Как оформить реструктуризацию рублевой и валютной ипотеки

Главная / Реструктуризация / Узнаем все о процедуре реструктуризации ипотеки

В последнее время многие ипотечные заемщики бьют тревогу: в результате кризиса граждане лишились стабильного заработка, и как следствие – возможности своевременно вносить платежи по кредиту. Из-за просрочек, помимо долга, растут суммы штрафов и пеней, банки подают в суд. Люди попросту рискуют остаться без жилья.

Есть ли выход из такой плачевной, на первый взгляд, ситуации? Что следует предпринять для урегулирования отношений с кредитором? В данной статье мы расскажем все о реструктуризации ипотечного долга: какие документы нужны для проведения данной процедуры, куда следует обращаться, кто попадает под эту программу, приведем конкретные примеры разрешения подобных дел.

Основания для реструктуризации кредита

Мнение эксперта
Сергей Богданов

Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

Реструктуризация долга по ипотеке в Сбербанке проводится не всегда. Банк рассматривает каждую ситуацию индивидуально и оставляет собой право отказать или принять положительное решение.

Основания проведения:

• потеря работы;
• снижение доходов;
• утрата трудоспособности;
• призыв на службу в армию;
• декретный отпуск.

Если возникли сложности с погашением, в любом случае, необходимо обратиться в банк для решения вопроса до того, как образуется просрочка.

Реструктуризация по ипотеке в Сбербанке позволяет решить проблемы погашения задолженности мирным путем.

Реструктуризация валютной ипотеки

Вмешательство государство в данную сферу вызвано тем, что курс валют (и доллара, и евро) вырос практически в два раза по отношению к рублю. Заемщики, которые брали кредит в иностранной валюте, теперь, совершая ежемесячные платежи в рублях в пересчете по курсу банка, переплачивали практически в два раза. Это стало непомерным бременем для большинства из них.

Был подготовлен Законопроект о реструктуризация валютной ипотеки, однако, силу закона он так и не обрел. Тем не менее, многие банки идут навстречу заемщикам, которые обращаются к ним с просьбой пересчитать займ в рублях. Хотя в итоге человеку приходится заплатить все равно больше, чем если бы он изначально взял ипотеку в рублях, он получает возможность сократить размеры ежемесячных платежей.

Согласно законопроекту, который все еще находится в стадии доработки и рассмотрения, банки обяжут проводить реструктуризацию валютных ипотечных займов по первому же обращению клиентов. Пока же единственный работающий инструмент, который помогает хоть как-то решить данную проблему – помощь со стороны АИЖК.

Агентство защищает права пострадавших валютных ипотечников, погашая часть их долга перед банком или добиваясь снижения процентной ставки (опять же, выделяя деньги банку, так что тот в итоге ничего не теряет).

И все равно реструктуризация валютной ипотеки сегодня продолжает оставаться головной болью как для заемщиков, так и для банков.

Так, недавно Госдума хотела принять законопроект о моратории на взыскание долгов с тех, кто платит ипотеку в валюте, до тех пор, пока не будет принят закон об ее реструктуризации, который устроили бы обе стороны (и заемщиков, и кредиторов). Но и этот законопроект не был одобрен верхней палатой Парламента как нарушающий права банков.

Варианты реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Реструктуризация ипотеки может проводиться несколькими способами. Оптимальный вариант выбирается после анализа каждой конкретной ситуации и материального состояния клиента.

Изменение валюты кредита

Если у заемщика возникли сложности с погашением валютной ипотеки по причине изменения курса, ему может быть предложен вариант реструктуризации кредитования с переводом на рубли.

​​Увеличение общего срока кредитования

В отношении заемщиков, доход которых снизился, может быть принято решение по увеличению срока кредитования. Это позволит снизить размер ежемесячного платежа до приемлемого уровня. Погашение будет осуществляться на основании нового графика выплат.

Предоставление льготного периода

При потере работы или временном снижении дохода, заемщику может быть предложен льготный период. В этом случае он не освобождается от необходимости уплаты ежемесячного платежа, но размер будет существенно снижен за счет отсрочки по погашению процентов. Такая реструктуризация кредита в Сбербанке позволяет решить временные трудности без последствий.

Виды реструктуризации

Пересмотреть условия кредитования банк может по-разному. При этом реструктуризация ипотечного жилищного кредита может идти по одному из следующих путей:

Объедините все займы в один! Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!

Рефинансировать

• Получение помощи от государства.
• Увеличение срока выплаты займа.
• Сокращение процентной ставки.
• Списание пени и штрафов.
• Кредитные каникулы.
• Пересмотр графика погашений кредита.
• Рефинансирование.

Банк может предпринять не один, а несколько из указанных выше шагов. При этом реже всего банки идут на снижение процентной ставки или предоставления полных кредитных каникул, которые предполагали бы временное освобождение от внесения любых сумм на счет банка.

Увеличение срока ипотеки

Самая распространенная мера – увеличить срок ипотеки. К примеру, вам осталось платить 100 тысяч рублей по 10 тысяч рублей ежемесячно. Тогда банк, удостоверившись в том, что вы по объективным причинам не можете вносить такие суммы в счет погашения ипотеки, заключает с вами дополнительное соглашение к договору, в котором указывает, что сроки выплат увеличиваются с 10 до 20 месяцев, а сумма выплат сокращается с 10 до 5 тысяч рублей в месяц. Расчет приведен грубо, на деле могут быть немного другие цифры за счет начисления процентов. Но смысл ясен – человек платит дольше, зато получает возможность экономить каждый месяц ту сумму, которую просто не может больше позволить себе отдавать банку.

Можно ли увеличить срок ипотеки не в два раза, а меньше? Это решают вместе заемщик и представитель банка. Никаких шаблонных решений в отношении пересмотра такого платежа не существует – все зависит от возможностей клиента и желания банка пойти ему навстречу.

Ипотечные каникулы

Это такой вид послабления заемщику, который предполагает временное сокращение вносимых в счет погашения кредита платежей. Вариантов тут может быть несколько:

1. На относительно небольшой период времени (не более пары месяцев) заемщику разрешается не платить за кредит совсем. Обычно, основанием для такого решения банка должно стать что-то очень серьезное – к примеру, нахождение клиента в больнице в тяжелом состоянии после ДТП (что должно быть подтверждено всеми необходимыми документами).
2. В течение нескольких месяцев (обычно – до полугода, реже – до 1 года) заемщик платит только проценты по кредиту, что позволяет сократить размер ежемесячных выплат.
3. Также в течение некоторого времени заемщик выплачивает только основной долг, без начисленных на него процентов (в таком варианте ипотечные каникулы встречаются редко, поскольку это невыгодно банку).

Иногда встречается такое, что каникулы предусматривает сама ипотека – льготный период указан в договоре. В нем должны быть прописаны основания получения отсрочки и порядок ее получения.

Отмена штрафов и пени

Штрафные санкции применяются по отношению к вовремя не оплаченному кредиту уже с первого дня просрочки. Сумма пени прописана в кредитном договоре, который клиент заключал с банком. Обычно она составляла от 0,1 до 0,6 % от суммы просрочки, но, согласно недавно принятому Государственной Думой РФ закону, теперь пеня за просрочку платежей по ипотечным кредитам не может превышать размер ключевой ставки ЦБ, если на сумму кредита начисляются проценты за тот период, в течение которого имеет место просрочка, и 0,06 % от суммы просроченной задолженности в день, если проценты не начисляются.

Пеня также может иметь фиксированный размер или нарастать пропорционально, стартуя от определенной суммы, не зависящей от суммы просрочки.

Читайте внимательно договор на стадии его заключения: в нем также могут быть прописаны иные штрафные санкции за просрочку – единовременный штраф, поквартальные штрафы и т.п. Впрочем, просрочка платежей более чем на 4 месяца уже дает банку основание обратиться в суд.

Отмена набежавших за то время, пока заемщик не платил по кредиту, штрафов и пени – это тоже один из видов реструктуризации. Такое действие может предлагаться вкупе с другими шагами банка или отдельно.

Рефинансирование

У рефинансирования есть неоспоримые плюсы перед реструктуризацией. Она помогает снизить ежемесячные платежи (если это являлось целью обращения клиента за услугой), но при этом не требует предоставления документов, которые говорили бы о том, что заемщик оказался в трудной финансовой ситуации.

Рефинансирование ипотеки может быть произведено как тем банком, который ее выдал (не всегда, зависит от политики конкретного банка), так и любым другим, который предлагает данную услугу и под требования которого вы подходите.

Важное условие рефинансирования – у клиента не должно быть просрочек платежей по кредиту ранее, минимум – в течение последнего года. Вот почему к программе нужно обращаться не тогда, когда накопились просрочки, а еще на том этапе, когда вы почувствовали, что платить стало тяжело.

К минусам программы можно отнести долгую бумажную волокиту.

Изменение валюты кредита

Если ипотека бралась не в рублях, а в иностранной валюте, которая существенно выросла в цене с того момента и ежемесячные платежи в пересчете на рубли увеличились едва ли не в два раза, то неплохим вариантом реструктуризации кредита станет перевод займа в рубли. Воспользоваться таким вариантом не смогут те заемщики, которые получают официальную зарплату как раз в той валюте, в которой оформлена их ипотека.

Изменение кредита с переводом ипотечного долга в российскую валюту происходит по курсу, действующему на день внесения изменений. Это может быть либо курс Центробанк, либо курс, предложенный самим банком – заемщику выбирать не приходится. В любом случае, выгода для него будет налицо.

Как реструктуризировать кредит

Банк рассматривает возможность реструктуризации на основании заявления клиента и предоставленных документов, после чего выносит решение и сообщает о нем. Если оно положительное, заемщику необходимо явиться в отделение для подписания документов.

Подача заявки и документов

Для подачи заявки необходимо заполнить заявление соответствующего образца с указанием обстоятельств, препятствующих погашению ипотеки, реквизитов кредитного договора, просьбы о пересмотре условий договора и перечнем прилагаемых документов, подтверждающих сложную жизненную ситуацию.

В режиме онлайн

Сбербанк предлагает возможность подать документы онлайн. Для этого необходимо перейти по ссылке, авторизоваться с помощью мобильного телефона, заполнить поля заявления, прикрепить документы. После чего заявка отправляется на рассмотрение, о результате заемщик будет уведомлен.

В отделении Сбербанка

Заявление можно подать и лично. Для этого необходимо обратиться в ближайшее отделение банка с пакетом документов. Список отделений на карте доступен на сайте Сбербанка по ссылке: https://www.sberbank.ru/ru/about/today/oib. Такой вариант предпочтительнее. Несмотря на то, что на визит в банк необходимо потратить время, сотрудники на месте помогут заполнить заявление, проверят документы.

Ожидание решения от банка

Мнение эксперта

Сергей Богданов

Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

Заявка рассматривается в течение 10 дней, после чего банк уведомляет заемщика о решении с помощью СМС или письма на электронную почту. О результате можно узнать, обратившись в клиентскую поддержку по телефону.

Подписание договора с банком по реструктуризации кредита

После одобрения заявки подписываются документы, которые вносят изменения в условия кредитного договора. Помимо дополнительных соглашений, обязательно формируется новый график выплат.

Список документов на реструктуризацию ипотеки

Независимо от банка, документы для реструктуризации ипотеки везде стандартные, поэтому необходимо подготовить основной пакет. Но иногда требуют дополнительные справки.

Вот основной список:

1. паспорт гражданина РФ;
2. заявление;
3. справки и другие документы, подтверждающие невозможность оплачивать по графику;
4. кредитный договор;
5. справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.

Первоначально потребуется подать только заявление, в котором подробно будет описана ситуация, не позволяющая продолжать платить согласно графику. Ходатайство рассматривается, как стандартная претензия, в течение 30 дней. Если решение принимается в пользу заемщика, то предоставляется полный пакет документов.

В отличие от рефинансирования, реструктуризацию может проводить только банк, где первоначально оформлялся кредит.

Нюансы реструктуризации для юридических лиц

Пересмотр условий кредитных договоров для юридических лиц имеет свои нюансы:

• могут применяться индивидуальные схемы реструктуризации;
• проводится комплексный анализ бизнеса;
• часть долга может быть списана;
• рассматривается возможность погашения кредита акциями.

Юридическим лицам часто отказывают в реструктуризации, так как для ее проведения обращаются тогда, когда финансовое состояние предприятия не позволяет оформлять другие кредиты.

Банки и реструктуризация

Если банк отказывает в реструктуризации, то это его право. Важным моментом является то, что провести данную процедуру может только тот банк, который выдал вам ипотеку, поскольку именно пересмотр условий данного договора требуется. То есть реструктуризация ипотеки в другом банке невозможна.

Остальные банки могут предложить рефинансирование, где самым привлекательным условием является меньший по сравнению с изначальным договором займа процент. К примеру, у ведущих российских банков в настоящее время услуга рефинансирования позволяет снизить размер процентов до 9-11 пунктов, а также объединить вместе с ипотекой другие займы в один под выгодный процент.

Отказ в реструктуризации ипотеки при наличии веских причин, по которым вы просрочили платеж (один или несколько) дает вам право обратиться в суд. Если суд встанет на сторону клиента, то банк заставят не только пересмотреть условия займа в пользу заемщика, но и отменить все набежавшие пени и неустойки.

Невозможно указать список банков, предоставляющих услугу реструктуризации – как уже говорилось выше, такая услуга предоставляется банком на добровольных началах и в каждом случае данный вопрос решается индивидуально.

Плюсы и минусы реструктуризации

Выгоды для заемщика:

• возможность снижения платежа;
• отсутствие просрочки, штрафных санкций;
• кредитная история не портится;
• возможность выплаты ипотеки даже при снижении платежеспособности.

Для банка – это возможность уладить проблему без обращения в суд, отсутствие рисков, связанных с возникновением просрочки, повышение лояльность со стороны клиентов.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу имеет и недостаток – большинство вариантов подразумевают рост переплаты по кредиту. Еще один минус – банк не всегда идет навстречу, только при наличии подтвержденных объективных причин.

Образец заявления на реструктуризацию ипотечного кредита

Документ обычно предоставляется самим банком.

Вот образец оформления заявления на реструктуризацию:

В заявлении вписываются следующие данные:

1. Ф. И. О.;
2. дата рождения;
3. паспортные данные;
4. номер кредитного договора;
5. размер ежемесячного заработка;
6. причина оформления продукта, подтверждающая право на него;
7. контактная информация работодателя и поручителей.

Дополнительно могут потребовать различные справки в индивидуальном порядке, поэтому рекомендуется заранее проконсультироваться у кредитных инспекторов, что именно понадобится:

• выписка из ЕГРП на залоговый объект;
• договор купли-продажи;
• технический и кадастровый паспорта.

Когда реструктуризация будет оформлена, клиенту предоставляется новый график гашения. Производить оплату надо на его основании.

Частичное или полное досрочное гашение производится без комиссий, мораторий отсутствует. Обычно вместе с реструктуризацией предлагают кредитные каникулы. Тогда клиент в течение 6-12 месяце будет гасить только проценты, не оплачивая основной долг. Это позволит временно снизить долговое бремя и улучшить свое финансовое положение.

При оформлении кредитных каникул производить оплату в счет частичного или полного досрочного гашения невозможно. Отказаться от программы после подписания договора тоже нельзя, поэтому нужно понимать, насколько она необходимо в конкретно взятом случае.⁠

Что делать если банк отказал в реструктуризации

Если банк отказался реструктуризировать ипотечный кредит, следует рассмотреть другие варианты выхода из ситуации.

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование позволяет погасить долг по ипотеке за счет оформления кредита в другом банке. Таких программ много, с помощью перекредитования можно не только снизить платеж, но и сэкономить на переплате за счет более низкой ставки.

Оформление потребительского кредита

При временных финансовых трудностях для погашения ипотеки можно оформить потребительский кредит. Его особенность – деньги можно потратить на любые цели. Расходы заемщика вырастут, так как необходимо будет дополнительно оплатить проценты по потребительскому займу. Но можно избежать просрочки, начисления штрафных санкций и сохранить хорошую кредитную историю.

Помощь государства

Можно воспользоваться программой государственной помощи, которая подразумевает реструктуризацию ипотеки некоторым категориям заемщиков. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства проводится на льготных условиях, так как задолженность частично будет погашаться за счет бюджета страны.

Какие категории граждан могут рассчитывать на помощь государства

Реструктуризация с помощью государства, доступная гражданам РФ:

• опекунам 2 и более несовершеннолетних;
• инвалидам;
• лицам, на иждивении которых находятся инвалиды и студенты в возрасте до 24 лет.

Дополнительно на помощь от государства могут рассчитывать сотрудники государственных организаций и муниципальных органов власти.

Требования к ипотечной жилплощади

Для реструктуризации с помощью государства ипотечное жилье должно соответствовать требованиям:

• не элитное;
• единственное;
• площадь: для однокомнатных, не больше 45 кв. м, для двухкомнатных – 65 кв. м, для трехкомнатных – 85 кв. м.

Алгоритм действий заемщика рассчитывающего на государственную поддержку

Перед тем, как обратиться в банк с заявлением на получение государственной помощи по ипотеке в Сбербанке, заемщику необходимо проверить себя и свое жилье на предмет соответствия требованиям к потенциальным участникам. Далее следует подготовить документы и подать их в Сбербанк, который отправит пакет в АИЖК для проверки. Она может занимать много времени – месяц и больше, в некоторых случаях могут потребоваться дополнительные справки.

Деньги в долг

Если вышеуказанные варианты не подходят, выйти из ситуации можно, взяв деньги в долг у знакомых или родственников на погашение ипотеки, чтобы не допустить просрочки, штрафов и пени.

Реструктуризация военной ипотеки

Военная ипотека имеет ряд важных отличий от обычной. Она доступна только служащим ВС РФ, и погашает ее, по сути, данное ведомство. Цель программы – обеспечить военнослужащих жильем, которое они сами могут выбрать.

И первоначальный взнос за ипотеку, и ежемесячные платежи осуществляются за счет государственных средств. В остальном, отличия военной ипотеки от обычной невелики – к примеру, приобретенная недвижимость все так же оформляется в залог банку.

Условия кредитования достаточно выгодные, в программе участвуют многие крупные российские банки.

Исходя из самого понятия военной ипотеки, становится понятно, почему нет смысла делать ее реструктуризацию – средства перечисляются из бюджетных денег, а значит, на военнослужащего это бремя не ложится. Главное – чтобы военнослужащий находился на службе до тех пор, пока займ не будет погашен, иначе ему придется вернуть государству все до копейки. А так же вы можете узнать как рефинансировать военную ипотеку.

Отзывы клиентов о реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Отзывы заемщиков говорят о том, что реструктуризация позволяет решить проблемы с погашением ипотеки. Но обратиться нужно до того, как кредит вышел на просрочку, в противном случае, будет получен отказ. Полугода или года обычно достаточно, чтобы восстановить финансовое положение. Если оформить реструктуризацию, банком не будут применяться штрафные санкции.

Наталья Карасeва, директор Управления розничного кредитования Сбербанка: «Сообщить о возникших трудностях кредитору нужно сразу»

Нюансы при реструктуризации

Как уже говорилось, реструктуризовать можно любой долг. Но для ипотечного займа действует ряд условий. К примеру:

• Основания должны быть серьезными, непременно – подтвержденными документами.
• Заемщик может рассчитывать на помощь государства.
• Банк рассматривает каждую заявку индивидуально, нет универсального сценария применения реструктуризации ко всем заемщикам.

Использовать материнский капитал можно только в том случае, если вы подаете заявку на рефинансирование – для реструктуризации займа он не подходит.

Чаще всего заемщиков интересует вопрос, до сколько процентов может снизиться годовой процент. Однако, спешим отметить – на снижение процентной ставки по программе реструктуризации банки идут реже и неохотнее всего. Скорее, вам будет растянут период выплат, что позволит сократить размер ежемесячного платежа. Но годовой процент останется тем же.

Тем заемщикам, которые находятся в декретном отпуске, также возможны послабления. Чтобы их получить, необходимо принести в банк свидетельство о рождении ребенка и справку с места работы о нахождении в декретном отпуске, а также о размере ежемесячного пособия на ребенка.

Поскольку жилищный зам может быть оформлен и на 30 лет, за время его погашения человек вполне может достичь пенсионного возраста. К пенсионерам могут быть применены послабляющие меры. Если вы чувствуете, что больше не можете тянуть кредит в прежнем объеме, обратитесь в банк, представьте пенсионное удостоверение и справку из Центра занятости о том, что больше нигде не работаете. Также понадобится справка о размере пенсии (не нужна, если выплаты приходят на карту того банка, где была оформлена ипотека).

Сколько можно раз обращаться за подобной услугой? Сложно ответить однозначно. Дело в том, что банк вправе вам в ней оказать (хотя в таком случае вы можете отправиться в суд и добиться пересмотра условий кредитования через него). Как говорилось выше, реструктуризация отличается тем, что к ней неприменимы типовые решения. Если один раз вам одобрили пересмотр условий кредитования по причине выхода в декретный отпуск, это не значит, что вам откажут в другой раз, когда вы попадете под машину и на месяц окажетесь прикованы к постели. Так, банк может просто применить разные виды реструктуризации – кредитные каникулы, отмену пени, пересмотр графика погашения и т.п.

Иногда банк может согласиться на продажу залоговой недвижимости с целью погашения за счет вырученных средств остатков долга. Этот вариант может стать выходом для тех, кто купил в ипотеку большую по площади квартиру и почти полностью погасил долг за нее. В таком случае можно продать объект (только с согласия банка, который должен снять с него обременение) и купить квартиру площадью поменьше или расположенную в другом районе, где недвижимость стоит дешевле.

Если вы хотите сдать приобретенную в ипотеку квартиру в аренду, на это тоже понадобится согласие банка. Данный шаг также можно рассматривать как вариант погашения кредита – вносить ежемесячные платежи за счет средств, перечисляемых арендатором.

Последние два случая не относятся к реструктуризации как к таковой, однако, могут помочь выбраться из намечавшейся долговой ямы.

Преимущества и недостатки реструктуризации ипотеки

Банк останется в выигрыше всегда.

Помимо этого, процедура имеет следующие положительные стороны для клиента:

• Используя отсрочку платежа, заемщик может какое-то время платить только проценты, что позволит ему восстановить материальное благополучие;
• Новый кредитный договор включает самые интересные для клиента пункты;
• При изменении графика платежей уменьшится размер ежемесячного взноса, но срок погашения займа увеличится;
• Существенно снизятся материальные обязательства заемщика;
• Не подвергнется порче кредитная история.

Основным отрицательным моментом реструктуризации ипотеки служит увеличение периода расчетов с банком, что увеличит общие материальные затраты по выплате займа.

Разбираем конкретные дела

Семья Копасовых обратилась в банк с просьбой провести реструктуризацию ипотеки. В заявлении они указали основание своей просьбы: в семье родился ребенок, супруга, она же созаемщик, вышла в декрет, а в фирме, где работал глава семейства нередко задерживали зарплату. В подтверждение своих слов супруги предъявили справки о доходах и составе семьи. Банк предоставил заявителям «кредитные каникулы»: в течение года они могли оплачивать только основной долг, без процентов. За это время мужчина нашел дополнительную работу и после окончания действия каникул смог производить платежи в полном объеме.

Однако реструктуризация ипотеки не всегда проходит так радужно для клиентов.

На тему того, что делать, банк отказал в реструктуризации кредита, подготовлен специальный материал — советуем ознакомиться.

Рассмотрим еще один пример. Гражданин Синицын обратился в банк с просьбой снизить ежемесячный платеж по кредиту. Причина – нестабильное финансовое положение в связи с потерей работы. Банк пошел навстречу, увеличил срок кредитования, тем самым снизив сумму ежемесячного платежа.

Первые 2 месяца клиент исправно перечислял деньги по кредиту, но после начались постоянные задержки выплат. Банк принял решение расторгнуть соглашение о реструктуризации в одностороннем порядке. Как итог – кредитор подал в суд, и сейчас заемщик должен банку оплатить не только всю сумму задолженности, но и проценты за просрочку.

Причины для реструктуризации

Ипотечный договор подразумевает регулярные выплаты в течение длительного срока. На протяжении этого срока у гражданина могут возникнуть определенные жизненные обстоятельства, которые потребуют пересмотра условий ипотечного соглашения. Среди наиболее частых причин для реструктуризации ипотеки значатся:

• Увольнение с работы;
• Рождение ребенка;
• Уменьшение заработной платы;
• Призыв в армию;
• Болезнь близких или самого заемщика;
• Необходимость содержать родственника, являющегося нетрудоспособным;
• Смерть кормильца;
• Стихийное бедствие, повлекшее порчу имущества;
• Другие незапланированные траты.

Независимо от того, какая причина привела к необходимости пересмотреть условия ипотечного кредитования, процедура реструктуризации долга не может быть инициирована без предоставления доказательств временной неплатежеспособности. Если речь идет о болезни заемщика, либо его родственника, потребуется справка из медицинского учреждения. Когда отсрочка платежей необходима по причине смерти кормильца, банку нужно представить свидетельство о смерти.

Банк гораздо охотней идет навстречу ответственному заемщику, у которого не было просрочек. Вовремя написанное заявление с просьбой о пересмотре соглашения поможет избежать штрафов и пени. К примеру, при рождении ребенка банк может предоставить отсрочку платежей на год. В течение этого года пеня и штрафы не будут взиматься с клиента.

Кто и как может перекредитоваться

В этом году условия перекредитования для военных достаточно выгодные – обратившийся может получить новый заем с меньшей переплатой, некоторые учреждения предлагают взять дополнительный кредит на личные нужды под невысокий процент.

Суть процедуры в том, что лицо обращается к новому кредитору со всеми необходимыми бумагами, с целью перевести заем, взятый у первичного кредитора. Если заявка одобряется, составляется новый договор о выплатах, долг переводится первичному кредитору банком. Заемщику потом нужно будет оплачивать ссуду во вторичном учреждении на новых условиях.

Банки одобряют заявки не для всех клиентов. Организациями приветствуется сотрудничество с лицами, имеющими достаточный заработок. Учитывается кредитная история обратившегося человека. Если она отрицательна, есть просрочки по текущим займам, либо они были допущены ранее – организация отказывается работать с таким клиентом.

Почему учреждение может отказать военнослужащему в рефинансировании:

• Лицо уволилось со службы.
• Долг, который нужно рефинансировать, не соответствует минимальному размеру, установленному банком.
• Военнослужащий неплатежеспособен.
• У человека плохая кредитная история.
• Лицо имеет текущие обязательства по займам.

Если же заявка одобрена, потребуется предоставить все запрашиваемые бумаги банку. Залог при перекредитовании переходит вторичному кредитору. Перед обращением в учреждение для рефинансирования рекомендуется перечитать договор и узнать, можно ли перекредитовать ипотеку у первичного кредитора.

Если это не предусмотрено, следует узнать о предложениях других учреждений. Рекомендуется учитывать не только размер минимальной ставки, но и требования банка к заемщикам, наличие комиссий и других скрытых платежей. После выбора организации следует в нее обратиться, оставив заявку на официальном сайте или прибыв лично.

Как происходит рефинансирование военной ипотеки

Провести процедуру рефинансирования военной ипотеки в 2020 году предлагают многие банковские организации. Предварительно нужно собрать все документы, подать заявку лично или онлайн.

Какие сведения необходимо указать в анкете:

• Цель кредита.
• ФИО, дата рождения.
• Сведения из паспорта.
• Размер дохода.
• Стаж.
• Контактная информация.
• Вид жилья, который был приобретен.
• Оформление дополнительного страхования.

Могут быть запрошены сведения о семье, образовании, расходах и других данных. Впоследствии необходимо дождаться решения банка. Обычно этот процесс занимает от 1 до 10 дней, однако, по разным обстоятельствам, сроки могут увеличиваться.

Если банк принял предварительное положительное решение в отношении заемщика, потребуется прибыть в организацию и представить запрашиваемые документы о заявителе, а также о недвижимости, которая покупалась в кредит.

После этого документы изучаются кредитором, выносится окончательное решение. Если организация одобряет сотрудничество, составляется новый кредитный договор. Остаток по обязательству переводится на счет первичного кредитора. Потом лицо выплачивает деньги согласно новому платежному графику.

Что такое реструктуризация

В первую очередь необходимо понимать, что реструктуризацией кредит не списывается с заёмщика, меняются только условия выплаты. Погашение кредита становится выгоднее, чем при заключении ипотечного договора. Поскольку процедура реструктуризации не дает банку преимуществ, она не самое распространенное явление. Эту услугу кредитно-финансовая организация предлагает, чтобы не начинать длительный судебный процесс по взиманию задолженности.

Банку проще предложить заемщику условия, на которых он будет выплачивать кредит в срок и без проблем. В их числе:

1. Увеличение сроков уплаты;
2. Снижение процента;
3. Изменение валюты;
4. Пересмотр графика погашения;
5. Предоставление кредитных каникул от уплаты процентов.

Подобная помощь со стороны кредитора предоставляется лишь тем лицам, которые подтвердили документально, что не могут производить платежи на прежних условиях и в прежнем размере.

Реструктуризация ипотеки при помощи АИЖК

20 апреля 2020 года в свою законную силу вступило «Постановление о реструктуризации ипотеки №373», подписанное Д.А. Медведевым, в котором изложены условия реализации программы помощи определенным категориям граждан, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Субъектом реализации данного государственного проекта является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК).

Изначально проект имел временные ограничения, а именно, планировался осуществляться до конца 2020 года. Затем в Постановление периодически вносились изменения, и проект был продлен до марта 2020 года. После чего, был приостановлен ввиду израсходования выделяемых на программу средств.

Иные способы улучшить материальное положение

Если вы оказались в совсем безвыходной ситуации, денег на оплату ипотеки нет, когда они появятся неизвестно (затяжная болезнь, отсутствие работы и т.д.), можно попробовать решить проблему другим путем. Есть вариант: обратиться в банк и попросить разрешение на продажу ипотечного жилья. Себе купить квартиру подешевле, а разницу перечислить на погашение кредита.

Если этот вариант вам не подходит, можно попробовать решить вопрос мене радикальным, но более сложным и длинным путем: сдать ипотечную квартиру в аренду. Для этого также нужно посетить отделение банка, взять разрешение на сдачу жилья, для себя снять более дешевую квартиру, а разницу в цене также направлять на погашение долга.

Реструктуризация с помощью государства

С 2009 года в России действовала программа по реструктуризации ипотеки с помощью государства. Программа была направлена на поддержание заемщиков и позволила в значительной мере сократить задолженность по кредитам.

Действие программы имело ограниченные временные рамки, и в этом году она приостановлена, но у граждан России есть возможность частично погасить ипотеку материнским капиталом, прибегнуть к военной ипотеке и воспользоваться другими программами, подготовленными государством.