Брать или ждать? Время или деньги? Что делать тем, кто задумывается об ипотеке
38 просмотровВ этой статье:
- 1 Какие расходы будут связаны с ипотекой?
- 2 Сколько нужно денег на оплату первоначального взноса
- 3 Брать или ждать? Время или деньги? Что делать тем, кто задумывается об ипотеке
- 4 Когда деньги есть с запасом
- 5 Что такое срок ипотеки?
- 6 Когда приобретаемую недвижимость можно оплатить целиком средствами банка
- 7 Ипотека в 2024 году
- 8 Ежемесячный платеж
- 9 Долгосрочная разновидность
- 10 Расходы на страхование
- 11 В чем отличия требований банка?
- 12 Когда не хватает чуть-чуть
- 13 О сроках
- 14 Как рассчитать допустимую сумму кредита для себя
- 15 На какой срок лучше брать ипотеку при досрочном погашении?
- 16 Какие документы подготовить для получения жилищного кредита
- 17 Минусы и плюсы ипотеки в Сбербанке
- 18 Когда не стоит брать ипотеку
Вовсе не важно, какая именно причина побуждает вас размышлять, стоит ли брать ипотеку. Возможно, вы планируете вступить в брак, но пока еще не имеете собственного жилья. Или в семье ожидается пополнение, и будущему отпрыску необходима отдельная комната. Принимать решение о том, чтобы взять кредит, нужно взвешенно. Важно просчитать свою способность отдать долг так же точно, как это делают эксперты банка.
Какие расходы будут связаны с ипотекой?
Формулируйте вопрос именно так, ведь стоимость кредита включает в себя не только процентную ставку, но и целый ряд обязательных платежей:
- плату за оценку недвижимости (если ее нужно проводить),
- страховые взносы,
- государственную пошлину в регистрационной палате.
Прежде чем получать ипотеку, лучше всего составить прогноз, какие затраты придется понести и за счет каких источников вы будете гасить обязательства. Это поможет принять решение, стоит ли сейчас брать ипотеку.
Сколько нужно денег на оплату первоначального взноса
Банки, как правило, не дают жилищные ссуды на условиях оплаты полной цены недвижимости только кредитными средствами. Часть стоимости дома или квартиры нужно будет внести из своего кармана.
Минимальная величина первоначального взноса варьируется в зависимости от того, в каком банке вы оформляете ипотеку и по какой программе кредитования. Например, в Сбербанке при получении ссуды нужно будет оплатить самостоятельно не менее 20 % стоимости дома или квартиры. Необходимый первоначальный взнос в ПАО «Банк «ВТБ»» при оплате готового жилья составляет 15 %, а при оформлении ипотеки с господдержкой на приобретение строящихся площадей – 20 %. В ожидании ссуды от банка «Открытие» готовьте не менее 30 % цены дома или квартиры. В «Альфа-банке» первоначальный взнос на приобретение готовой недвижимости — 15 %, а при покупке строящихся квадратных метров – от 30 %. В «Россельхозбанке» нужно будет оплатить от 15 % цены за готовое жилье и не менее 20 % — за строящееся.
Подумайте о том, располагаете ли вы такой суммой сейчас. Быть может, стоит отложить сделку на несколько месяцев, чтобы собрать деньги? Если вы планируете занять средства, необходимые для первоначального взноса, у частных лиц, подумайте, насколько реально будет погашать одновременно два долга.
Брать или ждать? Время или деньги? Что делать тем, кто задумывается об ипотеке
Каждая вторая квартира в России, по данным Агентства ипотечного кредитования, сегодня приобретается с помощью жилищного займа. До сих пор динамика ипотечного рынка оставалась плюсовой даже в 2014–2015 годах, ставки по этому виду кредитов последовательно снижались, но в ближайшее время, по мнению экспертов, этот тренд может измениться.
Некоторые банки уже повысили ставки по жилищным кредитам, заранее готовясь к тому, что ключевая ставка Центробанка может быть повышена еще до конца марта. До этого регулятор на протяжении полутора лет поступательно снижал ключевую ставку, и банки, в свою очередь, снижали свои ставки, в том числе и по ипотеке. То, как изменятся ипотечные ставки в ближайшем будущем, зависит не только от действий регулятора, общей ситуации в экономике, а также международных факторов вроде нарождающегося экономического кризиса или пандемии коронавируса. Определенное влияние могут оказать и административные решения по сдерживанию ипотечных ставок, которые могут быть приняты на федеральном уровне. Подобные предложения уже озвучил премьер Михаил Мишустин 28 февраля.
«Не дожидаясь решения Центробанка о ключевой ставке, ряд банков уже поднимает свои ипотечные ставки, в том числе и по предварительно одобренным кредитам, примерно на 1,5%. Очень вероятное повышение ключевой ставки вынудит к аналогичному шагу и остальных. Но нужно понимать, что «справедливый» рост ставок должен быть выше», — считает директор по маркетингу и разработке продукта ГК «А101» (группа «Сафмар») Дмитрий Цветов.
По его словам, сейчас на ипотечный рынок сильнее всего влияют два фактора. С одной стороны, удешевление рубля означает заметный рост инфляции, что вынудит Центробанк пересмотреть свою кредитную политику. С другой, доступность ипотеки сегодня — важный фактор реализации одного из приоритетных направлений работы правительства России по повышению объемов строительства жилья до 120 млн кв. метров.
В связи со всем этим возникает вопрос, стоит ли сейчас брать ипотеку или, может, лучше повременить?
«Нестабильность валютного рынка традиционно вызывает кратковременный прирост спроса на рынке недвижимости, — комментирует руководитель аналитического центра ЦИАН Алексей Попов. — На ажиотажный спрос 2020 года оказывают влияние ряд факторов, которые были неактуальны двумя годами ранее. Во-первых, речь идет о рекордно низкой ставке по ипотеке. В последние месяцы на рынке сформировался отложенный спрос со стороны тех, кто рассчитывал взять кредит по еще более низкой ставке — сегодня такие клиенты вышли на рынок, опасаясь возможного пересмотра ключевой ставки».
Итоги первой недели после мартовских праздников показали, что ипотечники в нашей стране настроены скорее пессимистично и готовятся к худшему, а значит, предпочитают сделать все поскорее, пока не стало хуже. С 10 марта, по данным различных источников, прирост заявок на ипотечные займы составил от 40 до 50%. Прирост отметили все крупнейшие банки — на фоне роста доходности долговых инструментов и негативных ожиданий россияне хотят успеть взять ипотеку по старым ставкам.
Еще одним фактором роста спроса на жилье, по мнению Алексея Попова, стало то, что за два года относительной экономической стабильности россияне смогли накопить большую сумму. «В апреле 2016 года на вкладах россиян было размещено порядка 22,6 трлн рублей, в начале 2019-го — уже 28,6 трлн рублей, — продолжает он. — Иными словами, сегодня россияне могут потратить на четверть больше, чем еще два года назад, что и отражает статистика. По нашим оценкам, количество сделок в целом по России в марте 2020 года может увеличиться на 12–15%, а в случае пересмотра ключевой ставки прирост составит вовсе не более 10%».
Сегодня одним из ключевых параметров для выбора банка для ипотечного займа эксперты называют короткий срок одобрения — при прочих равных условиях предпочтение отдается банкам, которые готовы согласовать и оформить заявку в течение нескольких дней или даже часов. Что, опять же, говорит о стремлении заемщиков «успеть, пока не стало хуже».
«На финансовом рынке сейчас наблюдается сложная ситуация. Пока это не успело еще отразиться на рынке недвижимости, где медленная реакция на валютные колебания, но что будет уже через неделю, предсказать нелегко. В такой ситуации вкладывать средства в жилье — хороший вариант», — подчеркнул директор дивизиона «Сибирь» Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Андрей Третьяков.
Сейчас в глазах покупателей ипотеки время стало более ценным ресурсом, чем деньги, но это не отменяет того, что выбор банка проходит достаточно долго и обстоятельно. Зато когда он уже выбран, клиент старается сделать все максимально оперативно: эксперты отмечают, что за последнюю неделю заемщики все чаще оформляют задаток по квартире уже в день одобрения ипотеки, чтобы как можно скорее подписать договор и зафиксировать процентные ставки, которые, по их мнению, могут быть подняты в любой момент. Также был отмечен рост средней суммы кредита — таким образом клиенты рассчитывают не ограничивать себя в выборе квартиры.
Спрос на жилье как средство сбережения эксперты ЦИАН оценили в 40–50%. В первые дни после резкого падения рубля количество поисковых запросов на покупку недвижимости в крупных городах увеличилось, по их оценке, на 42% в первые же сутки, несмотря на то, что это был выходной. В последующие дни прирост запросов относительно 8 марта составил 54%, а к середине месяца количество поисковых запросов достигло максимума с начала года.
Новосибирск и Омск, как отметили эксперты ЦИАН, вошли в число тех городов, где первичный рынок получил больший прирост, но в большинстве крупных населенных пунктов на первом месте по-прежнему готовое жилье. Объясняется это тем, что покупатели хотят вложить средства в уже готовые, а не «будущие» квадратные метры, а также получить пассивный доход от сдачи жилплощади в аренду (не последнюю роль сыграла высокая арендная ставка в городах-миллионниках, которая в 2019 году подросла на 4–11%). Другие не хотят повторять опыт 2014–2015 годов, когда приобретенные в новостройках квартиры приходилось перепродавать с дисконтом по причине изначально завышенной цены. Тогда в отдельных проектах застройщики повышали стоимость до 10% в течение недели на фоне общего ажиотажа. Естественно, такой всплеск спроса на жилье не мог не повлиять на рынок ипотеки.
Большинство экспертов сошлись на том, что ставки по ипотеке в ближайшее время повысятся в среднем на 1–2%. Такие цифры озвучил, в частности, генеральный директор компании ДОМ.РФ Виталий Мутко, а основным рычагом воздействия станет решение совета директоров ЦБ по ключевой ставке. Рост может начаться уже в апреле, в противном случае услуга станет убыточной для самих банков. Некоторые банки, как уже говорилось выше, заранее начали повышать ставки, но в большинстве случаев это сводилось к досрочному закрытию тех или иных льготных программ, а не к росту «сразу для всех». В то же время, по мнению экспертов, следует ожидать увеличения числа вариантов в зависимости от кредитной истории плательщика, уровня его нагрузки, а также числа «точек соприкосновения» с тем или иным банком. На итоговую ставку может повлиять, например, наличие у клиента зарплатного проекта в данном банке, размер первоначального взноса, участие в страховой программе, подача заявки через партнерский канал, работа с определенным застройщиком и многие другие факторы.
Андрей Третьяков согласился с тем, что ставки повысятся в ближайшее время — взрывной рост числа заявок, который топ-менеджеры некоторых банков определили как «рекордный», тому подтверждение. Это обусловлено все возрастающими ожиданиями роста стоимости длинного фондирования банков, что уже видно по росту доходности длинных ОФЗ — по оценке экспертов, доходность десятилетних бумаг достигла 8% годовых.
«Накануне УБРиР снизил ставки по жилищным займам. Плюс к этому мы снизили первоначальный взнос при покупке готового или строящегося жилья — если раньше он составлял минимум 20% от стоимости объекта, то теперь начинается от 10%», — говорит Андрей Третьяков.
На сегодняшний день, по его словам, банк предлагает программу рефинансирования по ставке от 8,5% и ипотеку с материнским капиталом, по которой минимальная ставка снизилась до 8,75%. Клиентам также предоставляется возможность взять кредит под залог недвижимости, в этом случае годовая ставка начинается от 10,75%. Максимальная сумма кредита по ипотечным программам составляет 30 млн рублей, а максимальный срок — 25 лет.
Самый негативный сценарий, по мнению Алексея Попова, может дать отрицательную динамику — по причине карантина из-за коронавируса. «Наравне с обесцениванием рубля россиян волнуют и другие более серьезные проблемы, которые ставят решение жилищного вопроса далеко не на первое место», — резюмирует он.
Тем не менее, как отметил Андрей Третьяков, жилье — это базовая потребность каждого человека, и каждый рано или поздно задумывается над приобретением собственной жилплощади. Причем больше всего об этом, как показывает опыт, задумываются именно в кризисное время.
На правах рекламы
Редакция «КС» открыта для ваших новостей. Присылайте свои сообщения в любое время на почту или через наши группы в Facebook и ВКонтакте
Подписывайтесь на канал «Континент Сибирь» в Telegram, чтобы первыми узнавать о ключевых событиях в деловых и властных кругах региона.
Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter
КОММЕНТИРОВАТЬ
ПОДПИСАТЬСЯ
Когда деньги есть с запасом
Если в семейном кошельке «греется» сумма, значительно превышающая минимальный первоначальный взнос, который требуют банки, не торопитесь отдавать ее сразу в счет оплаты будущего жилья. Сначала уточните у кредитного менеджера, как будет зависеть процентная ставка и сумма ежемесячных обязательств от той доли в цене недвижимости, которую вы оплатите сами. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже стоимость ссуды в процентах годовых. Но эта пропорция перестает работать, когда ваша собственная доля превышает 50 % цены дома или квартиры. Если первоначальный взнос составляет 80 или даже 90 %, ставка устанавливается точно такая же, как и в случае оплаты 50 % цены недвижимости.
Подумайте также о том, что если направить сразу все свободные средства на покупку жилья, то чуть позже может не остаться свободных денег на ремонт. Поэтому иногда выгоднее внести минимальный взнос и «положить в копилку» большее количество рублей, разделив таким образом расходы по приобретению жилья на небольшие помесячные доли.
Что такое срок ипотеки?
Это установленный на договорной основе период времени, в течение которого заемщик обязуется вносить определенную сумму в счет погашения долга. Срок прописывается в кредитном договоре, и с его учетом рассчитывается общая сумма переплаты.
Клиент вправе сам выбрать срок, на который он хочет оформить ипотечный займ, но чаще всего срок рассчитывается, исходя из платежеспособности заемщика. Банковская схема гласит: «Чем меньше срок – тем меньше переплата». По сути – это верное утверждение, но платеж на коротких сроках бывает большим, что создает риск невыплаты, если у клиента начнутся финансовые сложности. Поэтому, даже при стабильном источнике дохода и его солидном размере, стоит всегда подстраховаться и оформить кредит с «временным запасом» или на более длинный срок.
Если денег будет хватать, то можно сделать частичное досрочное погашение, экономя тем самым на процентах, а вот если ситуация обернется неожиданно, то небольшой платеж позволит исполнять заемщику обязанности без просрочек.
Когда приобретаемую недвижимость можно оплатить целиком средствами банка
Ипотека без взноса может быть выдана в следующих случаях:
- Вы получаете кредит на приобретение жилья под залог имеющейся недвижимости. Такую программу, в частности, предлагает АО «Россельхозбанк». Кредит выдается в сумме не более 70 % рыночной стоимости недвижимости, передаваемой в залог. Срок финансирования – до 30 лет. Процентные ставки — от 14 до 16 % годовых в зависимости от срока. Скидка в размере 0,5 процентных пункта предоставляется зарплатным клиентам. Надбавка 3,5 % устанавливается для заемщиков, отказавшихся от страхования жизни и здоровья. Комиссия за выдачу кредита отсутствует.
- Вы владеете ликвидным имуществом, например автомобилем, которое своей стоимостью с избытком покрывает сумму кредита. В этом случае ценность оформляется в залог.
- Вы стали счастливым родителем двоих и более детей, владеете сертификатом на материнский капитал. В этом случае первоначальный взнос будет оплачен не деньгами, а государственной субсидией.
- Вы получаете не классическую ипотеку, а кредит на цели рефинансирования взятой ранее жилищной ссуды.
Ипотека в 2024 году
Рассмотрим, стоит ли брать ипотеку в этом году. Скорее да, ведь ситуация на рынке сейчас довольно благоприятная для заключения подобных сделок. Власти страны в рамках национальных проектов избрали ипотеку одним из инструментов на который они очень рассчитывают. По планам правительства ставка по ипотеке должна упасть до 8% к 2024 году. В 2020 году она уже упала менее 9% и будет продолжать снижаться, если не произойдет ничего страшного.
Государство активно поддерживает ипотечных заемщиков стимулируя их специальными льготными ипотечными программами. В 2020 году существует несколько таких программ:
- Семейная ипотека — ипотека для семей, где родился второй ребенок после 1 января 2020 года. По данной программе можно приобрести жилье в новостройке у застройщика по ставке даже ниже 6% годовых.
- Ипотека под 2% для дальневосточников — жители Дальнего Востока имеют право приобрести жилье по льготной ставке всего 2 процента, но обязаны прописаться в нем на срок не менее 5 лет.
- Сельская ипотека — льготная программа для жителей сельских регионов. С её помощью можно приобрести жилье по ставке от 0,1 до 3% годовых.
Также есть меры поддержки для ипотечных заемщиков уже взявших кредит:
- Материнский капитал. В 2020 году он проиндексирован и составляет 466 617 рублей. Его можно направить на гашение ипотеки или первый взнос.
- 450 000 на гашение ипотеки за третьего ребенка. Если у вас родился третий и последующий ребенок после 1 января 2020 года, то вы имеете право на 450 000 рублей в гашение ипотеки. При этом нет разницы на вторичное она была жилье или на новостройку.
Не стоит забывать и про общее положение дел в стране, а именно
- Низкая инфляция.
- Курс валют достаточно стабилен.
- Цены на рынке жилья сейчас практически минимальны.
Ежемесячный платеж
Эта статья расходов станет для семьи обязательной на весь срок кредитования, который составляет, как правило, от 15 до 30 лет. Большая часть ежемесячного платежа, что обидно, уходит не в счет уменьшения суммы основного долга, а в закрытие обязательств по процентам.
Консультируясь у кредитного менеджера, интересуйтесь больше не величиной ставки, а именно суммой ежемесячного платежа. На сайте каждого банка размещен ипотечный калькулятор. Он поможет определить приблизительную сумму, которую вы будете ежемесячно вносить в кассу кредитора. Также программа покажет примерную сумму переплаты по кредиту.
Однако не ожидайте от калькулятора точности. Во-первых, он не покажет сумму всех комиссионных платежей. Во-вторых, не отразит расходы на оценку недвижимости, пошлину в регистрационной палате, страховые платежи. В-третьих, вы самостоятельно, без консультации кредитного менеджера, не узнаете заранее точную процентную ставку.
Однако ипотечный калькулятор поможет сориентироваться, с какой примерно суммой личных средств вам придется расставаться каждые 30 дней. Эта информация позволит определиться, стоит ли брать ипотеку сейчас.
Долгосрочная разновидность
Стандартная ситуация. Среднее время – от 10 лет. Максимальный срок, на который можно взять ипотеку, составляет 30 лет. Как правило, за такой большой промежуток выплачивается абсолютно вся сумма.
Преимущества долгосрочности:
- можно стать собственником дорогого жилья, ведь плата растягивается;
- маленький размер выплат. К примеру, была взята сумма 2 миллиона на 15 лет. Каждый месяц, очевидно, придется платить меньше, чем при пятилетнем обязательстве;
- сниженный риск. Банки охотно выдают кредит на большое время. Болезнь, проблемы с доходами несильно влияют на отдачу;
- если все рассчитано, то долгосрочность не будет казаться бременем.
Не обошлось и без недостатков:
- высокая ставка. Большая длительность несет с собой и большие проценты;
- потеря ликвидности. Проще говоря, жилье, которое приобретено на долгое время, постепенно теряет свою привлекательность и стоимость;
- переплаты. По факту, ключевая проблема, над которой стоит задуматься каждому. Чем больше время погашения, тем больше будет переплата. Возьмем обычный пример из жизни: ставка составляет 13%, срок – 15 лет, сумма – 1 миллион рублей. Сравниваем с аналогичной ситуацией, в которой время погашения будет составлять 5 лет. Переплата будет примерно 600 тысяч рублей. Немалая цифра.
Исходя из вышесказанного, лицо может оценить собственные возможности и сделать правильный выбор.
Расходы на страхование
Изучая предложения банков по кредитованию, уточняйте, обязательно ли страхование при ипотеке и, если да, то какие именно полисы вы должны будете оформить.
Страхование предмета залога обязательно по закону. При несогласии оформлять полис вам откажут в предоставлении ссуды. Если своевременно не продлить страховку, пока действует договор о ссуде, банк-кредитор может выставить требование об уплате штрафа. Намного реже, но бывали случаи, когда финансовые организации в судебном порядке добивались досрочного возврата ссуды по причине неисполнения заемщиком условий договора.
Несколько по-иному обстоит дело со страхованием жизни и здоровья. Банки не требуют обязательного соблюдения этого условия. Однако процентные ставки без полиса выше, так как возрастают риски банка.
АО «Россельхозбанк» устанавливает за нестрахование жизни и здоровья надбавку 3,5 процентных пункта. Сбербанк РФ и ПАО «ВТБ-24» щадят клиентов: удорожание за отсутствие полиса – всего 1 процентный пункт.
Банк «Открытие» предлагает заемщикам осуществлять страхование не только жизни (здоровья), но и титула, то есть риска утраты собственности на купленную недвижимость. За отсутствие каждого из полисов надбавка составляет по 2 процентных пункта.
В чем отличия требований банка?
При выборе того или иного вида кредитования стоит внимательно отнестись к требованиям банка. В случае простого потребительского кредитования банк внимательно изучает самого клиента и его платежеспособность, а также обращает особое внимание на кредитную историю и размер доходов. В целом это и все. Требования непосредственно к клиенту более лояльные, в некоторых банках кредитоваться можно даже пенсионерам.
А вот с ипотекой все сложнее. Мало того, что банк проверяет самого клиента, при большом займе партнером выступает второй супруг, и здесь уже рассматривается общий доход семьи. Помимо досье клиента, банк внимательно изучает жилье, которое планируется покупать. Следовательно, заемщику нужно предоставить еще больший пакет документов для банка, что более затратно по времени да и деньгам.
Еще один серьезный нюанс — возраст заемщика: банк ограничивает выдачу ипотеки людям, находящимся в предпенсионном возрасте, а если еще и претендовать на государственное субсидирование, тогда у банка будет еще больше требований, и более придирчивая проверка.
Когда не хватает чуть-чуть
Для нашей страны характерна ситуация, когда на квартиру молодой паре с ребенком деньги копят всем миром. В складчине участвуют родители мужа и жены, бабушки, дедушки, тети, дяди. Общими усилиями часто собирается сумма, достаточная для полной оплаты стоимости дома или квартиры. Однако вы можете решить все же взять жилищный кредит, так как в ближайшем будущем потребуются деньги на ремонт, а потребительские ссуды выдаются под более высокие ставки.
Многие считают, что в таком случае дешевле всего обойдется ипотека на год. Но это не совсем верно. Выгоднее взять ту же сумму, необходимую для ремонта квартиры, на более длительный срок – 5 или 10 лет. Величина процентной ставки при этом не изменится, а ежемесячный платеж уменьшится за счет более щадящего распределения платежей. В Сбербанке РФ, например, базовые процентные ставки одинаковые для любых сроков кредитования в пределах 10 лет. Однако, оформляя ипотеку, обязательно удостоверьтесь, что вам разрешено досрочное погашение.
О сроках
Ипотечным договором устанавливается период времени, за который должник обязуется выплатить всю сумму займа. Гражданин, обратившийся за ипотекой, самостоятельно выбирает время для погашения. Однако банк может установить общий период выплат, исходя из состоятельности и платежеспособности клиента. Иными словами, если лицо попросту неспособно потянуть сумму кредита, то в ипотеке ему отказывают.
На какой срок выгоднее брать ипотеку? Ответ на данный часто задаваемый вопрос зависит от многих факторов. Среднее значение времени в России – 10-15 лет. За десятилетие, как правило, выплачивается вся сумма займа.
Для грамотного выбора необходимо уяснить следующие простые правила, которые позволяют облегчить решение вопроса, на сколько лет дается ипотека:
- риск просрочки при малой длительности обязательства. Болезнь, увольнение или иная неблагоприятная ситуация могут ударить по выплатам. Следует иметь это в виду, беря ипотеку на маленькое время;
- досрочное погашение – право, которым не стоит пренебрегать. Это касается как частичных, так и полных выплат. Если ипотечный кредит был выдан на длительное время, то досрочные выплаты «по кусочкам» снижают общую переплату;
- переплата. Стоит основательно поразмыслить над убытками, которые сопровождают выплаты по ипотеке. Чем больше срок – тем больше переплата.
После ознакомления с правилами, можно перейти к анализу конкретных видов ипотеки.
Как рассчитать допустимую сумму кредита для себя
Определите, какую долю составляет сумма ежемесячного платежа в совокупном доходе вашей семьи. Она не должна превышать 30-35 % от суммы «чистых» зарплат всех ее членов. Если платеж по ипотеке составляет 40 и более процентов дохода семьи, то вы рискуете испортить кредитную историю свою и поручителей.
Нельзя брать ипотеку впритык, чтобы на нее уходили все свободные средства. Всегда могут возникнуть непредвиденные расходы, связанные, например, с необходимостью оплатить расходы на лечение или ремонт. Подумайте о том, сможете ли вы гасить ипотеку в том случае, если кто-либо из членов семьи потеряет постоянный источник дохода.
Если вы опасаетесь быть уволенным с работы, то, оформляя кредит, постарайтесь отложить на черный день сумму, равную трем-четырем месячным платежам. Благодаря такой мере предосторожности у вас в критической ситуации будет достаточно времени для того, чтобы найти новое место службы и сохранить при этом безупречную кредитную историю. Чтобы не возникало соблазна растратить финансовую «подушку безопасности» в иных направлениях, положите денежные средства на вклад.
Подумайте также о том, располагаете ли вы каким-либо имуществом, которое можно будет при необходимости быстро продать, чтобы вырученные деньги внести в счет оплаты долга по кредиту. Это может быть, например, личный автомобиль.
На какой срок лучше брать ипотеку при досрочном погашении?
Досрочное погашение – это один из ключевых факторов, влияющих на выбор срока при оформлении ипотеки. Если заемщик желает досрочно погасить свои обязательства, он вправе это сделать. Но для этого, как правило, банк заранее уведомляется специальным заявлением.
Эксперты не советуют досрочно погашать ипотеку во время высокой инфляции в стране. Лучше трать деньги на обустройство жилья или иные нужды.
При какой ипотеке лучше осуществлять досрочное погашение?
Выгодно ли брать ипотеку на длительный срок и гасить досрочно? Нет, не выгодно. Намного выгоднее досрочными взносами расплачиваться по краткосрочной ипотеке.
Таким образом можно уменьшить переплату и быстрее расстаться с долговым обязательством. При длительном же сроке действия ипотечного договора досрочная выплата будет бесполезной.
При длительном ипотечном займе желательно вносить досрочные выплаты в первый год действия договора. Банку же слишком быстрая оплата долга не выгодна, поэтому многие из кредитных учреждений прописывают заранее в договоре запрет на досрочное погашение займа ранее 3 месяцев действия соглашения. В 2020 году, к примеру, такой запрет действует в Сбербанке и некоторых других финансовых учреждениях.
При осуществлении досрочного погашения нужно точно определить ту сумму, которую планируется внести свыше установленного графиком платежей размера.
Подача заявления в банк необходима для того, чтобы банк знал о том, сколько денежных средств нужно будет списать с Вашей карты в счет погашения кредита. Если уведомление банком получено не будет, в привычную дату платежа он спишет столько, сколько Вы платили каждый месяц.
Выгода досрочного погашения в первой половине кредита
Вносить досрочные платежи по ипотеки лучше всего в первой половине срока действия договора.
Это обусловлено тем, что платежи по кредиту уплачиваются в аннуитетной форме. Это значит, что выплаты имеют неизменное значение на всем сроке. При дифференцированном способе оплаты такой вариант уже будет не предпочтительным.
Кроме того, первую половину срока заемщик по большей части выплачивает банку проценты, размер которых с каждым разом снижается за счет увеличения доли основного долга. Поэтому к половине срока выплаты большую часть прибыли банк с Вас уже получит.
В связи с этим рекомендуется учитывать две основные особенности:
- Досрочное погашение ипотеки на ее поздних сроках не принесет финансовой выгоды;
- Начинать осуществлять досрочные погашения нужно как можно раньше.
Расплачиваясь по кредиту вперед срока на первом этапе отношений с банком, клиент существенно снижает размер переплаченных по займу процентов.
Главное при этом, совершать эти действия в соответствии со всеми действующими требованиями банка. Без его уведомления или получения согласия можно пропустить сроки списания денежных средств или заплатить дополнительные комиссии.
После предполагаемой даты расчета и списания средств, нужно удостовериться в том, что деньги банком были получены и пошли в счет досрочного погашения.
Нередко можно встретить кредитные организации, которые за досрочные погашения ипотечных займов в первый год накладывают на своих заемщиков штрафы. Но мало, кто из граждан способен рассчитаться с многомиллионным займом всего за 12 месяцев.
В вопросе досрочного погашения ипотеки особое место занимает перерасчет страховки. Если человек вернул кредит раньше срока, риски потери его здоровья или жизни уже никакого отношения к банку не имеют. Однако, полную страховую сумму он обязан уплатить сразу при получении заемных средств.
Теоретически заемщик, досрочно расплатившийся по кредиту, имеет право вернуть часть суммы уплаченной страховки. На практике же часто такой запрет прописывается в страховом договоре.
Несмотря на это заемщики идут в суд, где отстаивают свои права на возврат излишне уплаченных средств. Судебная практика по таким вопросам неоднозначна.
Выбор ипотечного кредита – ответственное решение, от которого многое зависит. Заемщики желают оформить жилищный кредит на самых выгодных для себя условиях. При этом всю выгоду от такой сделки получает кредитное учреждение.
Срок ипотечного займа непосредственно влияет на размер переплаты по кредиту, размер ежемесячных платежей, ставку процентов по ипотеке и многие другие факторы. Рекомендуется оформлять среднесрочную ипотеку, не создающую особых финансовых трудностей и сильных переплат.
Видео: На какой срок брать ипотечный кредит?
Какие документы подготовить для получения жилищного кредита
Бывает так, что из-за препятствий с оформлением какого-либо акта или справки банк не предоставляет жилищный кредит. Поэтому иногда весомым аргументом при решении вопроса, стоит ли брать ипотеку, становится возможность собрать необходимый пакет документов. Проверьте, все ли нужные бумаги есть у вас в наличии и насколько легко получить те, которых недостает.
Список документов для ипотеки включает:
- Паспорт.
- Справки о том, где вы работаете и какие доходы получаете ежемесячно.
- Документы о составе семьи, наличии детей.
- Паспорта, свидетельства, подтверждающие право собственности на предмет залога.
- Бумаги по недвижимости, которую собираетесь приобретать на кредитные средства. Этот пакет документов вам должен будет предоставить продавец дома или квартиры. В него входит, как правило, свидетельство на право собственности, документы-основания, выписка из реестра прав на недвижимое имущество, кадастровый паспорт или техпаспорт на помещение, выписка из домовой книги.
Минусы и плюсы ипотеки в Сбербанке
Несмотря на авторитетность и популярность Сбербанка в России, ипотека здесь, как и в других кредитных учреждениях, тоже имеет свои достоинства и недостатки.
Среди положительных сторон можно выделить:
- Широко развитую сеть отделений Сбербанка: филиалы есть повсюду, даже в небольших посёлках.
- Более низкие ставки, чем в других банках.
- Отсутствие комиссий.
- Наличие программ, позволяющих оформить ипотечный кредит с использованием господдержки.
- Более высокий возрастной порог: заём на квартиру в Сбербанке могут получить граждане, которым на момент возврата кредита будет не более 75 лет.
- Возможность получить заём всего по 2 документам.
- Ипотека оформляется индивидуальным предпринимателям и пенсионерам.
- При расчёте дохода учитывается не только зарплата, но и другие подтверждаемые официально источники.
- Простой в использовании и доступный интернет банк.
- Довольно жёсткие требования к соискателям: людям с запятнанной кредитной историей получить жилищный заём не удастся.
- Весьма придирчивое изучение пакета документов заявителя: нередко банк запрашивает дополнительные справки и договора.
- Довольно длительное рассмотрение заявки и принятие решения.
Помимо того, среди плюсов Сбербанка многие отмечают калькулятор ипотеки. Эта простая программа позволяет в дистанционном режиме определить ключевые параметры кредита. Такой подход даёт возможность соискателям кредита понять, на какую сумму и на какой срок они могут рассчитывать.
Как и у всех банков, в Сбербанке также имеется несколько недостатков. Судя по отзывам, клиентов данного банка не устраивают:
В целом можно сказать, что недостатки ипотеки в Сбербанке не очень существенные. Стоит также знать и о том, что самые выгодные условия оформления ипотеки Сбербанк предлагает зарплатным клиентам и владельцам крупных депозитов.
Когда не стоит брать ипотеку
Лучше отложить получение жилишного кредита в тех случаях, если:
- Планируются изменения в составе семьи. Вы собираетесь жениться, планируется рождение ребенка.
- Кто-либо из членов семьи (на кого приходится значительная часть доходов) планирует сменить место работы. На новой службе предстоит испытательный срок, отношения с работодателем могут не сложиться. Заработная плата может оказаться значительно ниже заявленной, а условия труда – хуже.