Как правильно платить ипотеку, чтобы не переплатить ещё за одну квартиру
53 просмотровВ этой статье:
- 1 Оформление ипотеки
- 2 Как быстро выплатить ипотеку: советы
- 3 Льготы при оформлении ипотеки
- 4 Какие еще факторы влияют на одобряемость ипотеки
- 5 От чего зависит размер ежемесячного платежа
- 6 Подтверждение наличия собственных средств
- 7 Выбор оптимальных условий кредитования
- 8 Сколько платить в месяц за ипотеку?
- 9 Подсчет платежа по аннуитетной схеме
- 10 Сколько платить по ипотеке
- 11 Видео: Ипотечный онлайн калькулятор
- 12 Подсчет платежа по дифференцированной схеме
- 13 Рассчитать ипотеку под материнский капитал
- 14 Какую сумму одобрят?
Ипотечное кредитование – вид займа, который выдается банком под залог оплачиваемой этим займом недвижимости. Такой кредит выдается с фиксированной целью – при покупке дома или, чаще всего, квартиры. Проще говоря, ипотека – это такой целевой кредит, при оформлении которого заемщик в случае неуплаты потеряет ту недвижимость, которую хотел приобрести, причем независимо от уже выплаченной им доли кредита.
Для покупки недвижимости также можно оформить и обычный целевой кредит, но выдаваемая на таких условиях сумма очень редко соразмерна ценам на жилье, особенно при среднем уровне дохода просителя. Кроме того, при оформлении ипотеки квартира сразу переходит в собственность заемщика (то есть банк «покупает» ее для вас) и все последующие формальные и финансовые процедуры протекают впоследствии уже межу физ. лицом и банком, без посредников.
Поскольку ипотека – это в большинстве случаев единственный доступный для современного человека способ купить отдельное жилье, программы такого кредитования предоставляются практически всеми банками. Существует множество видов ипотеки, список льгот, перечень специальных условий, разные схемы выплат, но для плательщика действительно важным выступает только один вопрос: сколько платить в месяц за ипотеку? Сумма ежемесячного взноса зависит от ряда факторов, которые подробно рассмотрены далее.
Оформление ипотеки
На основании того, что ипотека – это, пожалуй, самое объемное и долгосрочное из регулярно заключаемых банками кредитных соглашений, требований к заявителю у них достаточно много. Из основного нужно перечислить следующее:
- возраст от 18 либо от 21 года, при этом в конце срока погашения кредита возраст заявителя тоже не должен превышать определенной отметки (как правило, это около 70 лет);
- подтвержденный официально опыт работы более года, при этом не менее полугода соискатель кредита должен отработать на последнем месте трудоустройства;
- справка о доходах соискателя (некоторые банки учитывают подработки и неофициальную заработную плату, другие – нет);
- справка о стоимости приобретаемой недвижимости.
Как видно из этого перечня, основными факторами принятия или отказа от заявки на получение кредита выступают возраст и платежеспособность заемщика. В случае если банк не уверен в способности заявителя взять на себя обязанности по выплате, он может предоставить возможность оформления одного или нескольких поручителей. Поручители делят с плательщиком его долговые обязательства, однако сами платить не обязаны до тех пор, пока получатель кредита справляется со своим режимом выплат.
Еще один важный вопрос – сколько стоит оформить ипотеку? Как правило, эта услуга предоставляется банком бесплатно. Помнить нужно лишь о том, что при заключении договора по кредитованию недвижимости почти всегда необходимо вносить внушительный первый взнос одним платежом. Об этом – далее в статье.
Как быстро выплатить ипотеку: советы
Условия досрочного погашения прописываются в кредитном договоре. Некоторые банки накладывают мораторий на досрочное погашение, но по большей части кредитные организации не препятствуют желанию заемщика досрочно погасить займ.
Выгода от досрочного погашения очевидна: заемщик после завершения кредита может свободно распоряжаться своими средствами, недвижимость полностью переходит в распоряжение собственника, банк снимает обременение, заемщик может получить налоговый вычет на квартиру.
Существуют некоторые рекомендации относительно досрочного погашения кредита, которых следует придерживаться:
- Погасить ипотеку можно полностью или частично. При частичном погашении недостаточно пополнить счет на большую сумму, нужно написать заявление в главном офисе банка, иначе в назначенный срок банк снимет со счета только сумму, равную аннуитетному платежу.
- При погашении ипотеки можно сократить либо сумму долга, либо срок. Вариант погашения стоит тщательно продумать. При стабильной работе и уверенном регулярном заработке можно сокращать срок. Если необходимо снизить финансовую нагрузку и уверенности в заработке нет, лучше сокращать сумму долга.
- Погашение ипотеки выгодно только в начале кредитного срока, пока идет погашение процентов. Во второй половине срока проценты уже выплачены, поэтому выгода от досрочного погашения будет невелика.
- Даже в том случае, если проценты выплачены, досрочное погашение долга выгодно из-за сокращения страховых взносов, которые напрямую зависят от размера задолженности.
- Банкам не выгодно досрочное погашение кредита из-за снижения переплат. Введение штрафов за него отменено с 2011 года, поэтому кредитные организации вводят различные условия, например, максимальную сумму досрочного платежа. Заемщик обязан уведомить банк о досрочном погашении за месяц до взноса. Заявка будет рассмотрена банком в течение 3-5 рабочих дней. Существуют моратории на досрочное погашение. Кредитные организации оставляют за собой право на запрет частичного погашения, что прописано в кредитном договоре.
По любым вопросам относительно платежей нужно обращаться к кредитному менеджеру, оформлявшему кредитный договор. Уточнять подобные вопросы желательно до подписания договора на этапе оформления ипотеки.
Льготы при оформлении ипотеки
Ипотечное кредитование одинаково доступно для всех групп и категорий граждан, однако, как и сколько платить по ипотеке зависит от наличия у заемщика некоторых льгот или участия его в государственных программах. Основные возможности «облегчить» ипотечную лямку это:
- вливание в договор с банком материнского капитала (как правило, с его помощью формируется крупный первоначальный взнос);
- участие в программе ипотечного кредитования для военнослужащих, при котором часть выплат берет на себя государственный фонд.
Тем не менее, оба эти способа подразумевают значительное изменение жизненного уклада, поэтому прежде, чем рожать детей или идти служить ради квартиры, нужно как следует все взвесить.
Какие еще факторы влияют на одобряемость ипотеки
Стоит отметить, что хотя доходы заемщика действительно имеют очень важное значение для получения кредита, наряду с ними в учет берутся и другие факторы. В частности, характер занятости работника (постоянная, по договору подряда, ИП или владелец бизнеса и пр.), длительность и непрерывность его стажа, состав семьи, наличие других кредитов, уровень образования, наличие прочих активов. Так, например, если у заемщика есть в собственности другая квартира, машина или другое ценное имущество, то размер его доходов может быть и ниже.
У заемщиков, которые не располагают возможностью подтверждения доходов, сегодня есть возможность получить ипотеку и вовсе без предоставления справок. Ипотеку по двум документам сегодня выдают Сбербанк и ВТБ24. Единственное ограничение таких кредитов заключается в том, что у заемщика должен быть достаточно внушительный первоначальный взнос для приобретения жилья — не менее 35-40%.
От чего зависит размер ежемесячного платежа
Итак, мы подошли к самому актуальному вопросу – чем же определяется размер будущего платежа (который будет ежемесячно выплачивать заемщик в течение нескольких лет срока договора) и как подобрать оптимальное для себя соотношение условий?
Таких факторов всего три:
- Первоначальный взнос, который по требованию банка обычно составляет от 10 до 30% стоимости недвижимости. При этом важно помнить, что размер начального платежа влияет на то, сколько процентов годовых стоит ипотека, которую вы оформляете.
- Собственно, процентная ставка по ипотеке. Как правило, банки обозначают в договоре годовую ставку. В некоторых случаях она фиксирована, в других изменяется с течением времени. Об этом более подробно в соответствующем разделе.
- Срок кредитования. При рассмотрении срока банком как раз и учитывается возраст заемщика и привлеченных им поручителей (в случае наличия таковых).
Разные банки предлагают различные проекты ипотечного кредитованию. При этом размер банка зачастую коррелирует с его политикой в отношении финансовых рисков. Маленькие или молодые банки часто предлагают выгодные условия договора. Это привлекает, но помните: договор будет в силе многие годы, а вашу квартиру покупает именно банк, а не вы сами. Таким образом, если с ним что-то случится, то к вашим финансовым трудностям добавятся еще и жилищные.
Еще один важный момент – выбор валюты кредитования. Ипотека в долларах и евро чаще всего имеет более выгодные процентные ставки. Тем не менее, пример скачка курса в 2014 году говорит сам за себя. После этого стало ясно, что валюта – это выгода, но рубль – это спокойствие и стабильность размера выплаты. Далее рассмотрим перечисленные выше факторы по порядку.
Начальный взнос
При выдаче ипотечного кредита банки настаивают на внесении первоначального взноса в размере от 10 до 30% стоимости недвижимости. Для банка это минимизация рисков по вашему договору, для вас – возможность сократить срок кредита, а значит и переплату по нему.
При средней стоимости жилья порядка 3—5 миллионов рублей стартовый взнос может варьировать от 500 000 до двух миллионов. Как правило, это накопленные заемщиком личные средства. Банки редко выдают дополнительный кредит на эту цель, поскольку ипотека сама по себе уже достаточно тяжелое долговое обязательство.
Консультанты по кредитным вопросам всегда рекомендуют вносить начальный платеж в максимально возможном размере. Логика такого шага проста: это оплата той части стоимости квартиры, с которой впоследствии не будут набегать проценты. Таким образом, чем больше начальный взнос, тем меньше последующий месячный платеж.
Процентная ставка
Процентная ставка по ипотеке в настоящий момент варьирует в пределах от 10 до 20 процентов. Чем меньше ставка, тем меньше ежемесячный платеж и тем меньше общая переплата за недвижимость по факту закрытия кредитного договора. Очевидным кажется выбор наименьшего процента, тем не менее здесь есть некоторые тонкости.
Банки всегда работают на собственную выгоду, поэтому предлагаемая процентная ставка тесно взаимосвязана с первоначальным взносом и сроком кредита. Как правило, под 10—12% годовых ипотека выдается на срок дольше 10, а то и 15 лет (так, чтобы суммарная процентная переплата была больше). Чем больше первый платеж (то есть чем меньшая сумма в итоге облагается кредитом), тем также выше процент годового начисления.
Таким образом, даже если вы располагаете внушительным первоначальным взносом и готовы закрыть кредит относительно быстро (скажем, за 5 лет), банк все равно попытается выжать из вас максимум средств через завышенный процент. Поэтому при планировании общей и ежемесячной выплат обратите внимание не только на ставку, но и на общую сумму переплаты.
Срок кредитования
Сроки ипотечного кредитования могут быть очень разными – от 5 до 50 лет. Максимальный срок жилищного кредита в Сбербанке, например, 30 лет. Такие длительные долговые обязательства накладывают ограничения на возраст заемщика и поручителей, поэтому если вам больше 40 – приготовьтесь к ряду отказов. С другой стороны, чем больше срок, тем меньше ежемесячная выплата.
При выборе срока нужно очень точно оценить свои платежные способности на всем его протяжении.
- Во-первых, если вы выбираете 20-ти или 30-ти летний вариант из-за маленькой ставки и маленького платежа, то вы должны быть уверены в своей доходности в течение всего этого времени, а это бывает очень нелегко предсказать.
- Во-вторых, многие ипотечные кредиты не подразумевают возможности досрочного погашения, или же предусмотрено штрафование плательщика при таком погашении. Банковская система рассчитывает объемы своих денежных операций на многие годы вперед, поэтому досрочное закрытие кредита идет ей не на пользу.
Подтверждение наличия собственных средств
Как вносится первоначальный взнос по ипотеке, покупатель недвижимости и ее продавец решают самостоятельно, без участия банка: это может быть передача наличных под расписку, перечисление на счет, расчеты с использованием банковской ячейки. Кредитор устанавливает, сколько процентов первый взнос по ипотеке составит, т.е. минимально допустимую его величину в конкретной сделке. Также банк требует, чтобы подтверждение платежеспособности клиента было предоставлено до того, как будет выдан заём.
Куда идет первоначальный взнос по ипотеке, прописывается в договоре купли-продажи: он оплачивается напрямую продавцу. Это особенно важно, когда у приобретаемого объекта недвижимости несколько собственников. В документе следует указать, кому платится первоначальный взнос по ипотеке: одному из владельцев либо каждому из них. В последнем случае нужно приписать суммы, причитающиеся каждому, а также то, куда (по каким реквизитам) необходимо перечислить средства.
Какой первый взнос по ипотеке за квартиру должен быть, и как его подтверждать, следует уточнять у кредитора.
Если со стороны банка отсутствуют какие-либо особые требования по организации порядка расчетов в виде применения сейфовых ячеек и прочего, то стандартно используется поэтапный порядок расчетов между покупателями и продавцами недвижимости.
1-ая часть общей суммы, что необходимо уплатить за покупку, – это авансовый платеж или залог. В первом случае при отказе от сделки одной из сторон деньги в полном объеме возвращаются покупателю. Во втором – если инициатор расторжения сделки покупатель, он теряет залог, если продавец – он возмещает сумму в двойном размере. Данный платеж совершается в момент подписания предварительного договора купли-продажи. Обычно деньги идут наличными. Факт получения средств продавец подтверждает, собственноручно совершенной, надписью на договоре. На бумаге он указывает сумму цифрами и прописью, пишет полностью ФИО, ставит подпись. Можно расплатиться и посредством взноса или безналичного перевода средств на счет продавца в день сделки. В банке выдадут документальное подтверждение совершения операции. Оригинал остается у покупателя. Продавцу можно сделать копию;
2-ая часть представляет собой разницу между общей суммой собственных средств и авансом (залогом). Например, уточнив, сколько должен быть первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке, вычисляют согласно стоимости приобретаемого объекта минимально необходимую долю собственных средств. Некоторая сумма (1-ая часть) определяется по согласованию с продавцом. Обычно она чуть больше или соответствует стоимости услуг риелтора. Остаток (2-ая часть) определяется как разница между общим объемом собственных средств и суммой, уже переданной продавцу. Факт передачи 2-ой части подтверждается одним из способов, указанных выше. Но при расчете наличными средствами помимо удостоверяющей надписи на договоре кредитор вправе потребовать предоставить расписку от продавца о получении всей суммы первоначального взноса.
3-я часть – заемные средства. Их перечисляет банк на счет продавца на, указанные им, реквизиты после предоставления покупателем зарегистрированных документов по сделке.
Выбор оптимальных условий кредитования
Итак, после рассмотрения основных факторов, влияющих на размер ежемесячного платежа, и определения некоторых подводных камней ипотечного кредитования можно обозначить оптимальное соотношение условий такого займа для человека со средним доходом:
- Ипотеку стоит оформлять, если ваш доход позволяет выплачивать банку до половины вашего месячного заработка (если платеж 30 000, то зарабатывать нужно как минимум 60 000). Выплаты больше половины зарплаты очень быстро заставят вас пожалеть об оформлении кредита, поэтому лучше не превышать этой доли.
- Первоначальный взнос нужно делать как можно выше, поэтому стоит подготовиться к оформлению кредита финансово – оптимально иметь на руках 25—30% общей стоимости недвижимости.
- Срок кредитования специалисты рекомендуют выбирать около 10 лет (большая часть кредитов берется на 7 лет, а при сроке больше 15 переплаты достигают двойных и тройных значений).
- На основе «входных» параметров – доход, взнос, срок – необходимо посмотреть, сколько сейчас ставка по ипотеке в разных банках. Как правило, она составляет 12—15% годовых, и это можно считать оптимальным размером.
Исходя из средней заработной платы гражданина, среднего совокупного дохода семьи, цен на питание, одежду и предметы первой необходимости, а также при рассмотрении текущих цен на жилье можно сделать следующий вывод: при оформлении ипотеки на двухкомнатную квартиру сроком на 10 лет платить придется около 40 000 рублей в месяц. При ипотечном соглашении сроком 15 лет при условии первоначального взноса в 50% сумма сокращается до 30 000 рублей в месяц.
Сколько платить в месяц за ипотеку?
Как уже говорилось, оплата по ежемесячному платежу зависит от многих факторов. Каждый заемщик выбирает для себя сам оптимальную сумму выплаты, исходя их своих финансовых возможностей.
Конечно лучше, если платеж будет большим, тогда и срок сократится вместе с переплатой. Но не у всех есть возможность каждый месяц выплачивать банку крупные суммы.
Для любого заемщика решающий фактор по выбору ежемесячного платежа – это зарплата. Помимо суммы, от дохода зависит и срок кредитования.
Прежде чем сообщить специалисту банка, сколько готовы платить за ипотеку, нужно проанализировать, а какая сумма будет минимально рискованной? Ведь в случае просрочек будет начислена пеня.
Как рассчитывается ежемесячный платеж?
Ежемесячный платеж рассчитывается исходя из:
- суммы займа;
- срока кредитования;
- первоначального взноса;
- процентной ставки.
Есть 2 способа: аннуитетный и равноубывающий. Чаще всего банки используют первый – когда заемщик каждый месяц вносит определенную сумму, а банк сам распределяет, что гасится. Можно рассчитать самому через калькулятора — онлайн.
Равноубывающий платеж заключается в гашении 2-х частей: долга и процентов:
- каждый месяц необходимо вносить определенную сумму, которая не меняется, на гашение долга;
- а проценты рассчитываются банком исходя из остатка долга.
Это означает, что, выплачивая проценты с суммы в 400 000, в следующем месяце нужно будет вносить платеж уже исходя из 390 000.
Что сделает банк, если не платить ипотеку? Читайте здесь.
График погашения
График погашения составляется банковской программой, чаще всего согласно аннуитентным платежам.
Каждый месяц, с внесением платежа, сумма основанного долга и процентов будет уменьшаться.
Сколько платить в месяц по ипотеке зависит от процентов. Ставка влияет на платеж. В среднем она варьируется от 11,4% до 16% в год. Чем дольше срок кредитования, тем больше будет начислено процентов.
В Сбербанке
На сегодняшний день выгодней оформлять ипотечный займ именно в Сбербанке.
Этот кредитор предлагает самые низкие процентные ставки:
Подсчет платежа по аннуитетной схеме
В России этот вид платежей стал очень популярен из-за своего постоянства и стабильности, что благоприятно для заемщика и кредитора. Как выше сказано, кредитору это экономически выгодно, а вот заемщику будет легче планировать свои затраты, поскольку сумма платы одна и та же в течение всего времени действия кредитного договора.
Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке? Формулы, приведенные ниже, помогут вам индивидуально сделать подсчет и определиться с размером займа.
x = K * S;
K= (p* (1 +p)n) / (1 +i)n– 1), где:
x – ежемесячный размер аннуитета.
S – сумма ипотеки.
p – месячная процентная ставка, если ставка годовая, то берем 1/12 часть и делим на 100.
n – длительность кредитования в месяцах.
K – коэффициент аннуитета.
Например: K = (0,00875 * (1 + 0,00875)120) / (1 + 0,00875)120 – 1)=0,02489 / 1.84463 =0.01349;
x = 0.01349 * 2040000≈27520 рублей.
График платежей
Период | Минимальный платеж | Оплата осн-го долга | Оплата % | Остаток осн-го долга |
0 | 2 040 000 | |||
1-30 дн | 27 520 | 9 914 | 17 606 | 2 030 086 |
2-30 дн | 27 520 | 10 000,08 | 17 519,92 | 2 020 085,92 |
3-31 дн | 27 520 | 9 505,26 | 18 014,74 | 2 010 580,66 |
4-31 дн | 27 520 | 9 590,03 | 17 929,97 | 2 000 990,63 |
5-30 дн | 27 520 | 10 251,18 | 17 268,82 | 1 990 739,46 |
Есть еще 2 более простых способа расчетов. Первый — это воспользоваться кредитным калькулятором на официальном сайте интересующего банка. Рассмотрим второй способ, как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке. Сделать это можно в таблице Excel. Открываем новый файл, переходим на вкладку «Формулы», далее «Финансовые» и выбираем «ПЛТ». Всплывет окошко, где в первой строке указываем число процентов, деленное на 12 месяцев (например, 10,5%/12/100), во второй — количество месяцев, и в третьей — сумму займа.
Сколько платить по ипотеке
Ипотечное кредитование – вид займа, который выдается банком под залог оплачиваемой этим займом недвижимости. Такой кредит выдается с фиксированной целью – при покупке дома или, чаще всего, квартиры. Проще говоря, ипотека – это такой целевой кредит, при оформлении которого заемщик в случае неуплаты потеряет ту недвижимость, которую хотел приобрести, причем независимо от уже выплаченной им доли кредита.
Для покупки недвижимости также можно оформить и обычный целевой кредит, но выдаваемая на таких условиях сумма очень редко соразмерна ценам на жилье, особенно при среднем уровне дохода просителя. Кроме того, при оформлении ипотеки квартира сразу переходит в собственность заемщика (то есть банк «покупает» ее для вас) и все последующие формальные и финансовые процедуры протекают впоследствии уже межу физ. лицом и банком, без посредников.
Поскольку ипотека – это в большинстве случаев единственный доступный для современного человека способ купить отдельное жилье, программы такого кредитования предоставляются практически всеми банками. Существует множество видов ипотеки, список льгот, перечень специальных условий, разные схемы выплат, но для плательщика действительно важным выступает только один вопрос: сколько платить в месяц за ипотеку? Сумма ежемесячного взноса зависит от ряда факторов, которые подробно рассмотрены далее.
Видео: Ипотечный онлайн калькулятор
Более подробно узнать об особенностях ипотечных калькуляторов вы можете в следующем видео. К тому же наглядно предлагается инструкция по использованию калькулятора от компании Ипотека.РУ:
Также советуем прочесть интересную статью на тему: что делать, если нет возможности платить за ипотеку.
Чтобы рассчитать ипотечный кредит, можно пользоваться формулами, исхода из вида платежа. Но при этом есть способ максимально облегчить эту задачу — воспользоваться онлайн калькуляторами, которые также часто представляются на сайтах банков.
Подсчет платежа по дифференцированной схеме
Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке по дифференцированной системе выплат? Данный тип платежей включает две составляющие: основной долг, который уменьшается в течение всего срока кредитования, и проценты по займу, они также весь период кредитования идут на убывание.
Размер взноса складывается из основного ежемесячной оплаты и процентов на сумму остатка основной задолженности. Разберем формулы, как высчитать основную уплату и как рассчитать проценты по ипотеке по дифференцированной системе оплаты:
Формула расчета основной уплаты:
b = S /n, где:
- b– основной ежемесячный платеж;
- S– сумма ипотеки;
- n– длительность кредитования в месяцах.
Формула расчета начисленных процентов:
p = Sn * P, где:
- p – начисленные проценты;
- P– годовая % ставка / 12 / 100;
- Sn – остаток долга в периоде.
Расчета остатка долга в периоде, величина Sn:
Sn = S — (b *n), где:
- S – сумма ипотеки;
- b – основной ежемесячный платеж;
- n – число прошедших периодов.
Расчеты оплаты по этой системе производятся в каждом периоде, обычно каждый месяц.
Например: b = 2 040 000 / 120≈ 17 000 рублей;
Sn = 2 040 000 – (17 000 * 0)≈ 2 040 000 рублей;
p = 2 040 000 * 0,00875≈ 17 850 рублей
Дифференцированный платеж= 17 000 + 17 850 ≈ 34 850 рублей
График платежей
Период | Остаток осн-го долга | Осн-ой платеж | % | Сумма платежа |
0 | 2 040 000 | 17 000 | 17 850 | 34 850 |
1 | 2 023 000 | 17 000 | 17 701,25 | 34 701,25 |
2 | 2 006 000 | 17 000 | 17 552,5 | 34 552,5 |
3 | 1 989 000 | 17 000 | 17 403,75 | 34 403,75 |
4 | 1 972 000 | 17 000 | 17 255 | 34 255 |
5 | 1 955 000 | 17 000 | 17 106,25 | 34 106,25 |
Рассчитать ипотеку под материнский капитал
Одним из законодательно обусловленных способов использования материнского капитала является жилье. При этом ипотека может быть связана с материнским капиталом двумя путями. Рассмотрим их подробнее далее:
- Когда первый взнос по ипотеке оплачивается с помощью материнского капитала. Например, если общая желаемая сумма займа составляет примерно 3 400 000 с учетом процентов, а материнский капитал на настоящий момент – это порядка 409 000 рублей, то после первого взноса вам останется оплатить 2 991 000 рублей. Эту сумму разделят по всем условиям ипотеки на необходимое количество месяцев для учета ежемесячного взноса.
- Сумма материнского капитала идет в пользу имеющейся ипотеки. В данном случае происходит следующее. Например, на текущий день сумма вашей задолженности по ипотеке составляет 1 700 000, а впереди еще 5 лет выплат. Соответственно, сумма ежемесячного взноса составляет 28 340 рублей. Если вы вносите в счет ипотеки 409 000 материнского капитала, то срок выплат остается прежним (5 лет), а сумма ежемесячного платежа сокращается. Так, в нашем случае она составит 21 517 рублей.
Вот пример того, как нужно заполнить ипотечный калькулятор с учетом материнского капитала:
После взноса материнского капитала за ипотеку заемщик получит документ с изменившимся графиком выплат и новым ежемесячным взносом.
Как купить квартиру с использованием материнского капитала – узнаете тут.
Какую сумму одобрят?
- Как и в ситуации с любыми кредитами, многое зависит от:
- Кредитной истории
- Рабочего стажа
- Семейного положения
- Имеющейся в собственности недвижимости/транспорта
В среднем можно получить одобрение, если ежемесячные платежи не будут превышать 40 – 50% ежемесячного дохода.
Если заявку подает женатый человек, этот процент будет выше, потому что учитывается совместный доход супругов. Причем неважно, оформляется ли в данном случае ипотека только на одного или на обоих.
Но, учитывая возможные финансовые неожиданности, рекомендуем ориентироваться на сумму заема, при которой ежемесячные платежи будут занимать не более 30% вашего дохода. Это позволит вам откладывать определенные суммы «на черный день» и позволят не переживать в случае болезни или других непредвиденных обстоятельств.