Порядок предоставления ипотеки матери-одиночке в 2020 году
54 просмотровВ этой статье:
- 1 Общие условия ипотечного кредитования для матерей-одиночек
- 2 Реально ли взять ипотеку маме одиночке
- 3 Требования банка к заемщице
- 4 В чём преимущество матери-одиночки.
- 5 Возможность кредитования без первоначального взноса
- 6 Погашение ипотечного кредита
- 7 Подходит ли социальная ипотека
- 8 О чем еще следует знать
- 9 Процесс оформления ипотеки
- 10 Мать-одиночка с одним ребёнком.
- 11 Где получить кредитные средства
- 12 Что делать, если банки отказали.
- 13 Повышение шансов на одобрение ипотеки
- 14 Мать-одиночка с двумя детьми.
Нередко женщинам приходится самостоятельно растить детей:
- тем, кто в разводе;
- одиноким матерям, с самого начала воспитывающим детей без отца.
Согласно ч.3, ст. 51 СК, статус одинокой матери устанавливается, если в детское свидетельство о рождении сведения об отце вписываются со слов женщины, без документального подтверждения.
Жилищный вопрос для одиноких женщин с детьми продолжает быть острой проблемой: работать и воспитывать одной ребёнка и так нелегко, тем более трудно скопить средства на свою квартиру. Дают ли для матерей одиночек квартиры, и может ли она взять ипотеку?
Общие условия ипотечного кредитования для матерей-одиночек
Оформление ипотеки для одинокой мамы будет сложной задачей, поскольку банки с недоверием относятся к заемщикам, не состоящим в браке и имеющим на содержании несовершеннолетних детей. Если при рассмотрении заявки от семейной пары учитывается доход обоих супругов, то одинокий человек может подтвердить только личный доход, полученный из официальных источников. При этом размер заработной платы должен быть достаточно высоким, чтобы одинокая мама могла исполнять долговые обязательства без ущерба для благополучия ребенка.
При этом банки принимают во внимание тот факт, что государство защищает мать-одиночку от непредвиденного увольнения по инициативе работодателя. Поэтому ее шансы внезапно потерять доход сведены к возможному минимуму.
Процентные ставки
Процентная ставка по ипотечным кредитам для одиноких матерей более низкая, по сравнению с условиями для рядовых заемщиков:
- Сбербанк России — от 6%;
- ВТБ — от 6%;
- Россельсхозбанк — от 9,12%;
- ФК Открытие — от 8,7%;
- Уралсиб — от 8,9%;
- Бинбанк — от 6%.
Сбербанк России.
Многие кредитные организации устанавливают более высокие процентные ставки для заемщиков, которые подтверждают свой доход справкой по форме банка.
Скидочные программы
Демографическая политика Российской Федерации направлена на поддержание ответственного родительства среди всех категорий граждан. Для монородительских семей не разработано специальных программ льготного ипотечного кредитования. Однако они могут воспользоваться иными социальными программами с пониженной процентной ставкой, субсидиями, ипотечными каникулами, жилищными сертификатами и т. д.
Программа «Ипотека и арендное жилье», реализация которой рассчитана на период 2018-2025 гг., стала заменой программы «Жилище», которая в 2020 г. досрочно прекратила свое действие. Основным куратором выступает Агентство ипотечного жилкредитования.
Программа «Ипотека и арендное жилье».
В рамках программы возможно приобретение жилья по сниженной процентной ставке (до 6%) на условиях проживания в следующих регионах:
- Ямало-Ненецкий автономный округ;
- Мордовия;
- Карелия;
- Удмуртия;
- Ульяновская область;
- Новгородская область;
- Омская область;
- Воронежская область;
- Кемеровская область;
- Калининградская область;
- Волгоградская область;
- Владимирская область.
Кроме того, мать-одиночка может участвовать в государственной программе «Молодая семья», если на момент оформления кредита она не достигла возраста 35 лет.
Молодая семья.
Благодаря этому она может получить до 40% стоимости квартиры и потратить их на:
- погашение имеющейся ипотеки;
- приобретение жилья по договору долевого участия;
- покупку первого пая в жилищном кооперативе.
При этом условия программы предусматривают приобретение жилья только на первичном рынке.
Для участия в программе женщина должна оформить справку о том, что она нуждается в улучшении жилищных условий, собрать сведения об официальном доходе и заполнить соответствующее заявление в органах местного самоуправления. По истечении 10 дней специалисты примут решение о включении одинокой матери в программу. После этого она получит сертификат государственного образца на получение субсидированных средств.
Другие возможности для снижения суммы платежа
Для того, чтобы снизить сумму платежа по ипотеке, одинокая мать должна предварительно накопить крупный первоначальный взнос. При наличии положительной кредитной истории средства для первоначального взноса можно получить через потребительский кредит. Но при непогашенной задолженности шансы на одобрение ипотеки будут ниже.
Уменьшение ежемесячных платежей.
Многие банки предлагают более лояльные условия кредитования заемщикам, которые готовы предоставить залог в виде объектов недвижимости.
Сроки рассмотрения заявки
Сроки рассмотрения заявки на ипотеку для матери-одиночки не отличаются от стандартных и составляют от нескольких часов до 14 дней:
- Сбербанк. Является лидером по количеству поступающих заявок на кредиты, поэтому сроки принятия решения здесь в среднем составляют от 2 часов до 5 дней.
- ВТБ. Срок рассмотрения составляет 1-2 дня, но при сумме займа свыше 500 тыс. руб. он может увеличиться. Чаще всего это связано с тщательной проверкой платежеспособности клиента. Если заемщик предоставляет положительную кредитную историю, выданную БКИ, рассмотрение заявки занимает не более 4 рабочих дней.
- Россельхозбанк выносит решение о предоставлении ипотеки за 10 рабочих дней.
- АИЖК — 10 и более рабочих дней.
Реально ли взять ипотеку маме одиночке
Статус «одиночки» присваивается женщине с ребенком или несколькими детьми, не состоящей в официальном браке. То есть, даже если у нее есть сожитель, она не перестает относиться к льготной категории.
Кредитные организации, в том числе и банки, не относят матерей-одиночек к отдельной категории, и предоставление кредита для них происходит на общих основаниях.
Поэтому остается рассчитывать только на социальную помощь, предложенную на законодательном уровне. Реализация программы может проходить двумя способами:
- получение единовременной субсидии на приобретение жилища (в виде материальной помощи);
- лояльные условия кредитования.
Важно! Женщине, воспитывающей детей самостоятельно, рекомендуется выяснить о предоставлении льгот в районе проживания. Так в отдельных регионах власти предоставляют социально незащищенной категории социальное жилье бесплатно, либо предлагают специальные условия для оформления ипотеки в банке.
Требования банка к заемщице
Подтверждение статуса матери-одиночки
Такой статус в Российской Федерации имеет женщина, родившая или усыновившая ребенка, не будучи замужем. При этом у ребенка в графе «Отец» свидетельства о рождении должен стоять прочерк, то есть должен отсутствовать факт принудительного или добровольного признания отцовства.
Статус матери-одиночки.
Таким образом, для подтверждения статуса одинокой матери в банк достаточно предоставить оригинал свидетельства о рождении ребенка с прочерком в графе «Отец». Какого-либо специального удостоверения или иного документа российским законодательством не предусмотрено.
Если сведения об отце ребенка в свидетельство занесены со слов матери, подтвердить это можно справкой по форме 25 из ЗАГСа. Обратиться можно и в отдел, где оформлялся документ, и по месту жительства. Однако во втором случае ждать придется дольше, так как специалист должен запросить копию документа и только потом выписать справку.
Несмотря на то, что рядовые граждане сомневаются, дают ли ипотеку матерям-одиночкам, сложившаяся практика позволяет таким семьям приобрести собственное жилье как на общих основаниях, так и в рамках некоторых государственных программ.
Перечень документов
Для оформления заявки на ипотеку заемщице нужно собрать следующий пакет документов:
- паспорт гражданина РФ;
- документы о доходах (справка 2-НДФЛ, декларация о доходах для ИП, договор сдачи в аренду жилья, справка о пенсии, социальных пособиях и выплатах, справка о выплате процентов по вкладам или ценным бумагам);
- копия трудовой книжки;
- жилищные сертификаты или сертификаты на государственные субсидии;
- справка о постановке на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий;
- свидетельство о рождении ребенка;
- справка с места жительства о составе семьи;
- документы на залоговое имущество.
Документы.
Правильное заполнение анкеты
Заполнять анкету на ипотеку следует внимательно. Важно не искажать информацию о себе, своей семье и доходах, так как любое несоответствие данных в заявке и предоставленных документах автоматически приведет к отказу. Нередки случаи, когда ипотечные менеджеры предлагают помощь в заполнении заявления. Не стоит пренебрегать такой возможностью, поскольку банковский сотрудник финансово заинтересован в одобрении кредита.
В чём преимущество матери-одиночки.
- Если мать-одиночка добьётся статуса малоимущей, она попадёт под одну из региональных или федеральных программ.
- Мать-одиночку сложнее уволить с работы. Это дополнительная гарантия трудоспособности для банков.
- Материнский капитал может стать хорошим подспорьем в оформлении ипотечного кредита. Без первоначального взноса взять кредит сложнее. А если женщина имеет лишь одного малыша, то она может потом родить второго, и покрыть часть долга. Но это плюс для самой матери, при оформлении кредита фактор не учитывается.
Существуют программы, которые дают льготы некоторым категориям граждан для оформления ипотеки.
Программа «Молодая семья«. Выделяется 40% от стоимости квартиры. Требования для участников:
- возраст до 35 лет;
- количество метров меньше установленного на человека;
- аварийное жильё;
- мама ухаживает за тяжелобольным родственником.
Программа «Жилище«. Субсидируют до 35 % стоимости жилья. Требования:
- возраст мамы до 35 лет;
- стоит на учёте как нуждающаяся в улучшении жилья;
- имеет официальный доход.
Но здесь играет роль статус малоимущей семьи, и доказанная необходимость улучшения жилищных условий. Матери-одиночке несложно оформить это, если необходимость реально присутствует.
После получения статуса, мать собирает документы, и подаёт заявку на участие в программе. Если документы в порядке, заявку одобряют.
Возможность кредитования без первоначального взноса
Одинокие граждане, имеющие на попечении иждивенцев, входят в группу риска по кредитной задолженности. В связи с этим банки ужесточают требования к таким заемщикам, поэтому одинокой маме будет сложно найти программу ипотечного кредитования без первоначального взноса.
Первоначальный взнос.
Исключение составляют случаи, когда работа ведется по программе социальной ипотеки для врачей, учителей и ученых или людей, чей уровень дохода настолько высок, что банк не сомневается в их платежеспособности. Есть и иные нюансы, которые могут помочь в приобретении жилья без первоначального платежа.
Использование материнского капитала
Российское законодательство гарантирует каждой матери, родившей или усыновившей с 1 января 2007 г. по 31 декабря 2020 г. второго или последующего ребенка, выдачу государственного сертификата на сумму 453026 руб., которую можно потратить на оплату первоначального взноса при ипотечном кредитовании.
Одинокая мама с одним ребенком не имеет право на эту меру социальной поддержки, кроме тех случаев, когда имеющийся у нее ребенок родился вторым, а первый — скончался.
Завышение начальной стоимости
Некоторые заемщики, не имеющие средств на оплату первоначального взноса, путем махинаций и сговора с оценщиком завышают стоимость приобретаемой квартиры. Таким образом, продавец получает первоначальный платеж из средств, предоставленных банковской организацией.
Такая схема противоречит законодательству, интересам банка и продавца. При обнаружении подобных действий заемщику отказывают в предоставлении кредита, а информацию о нем вносят в «Черный список» недобросовестных клиентов.
Потребительский кредит
Данная схема получения первоначального взноса используется в России достаточно часто. За некоторое время до оформления основного займа клиент берет потребительский кредит на сумму первого ипотечного платежа. Далее в банке открывается вклад, куда зачисляются эти деньги и проценты по вкладу. Клиент добросовестно погашает задолженность, формирует положительную историю и повышает лояльность финансовой организации. Спустя несколько месяцев шансы на одобрение ипотеки у такого клиента будут на порядок выше.
Кредит на сумму первого ипотечного платежа.
Погашение ипотечного кредита
В отечественной банковской практике наиболее часто применяются следующие способы погашения задолженности по долгосрочному жилкредиту:
- аннуитетный. Погашение займа осуществляется одинаковыми ежемесячными платежами на протяжении всего периода действия договора кредитования. Первые несколько лет большую часть регулярной выплаты занимают проценты, в то время как сумма задолженности хоть и уменьшается, но медленно;
- дифференцированный. Здесь равными долями гасится основная задолженность, а проценты начисляются на ее текущий остаток. Таким образом, основная финансовая нагрузка наблюдается в первые годы обслуживания ипотечного кредита с дифференцированными выплатами.
Отечественное законодательство позволяет закрывать договор долгосрочного жилкредитования досрочно, то есть погашать задолженность большими суммами с опережением графика. Возвращать долг можно единовременным платежом полностью (тело кредита плюс проценты) либо частично.
Анализ отличий вышеуказанных схем приводит к выводу, что досрочное погашение аннуитетного ипотечного кредита менее выгодно,чем выплата раньше срока ссуды с дифференцированными платежами.
Можно ли погасить ипотеку с помощью материнского капитала
Возможность выплаты ипотеки средствами маткапитала существует. Поскольку объем госпомощи в 2020 году составляет 453026 рублей, этой суммы в некоторых регионах может быть достаточно, чтобы оплаты до 40% от стоимости приобретаемой квартиры.
При ипотеке потратить маткапитал допускается следующими способами:
- оплата процентов по долгосрочному жилкредиту. Использование такой схемы встречается крайне редко. Заемщика она может заинтересовать только в том случае, если в его планы не входит досрочное закрытие договора кредитования;
- погашение раньше срока основной задолженности. Наибольший интерес данный способ вызывает, когда право на маткапитал возникло после оформления ипотеки. Заемщик досрочно частично гасит долг, что может уменьшить срок действия ипотечного соглашения либо размер ежемесячных регулярных платежей. А для банков такой вариант выгоден тем, что снижает риск невыплаты долга одинокой мамой.
- уплата ПВ. Согласно , использование госсубсидии с этой целью допускается и до 3-летия ребенка, появление которого на свет послужило основанием для ее получения.
Подходит ли социальная ипотека
Сбербанк России и разработал программу льготной ипотеки для матерей-одиночек, которая предполагает как получение субсидий, так и предоставление заемщице некоторого периода, в течение которого государство берет на себя погашение процентов.
Для одиноких матерей, которые проживают в Москве и Московской области и работают учителями начальных классов, русского языка и литературы, английского языка и математики, врачами в государственных клиниках, учеными в учреждениях высшего образования или исследовательских центрах, разработана специальная программа социальной ипотеки.
Из ее плюсов:
- первоначальный платеж за счет регионального бюджета;
- 50% стоимости жилья оплачивает государство;
- оставшуюся часть основного долга оплачивает государство, заемщик вносит лишь проценты по кредиту;
- кредитная ставка — от 8,5% до 8,75% годовых;
- срок кредитования — до 10 лет.
Социальная ипотека.
Таким образом, если специальность заемщицы связана со сферой науки, образования или медицины, она может взять ипотеку на квартиру на максимально выгодных условиях.
Недостатки социального жилья
Программа социальной ипотеки имеет ряд ограничений и недостатков:
- Вступив в программу, заемщик не может сменить место работы и специальность до окончательной выплаты долга по договору.
- Приобретаемая квартира должна относиться к первичному рынку жилья.
- Метраж квартиры должен соответствовать принятым в регионе требованиям к норме жилого помещения. В среднем по России данный параметр составляет 18 кв.м на человека. То есть одинокая мать с одним ребенком может купить в ипотеку квартиру площадью в 36 кв.м.
- Долгий и сложный процесс сбора документов, бюрократические проволочки, обязательное подтверждение статуса малоимущей семьи.
О чем еще следует знать
Ипотечные продукты для матерей-одиночек имеют несколько ограничений, о которых в любом случае требуется помнить. Таковые включают:
- на кредитные средства, предоставленные банком в рамках социальной ипотеки, допускается приобретение жилья только на первичном рынке;
- получение средств может затянуться на длительный срок, поскольку очередь на оформление дотации от государства довольно велика;
- сумма денежной компенсации ограничена.
Кроме того, поблажек в плане периодичности внесения платежей для матерей одиночек не предусмотрено. Как и любому другому заемщику, женщине потребуется исправно соблюдать условия договора и вносить платежи в соответствии со сроками, установленными графиком.
Предоставление ипотечного кредита женщине, воспитывающей и содержащей ребенка без отца, осуществляется на тех же условиях, что и для рядовых клиентов. Однако при наличии подтвержденного статуса «матери-одиночки», гражданка может принять участие в федеральной программе предоставления льготной ипотеки и воспользоваться соответствующими предложениями банков. Однако женщине потребуется доказать собственную платежеспособность. При недостаточном уровне дохода в ипотеке будет отказано.
Процесс оформления ипотеки
Расчет суммы
Сумма ипотечного кредита рассчитывается с учетом числа членов семьи, общего официального дохода и прожиточного минимума, принятого в регионе, где проживает заемщик. Кроме того, берутся во внимание и незакрытые долговые обязательства.
Расчет ипотечного кредита.
Из общего дохода вычитается сумма прожиточного минимума, умноженная на количество людей, средний размер ежемесячных коммунальных платежей и сумма взносов по кредитам. В результате остается чистый доход, из которого, по мнению банка, на оплату долга по ипотеке должно уходить на более 50%.
При расчете роль сыграет и желаемый срок кредитования. Чем он дольше, тем больше сумма, на которую может ориентироваться заемщик.
Подача онлайн-заявки
Подача заявки через интернет позволит сэкономить время и силы одинокой матери. К ее услугам как тематические порталы, где можно заполнить анкету и отправить ее сразу нескольким кредиторам, так и официальные сайты кредитных организаций, которые позволяют заказать ипотеку в банке с наиболее подходящими условиями. Кроме того, с помощью онлайн-заявки можно быстро выяснить, как взять ипотеку матери-одиночки в наиболее подходящей для нее компании.
В соответствующих графах следует указать ФИО, дату рождения, адрес и номер паспорта заемщика, его семейное положение и число иждивенцев, место работы и размер заработной платы. Также нужно определить размер первоначального взноса. При наличии сертификатов и субсидий на покупку жилья следует указать и их.
Мать-одиночка с одним ребёнком.
Одинокие женщины, воспитывающие одного ребёнка, имеют такие же шансы получить ипотеку, как и замужние или бездетные.
Главным условием является наличие стабильного заработка, который является «белым»: официальное трудоустройство.
Стандартные условия для одобрения ипотечного кредита:
- Официальное трудоустройство.
- Более полугода стажа работы на одном месте.
- Стаж работы за последние 5 лет – более 1 года.
- Возраст от 21 года.
Это основные условия. Также, будут смотреть на количество иждивенцев: для матери с единственным ребёнком этот пункт не будет проблемой. Чем больше детей — тем больше расходов. Банки учитывают этот фактор.
Хорошим подспорьем будет обращение за ипотекой вместе с созаёмщиком. Им может выступить любой из членов семьи, сожитель.
Ипотека матери-одиночке с одним ребёнком будет предоставлена, если банки сочтут, что она сможет платить по счетам.
Кредит матери одиночке: на квартиру, в декрете, с двумя, в Сбербанке.
Где получить кредитные средства
Большинство банков на территории Российской Федерации работают с ипотечными программами, которые доступны и монородительским семьям с одним ребенком.
Наиболее часто заемщики отдают предпочтение таким компаниям, как:
- Сбербанк России;
- ВТБ;
- Газпромбанк;
- Россельхозбанк;
- ФК Открытие;
- Росбанк;
- Банк Уралсиб.
ВТБ Банк.
Что делать, если банки отказали.
Получив отказ в одном из банков, всегда можно попытать счастье в другом. Стоит узнать причину отказа, хотя, большинство банков такую информацию не разглашают. Сотрудник может только назвать возможные причины отказа.
Если имеются просроченные задолженности по кредитам — нужно всё погасить. Закрыть имеющиеся кредиты.
Можно попробовать взять кредит вместе с созаёмщиков. Его доходы и расходы тоже будут учтены. Это может повысить шансы, доверие банков.
Можно попытаться взять меньшую сумму, и подыскать жильё дешевле. Также, можно накопить на первоначальный взнос.
Повышение шансов на одобрение ипотеки
Решающим фактором при одобрении заявки на ипотеку является уровень ежемесячного дохода заемщика. Важную роль играет его стаж на последнем месте работы, отсутствие судимости и положительная кредитная история. Но есть и другие нюансы, которые помогут одинокой матери оформить ипотеку.
Это:
- наличие высоколиквидного залогового имущества (квартира, дом, дача, гараж, автомобиль);
- наличие поручителей, которыми могут стать родственники или близкие друзья с высоким доходом;
- большой размер первоначального платежа;
- наличие государственных жилищных сертификатов (например, с материнским капиталом шансы на одобрение будут намного выше).
Мать-одиночка с двумя детьми.
Рождение или усыновление второго ребёнка предоставляет право на получение материнского капитала. Программа в настоящее время продлена до 2021 год, и, возможно, будет продлеваться снова.
С одной стороны, у одинокой женщины двое иждивенцев, и расходы её, при подсчёте, будут делить на троих. С другой — материнский капитал предоставляет дополнительные возможности.
Банки с удовольствием одобрят кредит под мат-капитал. Его можно использовать для первоначального взноса, или для погашения процентов. Чем больше первоначальный взнос — тем меньше общая сумма переплаты.
Требования к матери с двумя детьми точно такие же, как и ко всем остальным гражданам. Необходимо иметь стабильный доход, официальное трудоустройство, соответствующий стаж.
Матери с двумя детьми легче получить ипотеку, потому что действует программа «Материнский капитал».