Средние ставки по ипотеке: их виды и способы уменьшения процентов
39 просмотровВ этой статье:
- 1 Сначала пару слов о льготной ипотеке
- 2 Как подать онлайн-заявку на ипотеку?
- 3 Посчитаем, во сколько Ивану обойдется обычная и льготная ипотека
- 4 Сколько сейчас средний процент по ипотеке в россии
- 5 Что делать, если ипотека все равно оказалась слишком дорогой
- 6 Переменная и плавающая ставка
- 7 Резюме насколько выгодна льготная ипотека?
- 8 Индекс Банки.ру: средняя ставка по ипотечным кредитам составила 13,65% годовых
- 9 Рейтинговая таблица процентных ставок разных банков
- 10 Общий объем выданных займов как основной критерий
- 11 Требования к заемщику
- 12 Так ли выгодны низкие процентные ставки?
- 13 Дополнительные нюансы
С запуском льготной ипотеки под 6,5% годовых в апреле 2020 года появился повод серьезно задуматься. Может, вот он шанс взять квартиру в кредит и хорошо сэкономить? Если верить расчетам, выгода по льготной ипотеке для среднестатистического заемщика может составить около миллиона рублей. Но обо всем по порядку.
Предположим, некий Иван хочет купить квартиру в Москве по льготной ипотеке, чтобы съехать от родителей. Ивану 24 года, у него есть стабильная работа с зарплатой 80 тысяч рублей, депозит в банке на 1 млн рублей и «подушка безопасности» 200 тыс. рублей. В итоге Иван подобрал на северо-востоке Москвы студию 20 кв. м с отделкой в жилом комплексе «Полярная 25» за 5,1 млн рублей.
Если бы Иван решил накопить на подобную квартиру без ипотеки, даже с учетом сбережений ему пришлось бы откладывать не менее 336 тыс. рублей в год в течение 12 лет это слишком долго. Оформив кредит на жилье в новостройке сейчас, он сможет заселиться уже в июне 2021 года. Но потянет ли он ипотеку? И сможет ли рассчитывать на новую госпрограмму под 6,5% годовых?
Сначала пару слов о льготной ипотеке
По этой программе можно купить квартиру в новостройке под 6,5% на весь срок ипотеки, а государство оплатит разницу между обычной и льготной ставкой. Такие условия действуют до 1 ноября 2020 года.
Подробнее о госпрограмме читайте в статье «Льготная ипотека под 6,5% условия и банки».
Иван как заемщик попадает под условия льготной ипотеки под 6,5% годовых: он гражданин РФ, размер его кредита вписывается в порог 8 млн рублей для Москвы, у него достаточно денег, чтобы внести 20% первоначального взноса.
Как подать онлайн-заявку на ипотеку?
Вы можете получить предварительное решение банка без визита в отделение. Для этого нужно заполнить заявку на его официальном сайте.
Например, в анкете Райффайзенбанка нужно указать:
- Ф.И.О.;
- дату рождения;
- паспортные данные (серию, номер и т. д.);
- город подачи документов;
- контактные данные (телефон, email).
Если потребуется, то менеджер банка свяжется с вами по телефону для уточнения дополнительной информации. Решение по заявке банк сообщит вам в течение 2-10 дней.
Посчитаем, во сколько Ивану обойдется обычная и льготная ипотека
В целом условия по ипотеке у Ивана получились следующие:
- размер кредита 4,1 млн руб.;
- первоначальный взнос 1 млн руб.;
- срок кредита 15 лет.
Теперь перейдем к расчетам ипотеки по стандартной ставке:
Если бы Иван оформил обычную ипотеку по ставке 8,69% годовых (средняя ипотечная ставка по оценке ЦБ в апреле 2020 года), то ежемесячный платеж составил бы 41 тыс. рублей.
Это больше половины от его зарплаты выплачивать такой кредит было бы сложно.
А вот расчеты по льготной ставке 6,5% годовых:
По условиям льготной ипотеки под 6,5% годовых ежемесячный платеж Ивана сократился почти на 13% до 36 тыс. рублей.
Это более комфортные условия выплат, при которых общая переплата по кредиту уменьшается на 29%.
Ежемесячный платеж Ивана по госпрограмме в размере 36 тыс. рублей оказался ниже, чем при обычной ипотеке, но комфортным его все же не назовешь.
Сколько сейчас средний процент по ипотеке в россии
Народный рейтинг банков. Финансовые показатели. Кредитные рейтинги. Служебный рейтинг. Банки на карте.
Банк года. Книга памяти. Бюро кредитных историй.
Все события дня. Лента новостей.
Тема дня. Обзор прессы. Звезды в банке. Партнерские материалы. Банковский словарь. Курсы обмена валют. Курсы ЦБ.
Онлайн обмен валюты. Бонусный клуб. Отзывы о банках. Ипотека в Сбербанке России изменить банк Процентные ставки и условия по кредитному продукту.
Приобретение готового жилья. Оставить заявку. Военная ипотека. Загородная недвижимость.
Ипотека с господдержкой для семей с детьми.
Приобретение строящегося жилья. Прогноз рынка ипотеки на 2020 год Уходящий год предоставил многим россиянам редкую возможность с помощью доступной ипотеки приобрести жилье. Однако немало граждан взяли паузу на раздумье: новостроек понастроили много, их надо продавать: а вдруг средние ставки по жилищным займам опустятся еще ниже?
На рынке ипотеки зафиксирован новый рекорд. Обеспечение доступным жильем семей со средним достатком, в том числе создание возможностей для приобретения строительства ими жилья с использованием ипотечного кредита, ставка по которому должна быть менее 8 процентов указано одной из целей нацпроекта «Жилье и городская среда».
Также планируется увеличить объем жилищного строительства минимум до миллионов квадратных метров в год, в два раз сократить количество городов с неблагоприятной средой и обеспечить устойчивое сокращение непригодного для проживания жилищного фонда. Увеличение кредитования людей бьет рекорды, многократно опережая рост потребительского сектора.
Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования
10.10.2020 10.10.2020 30.09.2020 30.09.2020 30.09.2020 30.09.2020 30.09.2020 30.09.2020 30.09.2020 30.09.2020 30.09.2020 30.09.2020 30.09.2020 30.09.2020 30.09.2020 30.09.2020 15.08.2020 Объем досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов средствами заемщиков (региональный разрез) Показать всеСвернуть Опубликовано15 августа 2020 Опубликовано22 мая 2020 Опубликовано22 мая 2020 Опубликовано22 мая 2020 Опубликовано22 мая 2020 Опубликовано22 мая 2020 Отдельные показатели по ипотечным жилищным кредитам (региональный разрез) Показать всеСвернуть Опубликовано15 августа 2020 Опубликовано22 мая 2020 Опубликовано22 мая 2020 Опубликовано22 мая 2020 Опубликовано22 мая 2020 Опубликовано22 мая 2020 15.08.2020 Объем досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов средствами заемщиков, по 30 крупнейшим банкам (региональный разрез) Показать всеСвернуть Опубликовано15 августа 2020 Опубликовано22 мая 2020 Опубликовано22 мая 2020 Опубликовано22 мая 2020 Опубликовано22 мая 2020 Опубликовано22 мая 2020 Отдельные показатели по ипотечным жилищным кредитам, по 30 крупнейшим банкам (региональный разрез) Показать всеСвернуть Опубликовано15 августа 2020 Опубликовано22 мая 2020 Опубликовано22 мая 2020 Опубликовано22 мая 2020 Опубликовано22 мая 2020 Опубликовано22 мая 2020 15.08.2020 Объем рефинансируемых ипотечных жилищных кредитов
Что делать, если ипотека все равно оказалась слишком дорогой
Оптимальным платежом по ипотеке считается 40% от подтвержденного заработка. Платеж Ивана в размере 36 тыс. рублей на 4 тыс. превышает норму. Кажется, что это немного, но в год это уже 48 тыс. рублей.
Из этой ситуации есть несколько выходов.
Найти дополнительные деньги для первого взноса
Предположим, у Ивана где-то в Ивановской области есть дача, которая ему не нужна. Между тем с продажи участка и дома можно выручить 500 тыс. рублей.
Если Иван успеет реализовать свою загородную недвижимость до 1 ноября 2020 года и внесет эти деньги как первый взнос, это поможет ему снизить ежемесячный платеж до 31 тыс. рублей.
К слову, условия льготной ипотеки не запрещают использовать для оплаты кредита сертификаты материнского капитала. С января 2020 того года выплата 466 617 рублей положена при рождении первого ребенка, а при рождении второго к маткапиталу доплачивают еще 150 000 рублей.
Но помните: если при оплате квартиры будет применяться материнский капитал, то покупатель автоматически теряет право на имущественный налоговый вычет 13% в части суммы, оплаченной за счет средств маткапитала. Максимальная оплата по налоговому вычету с учетом процентов по ипотеке составляет 650 тыс. рублей.
Увеличить срок ипотеки
Тогда уменьшится платеж, но вырастет переплата. Например, Иван может увеличить срок льготной ипотеки до 20 лет тогда он будет платить 30 тыс. рублей в месяц, но переплата увеличится на 391 тыс. рублей.
Вот так выглядят расчеты по ипотеке Ивана на различные сроки:
Сумма кредита | 4,1 млн рублей | ||||||
Срок кредита | 5 лет | 10 лет | 15 лет | 20 лет | 25 лет | 30 лет | |
Ипотека по средневзвешенной ставке 8,69% | Ежемесячный платеж, тыс. руб. | 84,39 | 51,14 | 40,71 | 35,94 | 33,40 | 31,93 |
Переплата по кредиту, млн руб. | 0,96 | 2,03 | 3,22 | 4,52 | 5,92 | 7,39 | |
Ипотека по «Госпрограмме-2020» со ставкой 6,5% | Ежемесячный платеж, тыс. руб. | 80,22 | 46,55 | 35,71 | 30,56 | 27,68 | 25,91 |
Переплата по кредиту, млн руб. | 0,71 | 1,48 | 2,32 | 3,23 | 4,20 | 5,22 | |
Выгода, млн руб. | 0,25 | 0,55 | 0,90 | 1,29 | 1,71 | 2,16 |
Рассчитать ипотеку на своих условиях можно онлайн через ипотечный калькулятор.
Срок льготной ипотеки по программе «Господдержка 2020» можно увеличить максимум до 30 лет, некоторые банки вводят ограничения до 20 лет.
Найти способ дополнительно снизить льготную ставку
Многие банки и застройщики готовы взять на себя часть процентов по льготной ипотеке в первый год кредита, а иногда и на весь срок.
Например, Группа ПИК при оформлении льготной ипотеки под 6,5% предлагает полностью взять на себя оплату процентов до конца 2020 года. Максимальный срок кредита по акции составляет до 20 лет.
Если Иван успеет оформить льготную ипотеку в комплексе «Полярная 25» до конца акции (она действует до 15 мая и может быть продлена), то дополнительно сэкономит 146 тыс. рублей с мая по декабрь, это примерно 18 тыс. рублей в месяц.
Подобные предложения действуют и у других застройщиков. К примеру, ]«Донстрой»[/anchor] и Группа ЛСР совместно с ВТБ предлагают субсидировать льготную ипотеку до 0,5% в первый год после оформления. Предложение действует на кредиты сроком до 20 лет.
Некоторые крупные банки готовы дополнительно снизить ставку по льготной ипотеке на весь срок кредита. Среди банков-лидеров выдачи ипотеки в Старой Москве самую большую скидку предоставляет Россельхозбанк. Он предлагает оформить льготную ипотеку под 6,3%. Такая ставка доступна при первоначальном взносе от 20% и действует на весь срок кредитования, максимум до 30 лет.
В итоге Иван решил отправить заявку на льготную ипотеку под 6,3% годовых в Россельхозбанке.
Переменная и плавающая ставка
Банки в договоре прописывают ставку, под которую они предоставляют ипотеку. Она может быть постоянная на весь срок действия кредита, а может быть переменная.
Вторая обычно состоит из двух частей:
- фиксированная составляющая, которая является неизменной на весь срок кредитования.
- Переменная составляющая, которая зависит от состояния рыночной экономики: на нее влияет межбанковский индекс MosPrime Rate в рублевом эквиваленте и ставка рефинансирования.
В договоре должно быть прописано, как часто переменная составляющая будет изменяться: раз в квартал, в полугодие или за год.
При выборе переменной ставки высок финансовый риск из-за скачков второй составляющей при нестабильности экономики. При стабильном положении в стране данная ставка на 2-3 пункта будет ниже постоянной. Выгодно брать ипотеку с плавающей ставкой при небольшом сроке кредитования: 1-2 года.
Резюме насколько выгодна льготная ипотека?
Вот такие получились условия льготной ипотеки для Ивана с учетом сниженной ставки Россельхозбанка 6,2% и дополнительных 500 тыс. рублей с продажи дачи:
- размер кредита 3,6 млн руб.;
- первоначальный взнос 1,5 млн руб.;
- срок кредита 15 лет.
В итоге при оформлении льготной ипотеки ежемесячный платеж Ивана составит 31 тыс. рублей это комфортная сумма с учетом его заработной платы. Общая переплата по кредиту в итоге составит 1,93 млн рублей. Дополнительно Иван может сэкономить 146 тыс. рублей по акции Группы ПИК.
Купив квартиру по льготной ипотеке под 6,2% на 15 лет, Иван сможет сэкономить на переплате по кредиту 920 тысяч рублей
по сравнению с обычной ипотекой и еще 146 тыс. рублей с мая по декабрь 2020 года за счет акции застройщика.
Если в процессе выплаты ипотеки что-то пойдет не так, у Ивана есть 200 тыс. рублей из «подушки безопасности», из которых он сможет полгода оплачивать кредит.
Подытожим льготная ипотека 2020 года помогает сэкономить около 25-30% на переплате по кредиту по сравнению с обычной ипотекой, которую сейчас предлагают банки. Это действительно выгодное предложение, которое действует до 1 ноября 2020 года практически для любого трудоспособного гражданина РФ.
Индекс Банки.ру: средняя ставка по ипотечным кредитам составила 13,65% годовых
Индекс Банки.ру по (средняя процентная ставка по кредитам на покупку недвижимости) по состоянию на 13 ноября составил 13,65% годовых. В частности, средняя ставка по программам, предназначенным для покупки квартир на вторичном рынке недвижимости, снизилась на 0,39 процентного пункта (до 13,55% годовых), а по кредитам на приобретение строящихся квартир — на 0,08 п.
Рекомендуем прочесть: Моржа в экономике
п. (до 12,92% годовых). «Существенное снижение средней ставки по ипотеке в этом месяце связано с корректировкой ставок значительной частью банков.
Так, за прошедший период ставки по ипотеке снизили , ВТБ Банк Москвы, ВТБ 24, Газпромбанк, «Глобэкс», «Возрождение», «Санкт-Петербург», ЮниКредит Банк, банк «Дельта Кредит».
Также ставки по своим программам снизило Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, в результате чего произошла корректировка ставок в банках, выдающих ипотеку по его стандартам (в индексе учитываются программы Росэнергобанка, банка «Зенит» и Автоградбанка)», — комментирует эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Инна Солдатенкова.Индекс Банки.ру представляет собой средний размер процентных ставок по рублевым ипотечным кредитам на приобретение недвижимости топ-30 крупнейших российских банков по портфелю ипотечных кредитов.
Для получения индекса анализируются данные, представленные на официальных сайтах банков. В расчетах используются процентные ставки, действующие при подтверждении доходов официальными документами, а также при приобретении заемщиком комплексного страхования. Если условиями программы предусмотрена комиссия за снижение процентной ставки, то в расчетах учитывалась базовая ставка без уплаты сбора.Для расчета показателя аналитики Банки.ру не использовали ставки по продуктам, которые могут быть предоставлены на заявленных условиях только «своим» клиентам (зарплатным клиентам, вкладчикам банка, сотрудникам компаний-партнеров и т.
д.). Исключалась военная ипотека как программа с наиболее низкими ставками, доступная для части населения и не требующая реальных финансовых затрат заемщика (погашение кредита осуществляется за счет взносов НИС, которые перечисляются государством). При учете этих значений величина средних процентных ставок для открытого рынка будет некорректна.
Источник:
Рейтинговая таблица процентных ставок разных банков
Наименование банка | Минимальная ипотечная ставка (в %) |
МТС-Банк | 17 |
Росгосстрах Банк | 16,5 |
Банк Советский | 16 |
Собинбанк | 15,5 |
ОТП Банк | 15,5 |
Райффайзен Банк | 15,25 |
Банк Возрождение | 13,75 |
Россельхозбанк | 13,5 |
СНГБ | 13,25 |
МИА | 13 |
Газпромбанк | 12,5 |
Центркомбанк | 12 |
Российский капитал | 11,9 |
АКБ Инвестторгбанк | 11,7 |
Связь-Банк | 11,6 |
ВТБ 24 | 11,5 |
Банк Зенит | 11,5 |
Сбербанк | 11,4 |
Промсвязьбанк | 11,4 |
Абсолют Банк | 11,25 |
Банк Москвы | 11,15 |
Банк Открытие | 11,05 |
Московский индустриальный банк | 11 |
Югра-Стандарт | 10,9 |
Росэнергобанк | 10,9 |
Банк Интеркоммерц | 10,9 |
Тинькофф | 10,5 |
Общий объем выданных займов как основной критерий
Однако в самой банковской статистике определяющим фактором является вовсе не размер годовых процентов, а объем выданных займов в денежном эквиваленте и количество заемщиков банка. В принципе, такой подход небезоснователен. Если значительное количество людей стремится взять ипотечный кредит именно в этом финансовом учреждении, то, возможно, данный банк на самом деле предлагает наиболее выгодные условия. Или разнообразие условий кредитования у него самое большое.
По данным за 2020 год абсолютным лидером в списке всех банков России стал Сбербанк. Только за первое полугодие прошлого года он выдал заемщикам в ипотечной сфере громадную сумму в 304 млрд 302 млн рублей. По данному критерию (объем выданных денежных средств) можно составить такую рейтинговую таблицу.
Наименование банка | Общая сумма денег, выданная на ипотечное кредитование в первой декаде 2020 года, млрд рублей |
Сбербанк | 304,302 |
ВТБ 24 | 72,409 |
ДельтаКредит | 12,243 |
Банк Москвы | 10,244 |
Россельхозбанк | 9,256 |
Газпромбанк | 7,543 |
Санкт-Петербург | 5,251 |
Жилфинанс | 4,035 |
Возрождение | 3,570 |
Требования к заемщику
- от 21 года (максимальный возраст на момент погашения – 70 лет)
- трудовой стаж от 1 года (общий) и от 4 месяцев на текущем рабочем месте
- до 3 созаемщиков
- российское, украинское или белорусское гражданство
- регистрация в зоне присутствия банка необязательна
В данной категории с определением самой выгодной ипотеки становится сложнее. Взгляд цепляется за весьма лояльные (пожалуй, самые лояльные) требования к стажу и минимальному возрасту.
Число созаемщиков в других банковских учреждениях может достигать 5-и. Но нужно понимать, что при необходимости подключать 5 человек к выплате кредита сами по себе шансы на одобрение резко упадут. Можно ли назвать надежным заемщика, который способен погасить долг только при поддержке пяти человек?
Верхняя возрастная планка не самая высокая (можно найти и 75 лет), но и 70 – достаточно высокая цифра. Некоторые банки ограничивают ее до 65.
Так ли выгодны низкие процентные ставки?
Однако в данной статье сказать следует вот о чем. Тинькофф, может, еще и поднимется в рейтинговом списке, поскольку при первичном анализе его условия действительно весьма неплохи. Однако заемщики должны знать, что низкие процентные ставки – это частенько «бесплатный сыр в мышеловке» (и то не до конца бесплатный). Например, дополнительным условием может быть очень большой первоначальный взнос (до 75% от стоимости жилой недвижимости). Ясное дело, что россиян, способных единовременно внести такую сумму денег, меньшинство.
Соответственно, несмотря на демократичную ставку, само такое ипотечное кредитование демократичным никак не назовешь. В других случаях низкие годовые проценты могут означать какие-то комиссии (за выдачу самого кредита, например), обязательное страхование недвижимости за счет заемщика, невозможность досрочного погашения долга и прочее. Совет тут можно дать только один. Если клиент сталкивается с такими выгодными процентами, ему необходимо сесть и очень внимательно перечитать каждое слово, написанное в договоре.
Включая и те, которые написаны мелким шрифтом (особенно мелким шрифтом!). И желательно подчеркивать карандашом те места, где возникают хоть какие-то вопросы, чтобы позже по порядку разобрать их все с сотрудником банка. Теперь можно составить свой банковский рейтинг, только уже не по объемам выданных займов, а по размеру предлагаемых процентных ставок. Стоит взять для сравнения пару десятков известных банков.
Дополнительные нюансы
Помимо сферически идеального заемщика с белой зарплатой, прекрасной кредитной историей, длительным стажем и надежной офисной работой, в «Альфе» готовы рассматривать и другие категории клиентов.
В рамках предложения возможны:
- подача заявки от предпринимателя (+ 0,5%)
- получение ссуды всего по 2 документам (+ 0,5%)
- отказ страховать жизнь и титул (+ 4%)
- получение ипотечных средств для покупки жилого дома или земельного участка (+1%)
Требования к недвижимости максимально демократичны – главное, чтобы дом не был под снос, а в квартире были проведены все основные коммуникации (вода, газ, электричество, канализация). В жилье, приобретаемом в новостройке, может даже отсутствовать сантехника и отделка.
Дополнительный плюс – 100% онлайн оформление и рассмотрение заявки за 1 – 3 дня. В офис клиенту нужно будет приехать только один раз – для подписания договора.
На практике это значит, что даже получив отказ, вы потратите только несколько минут своего времени. И если вы считаете, что это не так важно, поверьте – сэкономленные 2 – 3 часа дороги туда-обратно + около 1 часа в банке – это весомая экономия.
Сроки рассмотрения заявки в большинстве топовых кредитных учреждений занимают до 1 недели. Заявленные «Альфой» 1 – 3 дня особенно подойдут клиентам, которые боятся, что полюбившееся жилье может «уплыть из рук».
В качестве дополнительного плюса стоит отметить подробное описание всех требований и условий прямо на сайте в удобной блочной форме (чтобы прочитать их, нажмите на кнопку ниже и промотайте открывшуюся страницу вниз).
Узнать подробные условия и подать онлайн-заявку