Основные условия получения ипотеки в России и кому полагаются льготы
81 просмотровВ этой статье:
- 1 Что такое сельская ипотека?
- 2 Как выбрать банк: самые выгодные ипотечные кредиты
- 3 Суть программы и условия предоставления займа
- 4 Определение размера первоначального взноса
- 5 Что относится к сельским территориям?
- 6 Кредитование молодой семьи
- 7 Общие условия и цель сельской ипотеки
- 8 Каковы процентные ставки по ипотеке в банках?
- 9 Кто имеет право на участие в сельской ипотеке?
- 10 Какие условия к заемщикам предъявляют банки в 2024 году?
- 11 Требования к жилью
- 12 Документы
- 13 Как получить сельскую ипотеку под 1 процент?
- 14 Ступени к доступному жилью
- 15 Список документов
- 16 Возможные причины отказа
- 17 Пошаговая схема получения ипотечного кредита
- 18 Необходимая документация и этапы оформления ипотеки
- 19 Под какие договора можно получить сельскую ипотеку?
- 20 Как взять сельскую ипотеку в 2020 году: пошаговая инструкция
- 21 Нюансы
- 22 Что такое ипотека и как ее получить без проблем
- 23 Выводы
- 24 Выплаты по ипотечной процентной ставке: правила расчёта
- 25 Ипотека для военнослужащих
Основные условия ипотеки в Сбербанке напрямую зависят от того, по какой именно программе оформляется ипотечный кредит. Это определяет не только сами процентные ставки по ипотеке, но также и общие условия для всего периода кредитования.
Хотя многие считают, что получить любой кредит в Сбербанке достаточно проблематично, на самом деле это не так. Банк предлагает лишь немногим более жесткие требования к заемщикам, но лояльные условия полностью компенсируют приложенные усилия. Кроме того, ипотека в любом случае является более сложным и ответственным кредитом и поэтому процесс оформления такого договора не будет простым.
Что такое сельская ипотека?
Сельская ипотека – это наименование новой программы, предусматривающей выдачу займа для покупки жилья в сельской местности под минимальный процент. Предложение было сформировано Минсельхозом после тщательного изучения масштабов земель. Итог – только 25% от жителей России проживает в деревнях, селах, станицах. Число ежегодно уменьшается, поскольку молодые люди после получения диплома в учебных заведениях не возвращаются домой. Программа «Сельская ипотека» задумана для привлечения людей из городов. В планах добиться 50% сельских жителей от всего населения России.
Программа разработана с учетом лояльности в отношении заявителей на участие и подтверждена Постановлением Правительства №696 от 31 мая 2020 года. Так, процентная ставка по сельской ипотеке устанавливается в размерах 0,1%, 1% или 3%. Это самые малые значения, поскольку стандартное ипотечное кредитование оформляется под 9-10% годовых.
Внимание
Минсельхоз выступил с предложением всем желающим оформлять ипотеку под 1%. Но в 2020 году Правительство России утвердило 3 значения процентной ставки, распределив их по регионам.
Как выбрать банк: самые выгодные ипотечные кредиты
Если длинный перечень необходимых документов вас не испугал, и вы только укрепились в своем решении взять жилье в кредит, давайте подробнее остановимся на вопросе о том, как именно выбрать самое выгодное предложение. Ясное дело, что погашение ипотеки — процесс длительный и довольно дорогостоящий, а переплачивать, как известно, не хочется никому. На что же обращать внимание при выборе кредитного учреждения?
- Прежде всего следует внимательно изучить программы, предлагаемые банками. При этом старайтесь обращать внимание на учреждения, работающие на рынке не первый год и имеющие проверенную репутацию.
- Если у вас уже есть карта (любая) какого-либо из банков, и вы в целом довольны его работой, то прежде всего обратите свое внимание именно на это предприятие. Дело в том, что обычно постоянным клиентам многие финучреждения предлагают особые, более выгодные условия кредитования, чем людям, обратившимся к ним впервые.
- Обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на вероятное количество единоразовых платежей, сумма которых в итоге может оказаться довольно большой. Такие «комиссии» могут взиматься банком за оформление различных справок, страховок и прочих услуг.
- Обязательно изучите возможность досрочного погашения ссуды. Например, в таком банке, как «ВТБ», ипотека может быть досрочно погашена без проблем, а другие кредитные организации в этом случае обязывают клиента выплатить дополнительно некоторые штрафы и неустойки. Это также может сказаться на вашем выборе.
- Практически у каждого банковского учреждения есть собственный сайт, где можно легко обнаружить ипотечный калькулятор. Это довольно удобно: заполнив соответствующие поля, вы можете приблизительно рассчитать, какую сумму вам придется вносить ежемесячно. Сравните эти показатели, пробежавшись по страничкам нескольких банков, и определите наиболее выгодное предложение.
Для того чтобы не запутаться с большим количеством предложений, можно составить для себя небольшую таблицу, где столбцами будут условия кредитования, а строками — несколько банков, предлагающих ипотеку. Обязательно используйте ипотечный калькулятор — он значительно облегчит ваши расчеты и поможет определить общую переплату и размер ежемесячного платежа.
Столбцы (критерии) могут быть такими:
- срок ипотеки;
- процентная ставка;
- ежемесячный платеж;
- сторонние комиссии, единоразовые платежи;
- необходимость подтверждения доходов;
- возможность досрочного погашения;
- размер первоначального обязательного взноса;
- санкции за просрочку ежемесячной платы;
- акционные предложения.
Конечно, предложенный перечень критериев вы можете дополнить на свое усмотрение. Не спешите выбирать банк с самой низкой процентной ставкой — возможно, все остальные условия окажутся не такими уж и выгодными. Так что оценивайте все пункты в комплексе.
Суть программы и условия предоставления займа
Суть программы «Сельская ипотека» – Правительство России желает привлечь больше граждан в сельскую местность для ведения личного хозяйства и постоянного проживания. Для этого предлагается льготное кредитование, предусматривающее:
- Приобретение готового жилья – дом или квартира в многоквартирном доме. Важное условие – объект должен принадлежать сельской местности.
- Покупка земельного участка при желании построить дом самостоятельно.
- Приобретение недостроенного дома – проверяются план и качество выполненных работ на соответствие нормативам и стандартам. Только после комплексной проверки принимается решение для выдачи займа.
- Покупка квартиры в строящемся доме – важно его местонахождение на сельской местности.
Предоставляются займы тем претендентам, которые могут внести 10% от стоимости выбранного жилья или земельного участка в качестве первоначального взноса. Сельская ипотека оформляется под 0,1-3%, что зависит от региона пребывания заемщика. В 2020 году срок возврата долга устанавливается максимальными 15 годами, что подтверждается Приложением №1 Постановления Правительства №696 от 31 мая 2020 года. Сбербанк «обходит стороной» подписанный законодательный акт и может выдать займ сроком погашения на 25 лет.
ВАЖНО
Каждый гражданин России может принять участие в программе «Сельская ипотека» только один раз в соответствии с Приложением №3 Постановления Правительства №696. Продавать жилье, купленное на выданные денежные средства банка, запрещено в течение 5 лет, в чем руководствуются Общими положениями указанного законодательного акта №696. Некоторые кредитные учреждения не оформляют приобретенный объект в залог, но это не дает право его продажи в течение времени погашения займа.
Невозможно пересмотреть ранее выданную ипотеку, даже если на денежные средства была приобретена недвижимость в сельской местности. Можно подать заявку на получение нового займа или погасить прежний.
Определение размера первоначального взноса
Какие условия предоставления ипотечных кредитов могут гарантировать высокий процент одобрения со стороны финансовой организации – внесение первоначального взноса. Именно этот фактор показывает серьезность намерений и платежеспособность заемщика. При внесении первого взноса банку предоставляется гарантия возврата, а для заемщика это отличный вариант уменьшить срок кредитования, сумму и процентную ставку.
На размер первоначального взноса влияют следующие факторы:
- если ипотека выдается под покупку квартиры в новостройке или у компании-застройщика, который получил аккредитацию у банка, а также на вторичном рынке недвижимости, то средний размер первого платежа в разных банках составляет от 10 до 20% от всей стоимости объекта;
- если покупается дом, то заемщику придется заплатить первоначальный взнос 15-25%;
- в случае, когда ипотека оформляется по двум документам, то есть заемщику нет необходимости подтверждать свой доход и постоянное место работы, то ему придется первоначально внести от 40 до 50% от стоимости объекта.
Условия ипотеки в совсем небольшом количестве банков не предполагают внесение первоначального взноса вообще. При этом следует понимать, что это неминуемо отразится на повышении процентной ставки по кредиту, или же на снижении срока кредитования.
Что относится к сельским территориям?
В соответствии с распоряжением Правительства России №151 от февраля 2020 года, к сельским поселениям относятся следующие объекты:
- все сельские поселения, включая межсельные территории одного муниципального района;
- населенные пункты;
- рабочие поселки, входящие в состав городского округа;
- поселки городского типа;
- города численностью до 30 тыс. человек, которые размещены поблизости с сельскими территориями и используют совместные инфраструктурные объекты.
Внимание
Если гражданин решается на приобретение объекта по программе «Сельская ипотека», необходимо предварительно узнать местонахождение понравившегося жилья. Если он не входит в список поселений сельской местности, кредитование не будет одобрено.
Кредитование молодой семьи
Если люди старшего поколения в основном получили жилье еще в советское время, то ипотека молодым семьям — это сегодня практически единственный способ обзавестись собственным жильем и стать независимыми. К счастью, этот вид кредитования тоже поддерживается государством.
Каждая молодая семья может принять участие в федеральной программе и претендовать на получение государственной субсидии на приобретение собственного жилья. Нормальная площадь для семьи из 2 человек составляет 42 квадратных метра. Такая семья может претендовать на дотацию в размере 35 % стоимости жилья. Если у молодой пары имеются дети, то норма жилья рассчитывается как 18 м2 на одного человека, а размер дотации увеличивается до 40 % стоимости квартиры.
Государственная ипотека молодым людям может быть предоставлена не только в том случае, если они состоят в браке — «одиночки» тоже могут претендовать на получение льготной ссуды. Для этого по всей стране возрождается практика студенческих стройотрядов, которые формируются во многих вузах. После того как боец такого отряда отработает «на благо Родины» сто пятьдесят смен, он получает право на оформление ипотеки на квартиру по себестоимости. Таким образом, немного потрудившись, можно приобрести жилье в 2–3 раза дешевле от его рыночной стоимости.
Общие условия и цель сельской ипотеки
Представители Минсельхоза говорят о необходимости привлечения людей в деревню и прочие поселения. Все объясняется «вымиранием» жилых сел, в результате чего страдает экономика сельского хозяйства. Городские торговые комплексы вынуждены обращаться к импорту продуктов, а это увеличивает себестоимость и цены на товары. Привлечением граждан в село планируется улучшить покупательскую активность, потому как урожай российских фермеров будет стоить дешевле.
К общим условиям кредитования по программе «Сельская ипотека», в соответствии с Постановлением Правительства №696, относят:
- купить жилье можно только в сельской местности;
- сроки кредитования до 15 лет, но Сбербанк предоставляет возможность оформить займ с погашением до 25 лет;
- ставка минимальная – 0,1%, максимальная 3%;
- первоначальный взнос – 10% от стоимости выбранного объекта;
- предельная сумма кредитования – 3 млн. рублей, но для некоторых регионов предусмотрены большие значения (к примеру, в Ленинградской области утверждены кредиты до 5 млн. рублей);
- предоставляется возможность использовать материнский капитал в счет первоначального взноса.
Оформить ипотеку по программе «Сельская ипотека» в 2020 году можно в банке. Поскольку кредитное учреждение не получает должную прибыль, убытки возмещаются за счет государства, что также подтверждается Паспортом Постановления Правительства №696.
К сведению
На данный момент остро ситуация обстоит на Дальнем Востоке, поэтому уже много лет здесь действуют льготные кредиты. Приобрести жилье в сельской местности можно по ставке 6%, но с принятием закона о начале сельской ипотеки значения переплаты также снижены.
Каковы процентные ставки по ипотеке в банках?
В таблице приведены основные тарифы крупных банков РФ на выдачу ипотечного займа.
Сбербанк России | ВТБ24 | Райффайзенбанк | Газпромбанк | |
Ипотечная программа | Ипотека с государственной поддержкой | Квартира на первичном и вторичном рынках недвижимости | Квартира в новостройке | Ипотека с государственной поддержкой |
Первоначальный взнос | 20% | 15% | 10% | 20% |
Продолжительность кредитования | 30 лет | От 15 до 30 лет | 25 лет | 30 лет |
Процентная ставка | 12% | От 13 до 15% | 11% | 11,75% |
Сумма кредита | От 8 до 15 млн.руб. | От 8 до 75 млн.руб. | 15 млн.руб. | 20 млн.руб. |
Кто имеет право на участие в сельской ипотеке?
Поучаствовать в программе «Сельская ипотека» могут все желающие, если они соответствуют критериям, установленным Правительством России, а именно Постановлением №696. В список условий и требований сельской ипотеки в 2020 году входят следующие факторы:
- граждане России;
- возраст потенциальных заемщиков должен входить в пределы от 21 года до 65 лет;
- граждане должны иметь временную или постоянную регистрацию в сельской местности;
- важно трудоустройство граждан в селе – можно подтвердить оформление индивидуального предпринимателя;
- в банках требуют подтверждение платежеспособности – это значит, что необходимо запросить в Налоговой Службе справку о доходах по форме 2НДФЛ.
Банки охотно одобряют кредит людям, которые ведут определенную деятельность в течение года. Это может быть агропромышленная, социальная или ветеринарная работа в сельской местности.
Какие условия к заемщикам предъявляют банки в 2024 году?
Условия предоставления ипотеки первым делом касаются всех желающих заемщиков, так как далеко не каждому обратившемуся банк одобрит заявку. Клиент должен соответствовать ряду требований, которые предъявляет к нему финансовая организация. К ним относятся:
- гражданство – большинство банков в Российской Федерации выдают ипотечный кредит только гражданам РФ. Однако в некоторых учреждениях стали предусматривать программы кредитования для украинских граждан и жителей Казахстана, а также бывших республик СССР. Получить кредит с другим гражданством можно в банках: ВТБ24, БанкМосквы, Транскапиталбанк и Райффайзенбанк, который выдает кредит со ставкой на 2% выше предложения стандарт;
- возрастные ограничения для заемщиков – условия по ипотеке таковы, что кредит выдается людям от 21 года до 70 лет. Эти сроки считаются самыми лучшими для работы и платежеспособности. В некоторых финансовых учреждениях границы немного шире от 18 до 75 лет. По некоторым социальным программам возраст клиента также может отличаться, например, военная ипотека или кредит для молодых семей;
- наличие прописки на территории России. В некоторых банках выдача ипотечного кредита осуществляется по временной прописке или с ее отсутствием вовсе;
- рабочий стаж – для стандартной программы выдачи ипотечных кредитов условия по стажу работы составляет не менее 6 месяцев на текущем месте и не менее 12 месяцев в общем. Постоянный рабочий стаж важен для банковских учреждений, так как это доказывает кредитоспособность клиента. Чтобы подтвердить факт трудовой занятости, заемщик может предоставить в банк справку, выданную ему на месте работы, трудовой договор или выписку из трудовой книжки. Некоторые банки сегодня разрешают выдачу ипотечного кредита для покупки квартиры без доказательства трудовой занятости клиента, однако это влечет за собой изменение условия договора, так и как более высокая процентная ставка, уменьшенный срок кредитования, увеличенный первоначальный взнос;
- размер заработной платы – величины дохода, который поступает заемщику от его официальной трудовой деятельности, а также из дополнительных источников в виде ценных бумаг, выплат по вкладам и дивидендам, пенсий, деятельности предпринимательского типа и т.д., должно хватать не только на погашение основного долга по ипотеке, но и для достойной жизни всей семьи клиента. Размер вычета на оплату ипотечного кредита не должен превышать 60% от всей суммы дохода заемщика, который он получает каждый месяц;
- предоставление поручителей и созаемщиков – привлечение третьих лиц необходимо в том случае, если у клиента не хватает своих денежных средств для того, чтобы погашать ежемесячный платеж по займу, и банк не может в результате этого одобрить ипотеку. Тогда привлекаются поручители, доход которых также будет учитываться при расчете займа. Помимо этого финансовые учреждения обращают внимание на кредитную историю поручителей, их трудовой стаж и т.д.
Требования к жилью
Банки одобряют сельскую ипотеку только тем гражданам, которые выбрали для покупки объекты, удовлетворяющие определенным критериям. В список условий входят следующие факторы:
- в доме должны быть условия для постоянного проживания – это обязательное наличие воды, света, отопления и канализации;
- обязательное подведение газа к дому, если в районе он имеется;
- размер жилой площади должен соответствовать нормативам для удовлетворительного проживания заявителя и его семьи;
- итоговая сумма экспертной оценки специалиста не должна быть значительно ниже заявленной для ипотечного кредитования.
Выбранный объект в обязательном порядке проходит полноценную экспертную проверку, по результатам которой банк принимает решение выдачи займа для его приобретения. Оценку дает компания, аккредитованная банком.
Документы
Итак, вы решили, что единственный выход улучшить свои жилищные условия — ипотека. Банки потребуют от вас внушительный пакет документов. Остановимся на нем подробнее.
Обобщенный перечень выглядит так:
- анкета банка;
- заявка на оформление ипотеки — иногда оформить ее можно онлайн, посетив официальный сайт учреждения;
- ксерокопия гражданского паспорта или заменяющего его документа;
- копия свидетельства о пенсионном государственном страховании;
- свидетельство (копия) о постановке на налоговый учет на территории РФ (ИНН);
- мужчинам призывного возраста также потребуется копия военного билета;
- ксерокопии документов о полученном образовании — дипломы, аттестаты и др.;
- копии свидетельств о браке/разводе, рождении детей;
- брачный контракт (копия), если таковой имеется;
- ксерокопия трудовой книжки (всех страниц) с удостоверяющей записью работодателя;
- любые документы, подтверждающие размер и источник ваших доходов — форма 2 НДФЛ, банковские выписки со счетов, квитанции о получении алиментов или регулярной материальной помощи и т. д.
В некоторых банках этих документов достаточно, но чаще всего ипотечный кредит требует наличия гораздо большего количества бумаг. Например, вам, скорее всего, понадобится подготовить:
- форму 9 — справка о регистрации по месту постоянного проживания;
- ксерокопии гражданских паспортов всех лиц, проживающих совместно с вами, а также ближайших родственников (родителей, детей, супругов) независимо от места их постоянного проживания;
- справку о размере пенсии и копию пенсионного удостоверения для неработающих родственников соответствующего возраста;
- копии свидетельств о смерти всех умерших ближайших родственников — супругов, родителей или детей.
Как получить сельскую ипотеку под 1 процент?
Чтобы получить ипотеку под 1%, можно обратиться в Сбербанк, в котором действуют различные программы, предполагающие подобное снижение ставок. Здесь имеются 2 варианта дисконта. Первый в размере 1,4%, второй – 4%. Это значит, что планируется уменьшение на указанные проценты от стандартной. Только расчет на 1,4% будет действовать в течение всего погашения кредита, а в 4% до сдачи нового дома в эксплуатацию. Получить подобное предложение можно при условии, что квартира приобретается в строящемся доме, и у тех застройщиков, которые работают со Сбербанком по эскроу-счетам.
Предоставляется возможность приобрести квартиру или частные владения с ипотечным кредитованием в 1%, если оно будет находиться в сельской местности и на территории определенных субъектов. К примеру, уже «работают» по программе при условии, что жилье находится в Белгородской области или ЯНАО. Под 1% можно оформить займ в том случае, если заемщик будет страховать свою жизнь.
Ступени к доступному жилью
«О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах»
Основная идея законопроекта заключается в установлении особенностей порядка удовлетворения прав требований владельцев ипотечных ценных бумаг при банкротстве кредитной организации — эмитента облигаций с ипотечным покрытием, которые введены Федеральным законом от 11 ноября 2003 г. N 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах». Законопроект исходит из того, что активы, являющиеся обеспечением по ипотечным облигациям, не должны включаться в конкурсную массу.
Целью законопроекта является повышение инвестиционной привлекательности облигаций с ипотечным покрытием и тем самым, повышение доступности ипотечных кредитов за счет снижения процентных ставок.
«О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах»
Настоящий проект направлен на повышение эффективности использования ипотечных ценных бумаг для целей рефинансирования ипотечных кредитов. Для этого к закреплению в Законе об ипотечных бумагах предлагаются механизмы повышения надежности этих бумаг, снижения издержек на осуществления их эмиссии, а также предлагается дополнительный инструментарий для повышения привлекательности ипотечных бумаг с учетом конъюнктуры финансового и фондового рынка.
«О внесении изменений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации» (главу 21 «Налог на добавленную стоимость»)
Целью разработки настоящего законопроекта является создание условий для формирования в России рынка доступного жилья. В настоящее время развитие данного рынка сдерживается, в том числе, существующей системой налогообложения на рынках первичного и вторичного жилья, жилищного строительства и земельных участков, предназначенных для жилищного строительства.
Данным законопроектом предлагается включить в перечень операций, не признаваемых в целях исчисления налога на добавленную стоимость объектами налогообложения согласно пункту 2 статьи 146 главы 21 «Налог на добавленную стоимость» Налогового кодекса РФ, операции по реализации жилья, а также операции по реализации земельных участков. Это позволит все операции по реализации жилья застройщиками и на вторичном рынке жилья не облагать налогом на добавленную стоимость.
Предлагаемое дополнение в статью 146 Налогового кодекса РФ будет стимулировать строительные организации привлекать в качестве источника финансирования жилищного строительства банки и кредитные учреждения, что приведет к развитию системы кредитования данного сектора экономики, позволит уменьшить сроки строительства жилья, а также значительно сократить риски населения, которые неизбежны при применении схем с использованием комбинаций договоров на начальных этапах строительства. Граждане смогут приобретать уже готовое жилье с помощью ипотечного кредита и продажи уже имеющегося у них жилья.
«О внесении изменений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации» (главу 23 «Налог на доходы физических лиц»)
Целью разработки настоящего проекта федерального закона является создание условий для формирования в России рынка доступного жилья. В настоящее время развитие данного рынка сдерживается недостаточной ориентированностью налогового законодательства на регулирующую функцию налогов. Кроме того, не развиты эффективные институты на рынке жилья, к числу которых следует отнести институты жилищного кредитования населения, вторичного рынка ипотечных кредитов и другие. Оптимизация налогообложения физических лиц позволит создать условия для более эффективного развития вышеуказанных институтов и повышения покупательной способности населения на рынке жилья.
«О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О плате за землю»
Проект закона имеет целью стимулирование скорейшего ввода объектов жилищного строительства в эксплуатацию, предотвращение спекулятивных сделок с землей без проведения жилищного строительства и возможности «замораживания» объектов незавершенного строительства. Для этого устанавливаются различные ставки земельного налога на периоды а) проектирования и строительства жилья и б) после его завершения. Нормы проекта закона распространяются на случаи предоставления земельных участков для целей жилищного строительства в собственность на первоначальном этапе осуществления жилищных инвестиционно-строительных проектов.
Основным принципом проекта закона является установление повышенных ставок земельного налога, предоставленных в собственность для многоквартирного жилищного строительства, на период проектирования и строительства вплоть до постановки построенного объекта на учет в налоговых органах, осуществляемой по результатам ввода объекта в эксплуатацию и проведения его технического учета. При этом на нормативный период строительства (2 года) устанавливается двукратная ставка земельного налога. По истечении нормативного периода строительства ставка повышается и устанавливается равной 4-кратной ставке земельного налога. После завершения строительства устанавливается однократная ставка земельного налога.
«О внесении изменений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации» (главу 25 «Налог на прибыль организаций»)
Целью данного законопроекта является снижение издержек инвесторов, вкладывающих средства в ипотечные и муниципальные ценные бумаги.
Основными задачами законопроекта являются:
— повышение привлекательности ипотечных ценных бумаг как источника рефинансирования ипотечных жилищных кредитов населению и условия развития первичного рынка ипотечного кредитования;
— стимулирование вовлечения населения в систему ипотечного жилищного кредитования за счет улучшения условий кредитования (сокращение процентных платежей по ипотечным кредитам за счет снижения требуемой доходности по ипотечным ценным бумагам);
— привлечение средств инвесторов в среднесрочные и долгосрочные муниципальные ценные бумаги, эмитированные для финансирования коммунальной инфраструктуры.
Для достижения поставленной цели законопроектом предлагается установить на переходный период формирования рынка ипотечных и муниципальных ценных бумаг ставки налога на прибыль по доходам инвесторов в ипотечные ценные бумаги и в среднесрочные и долгосрочные (на срок 3 и более лет) муниципальные ценные бумаги, эмитированные для финансирования коммунальной инфраструктуры, на уровне 6 процентов.
Снижение ставки налога на прибыль по доходам инвесторов в ипотечные ценные бумаги приведет к снижению издержек таких инвесторов, что позволит снизить требуемую доходность ипотечных ценных бумаг. Это, в свою очередь, приведет к снижению требуемой доходности ипотечных кредитов, являющихся обеспечением ипотечных ценных бумаг, что фактически означает снижение ставки процента по ипотечным кредитам для населения.
«О внесении дополнений в Бюджетный кодекс Российской Федерации в части бюджетного зачисления средств от предоставления земельных участков для целей жилищного строительства»
Предлагаемые законопроектом дополнения в Бюджетный кодекс Российской Федерации обусловлены следующими причинами:
Законодательное регулирование распределения средств от продажи земельных участков по уровням бюджетной системы Российской Федерации построено крайне неудовлетворительно. С начала процесса приватизации и вплоть до 2002 года нормативы распределения средств от продажи земельных участков устанавливались подзаконными актами и довольно непоследовательно менялись.
Нормативы распределения доходов от земельного налога и арендной платы за землю по уровням бюджетной системы Российской Федерации с самого начала, т.е. уже с первой половины 90-х годов, устанавливались ежегодными федеральными законами о федеральном бюджете. При этом доля средств, поступающая от данных земельных платежей в местные бюджеты, была достаточно стабильной по отдельным годам, но недостаточно высокой — 50 процентов.
В настоящее время в Государственной Думе прошел первое чтение проект Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Бюджетный кодекс Российской Федерации в части регулирования межбюджетных отношений», в котором, в частности, в свете Федерального закона «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации» значительно расширена статья 61 «Налоговые доходы местных бюджетов», которая теперь разбита на статьи, касающиеся налоговых доходов бюджетов поселений, муниципальных районов и городских округов. Законопроектом предусмотрено, что 100 процентов земельного налога зачисляется в бюджеты поселений, а 100 процентов земельного налога, применяемого на межселенных территориях, зачисляется в бюджеты муниципальных районов. Аналогичная норма должна распространяться и на арендную плату за землю.
«О дополнении части второй Налогового кодекса Российской Федерации главой 31.1 «Местный налог на недвижимость»
Основная идея законопроекта — установить местный налог на недвижимость жилого назначения и определить порядок введения этого налога. Налог вводится для юридических и физических лиц, являющихся собственниками объектов недвижимости жилого назначения (квартир, жилых домов, земельных участков, на которых они расположены), а также гаражей, находящихся в собственности физических лиц.
Цели законопроекта — установить налог на недвижимость жилого назначения и гаражи, поступающий в местные бюджеты, обеспечив возможность финансирования развития инфраструктуры и подготовки земельных участков под застройку с участием налогообложения уже построенного жилья. Это обеспечит бюджетную основу для возвратности средств, привлекаемых для инженерной подготовки земель, и снизит риски и затраты застройщиков, за счет отказа от административного регулирования условий, связанных с развитием инженерной и коммунальной инфраструктуры и передачей части построенного жилья. Тем самым создается возможность снижения инвестиционной себестоимости возводимого жилья и увеличения вводов жилья, развития застройки и расширения налоговой базы.
«О внесении изменений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» (в части защиты прав и законных интересов граждан, вкладывающих денежные средства в строительство жилья)
Данный законопроект направлен на защиту прав граждан, вкладывающих средства в жилищное строительство. Предлагаемые дополнения и изменения снизят риски граждан, вкладывающих средства в строительство многоквартирных домов, создадут условия для привлечения дополнительных инвестиций в этот сектор экономики и позволят повысить доступность приобретения жилья для граждан.
Анализ ситуации на рынке многоквартирного жилищного строительства и судебной практики показывает, что нередко происходит нарушение прав граждан, вкладывающих средства в строительство многоквартирных домов с целью последующего приобретения квартир в собственность.
В связи с этим предлагается внести следующие изменения и дополнения в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей»:
— предлагается ввести обязательное требование раскрытия информации о застройщике;
— предлагается ввести обязательное требование раскрытия информации о проекте строительства;
— предлагается также с целью учета прав требований на жилые помещения, информации о договорах застройщика либо иных лиц с потребителями, в соответствии с которыми созданные в результате строительства многоквартирного дома жилые помещения должны перейти в собственность потребителей, включая договоры, в соответствии с которыми к потребителям переходят права требования о передаче жилых помещений или договоры, заключенные третьими лицами, действующими на основании поручений застройщика или иных лиц, установить требование к застройщику о ведении книги учета договоров;
— предлагается законодательно подтвердить, что отношения, возникающие из договоров, направленных на привлечение денежных средств граждан для строительства многоквартирных домов с целью последующего приобретения ими права собственности на жилое помещение для удовлетворения личных, семейных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
«О внесении изменений и дополнений в статью 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации»
1 февраля 2003 года вступил в силу Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации (новая редакция) (далее — ГПК). Согласно пункту 1 статьи 446 ГПК «Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам» взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем гражданину-должнику помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением. Это же ограничение распространяется на земельные участки, на которых расположены данные объекты.
Данная норма статьи 446 не соответствует пункту 1 статьи 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которому обращение залогодержателем взыскания на заложенный жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования совместно проживающих в этом жилом доме или квартире залогодателя и членов его семьи при условии, что данный жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке в обеспечение возврата кредитных средств, предоставленных на приобретение или строительство этого жилого дома или квартиры.
Изменения, предлагаемые настоящим законопроектом, позволят более сбалансированно защитить имущественные интересы граждан-залогодателей и юридических лиц-залогодержателей, усовершенствовать механизм принудительного исполнения судебных решений и разрешить имеющуюся правовую коллизию, уменьшить возможность злоупотребления со стороны недобросовестных кредитополучателей.
«О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
Предлагаемый законопроект ставит своей целью устранение пробелов, противоречий, неэффективных и устаревших положений, имеющихся в Законе об ипотеке, уточнение отдельных положений закона и введение новых положений, направленных на развитие правового регулирования ипотеки и формирование рынка доступного жилья.
Одновременно предлагается внести соответствующие изменения в ст. 339 Гражданского кодекса (см. законопроект «О внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс Российской Федерации»).
В документе предлагается изложить пункт 6 статьи 13 Закона об ипотеке в иной редакции, которая предусматривала бы, что должник, залогодатель и законный владелец закладной вправе заключить соглашение об изменении любых условий правоотношений между ними.
Еще одно изменение, предлагаемое в законопроекте, касается ипотеки в силу закона. В случае приобретения или строительства жилого дома или квартиры с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного юридическим лицом для этих целей, возникает ипотека в силу закона на соответствующие жилой дом или квартиру (абзац 1 пункта 1 статьи 77 Закона об ипотеке). Эта мера является достаточно эффективной, поскольку обеспечивает существенное снижение материальных и временных издержек при ипотечном кредитовании.
Законопроект «О кредитных историях»
Реализация законопроекта приобретает особое значение для налаживания прозрачных кредитных отношений и построения современной кредитооснованной экономики. Накопление и использование кредитных историй позволит значительно расширить кредитование экономики в целом и в первую очередь придаст импульс развитию потребительского, ипотечного кредитования, а также кредитованию малого бизнеса. То есть тем видам кредитования, при которых сложно оценить кредитоспособность заемщика по раскрываемым заемщиком данным в момент обращения за кредитом и необходимо обеспечить возможность быстрой (порядка четверти часа) оценки кредитоспособности заемщика. Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита) и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. Современный зарубежный опыт показывает, что кредитная история служит не только для фиксации факта о получении и возврате кредита(ов), но должна позволить оценить кредитоспособность заемщика. Таким образом, становится необходимым накопление значительного объема информации, описывающей заемщика и его договора кредита, займа.
«О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
Основной целью законопроекта является совершенствование правового регулирования деятельности участников рынка ипотечного жилищного кредитования в целях повышения доступности ипотечных кредитов для населения.
В законопроекте предполагается предусмотреть положения об изменении и дополнении Закона об организации страхового дела, содержащие нормы, которые находятся в логической взаимосвязи с другими нормами и направлены на создание условий для эффективного использования института ипотечного страхования.
Основные цели создания системы страхования ипотечных кредитных рисков состоят в формировании благоприятных условий для расширения рынка ипотечных кредитов, увеличении доли кредитных средств в стоимости приобретаемого жилья, создании условий для предоставления кредитов семьям, отвечающим основным требованиям предоставления стандартных ипотечных кредитов, но не располагающими достаточными собственными накоплениями для внесения первоначального взноса при приобретении жилья, в повышении доступности приобретения жилья с использованием средств ипотечных жилищных кредитов.
«О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»
Настоящий законопроект направлен на стимулирование оборота на рынке недвижимости, в том числе на рынке жилья, на защиту прав и законных интересов его участников и минимизацию их финансовых и временных затрат на совершение сделок.
Ряд изменений, предлагаемых в законопроекте, касается вопроса государственной регистрации обременений и ограничений. Важной составляющей законопроекта является положение, закрепляющее приоритет государственного реестра. С внесением изменений и дополнений в Закон о государственной регистрации будут устранены факторы, сдерживающие развитие рынка недвижимости. При этом удаление ряда устаревших норм создаст стимул для увеличения оборота недвижимого имущества. В частности, появятся предпосылки для дальнейшего развития рынка жилья, ипотечного жилищного кредитования, что создаст условия для повышения доступности жилья для населения.
«О внесении дополнений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»
Целью законопроекта является совершенствование системы гарантий права собственности на недвижимое имущество, в том числе на жилье. Законопроектом предлагается усиление прав добросовестных приобретателей имущества, в том числе недвижимого. Устанавливается система финансовой ответственности Российской Федерации за утрату права собственности на жилые помещения.
Предлагаемые законопроектом нормы позволят в полной мере задействовать государственную систему регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним с целью обеспечения реальной защиты прав на рынке недвижимости, и особенно — на рынке жилья.
Законопроект направлен на признание добросовестных граждан и юридических лиц (далее — добросовестные приобретатели) собственниками имущества, которое приобретено ими в силу возмездной сделки у лиц, не имевших права отчуждать данное имущества (далее — неуправомоченные лица или отчуждатель). К последним относятся, прежде всего, лица, не являющиеся собственниками, а также собственники, ограниченные в праве отчуждать имущество (например, при наложении на имущество ареста). В настоящее время добросовестные приобретатели защищаются на основании ст. 302 ГК. Эта защита заключается в том, что собственник не может истребовать из владения добросовестного приобретателя имущество, которое было приобретено им по возмездной сделке и выбыло из владения собственника (или лица, которому это имущество было передано собственником) по его воле.
Таким образом, сложилась ситуация, при которой собственник считается таковым формально, так как владение и пользование имуществом осуществляет добросовестный приобретатель, а право распоряжения имуществом, хотя и остается за собственником, но реально осуществлять это правомочие собственник не может. Он может продавать имущество, передавать его в аренду, совершать другие сделки, однако исполнить их он не в состоянии (владение имуществом закреплено за добросовестным приобретателем). В то же время добросовестный приобретатель, имея возможность владеть и пользоваться приобретенным имуществом, сталкивается с затруднениями при совершении сделок, так как закон не признает за ним качество собственника.
«Об инвестиционных соглашениях в сфере коммунального обслуживания»
Развитие государственного и муниципального сектора в направлении его более органичного включения в систему рыночных отношений требует формирования соответствующих институциональных структур, новых партнерских форм взаимодействия публичного и частного капитала, создания и совершенствования смешанной экономики при реструктуризации публичного сегмента экономики.
Целью законопроекта является создание необходимых условий привлечения инвестиций для использования, реконструкции, модернизации существующего или создания нового муниципального имущества в коммунальном комплексе, имеющего большое общественное и социально-экономическое значение. Законопроект отражает специфику инвестиционных соглашений в муниципальном коммунальном секторе, в который входят системы теплоснабжения, газоснабжения низкого давления, водоснабжения и канализации, энергоснабжения низкого напряжения, городской общественный транспорт, благоустройство, утилизация бытовых отходов.
Закон не только позволит модернизировать и повысить эффективность использования объектов жизнеобеспечения населения, но и обеспечит дальнейшее увеличение объемов средств, направляемых на финансирование объектов коммунального сектора. После окончания инвестиционного соглашения муниципальные образования, как собственники соответствующего имущества, не затратив собственных средств на модернизацию систем подачи воды, тепла, газа, получат модернизированную инфраструктуру с одновременным уменьшением себестоимости поставляемых ресурсов и повышением качества услуг. Это, в свою очередь, благоприятно скажется на стоимости данных услуг и, следовательно, на размерах тарифов, по которым их оплачивают конечные потребители.
«Об общих требованиях к деятельности организаций, привлекающих и использующих жилищные накопления граждан»
Основная идея законопроекта состоит в необходимости регулирования деятельности организаций различных организационно-правовых форм по реализации жилищно-накопительных программ как специфичного вида деятельности, направленного на обеспечение приобретения гражданами в собственность жилых помещений в будущем после полной их оплаты.
Целью законопроекта являются:
обеспечение правовой защищенности имущественных интересов граждан, участвующих в жилищно-накопительных программах; совершенствование регулирования правоотношений в области привлечения накоплений граждан для решения их жилищных проблем.
«О внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс Российской Федерации»
Данный законопроект направлен на создание правовых условий для развития ипотечного жилищного кредитования, кредитования строительства жилья, а также развития рынка жилья в целом. Предлагаемые дополнения и изменения снизят риски и затраты на рынке жилья и ипотечного жилищного кредитования, создадут условия для привлечения дополнительных инвестиций в этот сектор экономики и позволят повысить доступность приобретения жилья для граждан.
В результате реализации данного законопроекта в законодательство будет введено дополнительное основание прекращения права пользования жилым помещением членом семьи собственника. Этим основанием будет являться переход права собственности на жилое помещение от прежнего собственника к приобретателю. В силу этого основания новый собственник вправе будет требовать выселения членов семьи бывшего собственника, так как жилое помещение перейдет к приобретателю без обременений.
Данная норма будет дополнена и развита в новом Жилищном кодексе Российской Федерации, где будут установлены нормы, регулирующие взаимоотношения собственника жилого помещения и права членов его семьи по пользованию принадлежащим ему жилым помещением.
Полосы подготовлены Татьяной Конищевой и Ириной Колодиной. При подготовке использованы материалы Второй всероссийской конференции «Ипотечное кредитование в России», любезно предоставленные ее организатором информагентством «AK&M».
Список документов
Правительство РФ не только подписало акт на начало действия сельской ипотеки в 2020 году, но и сформировало список документов, необходимых для льготного кредитования и указанных в приложении к Постановлению №696. В него входя:
- паспорт гражданина России;
- справки о доходах, которые подтверждают платежеспособность заявителя – выписка может быть по форме банка или 2НДФЛ, трудовая книжка, заверенная руководством предприятия, где работает претендент;
- ИНН и СНИЛС потенциального заемщика;
- свидетельство о праве собственности на выбранный объект;
- выписка из ЕГРП, в которой подтверждается отсутствие ареста недвижимости;
- паспорта действующих собственников недвижимости;
- кадастровый паспорт на жилье или земельный участок;
- технический паспорт на объект.
Если претендентом на ипотечное кредитование является мужчина младше 27 лет, ему следует подготовить военный билет или другой документ об отсрочке. Если это индивидуальный предприниматель, подтвердить платежеспособность можно налоговой декларацией за предыдущий год. Если претендент уже на пенсии или является работающим пенсионером, ему необходимо представить справки о доходах, включая удостоверение из ПФР и выписку с банка, где указываются начисленные суммы.
Полноценный список документов, который необходимо представить в банк, зависит от типа объекта. Немаловажным фактором при одобрении сельской ипотеки становится экспертная оценка выбранного жилья.
Возможные причины отказа
Каждый банк вырабатывает собственную систему оценки потенциального заемщика. При это вероятность одобрения сделки или отказа в выдаче кредита зависит от нескольких основных факторов, к числу которых относятся:
- Кредитная история. Получить ипотеку клиенту, имевшему проблемы во взаимоотношениях с кредитными организациями, достаточно сложно. Единственный выход в подобной ситуации – доказать объективность финансовых проблем, а также предоставить дополнительное обеспечение по кредиту;
- Уровень дохода и стаж работы. Наличие стабильного заработка выступает серьезным аргументом в пользу того, что клиент без проблем сможет обслуживать взятую ипотеку в течение длительного времени. При этому каждый банк устанавливает собственный минимальный размер дохода, который необходим для одобрения сделки;
- Гражданство и наличие прописки. Практически все отечественные банки оформляют ипотеку исключительно российским гражданам, имеющим не только официальное трудоустройство, но и регистрацию.
Достаточно сложно получить ипотеку пенсионерам, так как этот вид кредитования является долгосрочным, а одним из требований к заемщику выступает предельный возраст на момент окончания срока действия договора. Обычно он равняется 75 годам.
Частой причиной отказа в выдаче ипотечного кредита становится предоставление клиентом ошибочных данных, например, об уровне дохода. Сегодня подобные сведения легко и быстро проверяются, поэтому вводить специалистов финансовой организации в заблуждение попросту нецелесообразно.
Пошаговая схема получения ипотечного кредита
Для получения ипотеки на приобретения объекта из сельской местности необходимо пройти последовательность действий. Представляется она следующим образом:
- Для начала изучить требования к потенциальным заемщикам, которые сформированы банками и Правительством России.
- Обратиться в банк для подачи документов.
- Сдать все необходимые документы для рассмотрения заявки. Для начала следует собрать справки на предварительное одобрение займа.
- Банк рассмотрит возможную платежеспособность гражданина и его участие в программе «Сельская ипотека».
- Если банк даст предварительное одобрение, можно приступать к поискам объекта.
- После того, как объект будет найден, достаточно подать документы на недвижимость и продавцов с целью окончательного одобрения займа.
- Для окончательного одобрения банк требует результаты оценки от специализированной работы. Заемщик самостоятельно обращается в одну из предложенных банком.
- Специалист выезжает на место, описывает объект, перечисляет характеристики и дает окончательное заключение.
Внимание
После получения результатов оценочной экспертизы, банк дает окончательное решение. Если оно положительное, заключается договор ипотечного кредитования по программе «Сельская ипотека», сделка оформляется в Росреестре.
Необходимая документация и этапы оформления ипотеки
Во всех банках условия для получения ипотеки предполагают сбор стандартного пакета документов, куда входят:
- паспорт заявителя;
- справка с работы о доходах (2-НДФЛ);
- копия трудовой книжки.
Помимо этого пакета бумаг каждая банковская организация требует дополнительные документы, список которых заемщик получает при обращении в офис.
Порядок оформления ипотечного кредита:
- Гражданин подбирает подходящий банк с лучшими условиями и ипотечной программой.
- Далее необходимо сделать выбор с приобретаемым жильем: будет это новостройка или квартира на вторичном рынке, или жилой дом.
- В банковское учреждение подается заявка на предоставление ипотечного кредита.
- Если заемщик получает одобрение, то далее он предоставляет в банк необходимые сведения на приобретаемый объект жилой недвижимости.
- Сделка регистрируется в Росреестре, оформляется страховой полис, банк переводит средства для приобретения квартиры.
Под какие договора можно получить сельскую ипотеку?
Программа «Сельская ипотека» в 2020 году допускает оформление не только стандартного ипотечного договора, но и прочих. В данном случае действуют следующие разновидности:
- покупка готового жилья осуществляется оформлением стандартного договора купли-продажи;
- оформление ДДУ на квартиру или дом;
- договор подряда на строительство дома, подписанный с застройщиком;
- покупка земельного участка также осуществляется подписанием договора купли-продажи.
Банки могут рассмотреть и иные способы оформления документов, которые станут соответствовать представленной программе. В данном случае руководствуются индивидуальной ситуацией.
Как взять сельскую ипотеку в 2020 году: пошаговая инструкция
Решение взять ипотеку даже при льготной ставке надо принимать, взвесив все за и против. Если все же решено покупать жилье в кредит с помощью программы «Сельская ипотека», нужно заранее изучить процедуру оформления. Это позволит уменьшить затратывремени и избежать многих проблем.
Инструкция, как получить сельскую ипотеку:
- Выбрать населенный пункт для покупки жилья и проверить, что он подходит под условия льготного кредитования. Можно самостоятельно посмотреть информацию на сайте регионального Минсельхоза или обратиться к специалистам банка для ее уточнения.
- Подготовить пакет документов. Во многом от него зависит решение по заявке. Чтобы не ждать слишком долго, рекомендуется заранее готовить все необходимые для сельской ипотеки документы.
- Выбрать банк. По состоянию на май 2020 года выбирать не из чего. Обращаться придется все равно в Россельхозбанк, но в будущем возможность брать льготную ссуду запустит Сбербанк и, возможно, другие финансовые учреждения.
- Подать заявку. Предварительную заявку можно сформировать на сайте банка. Так можно получить предварительное решение и ускорить оформление заявки в офисе. Документы на сельскую ипотеку в 2020 году все же придется подавать в отделении. Одновременно надо будет заполнить анкету с личными, паспортными данными, информацией о доходах и другими запрошенными банками сведениями.
- Получить решение по заявке. Оно будет принято в течение нескольких дней. Россельхозбанк обещает рассматривать заявки за 5 рабочих дней, но, судя по отзывам заемщиков, часто требуется немного больше времени.
- Найти объект и договориться с продавцом о покупке недвижимости в ипотеку. Некоторые физические лица могут отказаться от такой сделки, т. к. она требует дополнительных затрат времени. Теоретически можно найти объект и до обращения в банк с заявкой, но лучше искать жилье, уже зная сумму, на которую можно рассчитывать.
- Предоставить в банк документы по недвижимости. Если планируется строить дом самостоятельно, предоставляют документы по земле. В остальных случаях нужно предоставить документы продавца, подтверждающие его право собственности. Банк проверяет объект и, если все хорошо, согласовывает его.
- Договориться о дате и времени проведения сделки с продавцом, банком. К этому времени потребуется также приготовить первый взнос, обозначенный в заявке.
- Оформить страховку на приобретаемое жилье. Ее оплачивает покупатель. Без страхового полиса банк не будет подписывать договор. Землю страховать не надо. Личное страхование оформляют по желанию. Часто можно заключить договор страхования и оплатить его оформление непосредственно в офисе банка в день проведения сделки.
- Провести сделку. Одновременно подписывают договоры сельской ипотеки и купли-продажи. Заемщику надо будет сделать первый взнос в согласованном размере. Если расчет осуществляется наличными, то их на этом этапе покупатель закладывает в банковскую ячейку.
- Регистрация сделки. Переход права собственности на недвижимость, а также обременение на жилье и землю надо зарегистрировать в Росреестре. Документы можно подать в МФЦ или через офисы Росреестра. Допускается также электронная подача документов, но она доступна не во всех банках. Например, Россельхозбанк этой услуги по ипотеке не предлагает.
- Получение документов от Росреестра и предоставление их в банк. После этого кредитная организация осуществит расчеты с продавцом в соответствии с условиями договора.
Некоторые особенности оформления будут при оформлении сельской ипотеки на строительство дома:
- Потребуется заранее найти подрядчика и предоставить договор с ним в банк.
- После заключения кредитного договора первоначально будет наложено обременение на землю. Страховка на объект на этом этапе не потребуется.
- После завершения строительства и ввода его в эксплуатацию нужно предоставить документы по нему в Росреестр для установления обременения, а затем — в банк для подтверждения того, что условия по договору выполняются. На этом этапе уже готовый дом надо будет застраховать в силу закона «Об ипотеке».
Чтобы подать заявку на сельскую ипотеку онлайн, заполните форму ниже. Мы вам перезвоним.
Важный момент по страхованию! Чтобы сэкономить на страховке для сельской ипотеки, лучше оформить её онлайн. Сделать расчет и оформить полис страхования со скидкой вы можете прямо на нашем сайте. Для этого заполните поля в калькуляторе ниже. Прямо сейчас сделайте предварительный расчет, чтобы понимать дополнительные расходы.
Нюансы
Процедура оформления ипотечного кредитования по программе «Сельская ипотека» имеет свои нюансы, представленные следующим образом:
- На данный момент работает сервис «Дом.РФ» – это государственный портал, где можно подать заявку на получение ипотеки.
- Перед получением ипотеки обязательно придется прописаться в сельской местности, если задумался об оформлении кредита и переезде в село городской гражданин. Сделать это сложно при условии, когда нет родственников или нет своей недвижимости.
- Необходимо в обязательном порядке вносить первоначальный взнос. Для него задействуются собственные накопления, государственные субсидии или материальный капитал. Использование маткапитала в ипотеке обязывает в дальнейшем выделение долей в купленной недвижимости на детей. Для одобрения необходимо предварительно обратиться к нотариусу и подписать у него обязательство на последующие действия. Только с бумагой от уполномоченного лица можно получить положительный ответ от банка на ипотечное кредитование с привлечением маткапитала.
- На каждого члена семьи отводится 12 кв. м. жилой площади или 18 кв. м. общей. Это учитывают при выборе объекта.
- Если подбирается земельный участок для строительства дома, у него должен быть обязательный статус ИЖС.
- Если земельный участок подбирается под индивидуальное строительство, лучше представить смету последующих затрат. Ее оформляют в компании, а указанную сумму также можно вписать в общий размер ипотечного кредитования.
Остальные нюансы рассматриваются для каждого случая в отдельности и сверяются с Приложением №5 Постановления Правительства №696. Также учитываются собственные требования от кредитного учреждения, в которое обращается претендент.
Что такое ипотека и как ее получить без проблем
Прежде всего, нужно понимать, что ипотечный кредит — это целевой заем на приобретение конкретной недвижимости, и в отличие от потребительского кредита у вас не получится распорядиться деньгами по своему усмотрению. Кроме того, обеспечением в данном случае чаще всего становится сам приобретаемый объект — квартира, магазин, производственное помещение. Поэтому можно утверждать, что залог недвижимого имущества для обеспечения обязательств перед кредиторами и есть ипотека. Банки, кстати говоря, принимают не только жилье — залогом может быть автомобиль, яхта, земельный участок. Однако особенностью этого вида кредитования является то, что приобретенный таким образом объект становится собственностью заемщика непосредственно с момента приобретения.
В России самый распространенный вариант такого способа кредитования — это ипотека на жилье. Причем, как правило, в залог банку отдается именно приобретаемая квартира, хотя, как вариант, можно заложить и уже имеющуюся недвижимость. Такой вид услуг предлагают практически все банки — Сбербанк, «Газпромбанк», «Альфа-Банк», «ВТБ». Ипотека любому кредитному учреждению всегда выгодна, ведь даже если у заемщика не найдется средств для выплаты долга, залог все равно останется у банка. Именно поэтому последние охотно выдают подобные ссуды, наперебой предлагая «выгодные» условия.
Выводы
С 1 января 2020 года действует программа «Сельская ипотека», подразумевающая предоставление денежных средств банками для приобретения жилья или земельного участка в сельской местности. В 2020 году кредитование предлагается со сниженными процентными ставками в 0,1-3%. Суммы выдаются кредитными учреждениями до 3 млн. рублей, но для Дальнего Востока и Ленинградской области максимальные значения увеличены до 5 млн. рублей. Оформить займ могут все граждане России, которые желают приобрести готовое жилье или объект на этапе строительства, находящееся в сельской местности.
- Об авторе
- Недавние публикации
Автор-редактор статьи: Дмитроченко Евгений
Высшее экономическое образование. Экономист-менеджер. Отвечает за качество текста и взаимодействие с экспертами. Следит за всеми изменениями в законодательстве связанными с ипотечными кредитами, изучает публикации в СМИ. По любым вопросам пишите на [email protected]
Выплаты по ипотечной процентной ставке: правила расчёта
Большинство банков сами на официальном сайте размещают специальные программы – кредитные калькуляторы, проводящие расчёты в автоматическом порядке. Но даже с использованием подобных функций пользователи затрудняются рассчитать индивидуальные условия.
Калькуляторы предполагают, что клиент учитывает несколько нюансов:
- Размер процентных ставок. Для большинства банков в настоящее время она равна 11-15% в год.
- Способ расчёта. Большинство участников рынка отдают предпочтение аннуитетному. То есть, каждый месяц перечисляются одинаковые суммы.
- Размеры первых взносов.
- Общая сумма для выдачи кредита.
Достаточно внести известную информацию в соответствующие поля на странице, где располагается калькулятор. Он сам посчитает, каким будет размер ежемесячного взноса.
Сам получатель средств должен решить, по силам ли ему будет расплатиться с долгом. Применение дифференцированной схемы усложняет ситуацию. То же самое касается договоров на крупные суммы материальной помощи.
Ипотека для военнослужащих
Общегосударственная программа «Военная ипотека» — это еще один вариант поддержки населения. Программа направлена на улучшение жилищных условий военнослужащих посредством накопительной ипотечной системы. Тут все зависит от воинского звания участника и даты заключения первого контракта на прохождение службы.
Суть программы «Военная ипотека» заключается в том, что ежегодно на индивидуальный счет каждого военнослужащего государство перечисляет определенную сумму, размер которой регулярно пересматривается Правительством РФ в зависимости от уровня инфляции и других показателей. Со временем накопленную сумму можно использовать в качестве первого взноса по ипотеке.