не сможете предоставить официальных документов, подтверждающих доход;
- должникам за другие кредиты, коммуналку, алименты, штрафы;
Проверьте долги
Прежде чем подавать заявку, проверьте долги. Вы могли забыть оплатить штраф или остались должны несколько копеек коммунальщикам. Узнать о долгах можно на сайте ФССП. Даже если вы уверены, что у вас нет непогашенных кредитов и просрочек перед банками, закажите отчет о своей кредитной истории в Бюро кредитной истории. Часто там содержится неактуальная информация: например, кредиты, которые вы уже погасили до сих пор числятся как действующие. Если найдете ошибки, исправьте их, обратившись в банк.
Как ипотечный брокер можем вам помочь
Большинство моих клиентов узнают обо мне только после того, как несколько раз получат отказ от банков. Я могу помочь не только заемщикам с проблемами, но и самым идеальным.
Я помогу любому заемщику получить одобрение быстрее и на более выгодных условиях, чем при самостоятельном обращении в банк
Я помогу вам, если:
- не знаете с чего начать или запутались с документами;
- не можете подтвердить доход;
- не хватает денег на первоначальный взнос;
- уже обращались в банк и получили отказ;
- вы гражданин другой страны.
Главное, что я делаю — подбираю оптимальную кредитную программу в одном из банков партнеров. Банки лояльно относятся к нашим клиентам: они знают, что мы уже их проверили, изучили историю и подсказали как исправить проблемы.
Выбрать банк
Самозанятость существует всего год, и то пока в рамках эксперимента. Из-за этого многие банки пока настороженно относятся к самозанятым.
Чтобы вам одобрили ипотеку, лучше обращаться только в крупные банки. Например, Сбербанк активно работает с самозанятыми: разрешает им учитывать доходы от самозанятости в мобильном приложении банка и готов рассматривать поступления на карту самозанятого как зарплату. Еще много знают о самозанятости банки Москвы, Татарстана и Московской и Калужской областей, в которых эксперимент по самозанятости идет уже год.
А вот банки регионов, которые только недавно присоединились к эксперименту или вообще в нем не участвуют, могут отказать самозанятому, потому что пока не очень разбираются в этом статусе.
Лучше всего не останавливаться на одном банке, а подать заявки в 5–6 — так шанс получить ипотеку гораздо выше.
Идеальный заемщик
Ипотека для банка — не только долгосрочный доход, но и большой риск. Если вы не сможете платить, банку будет сложно вернуть свои деньги обратно. Именно поэтому банки так требовательны.
Размер дохода — главный критерий для банка
Портрет идеального заемщика:
- российское гражданство;
- возраст от 21 до 45 лет (формально можно до 60-65, но на практике людям старше 45 лет одобряют кредит реже);
- с работающей второй половиной и без детей;
- официальная полностью белая работа;
- высокий и постоянный доход;
- ежемесячный платеж составляет 20-30% от зарплаты, но не больше 50%;
- стаж работы не менее года, редко менял работу, работает у одного работодателя не меньше полугода.
Условия выдачи второго кредита
Условия выдачи второй ипотеки всегда являются стандартными. При этом устанавливается некоторый перечень требований к самому заемщику. Только лишь при выполнении таковых требований возможно будет осуществить оформление ипотеки.
К таковым относится следующее:
- возраст более 21 года и менее 65 лет;
- наличие прописки в городе расположения офиса банка;
- постоянный источник дохода определенной величины;
- стаж на последнем месте работы — не менее 3-6 месяцев для большинства банков.
Наиболее существенным моментом в большинстве случаев является именно возрастной критерий.
В законодательстве РФ установлено, что заключать сделки по поводу оформления займа возможно буде только лишь если возраст заемщика составляет более 18 лет. Но большая часть банков устанавливает нижнюю возрастную границу на уровне 18 лет.
Аналогичным образом обстоит дело с верхней возрастной границей. В соответствии с законодательными нормами какие-либо ограничения не устанавливаются.
Но при этом ипотечные договора составляются с условием того, что на дату свершения последнего платежа возраст заемщика составит не более 65 лет.
Так как на момент достижения данного возраста платежеспособность обычно существенно снижается.
Наличие гражданства РФ и прописки на территории региона, где приобретается недвижимость и располагается офис банка — строго обязательно. Обуславливается это особенностями судебного законодательства страны.
Так как подача искового заявления должно иметь место в суд именно по месту прописки, постоянной регистрации конкретного гражданина.
Устанавливаются определенные требования к месту трудоустройства, а также стажу. Так чем больше доход — тем выше вероятность того, что будет иметь место одобрение заявки по кредиту.
Наличие большого стажа говорит о постоянстве источника дохода. Соответственно, этим подтверждается сам факт платежеспособности.
Почему вам могут отказать
Если скоринговую систему или Службу безопасности что-то не устроит, вам откажут без объяснения причин. Требования разных банков к заемщикам могут различаться в цифрах и мелочах, но сходятся в главных пунктах. Чаще всего причину отказа не знают даже кредитные менеджеры. Расскажу об основных причинах отказа.
Несоответствие требованиям
, которые банк предъявляет к заемщику. Чаще всего это небольшой доход, недостаточный стаж или неподходящий возраст.
Плохая кредитная история.
Банк может насторожить даже несколько пропущенных платежей по кредитке. Если у вас были более серьезные проблемы с выплатами или дело дошло до коллекторов, вы не сможете получить кредит, пока не исправите кредитную историю.
Чаще всего просрочка до 30 дней считается технической и не влияет на кредитную историю. Но если такое повторяется регулярно, банк понимает, что вы не очень обязательны. А вот если у вас были просрочки больше 3 месяцев, для банка это большой повод вам отказать.
Несколько лет назад Светлана взяла кредит на отпуск и не рассчитала сил: пропускала платежи, несколько раз задерживала выплаты. В результате кредит она выплатили, но кредитную историю испортила. За это время у у Светланы доход увеличился в 2 раза, никаких долгов у нее нет, но банк не хочет давать ей ипотеку из-за прошлых проблем.
А вот с Евгением ситуация другая. У него никогда не было просрочек, хорошая зарплата и во всем он идеальный клиент. Но банк одобрил его заявку только со второго раза, потому что у него никогда не было кредитов. Если нет кредитной истории, банк не может проверить насколько вы добросовестный плательщик и не хочет быть первым, кто предоставит вам кредит.
Высокая кредитная нагрузка.
Ежемесячный платеж по кредиту не должен быть больше 40-50% от подтвержденного дохода. Если кто-то в семье не работает или есть дети, это соотношение может быть снижено. При этом банк учитывает все кредитные обязательства заемщика, даже кредитки.
Долги по налогам и штрафам.
Распространенный случай — люди забывают оплатить налоги или штрафы ГИБДД.
Предоставление недостоверных сведений и поддельных документов.
Если банк поймает вас на обмане, вам откажут.
Никогда не обманывайте банк и не подделывайте документы
Ошибки (опечатки) в подтверждающих документах.
Ваша бухгалтерия могла допустить ошибку в нескольких цифрах, а банк проверил доход через Пенсионный фонд, заметил несоответствие и отказал. Чтобы такого не случилось внимательно проверяйте все документы перед подачей.
Неполный набор документов.
Тоже распространенная проблема — люди просто забывают подать все документы.
Банк не смог связаться с работодателем.
Если это случилось несколько раз, вашу заявку отклонят.
Мнение сотрудника, принявшего заявку.
Если вы произвели на сотрудника плохое впечатление, он может сделать об этом отметку в анкете. Если банк будет в вас сомневаться, он учтет мнение работника и откажет вам в кредите.
Судимость.
Если у вас есть судимость, большинство банков вам сразу откажут.
Недавний отказ.
Если банк однажды вам отказал, в следующий раз он рассмотрит заявку не раньше определенного срока.
Пример из практики.
Как же связаны друг с другом ипотека и инфляция? Можно однозначно сказать, что до тех пор, пока она находится на естественном уровне и не превышает 10-12% в год никакой угрозы для лиц, оплачивающих жилищные займы, она не несет. Более того, при условии индексации заработной платы по ее уровню ваша кредитная нагрузка будет постепенно уменьшаться ввиду того, что доля бюджета, которую вы затачиваете на платежи в банк, будет снижаться. Теперь посмотрим, что будет при резком скачке цен. Предположим, что ваш ежемесячный заработок составляет 50 000 рублей, 17 000 из которых идут на расчеты по кредиту, а остававшуюся часть вы тратите на хозяйственные нужды в виде продуктов питания, одежды и оплаты коммунальных услуг. Представим что за месяц цены выросли на 15% . Если вы хотите сохранить прежний уровень жизни то ваши затраты составят не 33 000 рублей, как это было раньше, а 37 950. Соответственно вы будете стоять перед выбором: жить как прежде или утянуть пояса и продолжить исправно оплачивать ипотеку. При развитии дальнейших событий по наихудшему сценарию вы не сможете продолжать взятые на себя кредитные обязательства и будете вынуждены продать квартиру, обремененную ипотекой.
Что не надо делать
Подделывать справки о доходах.
В интернете полно предложений о подделке справки 2-НДФЛ за несколько тысяч рублей. Это может помочь купить в кредит стиралку, но не обманет банк в случае с ипотекой.
Перед одобрением заявки банк свяжется с работодателем, указанным в справке: проверит вас через отдел кадров, уточнит в бухгалтерии размер дохода. Если справка окажется поддельной, в лучшем случае — вам откажут в ипотеке, в худшем — занесут в черный список, после которого с вами не захочет связываться ни один банк.
Иногда соискатели приносят подлинные справки с настоящего места работы, но с преувеличенным доходом.
Борис уже 5 лет работает менеджером и зарабатывает в среднем 60 000 ₽ в месяц. Но он побоялся, что банку его доход покажется небольшим и попросил начальство написать ему в справке 90 000 ₽. Банк усомнился, что простой менеджер столько зарабатывает, запросил выписку из пенсионного фонда и увидел несоответствия. В результате Борису отказали без права повторного обращения и теперь он не может получить ипотеку и в других банках. А если бы он не подделывал справку, а обратился к ипотечному брокеру или менеджеру банка, то легко мог бы найти выход: увеличить первоначальный взнос, продлить срок ипотеки, чтобы уменьшить платеж, найти поручителя или договориться с работодателем о повышении зарплаты.
Подписывать справки самому себе.
На такую хитрость часто идут предприниматели, которые работают директорами в собственных компаниях.
Нельзя подписывать справки самому себе или членам семьи
Николай работает директором в собственной компании. Банк не примет справку об доходах, подписанную им самим. Наталья работает директором в ресторане мужа. Подписанная ею справка также не устроит банк. В подобных случаях заверить документ должен посторонний человек: главный бухгалтер организации, исполнительный директор или руководитель отдела кадров.
Последствия банкротства в 2024 году
Согласно нормам Закона № 127-ФЗ о банкротстве, регламентирующего порядок признания финансовой несостоятельности через суд, после списания долгов и окончания судебных мероприятий наступают следующие последствия:
- в течение 5-ти лет банкрот не сможет повторно признать финансовую несостоятельность;
- в течение 3-х лет не вправе занимать должность руководителя;
- в течение 5-ти лет банкроту придется информировать банки и МФО о прошедшей процедуре при запросе кредита или займа.
Таким образом, если вы захотите получить ипотеку после банкротства, обязательно поставить банк в известность о процедуре банкротства, которая к вам применялась. Данные об этом будут прописаны в кредитном договоре.
Как улучшить свои шансы на одобрение
Рассказать о неофициальных доплатах.
Банки прекрасно знают, что многие их клиенты зарабатывают не только официально. Если ваши «серые» доплаты значительны и регулярны, честно расскажите о них банку. Тогда попросит принести вас Справку по форме банка, которая уточнит у работодателя ваш полный доход.
Справка по форме банка — конфиденциальная информация. Банк может использовать ее только как подтверждение вашего дохода
Банк не передаст эти данные в налоговую и не устроит проблем вашему работодателю. Его цель — понять сможете ли вы платить по кредиту или нет, а не жаловаться в ФНС. Если неофициальный доход окажется достаточным, банк одобрит ипотеку.
Подтвердить неофициальный доход.
Бывает другой случай — когда даже официальный доход сложно подтвердить. Например, для репетиторов, почасовых специалистов, официантов.
Роман работает официантом и зарабатывает 70 000 ₽ в месяц с чаевыми. Но в справке 2-НДФЛ его доход 20 000 ₽. Если у Романа хорошая кредитная история, есть вклады или имущество для залога, банк может одобрить кредит. Роману надо будет лишь предоставить банку справку от работодателя о реальном месячном доходе.
В нашем случае работодатель отказался заверять официальный документ, и на помощь Роману пришла я. Я предоставила банку устное подтверждение о доходах клиента и этого хватило, чтобы ипотеку одобрили.
Открыть ИП, если никак не можете подтвердить доходы.
Если работаете неофициально, банк откажет. Даже с хорошим доходом, большим оборотом по карте и миллионными счетами. Для него риск того, что вы потеряете работу слишком высок.
Открыть ИП и работать легально — лучший вариант для людей, которые никак не могут подтвердить свои доходы. Например, фрилансеров, репетиторов, ремонтников.
Если у вас будет ИП, через год-два работы в плюс, без долгов по налогам и страховым взносам банк сможет оформить вам ипотеку. Скорее всего, банк потребует внести первоначальный взнос в размере 40% от стоимости квартиры.
Предоставить хорошую кредитную историю.
Если кредитная история подпорчена, исправить ее (то есть удалить негативную информацию) нельзя. Зато можно доказать банку, что исправились вы сами. Например, вовремя платите действующие кредиты.
Часто клиенты берут небольшие кредиты (вплоть до микрозаймов) и вовремя их гасят, чтобы банки видели, что они ответственные плательщики.
Закрыть действующие кредиты.
Совокупные кредитные обязательства не должны быть больше 50% от вашего клиента. В идеале не больше 20-30%. Чтобы перестраховаться, перед подачей заявки закройте все кредиты и кредитные карты, которыми не пользуетесь.
Быть надежным предпринимателем.
Банки не любят предпринимателей в качестве ипотечных заемщиков. Некоторые даже отказываются принимать от них заявки. Даже если предприниматель зарабатывает гораздо больше среднего наемного сотрудника с тремя детьми и кредитками, для банка он рисковый заемщик — считается, что бизнес может приносить нестабильный доход. Это странно, но на практике именно так.
Чтобы ИП одобрили ипотеку
, он должен соответствовать требованиям банков:
- работать не менее полутора лет
: считается, что за этот срок становится понятно, приносит ли бизнес прибыль или нет; - стабильно зарабатывать круглый год: лучше 100 000 каждый месяц, чем миллион раз в год перед Новым годом;
- прозрачная отчетность и полный набор документов: банк должен видеть ваши налоговые и пенсионные отчисления, соответствие налогового режима реальной деятельности, отсутствие сомнительных операций. Предоставьте банку регистрационные документы и декларации за несколько отчетных периодов. Если данные управленческой отчетности и те, что вы изначально сообщали при подаче заявки не совпадут, банк добавит процентов или откажет в кредите.
С какими просрочками будет 100% отказ по заявке
У каждого кредитора собственный подход к проблемным клиентам. При редких и кратковременных нарушениях (несоблюдение сроков до 3-х дней, не чаще пары раз в году), либо при наличии ошибок в БКИ, особых затруднений не возникнет. А вот дадут ли ипотеку если были просрочки по кредиту более 30 дней – другой вопрос. В этом случае клиента будут прорабатывать тщательнее.
Рекомендуемая статья: Вопросы при оформлении ипотеки
Отказывают со 100% вероятностью в следующих случаях:
- заемщик не платит по одному кредиту, но пытается взять второй;
- просрочка по карте превышает шестьдесят дней;
- нарушение сроков от 30 до 60 дней более пяти раз.
Оформить ипотеку с открытыми просрочками практически нереально. Но нужно знать, какие кредиторы готовы рассмотреть заявку клиентов с испорченной КИ.
Если просрочки списаны по п. 3 ч. 1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве», то есть по исполнительному производству не был найден должник и его имущество, то наверняка откажут, и лучше подавать на ипотеку через брокера или риэлтора. Опыта им не занимать, и по практике они пойдут сразу в тот банк, который одобрит. А проверить себя на предмет таких списаний или на наличие исполнительных производств можно на сайте судебных приставов — https://fssprus.ru/iss/ip/.
Что делать, если банк отказал
Подайте заявку в другой банк
. У банков разные требования к заемщикам — если отказали в одном, в другом вам могут быть рады. Поэтому внимательно рассмотрите предложения других банков и обратитесь в один из них. Часто менее крупные банки предъявляют менее строгие требования к заемщикам.
Если отказали в нескольких банках, подумайте над причинами отказа и решите их.
Накопите больше денег на первоначальный взнос.
Даже лишние несколько сотен тысяч рублей (особенно накопленные в короткий срок) могут убедить банк, что вы надежный заемщик.
Исправьте кредитную историю:
исправьте ошибочные данные, возьмите небольшой кредит и вовремя его погасите.
Часто мои клиенты уверены, что у них отличная кредитная история, а не деле оказывается иначе.
Расплатитесь с долгами
по налогам, штрафам, обязательствам.
Найдите созаемщиков и поручителей.
Это оптимальный вариант, если дохода не хватает. Созаемщиками могут стать члены семьи: супруги или родители, а поручителями — любые люди или юридические лица.
Оформите потребительский заем вместо ипотеки.
Это крайний способ, если вам уже отказали в ипотеке несколько банков и надежд на ипотеку больше нет. Потребительский кредит проще получить, а нескольких кредитов может хватить на целую квартиру. Главный минус — процент гораздо выше, а срок выплат — значительно меньше.
Оформите ипотеку на родственников
, если их доход выше и они подходят под требования банка.
Обратитесь к ипотечному брокеру.
Если оформить ипотеку самостоятельно не выходит, обратитесь к профессионалу — ипотечному брокеру. Грамотный специалист может помочь даже самому безнадежному клиенту.
Выбирайте банк, в котором уже имеете историю обслуживания
Решили подать заявку – лучше это сделать в том отделении, в котором вы уже храните свой депозит, вам начисляется заработная плата или уже имеется оформленный кредит. К своим клиентам условия намного лучше, кроме того, вы можете рассчитывать на понижение ежемесячного платежа в пределах 0,5%. Если суммировать общую сумму – экономия окажется внушительной. Для надежных клиентов и «своих» процентные ставки всегда варьируются в сторону уменьшения.
Важно помнить: успешная кредитная история даже на минимальные суммы значительно увеличивает ваши шансы. Даже если вы в течение нескольких лет снимали мизерные суммы с кредитной карты. Специалист оценивает вашу способность к правильному распределению личных финансов и своевременному возврату, а не потраченным деньгам.
Запомнить
- Чтобы банк одобрил кредит убедитесь, что соответствуете требованиям к заемщикам, соберите полный пакет документов и проверьте кредитную историю.
- Подходящий возраст, достаточные официальные доход и стаж — главные условия для одобрения ипотеки.
- Если банк отказал в ипотеке, обратитесь в другой банк, исправьте проблемы, привлеките поручителей, оформите кредит на родственника или обратитесь к ипотечному брокеру.
- Ипотечный брокер поможет не только проблемных заемщикам, но и идеальным. Я помогаю получить одобрение быстрее и на более выгодных условиях, чем при самостоятельном обращении в банк.
Что может измениться для заемщиков?
На этот счет можно сказать, что на ранее оформленные кредиты повышение ключевой ставки влияние оказывать не должно, однако, в ряде случаев подобный сценарий становится возможным, если:
- Изменение ставки предварительно согласовано с клиентом;
- Изменение процентов обусловлено вынесением соответствующего решения суда;
- Заемщик нарушает условия кредитного соглашения;
- Клиент не продлил ежегодную страховку;
- Данная возможность предусмотрена договором;
- Предусмотренная соглашением ставка является плавающей или комбинированной;
- Наступили обстоятельства, попадающие под определение «форс-мажор», например, дефолт или девальвация.
Стоит отметить, что некоторые банки среди прочих условий указывают возможность повышения процентной ставки в случае прекращения государственного субсидирования отдельных программ. Так, например, если изучить льготные условия кредитования в рамках сельской ипотеки, которую уже запустил Россельхозбанк, можно найти следующее: кредитор оставляет за собой право изменения льготной ставки в 2,7 % годовых на базовую ипотечную ставку в случае прекращения поступления субсидий.
Возможно будет интересно!
Условия ипотеки для сельских жителей в Россельхозбанке в 2020 году
В этой связи можно заключить, что при существенных изменениях в экономическом положении страны, заемщики, оформившие ипотеку в рамках льготных программ, первыми окажутся под ударом.
Что касается тех, кто еще не успел подать заявку, то потенциальным заемщикам в таких обстоятельствах нужно либо подождать, либо оформлять ипотеку, предварительно изучив все нюансы и условия кредитования. Дело в том, что не все банки добросовестны, поэтому в кредитном соглашении могут появиться ранее не применявшиеся условия, способные загнать клиента в долговую яму.
К примеру, ЮниКредитБанк еще до объявления решения Центробанком повысил не только действующие ипотечные ставки, но и ставки, которые были определены для заемщиков на момент заключения соглашения. Причем аргументировал это тем, что при одобрении ипотеки ставка рассчитывается с учетом действующих условий, а уведомление клиента об возможности выдачи средств не является офертой.