Можно ли взять ипотеку пенсионеру на жилье в 2020 году
59 просмотровВ этой статье:
- 1 Дают ли ипотеку пенсионерам
- 2 Ипотека для пенсионеров по семейной программе
- 3 Советы
- 4 Обратная ипотека для пенсионеров
- 5 Как осуществляется сделка
- 6 Дают ли ипотеку пенсионерам неработающим
- 7 Перечень необходимых документов для оформления
- 8 Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке
- 9 Как осуществляется расчет
- 10 Ипотека работающим пенсионерам
- 11 Кредиты для пенсионеров: процентные ставки
- 12 Какие банки дают ипотеку пенсионерам
Дают ли ипотеку пенсионерам
Дают ли ипотеку пенсионерам? Да, конечно. Не все пенсионеры выходят на заслуженный отдых по возрасту. Есть ряд профессий, который предусматривает ранний выход на пенсию – 35-40 лет. У таких «молодых пенсионеров» есть все шансы получить ипотеку на приобретение жилья наравне с молодежью. И сроки кредитования будут фактически такими же – 10-25 лет. Совсем другое дело, когда речь идет о пожилых людях в возрасте 55-65 лет. Они тоже могут рассчитывать на получение ипотеки, но они попадают под самый высокий коэффициент риска, поэтому больше, чем на 5 (10 лет – крайний предел), им займ не дадут. Ни один банк не пойдет на сделку с высоким уровнем риска.
Ипотека для пенсионеров по семейной программе
Не так давно многие банки ввели новые условия кредитования, которые затронули и пенсионеров. Сегодня любой человек в возрасте от 21 до 65 лет может претендовать на получение ипотечного кредита. Главное, чтобы на момент погашения последнего взноса заемщику было менее 75-ти лет. Многие пожилые люди получили шанс взять ипотеку для пенсионеров по семейной программе, то есть, с созаемщиками. Пенсионный возраст в России начинается у мужчин в 60 лет, у женщин в 55, а это значит, что на выплату кредита останется до 15-20 лет. Для оформления ипотеки необходим такой же пакет документов, как и для остальных граждан. Отметим, что специальные предложения банков для пенсионеров недоступны, а вот базовый пакет – вполне.
Советы
Рекомендации для того, чтобы взять выгодно ссуду для приобретения жилья достаточно простые. Можно ли брать ипотеку пенсионерам, решает несколько важных факторов:
- хорошая кредитная история;
- наличие стабильного дохода.
Сегодня можно выделить 7 важных рекомендаций, которые увеличат шансы:
- Созаемщик/поручитель — если уровень дохода маленький, можно договориться с близким родственником о совместной покупке жилья. Чаще всего, дети сами просят родителей — пенсионеров оформить крупную ссуду, так как для льготников доступны специальные программы. Если они официально работают — шансы увеличиваются.
- Кредитная история — по закону, граждане имеют право на одну бесплатную проверку в каждом бюро кредитных историй (БКИ) в год (). Чтобы отслеживать свою историю достаточно отправить запрос на сайте Госуслуг, а затем обратиться в каждое БКИ. Порой, даже незначительные пропуски платежей по прежним обязательствам становятся причиной отказа.
- Дается ли ипотека пенсионерам при отсутствии работы — ответ положительный, однако нужно иметь крупный постоянный доход и вклад в банке, куда обращается потенциальный заемщик.
- Сотрудничать с банком, на карту которого поступает пенсия — учреждения поддерживают своих клиентов и знают все об их платежеспособности. Если пенсионер выделяет 40% от своей пенсии на погашение — вопросов не возникнет.
- Соблюдение возрастного ограничения — необходимо самостоятельно рассчитать, если в банке указан лимит на 75 лет, значит при сроке выплат на 10 лет, при подписании договора пенсионеру не должно быть больше 64 лет.
- Гражданство и постоянная прописка — в приоритете лица, имеющие постоянную прописку в регионе обращения. Однако наличие местного созаемщика увеличивает процент одобрения.
- Если обращаться в другой банк — нужно обязательно предоставить выписку со счета о доходах. В этом случае менеджер сможет обсудить вопрос сотрудничества в течение короткого времени.
Чтобы узнать, как взять ипотеку пенсионеру на квартиру, достаточно воспользоваться выделенными программами известных банков. Детальная информация указана на официальных сайтах, однако для предоставления индивидуальных условий — лучше обратиться лично в отделение.
Обратная ипотека для пенсионеров
Обратная ипотека для пенсионеров – это своеобразная противоположность пожизненной ренты. Взяв обратную ипотеку, пенсионер получает пожизненный кредит, залогом которого является его квартира. После смерти заемщика, банк-кредитор реализует квартиру на вторичном рынке жилья и забирает из полученной суммы свой займ с процентами, а оставшиеся деньги возвращает родственникам усопшего. Этот вид кредитования предусматривает возможность расторжения договора по желанию пенсионера. Но в таком случае он (чаще его родственники) должен вернуть займ и накопившиеся проценты.
Как осуществляется сделка
Когда дело касается покупки, начинают появляться дополнительные вопросы. Если жилье — первичное, то схема приобретения достаточно проста. Если говорить о вторичном рынке, то здесь крайне высокий риск попасть на мошенника.
После того, как производится одобрение — клиент должен осуществить оформление в течение 4 месяцев. За этот период предстоит сделать следующее:
- Выбрать объект покупки.
- Внести аванс.
- Проверить юридический аспект приобретаемого имущества.
- Предоставить собранный пакет документов и провести сделку через представительство.
Компания не гарантирует юридическую чистоту в отношениях с продающим лицом. Консультацию о том, как оформить ипотеку пенсионеру может дать только опытный юрист, ведь все документы должны проверяться — покупателем. Поэтому желательно нанять опытного юриста, который не только сэкономит время, но и обезопасит от мошенничества. На примере Сбербанка также можно выделить: все сделки при передаче аванса, оплаты — фиксируются через филиал. Сбербанк составляет предварительный договор, по которому происходит передвижение средств.
На руки без выписки и официального фиксирования — деньги предоставлять продавцу строго запрещено.
За день до предварительной сделки — деньги поступают сначала на счет заемщика, после чего на счет продавца после подписания договора купли-продажи имущества. После этого документы направляются на оформление права собственности, процедура занимает в МФЦ — 5 рабочих дней, после чего деньги перечисляются на счет продавца.
Ипотека для пенсионера на жилье подразумевает внесение первичного взноса, сумма должна быть на личном счету заемщика, еще до одобрения кредитора. Страхование приобретаемой по ипотеке квартиры обязательно, об этом гласит . Здоровье и жизнь — заемщик страхует по желанию. Процедуры производятся еще до подписания договора купли-продажи. Все сделки должен фиксировать опытный нотариус.
Дают ли ипотеку пенсионерам неработающим
Вас волнует вопрос: «Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам?». Да, такое возможно. Вышедшие на пенсию люди могут рассчитывать на получение ипотечного кредита всего по двум документам (например, как в Сбербанке): пенсионному удостоверению и паспорту гражданина РФ. Но одобрения придется ждать несколько недель, поскольку банку нужно время, чтобы сравнить все «за» и «против». Если банк посчитает неработающего пенсионера платежеспособным, то одобрит ипотеку под залог взятого в кредит жилья. В процессе рассмотрения заявки тщательно проверяется кредитная история человека. Если были просрочки или есть непогашенные задолженности, то об ипотеке стоит забыть.
Перечень необходимых документов для оформления
По поводу документов, то следует сразу сказать: в каждом индивидуальном случае они могут отличаться, поскольку каждый кредитор устанавливает правила игры. Но все документы можно разделить на три категории:
- Для идентификации: копия паспорта, СНИЛС, копия загранпаспорта, водительского удостоверения и т. д.
- Для оценки финансового состояния: справка из ПФ, справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, выписка по текущим счетам с указанием размера остатка и т. д.
- По залогу, то есть объекту недвижимости: предварительный договор купли-продажи, технический паспорт, выписка из реестра о праве собственности, оценочное свидетельство о стоимости залога.
Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке
Обычно в роли созаемщиков выступают родственники клиента: жены, мужья, матери отцы. Разумеется, нередко родители заемщика пребывают в пенсионном возрасте и чаще всего не работают. Вопрос о том, может ли пенсионер стать созаемщиком по кредиту, возникает часто. Но ответ один – нет, не может. Созаемщиком не может стать лицо, достигшее возраста 60-ти лет. Да и тем, кому меньше этого возраста, стоит хорошо подумать, нужно ли вешать на себя такие обязательства, ведь в случае просрочек и невыплат бремя перед банком в полной мере ляжет на плечи пенсионера. Но созаемщик делит с клиентом банка не только обязанности, но и права. Он может рассчитывать на долю в жилье, взятом по ипотечной программе.
Как осуществляется расчет
После того, как был получен ответ на главный вопрос: Может ли пенсионер получить ипотеку для покупки квартиры? — следует произвести расчет размера займа, срока и переплаты. Обычно для этого на официальных ресурсах кредитных учреждений есть ипотечный калькулятор. Однако, результаты вычислений будут носить информационный характер. При работе с гражданами пенсионного возраста чаще используется индивидуальный подход.
Единственным правильным решением будет изучение специальных программ, позволяющих взять ссуду пенсионерам для покупки жилья. Только потом следует обращаться в банк с наиболее подходящими условиями. Главное в этом вопросе учесть возраст, так как на сайтах чаще всего указан конечный возраст оплаты долга. Поэтому увидев значение 75 лет, нужно понимать, что это максимальный возраст на момент погашения. Если долговое обязательство берется на 10 лет, на время составления договора, льготнику должно быть не более 64 лет.
Говоря о том, дается ли ипотека пенсионерам с плохим здоровьем, можно ответить отрицательно. Ведь для банка это высокий риск. После того, как менеджер подведет итог, обязательно прозвучит вопрос о состоянии здоровья. При подобных проблемах будет выдан отказ даже при наличии созаемщика и залога. Единственным шансом получить кредит становится недвижимость, имеющая высокую стоимость. Залог элитного жилья или участка — это привлекательное условие для любого банка.
Кроме того необходимо учитывать, что чем больше возраст, тем дороже будет обходиться страхование жизни и здоровья. При отказе от страховки ставку обычно увеличивают на 1 %. Просчитав, как поступить выгоднее, купить страховку или увеличить процентную ставку, становится, очевидно, что лучше отказаться от страхования жизни. По сути, страхование жизни призвано защитить именно банк от возможных рисков. При наступлении смерти пенсионера долги могут лечь на плечи наследников, и чтобы не оплачивать ипотеку, им придется отказаться от наследства.
Ипотека работающим пенсионерам
В последнее время получить ипотечный кредит удается даже пенсионерам. Проще всего данная процедура проходит у работающих пожилых людей, которые могут предоставить документы о «белой» заработной плате и тем самым подтвердить свой доход, помимо пенсии. Но тут стоит учесть возраст заемщика. Чем ближе 75-летний рубеж, тем меньше шансов на одобрение заявки по кредиту или выше процентная ставка и больше первоначальный взнос. Ни один банк в России не выдаст ипотечный кредит, если риск превысит выгоду. Пенсионеры однозначно попадают в группу повышенного риска, поэтому ждать низких процентных ставок или минимального первоначального взноса не приходится.
Кредиты для пенсионеров: процентные ставки
Не менее важной является процентная ставка, которую назначает банк для начисления процентов по ипотечному кредитованию пенсионеров. Каждый случай является индивидуальным, так как каждое обращение клиента банк рассматривает в отдельном порядке. Процентная ставка по кредиту для пенсионеров зависит от того, какое жилье планирует приобрести заемщик:
- Уже построенные квартиры могут быть приобретены в кредит по ставке от 10%, если сделка регистрируется в электронном виде. От 11%, если сделка проходит регистрацию обычным образом.
- Строящееся жильё можно купить по сниженным ставкам. На ставку от 10% можно рассчитывать при соблюдении стандартных условий и обращении в отделение банка, при электронной регистрации сделки процентная ставка снизится до 9,4%.
- Ставка от 8% доступна гражданам только по специальным предложениям. До 7,4% ставка снизится только в том случае, если сделка будет зарегистрирована в электронном виде.
- На покупку загородного дома или земельного участка ипотечный кредит оформляется под 10,5 процентов.
Особенностью льготного кредитования по акциям от застройщика и банка является срок кредитования, который не может превышать 7 лет.
- Если пенсионер решил оформить займ, тогда для этого необходимо обратиться в отделение банка со стандартным пакетом документов и заполнить анкету. Также можно лично подать заявку на сайте банка, следуя подсказкам системы. Процедура не требует от пользователя специфических знаний и навыков. Однако многие граждане предпочитают непосредственный контакт со специалистом, который поможет заполнить анкету, а также ответит на все интересующие вопросы.
- После того как анкета заполнена, банк рассмотрит ее и примет решение о возможности кредитования. Если решение положительное, то для дальнейшего заключения договора необходимо обратиться в банк.
- Понадобятся оригиналы документов на объект, который будет приобретен в кредит, а также бумаги, подтверждающие наличие средств для первоначального взноса. В банке заемщик заключает договор ипотечного кредитования.
- Далее совершается сделка по покупке квартиры, дома или участка с регистрацией в Росреестре. При этом одновременно регистрируется залог банка. В результате клиент сможет пользоваться купленной недвижимостью, но не сможет продать или подарить ее.
- Теперь основная задача заемщика вовремя вносить ежемесячные платежи и наслаждаться купленным или построенным жильем.
Какие банки дают ипотеку пенсионерам
Сегодня нельзя с уверенностью сказать, что вопрос ипотеки для пенсионеров решен на все сто процентов. По-прежнему, большинство банков не намерены рисковать, кредитуя пожилых людей. Но есть те, которые идут на риски. Сегодня пенсионеры могут рассчитывать на получение ипотечного кредита в следующих банках: Сбербанке РФ – кредитно-финансовом учреждении, которое первым «открыло» кредитование пенсионеров. Второй банк – Банк Москвы и его программа «Люди дела». Третий банк – ТрансКапиталбанк с программой «Ипотека на первичном рынке». Четвертый банк – Россельхозбанк. Он выдает ипотечный кредит после индивидуального собеседования с потенциальным заемщиком и проведения оценки состояния его здоровья и платежеспособности.