Тяжело бремя ипотеки: обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год?
71 просмотровВ этой статье:
- 1 Коронавирус и страховка по ипотеке.
- 2 Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке
- 3 Последствия систематической неуплаты за страховку.
- 4 Страховые программы от ВТБ
- 5 Варианты «наказания».
- 6 Где Самое Дешевое Страхование Ипотеки для Сбербанка?
- 7 Как уменьшить страховую сумму?
- 8 Как сократить сумму страхового платежа?
- 9 Отказ от страховки: возможен ли.
- 10 Дешевое Страхование Жизни и Здоровья для Ипотеки в Сбербанке
- 11 Необходимые документы
- 12 Что влияет на стоимость страхования ипотеки в ВТБ?
- 13 Страхование ипотеки ВТБ 24: где дешевле оформить?
Коронавирус и страховка по ипотеке.
Получить отсрочку на срок до 6 месяцев по уплате ипотеки можно, если человек предоставит справку о диагностировании у него коронавируса.
И, в силу обстоятельств, он не смог работать и оплачивать займ в срок. Это касается выплат в целом, а не отдельно по основному долгу и страховке.
Нужно ли платить страховку по ипотеке? Однозначно – да, заемщику не предоставляется «период охлаждения», чтобы отказаться от страховки, он распространяется только на беззалоговые случаи кредитования.
Платежи страховым компаниям и кредиторам являются обязательными.
Если проигнорировать это условие и начать платить только по счетам основного долга и процентам, у компании страховщика, работающая вкупе с банком-кредитором, есть ряд рычагов воздействия на нерадивого клиента.
Важно! Страхование – часть обязательной процедуры, прописанной в условиях договора. От страховки можно отказаться по закону только в случае, когда речь не идет о квартире.
Неисполнение условий влечет за собой ряд санкций, вплоть до изъятия жилого помещения, которое находится в залоге у банка до полного погашения ипотеки.
Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке
Короткий ответ
: да. Это прописано в законе «Об ипотеке» – при заключении сделки с банком заемщик обязан оформить страховку на приобретаемое имущество.
Развернутый ответ
: при оформлении ипотеки вам предлагают 4 вида страховки – недвижимости, жизни, титула, ответственности. Страхование недвижимости – обязательное, и на то есть веская причина – если с вашим домом/квартирой что-то случится, и страховки не будет, то вы останетесь без жилья, и будете вынуждены дальше выплачивать ипотеку, потому что банк интересуют только деньги, которые вы должны вернуть. Страховка же нивелирует риск – что бы ни случилось, вы сможете закрыть ипотеку и не останетесь в долговой яме.
По страхованию недвижимости есть 2 нюанса
: размер возмещаемого ущерба (лимит покрытия) и выбор страховой компании. Размер возмещаемого ущерба – это максимальная сумма, которую страховая компания выплатит банку при возникновении страхового случая. Обычно лимит устанавливается равным имеющейся на текущий момент задолженности перед банком, но лучше оформить полис, лимит которого будет на 10-20% выше текущего долга – дополнительные деньги покроют расходы на оформление бумаг и на неоплачиваемый отпуск, который вам придется взять для решения проблем, если с жилищем что-то случится. С выбором страховой компании все тоже не так просто – страховку нужно оформлять строго в аккредитованной банком страховой компании. Когда вы оформляете ипотеку, вам должны предоставить список таких компаний.
Если вдруг вам навязывают конкретную компанию или не дают выбора – можно смело писать жалобу в антимонопольную службу.
Вкратце о других видах страховки
. Страховка на жизнь обязательной не является, но если вы от нее отказываетесь, процентная ставка по кредиту растет на несколько пунктов. С точки зрения банка это оправдано – если по какой-то причине вы станете нетрудоспособным, банк хочет быть уверенным в том, что вы сможете выплатить кредит. Чаще всего страхование жизни обходится дешевле, чем повышение процентной ставки по ипотеке, поэтому лучше купить полис. Титульное страхование – это страхование прав на собственность. Если через 2 года после того, как вы купите квартиру, внезапно объявятся неучтенные наследники и признают сделку недействительной – вы получите компенсацию (при наличии титульного страхования). Если же страхования не будет, вам придется пройти через длительные судебные тяжбы, и не факт, что вы чего-то добьетесь. Поэтому желательно иметь такую страховку, особенно – если учесть, что она обходится очень дешево. Страхование ответственности – это гарантия того, что страховая компания покроет ущерб, который по вашей вине был нанесен третьим лицам. Например – вы залили соседей снизу. Если страхования ответственности нет – вы оплатите им ремонт из своего кармана. Страховка есть – оплатит страховщик.
Это страхование стоит оформлять только в том случае, если у вас есть «свободные» деньги, потому что стоит оно немало.
Обязательно ли страховать каждый год
Зависит от страховой компании, но в целом – не обязательно. Можно оформить страховку сразу на весь срок ипотеки. Разницы по цене не будет – стоимость высчитывается, исходя из оставшегося долга по ипотеке. Если застрахуете сразу всю ипотеку, сумму будут считать так: процент от долга на первый год + процент от остатка долга на второй год + процент от остатка долга на третий год и так далее.
Последствия систематической неуплаты за страховку.
За неделю до окончания действия страховки страхкомпания присылает смс-сообщение клиенту с напоминанием о необходимости внести текущий взнос.
Поэтому вначале заемщику придется иметь дело с представителем компании-страховщика.
Стойкое игнорирование приведет к тому, что «дело» передадут в службу банка-кредитора, оформившего ипотечный кредит.
Не стоит думать, что о клиенте, который не платит по обязательствам договора, могут забыть.
Страхорганизация и банк может несколько месяцев не напоминать о себе.
Возможен «человеческий фактор», когда что-то будет временно упущено, но, в любом случае, первая же проверка выявит недочеты и клиенту придется отвечать за свои действия.
После напоминания о возврате страховки банк передает сведения коллекторам, которые действуют жестко.
Клиента изводят морально, систематически присылая письма, посещая лично в квартирах.
Некоторые коллекторы не гнушаются и криминальными методами:
- На стенах подъезда размещают надписи о долге.
- Портят входные двери.
- Звонят по ночам.
- Угрожают на улицах, в том числе останавливают детей и запугивают.
Вариантов масса, все зависит от фантазии исполнителей и не стоит надеяться, что, несмотря на то, что коллекторы должны действовать строго в рамках закона, они будут исполнять предписание. Их задача – выбить долг, и вернуть средства.
Важно! При игнорировании требований банка погасить помесячную задолженность он вправе обратиться в суд и затребовать, чтобы клиент досрочно вернул сумму по ипотеке разом.
Обычно этот пункт указан в договоре.
Вернуть страховку после получения кредита: Сбербанк.
Страховые программы от ВТБ
Страховыми вопросами занимается дочерняя компания холдинга ВТБ – «ВТБ Страхование». Здесь предлагают несколько страховых продуктов для желающих приобрести в ипотеку недвижимость: как базовую страховку, так и дополнительную защиту.
Важно! Если заемщик уклоняется от оплаты страховых взносов, компания вправе потребовать возмещения убытков, в том числе в судебном порядке.
Комплексное ипотечное страхование жизни, здоровья и имущества
Оно подразумевает страховку от:
- удара молнии;
- сгорания жилья в результате пожара;
- повреждения при взрыве газа;
- ущерба от стихийных бедствий, повреждения водой;
- просадки грунтов, выхода подземных вод;
- падения на жилье летательных аппаратов, их частей, прочих объектов;
- наезда на имущество транспортных средств;
- утери/повреждения жилья из-за действий третьих лиц.
В рамках комплексной программы страхуется также риск утраты жилья от потери из-за ограничения права собственности или полного прекращения такового (т.н. титульное страхование). Другие виды страховки, включенные в это предложение:
- жизни, здоровья ипотечного клиента от болезней и несчастных случаев;
- от постоянной или временной инвалидности/утраты трудоспособности из-за произошедшего несчастного случая.
Если наступит предусмотренный договором страховой случай, компания платит банку компенсацию в размере, не превышающем страховую сумму. Если неисполненные должником обязательства ниже, чем сумма возмещения, остаток денег получает сам гражданин.
Средняя стоимость такой страховки в год – около 1 процента от суммы, покрываемой по договору. Цена зависит от:
- периода действия страховки;
- возраста клиента, состояния его здоровья;
- количество имевшихся в прошлом сделок с недвижимостью;
- состояния приобретаемого жилья.
Срок комплексной программы – от 12 мес. до 30 лет.
Важно! «ВТБ Страхование» сотрудничает со многими российскими банками, полный список можно увидеть на сайте компании.
Базовая страховка квартиры и «Преимущество для ипотеки»
Вторая программа – «ПреИмущество». Она расширяет базовое страхование (защиту от повреждения конструктивных элементов и утраты жилья). Продукт позволяет застраховать жилье на полную стоимость такового и, если наступит страховой случай, позволит приобрести недвижимость аналогичной стоимости.
Программа распространяется на:
- пожары;
- повреждения из-за воздействия жидкостей, залива квартиры;
- незаконные действия третьих лиц, приведшие к повреждению имущества;
- ущерб по гражданской ответственности, причиненный соседями;
- взрывы газа;
- теракты;
- стихийные бедствия и другие обстоятельства, если таковые приведены в полисе.
Стоимость полиса индивидуальна и зависит от сумм, сроков кредита, возраста и здоровья заемщика, состояния жилья.
Варианты «наказания».
Если есть страховка по ипотеке обязательно ли ее платить?
Да, в противном случае есть варианты негативных последствий, а именно:
- Поднятие процентной ставки.
- Начисление пени. Неустойку взимают с первого дня просрочки, величина ее зависит от суммы ипотеки и составляет от 0.5% до 1% в сутки. При ежемесячной выплате в 20 тыс. руб. с клиента возьмут 1500 руб. штрафа и до 200 руб.сут. пени, что за месяц составит лишние 6 тыс. руб.
- Подача иска в суд и принудительное взыскание долга. Это возможно при нарушении клиентом закона и ст. 31 «ФЗ «Об ипотеке».
По суду клиент выплатит сумму задолженности разом плюс пени и штраф. А также сумму, которую понес банк на судебные издержки.
Где Самое Дешевое Страхование Ипотеки для Сбербанка?
Искать страховку по наиболее низкой цене не стоит. Обычно за привлекательным ценником скрываются неустойчивые, а иногда и недобросовестные страховщики. Поэтому желательно найти продукт с лучшим соотношением цены и качества. Однако стоимость полиса даже в солидных компаниях различается.
В качестве примера будут указаны цены для страховки, в которую включена только защита недвижимости. Сумма кредита – 10 000 000 рублей. Заемщик – мужчина в возрасте 30 лет. Так:
- В «РЕСО-Гарантия» годовой полис обойдется в 16 000 рублей.
- В «Ингосстрахе» придется заплатить 17 658 рублей, однако при оформлении продукта в режиме онлайн – 15 010 (активируется скидка в размере 15%).
- В организации «УРАЛСИБ Страхование» стоимость напрямую зависит от банка-кредитора. Для клиентов «УРАЛСИБ» услуга обойдется в 14 300 рублей, а для граждан, оформивших заем в «ВТБ» – 13 800 рублей.
- В то же время в за аналогичный продукт придется заплатить 22 000 рублей.
Очевидно, что даже при примерно одинаковых параметрах страхового договора, стоимость оформления полиса сильно варьируется в зависимости от компании. Часто на этот параметр напрямую влияет банк, выступающий в роли кредитора. Поэтому при определении наиболее дешевых вариантов страхования нужно ориентироваться на конкретные потребности клиента.
Между тем, можно выделить несколько страховщиков, предлагающих более низкие цены на полисы. Среди них:
- «Ингосстрах»;
- «СОГАЗ»;
- «ВТБ-Страхование»;
- «Альфа-Страхование»;
- «Либерти Страхование»;
- «ВСК».
В этих организациях стоимость также будет напрямую зависеть от выбранных параметров и действий клиента. Поэтому логичнее будет разобраться, какие есть способы экономии на оформлении полиса.
В чем разница между ипотечным страхованием квартиры и дома?
Принципиальной разницы в оформлении страхового полиса на дом и квартиру нет – в обоих случаях для получения ипотеки необходимо покупать страховку. Но некоторые нюансы все же следует принять во внимание:
- Многие страховщики отказываются оформлять договор на недвижимость, размещенную за пределами города или населенного пункта. Это в особенности касается дачных проектов.
- При оформлении договора на отдельный дом компания несет повышенные риски, поскольку шанс того, что он пострадает от природных катаклизмов и действий сторонних лиц, выше.
- В то же время, при оформлении страховки на квартиру рекомендуется включать в нее гражданскую ответственность. В таком случае страховщик выплатит компенсацию, если из-за действий застрахованного лица пострадали квартиры других граждан.
- Различия также заключаются в подаваемых документах. К примеру, при страховании квартиры требуется предоставлять план всего многоэтажного дома, а при частной собственности – только конкретного строения.
Наличие сигнализации и дополнительных охранных систем положительно влияет на стоимость оформления страхового полиса на дом. В остальном приведенные программы страхования схожи между собой.
Как не ошибиться при выборе страховой компании?
Страхование позволяет уберечь себя от проблем в случае ухудшения материального положения или потери приобретенной собственности. Однако на современном рынке подобные услуги предоставляются большим количеством страховщиков, среди которых далеко не все предлагают выгодные условия заключения договора.
Более того, не все страховщики добросовестно исполняют свои обязанности. Чтобы не пришлось требовать компенсацию в судебном порядке, следует разобраться, на что обратить внимание при выборе страховой компании. Среди главных факторов, на которые следует ориентироваться, можно выделить следующие:
- Рейтинги организации. В данном случае имеются в виду как оценки от специальных агентств, так и рейтинговые списки на ресурсах «Banki.ru», «Sravni.ru» и т. д. Компании, присваивающие СК рейтинги, не только анализируют их деятельность на рынке, но и прогнозируют дальнейшее развитие. Оценки, которые они ставят страховщикам, являются показателем надежности последних.
- Финансовые показатели. Следует обращать внимание на уставный капитал и активы компании. Чем большим количеством средств она обладает и может оперировать, тем меньше риск банкротства и невыполнения обязательств.
- Профиль предоставляемых услуг. Как правило, организации, страхующие граждан по разным программам (ипотека, авто, жизнь и здоровье) более устойчивы к колебаниям, нежели узкоспециализированные представители рынка.
- Тарифы. Стоимость страхового полиса определяется установленным тарифом. Хитрость в том, чтобы найти оптимальный продукт. Не стоит искать самую дешевую страховку. В большинстве случаев подобные предложения исходят от молодых организаций, которым необходимо набрать клиентов. Они не отличаются высокой надежностью. Исключение – акции и бонусные скидки, проводимые солидными страховщиками. Следует сравнить предложения разных компаний и подобрать оптимальный продукт на основании их анализа.
- Срок работы на рынке. Чем дольше СК предоставляет услуги гражданам, тем ниже вероятность ее банкротства. Однако длительный срок работы не исключает такой возможности. Поэтому ориентироваться только на этот параметр не стоит.
- Уровень выплат за прошлый отчетный год. Еще один важный показатель. Он позволяет понять, сколько денежных знаков организацией было выплачено клиентам.
Ориентируясь на эти параметры, можно подобрать надежного страховщика. Однако не стоит забывать и об отзывах других граждан о конкретных организациях. Настоятельно рекомендуется ознакомиться с подобными комментариями. Из них можно понять, как сотрудники компании ведут себя в конкретных условиях, что это также имеет большое значение.
Что будет, если не платить за страховой ипотечный полис?
Чтобы страховой договор действовал, клиенту необходимо его оплачивать с определенной периодичностью (указывается страховщиком). В случае отсутствия платежей можно ожидать следующих последствий:
- За несколько дней до даты платежа страховая компания отправит несколько уведомлений о необходимости внести средства. Если они будут проигнорированы, сотрудники страховщика сообщат о случившемся банку, выдавшему ипотечный кредит.
- После этого с заемщиком будут пытаться связаться сотрудники банка. Работники финансового учреждения могут также звонить родственникам и поручителям, указанным в кредитном договоре.
- По прошествии месяца (конкретный срок зависит от банка) финансовое учреждение может подать на заемщика в суд с требованием досрочного возвращения средств. Если подобная возможность прописана в договоре, судья с большой долей вероятности примет сторону истца.
Соответственно, отказ от перечислений страховых премий может привести к расторжению кредитного договора и требованию возвратить все средства в короткие сроки. Не стоит также забывать о том, что финансовое учреждение может применять штрафные санкции, пени, увеличивать процентную ставку. Некоторые банки прибегают к использованию услуг коллекторов.
Как уменьшить страховую сумму?
Совсем отказаться от страховых выплат нельзя, но можно значительно уменьшить их, если:
- До заключения договора проштудировать все договорные случаи по ипотекам и выбрать тот банк, где суммы по страховкам меньше.
- Найти пункт в договоре, разрешающий поменять страховую компанию уже в процессе выплат по ипотеке.
В любом случае надеяться на полный отказ от страховки нельзя по закону.
Можно лишь «полюбовно» урегулировать вопрос между клиентом, банком и компанией-страховщиком.
Как сократить сумму страхового платежа?
Если не платить нельзя, то сократить сумму обычно можно. Вот как не платить страховку по ипотеке каждый год:
- До страхования просмотреть весь список аккредитованных у банка страховых компаний, порой разница в суммах страховки доходит до двух раз.
- Если вы уже оформили ипотеку и подписали договор с определенной страховой компанией, обратитесь к договору с банком и найдите пункт, разрешающий или запрещающий переход в другую страховую организацию.
- Если переход в новую страховую компанию возможен, то вы можете связаться с банком или нынешней страховой службой и урегулировать этот вопрос.
Отказ от страховки: возможен ли.
Нужно ли платить страховку по ипотеке или есть варианты отказа? По ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» приобретаемое имущество является залоговым и подлежит обязательной страховке.
Это выгодно и банкам, которые при форс-мажорных обстоятельствах могут надеяться на возврат своих средств и заемщикам, которые, если возникнут трудности с внесением платежей, могут получить страховку.
Важно! По ст. 935 ГК РФ заемщик не обязан страховать свою жизнь и здоровье, но по ипотеке страховка все равно предусмотрена.
Дешевое Страхование Жизни и Здоровья для Ипотеки в Сбербанке
Существует несколько вещей, на которые необходимо обратить внимание при оформлении страхования. Это поможет сохранить денежные средства и получить полноценную страховку. Так:
- Законодатель обязывает граждан страховать только имущество, но никак не жизнь и здоровье. В теории, клиент может отказаться от последней опции. Это снизит финансовую нагрузку за счет уменьшения стоимости полиса. Однако следует тщательно перечитать кредитный договор, поскольку отказ от страхования жизни может привести к увеличению процентной ставки.
- Заемщик вправе самостоятельно выбрать страховую компанию. У каждого банка есть перечень аккредитованных страховщиков. В большинстве случаев в него входят более 10 организаций. Соответственно, не нужно сразу же оформлять договор с компанией, на которой настаивает сотрудник банка. Лучше получить полный перечень и сравнить условия (часто работники финансовых учреждений получают премии за навязывание услуг конкретной организации).
- Обычно банки требуют страхования недвижимости, здоровья и жизни заемщика, а также титула. Последнее требование часто снимается на третьем году выплаты средств. Соответственно, гражданин может переоформить страховой полис без включения в него этой опции.
- Некоторые учреждения предлагают клиентам существенное понижение ставки при оформлении корпоративного страхования, которое, при этом, более дорогое. Следует изучить договор. Если в нем не запрещена смена страховщика через год, лучше согласиться на это предложение. Так можно будет получить пониженную процентную ставку по займу, а через год сменить СК, найдя более выгодное предложение.
Заплатить все равно придется, но меры, приведенные выше, позволят сэкономить на этой услуге. Главное – сравнивать предложения разных компаний и не вестись на организации, которые навязываются работниками банков.
Необходимые документы
Страхование ипотеки в ВТБ требует определенного пакета документов, обязательных к предоставлению при получении займа на недвижимость.
Среди них:
- действующий паспорт гражданина России (копии, оригиналы с отметкой о регистрации);
- выписки по обязательным административным платежам (алименты, налоги, иные ежемесячные выплаты);
- медицинское заключение, где указано отсутствие тяжелых заболеваний хронической формы;
- оригинал и копия кредитного договора на ипотеку;
- документы на приобретаемую недвижимость (договор купли-продажи, оценочное заключение для вторичного рынка и др.).
В зависимости от подобранной программы ипотеки ВТБ может затребовать дополнительные справки и бумаги, если привлекаются созаемщики, соискатель находится в официальном браке, либо желает приобрести жилплощадь по специальной программе с государственными субсидиями.
Важно! Ипотечный кредит от ВТБ предусматривает сотрудничество с аккредитованными компаниями, имеющими положительную репутацию в возмещении ущерба при наступлении страховых случаев. Стоимость полиса составляет определенный процент от суммы займа на ипотеку.
Что влияет на стоимость страхования ипотеки в ВТБ?
При подсчёте тарифа на вашу страховку компания учитывает множество факторов, которые могут меняться в зависимости от учреждения. Стандартный же набор критериев таков:
- Размер страхового покрытия, от которого зависит размер страховки. Это. некий процент с вашего основного долга по ипотеке.
- Стоимость самого жилья.
- Ваш первоначальный взнос по ипотеке.
- Состояние недвижимости и ее расположение.
- Половая принадлежность. Мужское население, по статистике, живёт меньше, чем женское, поэтому страховка для них дороже (но ненамного).
- Возраст. Максимальный возраст заёмщика — 70 лет (у военнослужащего этот порог составляет 45 лет).
- Вес. Если у вас есть избыточный вес, в страховке могут отказать.
- Здоровье. Если у вас есть наследственные или хронические заболевания, вам могут не оформить страховку — по этой причине и ипотечному кредиту ВТБ 24 не бывать.
- Образ жизни. Если вы увлекаетесь альпинизмом, дайвингом или другими экстремальными хобби, сумма страховки серьёзно увеличится.
- Сфера работы. Работа, сопряжённая с опасностью получить травму, также добавит цену страховому полису.
Страхование ипотеки ВТБ 24: где дешевле оформить?
Среди учреждений, где страхование жизни для ипотеки ВТБ действительно дешевле, мы назовём следующие:
- ВТБ Страхование — одна из ведущих страховых компаний, пользующаяся большим успехом на рынке. Здесь можно сразу заплатить страховой взнос на 3 или 5 лет и сэкономить несколько тысяч рублей.
- АО СК «Альянс». В этой компании стоимость страхования начинается с 0,34% от суммы вашего ипотечного кредита.
- ВСК. Имеет гибкую систему расчёта страховки, хорошее обслуживание и быстрое оформление компенсаций.
Совет. При выборе компании старайтесь не только гнаться за дешевизной, но и обращать внимание на репутацию компании. Это важно, так как речь идёт о выплате денег при несчастном случае.