Страхование жизни по ипотеке — обязательно или нет?
42 просмотровВ этой статье:
- 1 Что такое ипотечное страхование
- 2 Обязательна ли страховка? Можно ли не платить страховку за квартиру при ипотеке?
- 3 Подробнее о защите жизни и здоровья
- 4 Страховые случаи
- 5 Преимущества страховки по ипотеке
- 6 Страхование приобретаемого имущества
- 7 Стоимость страхования и сумма покрытия
- 8 От чего можно отказаться
- 9 Сроки
- 10 Правила Сбербанка
- 11 Обязательно ли страховать свою жизнь?
- 12 А стоит ли отказываться?
- 13 Где можно оформить страховой полис?
- 14 Последствия уклонения от оплаты страховки
- 15 Можно ли отказаться от уже оформленного полиса?
- 16 Обязательно ли страховать жизнь?
- 17 Возврат страховки после выплаты кредита — возможен ли
- 18 какие санкции, если отказаться от него?
Решение оформить ипотеку – непростой шаг не только для будущего заемщика, но и для банка-кредитора. Обычно срок выплаты ипотечного кредита составляет от 10 лет, за которые может произойти что угодно – потеря работы, утрата трудоспособности и прочие неприятные истории.
Поэтому, банк старается предупредить возможные риски, чтобы повысить гарантии платежеспособности клиента, а заодно уберечь предмет залога (квартиру) от непредвиденных обстоятельств. Защитить интересы банка помогает страхование, которое предлагается в трех видах: страхование титула, залога и жизни заемщика. Последний вид страховки нередко становится причиной споров на тему «а стоит ли переплачивать». Так обязательно ли страхование жизни при ипотеке?
Что такое ипотечное страхование
Итак, задача банка при выдаче долгосрочного кредита на крупную сумму – получить свои деньги обратно. Если заемщик теряет способность выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке, тогда кредитор реализует заложенную им квартиру в счет погашения долга. Поэтому банки предпочитают защитить себя и клиента от риска неблагоприятных событий, мешающих получить выданную сумму обратно, тем или иным способом.
В связи с этим, страховые компании совместно с банками разработали комплексный страховой продукт, обеспечивающий защиту кредитора (то есть банка) от рисков, в числе которых невозможность взыскания платежей с заемщика и трудности с реализацией заложенной квартиры.
В составе комплексного ипотечного страхования прочно закрепились три вида защиты рисков:
- защита титула;
- страхование имущества;
- страхование жизни и здоровья заемщика.
А теперь о чем эти виды защиты:
- Страхование титула предназначено для защиты юридических интересов заемщика, который в результате умышленного мошенничества или ненамеренных ошибок рискует потерять право собственности на приобретенное жилье.
- Страхование имущества предохраняет жилье от риска пожаров, наводнений и прочих бедствий, способных привести квартиру в нежилое состояние.
- Страхование жизни и здоровья при ипотеке говорит само за себя. Оформляя полис по этому виду страховки, заемщики буквально обязывают страховую компанию возмещать банку ущерб, вызванный потерей трудоспособности или смертью.
Обязательна ли страховка? Можно ли не платить страховку за квартиру при ипотеке?
После вопроса, страховка по ипотеке: что будет если не платить, у взявшего ипотеку возникает вопрос: с кем придется иметь дело.
Как правило, страховая компания за неделю до окончания страховки звонит клиенту с напоминанием о необходимости совершить взнос. Поэтому первым делом вы будете общаться со страховой службой. Если вы все же не заплатили страховой взнос, то разбираться будет банк, выдавший ипотечный кредит.
Предлагаем ознакомиться: Оформление участка перед домом своими руками, или как красиво оформить палисадник
Страхование является одной из обязательных процедур для приобретения жилья, поэтому несоблюдение одного из пунктов договора повлечет за собой ответственность.
Несмотря на то, что на форумах можно найти сотни рассказов от заемщиков о том, как не платить страховку по ипотеке, и что они перестали платить страховку, и ничего не случилось, на деле такие случаи редкость, и банк может игнорировать отсутствие страховых выплат при постоянных кредитных отчислениях только по недосмотру. Рассчитывать на то, что на ваш долг будут закрывать глаза, не стоит.
Худшим случаем является столкновение с коллекторами. Как это происходит? Банк может выбрать не суд с вами, как с должником, а продажу вашего долга коллекторскому агентству, которые применяют различные средства достижения своих целей – от постоянных писем, напоминающих о просроченном платеже, до криминальной активности и уголовных преступлений. Такие действия нечастые, но и небольшой их процент необходимо иметь в виду – стоит ли экономия спокойной жизни.
Приобретение страховки — это обязательное условия для выдачи жилищного кредита, и это упоминается в статье 31 ФЗ РФ «Об Ипотеке».
Однако оно распространяется только на страхование приобретаемого имущества, между тем многие банки также навязывают своим клиентам оплачивать страхование жизни и здоровья. Это может быть прописано мелким шрифтом, и заемщик, подписывая кредитный договор, обязуется совершать ежемесячные взносы по всем видам страхования.
Страхование жизни либо здоровья не является обязательным, и клиент может воспользоваться своим правом отказаться от этого вида страхования. Другой вопрос в том, что на сегодняшний день не многие банки согласны выдать ипотеку без страхования жизни и здоровья заемщика. Либо увеличивают процентную ставку за выдачу ипотеки без страхования жизни заемщика.
Подробнее о защите жизни и здоровья
Страхование жизни и здоровья заемщика банка – это один из видов личного страхования, предназначенный для покрытия ущерба кредитора и заемщика при наступлении страхового случая.
К страховым случаям относят следующие ситуации:
- травмы, заболевания, повлекшие за собой инвалидность 1 или 2 группы;
- смерть заемщика в результате болезни или несчастного случая.
Страховой случай обязывает страховщика выплатить сумму покрытия, указанную в договоре. Выгодоприобретателем по договору страхования назначается кредитор, который гасит невыплаченную часть долга заемщика. Как реализуются права застрахованного лица на практике? Рассмотрим конкретный пример.
Пример
Заемщик банка получает серьезную травму и ему присваивают статус инвалида 1 группы. В результате, он теряет способность зарабатывать деньги и вносить платежи по ипотеке. Если бы он не оформил полис защиты от несчастного случая, тогда бы обязательства по кредиту перешли к его ближайшим родственникам:
- супруге;
- родителям;
- детям;
- братьям и сестрам.
Но заемщик является застрахованным лицом, поэтому страховщик выплачивает оставшуюся часть долга за него. Если на погашение долга перед банком уходит только часть страховой суммы, тогда оставшееся получает сам заемщик или его родственники.
Страховые случаи
Получается, что в рамках ипотечного страхования продвигается три направления:
- Страхование жилья. Относится к обязательному виду страхования при ипотеке и производится на случай взрыва, наводнения, пожара, затопления, действия третьих лиц и многое другое.
- Титульное страхование, оформляемое сроком на три года. Данный вид защищает заёмщика от возможных нападок со стороны бывшего владельца, признанного недееспособным, или в случае выявления скрытых обременений. Чаще всего данная бумага требуется при приобретении жилья на вторичном рынке или при наличии нескольких сделок с собственностью.
- Страхование жизни и здоровья, осуществляемое на случай смертельного исхода происшествия или утраты трудоспособности, получения инвалидности.
В рамках фиксированного порядка каждая СК выполняет действия, направленные на выяснение деталей дела и точного регламентирования обстоятельств, которые отнесут несчастный случай к таковому. Когда признание узаконено, компания обязана погасить задолженность заёмщика перед банком. Сумма перевода по погашению или страховая сумма равна сумме задолженности перед банком.
К страховым случаям, которые не будут возмещаться, относятся смерть от суицида, алкоголизма, наркомании, заболевание СПИДом и иные действия, направленные на мошенническое получение вознаграждение.
Преимущества страховки по ипотеке
Итак, ипотечное страхование жизни выгодно для кредитора, так как он минимизирует риск невозврата одолженных клиенту средств. Каковы преимущества данного вида личной защиты для самого заемщика?
- Банк относится к застрахованным клиентам более лояльно. Это выражается не только в повышении вероятности получения ссуды, но и в снижении ставки по предоставляемому кредиту. Так, тарифы Сбербанка для защищенных клиентов становятся ниже на 1%.
- Застрахованное лицо оберегает себя и родственников от серьезных долгов и потери квартиры. Если с клиентом банка что-то случится, его долг будет погашать страховая компания.
- Существует множество страховых компаний, среди которых легко подобрать подходящую под требования страхователя фирму. Заемщик банка вправе выбрать компанию с более низкими тарифами на страхование, или оформить полис с широким перечнем рисков.
Страхование приобретаемого имущества
Можно ли не платить страховку за квартиру при ипотеке? Так как страхование жилья, приобретаемого на кредитные средства, является обязательным, при подписании кредитного договора, заемщик автоматически берет на себя ответственность по совершению своевременных выплат по страховке.
Нетрудно догадаться, что уклониться от платежей по страховке не получится, подпись заемщика несет юридическую силу и требует от него выполнения своих обязательств.
Нужно ли каждый год платить страховку по ипотеке? Ответ на этот вопрос положительный, так как просрочка даже в несколько дней будет стоить заемщику штрафов и пени либо более печальных последствий.
Банки могут заставлять своих клиентов заключать договор с конкретной страховой компанией, с которой они сотрудничают. У заемщика есть полное право ознакомиться с перечнем всех предлагаемых компаний и выбрать ту, которая устроит его больше всего. Цены у разных страховых компаний могут разительно отличаться, поэтому выбирайте тщательно.
Обязательно ли платить страховку по ипотеке каждый год в таком банке, как, например, Сбербанк? Да, в этом банке заемщику нужно платить за страховку каждый год. У Сбербанка числится более 30 аккредитованных страховых компаний, среди которых:
- «Ингосстрах»
- Страховая группа «Спасские Ворота»
- «Росгосстрах»
- «АльфаСтрахование»
- «Абсолют Страхование»
Предлагаем ознакомиться: Куда обратиться с жалобой на работодателя
Если договор со страховой компанией уже подписан, но заемщик хочет сменить эту компанию на другую, это можно сделать, при условии, что это разрешено банком и указано в кредитном договоре.
Стоимость страхования и сумма покрытия
Стоимость полиса защиты здоровья и жизни варьируется в пределах от 0,18% до 1,5%. Такая разница обусловлена не только ценовой политикой компаний, но и рядом факторов. Все дело в том, что уровень риска потери здоровья для каждого клиента индивидуален, как и он сам.
Что влияет на стоимость ипотечного страхования
Вот, что способно повлиять на конечную стоимость страхования:
- возраст будущего заемщика, его пол и семейное положение;
- профессия и стаж на последнем месте работы;
- состояние здоровья, наличие вредных привычек.
Можно догадаться, что для молодого офисного работника и для работника МЧС в возрасте стоимость полиса будет неодинакова. Но не стоит рассматривать каждый вид страховки по отдельности, так как большинство страховщиков предлагают комплексный ипотечный продукт, включающий три вида страховки. Тогда на конечную общую стоимость вполне способно повлиять и состояние объекта залога, и даже характер местности, в которой расположена закладываемая недвижимость.
Общая стоимость пакета составляет от 0,5% до 1,5% от суммы кредита (не путать со стоимостью предмета залога). Это значит, что при сумме займа в 1 000 000 рублей и страховом тарифе 1%, заемщику предстоит оплатить страховой взнос в размере 10 000 рублей.
Вносить платежи необходимо ежегодно до определенной даты, указанной в графике оплаты полиса. Так как с каждым годом сумма основного долга снижается, становится меньше и сумма взноса. Для удобства клиента оплачивать страховку разрешено в рассрочку, но только при условии предварительного согласования этой возможности с банком.
Сумма покрытия
Сумма покрытия или страховая сумма – это денежные средства, которые обязуется выплатить выгодоприобретателю страховая компания при условии наступления несчастного случая, предусмотренного договором. При оформлении полиса защиты ипотечного заемщика сумма покрытия равно стоимости кредита, увеличенной на 10%.
От чего можно отказаться
Банк не имеет права обязать вас застраховать титул и личные риски. Согласно 935 статье Гражданского кодекса страхование жизни является личным желанием застрахованного лица. Более того, банк не имеет права заставить покупать полис, так как это действие можно расценивать как навязывание платных дополнительных услуг. Но на законодательном уровне банк имеет право ужесточить условия договора при отказе от страховых услуг.
Договор о предоставлении ипотеки составляется специалистами индивидуально для каждого заемщика. Годовой процент и даже сумма кредита будет напрямую зависеть от рисков. При страховании жизни, здоровья и титула риски банка снижаются, а вместе сними — годовая ставка. Но полис оформляется только на один год, после этого вы самостоятельно должны продлить его действие. Если в один из периодов полис не будет продлен, банк имеет право увеличить ставку и пересчитать сумму ежемесячного платежа. Это возможно только в том случае, если такие санкции предусмотрены двухсторонним соглашением.
Альфа-Банк
от 6,5% ставка в год
Перейти
- Сумма: от 670 тыс. до 20,6 млн р.
- Ставка: 6,5 — 9,29%.
- Срок: от года до 30 лет.
- Возраст: 21 — 70 лет.
- Первоначальный взнос: от 20%.
Подробнее
Газпромбанк
от 7,5% ставка в год
Перейти
- Сумма: от 500 тыс. до 60 млн р.
- Ставка: 7,5%.
- Срок: от года до 30 лет.
- Возраст: 20 — 65 лет.
- Первоначальный взнос: от 10%.
- Рассмотрение заявки от 1 рабочего дня.
Подробнее
Транскапиталбанк
от 7,99% ставка в год
Перейти
- Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
- Ставка: от 7,99%.
- Срок: от года до 25 лет.
- Возраст: от 21 до 75 лет.
- Можно оформить ипотеку по одному паспорту.
- Можно подтвердить доход справкой по форме банка.
Подробнее
Росбанк
от 7,39% ставка в год
Перейти
- Сумма: от 300 тыс. р.
- Ставка: 7,39 — 11,14%.
- Срок: от 3 до 25 лет.
- Возраст: с 20 до 64 лет.
- Первоначальный взнос: от 20%.
- Можно привлечь 3 созаемщиков.
Подробнее
Отказаться от имущественного страхования по закону «Об ипотеке» нельзя. В статье 31 изложены правоотношения между заемщиком и залогодержателем:
- договор страховой защиты оформляется в пользу залогодержателя (то есть банка);
- покупка полиса осуществляется за счет заемщика;
- если заемщик не застраховал имущество, банк имеет право сделать это за свой счет, а затем взыскать убытки с заемщика;
- страховая сумма по договору страхования должна быть не менее 10% и не более 50% от оценочной стоимости объекта;
- после полного погашения задолженности по ипотеке договор страхования прекращается.
То есть отказ от защиты имущества невозможен. Но страховка приобретается на 1 год, после чего вам нужно продлить действие полиса. С одной стороны, банк контролирует продление полиса, а с другой, не может заставить вас его продлить. На этот случай кредитным договором предусмотрены санкции. Например, годовая ставка по ипотеке может возрасти на несколько процентных пунктов.
Сроки
Некоторые заемщики банка надеются на то, что оплачивать страховку им придется один раз за весь срок кредита. К сожалению, оплачивать страховые взносы придется до момента полной выплаты долга, и этот факт указан в ипотечном договоре. Защита титула является исключением из этого правила, так как срок исковой давности по правам на имущество истекает в течение трех лет. Это значит, что спустя 36 месяцев клиенту банка не придется оплачивать страхование титула.
Правила Сбербанка
Сбербанк предлагает своим клиентам два вида страхования залогового имущества: от повреждения и утраты. Можно ли отказаться? Теоретически – да, но тогда о займе придется забыть. Зато заемщик может самостоятельно выбрать одну из 17 крупных страховых компаний, которые предложит Сбербанк. Кроме того, у банка есть собственная страховая компания. Но многие клиенты отмечают, что там очень невыгодные условия.
Обычно все СК страхуют на приблизительно одинаковых условиях, но может быть и существенная разница. Страхуйтесь только после того, как проверите все фирмы и рассмотрите их предложения. Какие же условия встречаются чаще всего? По правилам, заемщики платят не больше 1% от суммы кредита, но в целом сумма ежегодных платежей зависит от большого количества факторов. К ним относятся:
- Статус жилья (новостройка, вторичка).
- Возраст заемщика.
- Состояние его здоровья.
- Условия страховой фирмы.
Поэтому вопросов о том, нужно ли страховать квартиру, возникать не должно. Такие страховки обязательны, и отменить их нельзя. Единственное, что может заемщик – это выбрать подходящую фирму.
Обязательно ли страховать свою жизнь?
Оформляя ипотечный кредит в каком-либо банке, большинство заемщиков сталкиваются с настойчивостью кредитных менеджеров, убеждающих клиента в необходимости защиты жизни и здоровья. Так обязательна или нет страховка по ипотеке?
В соответствии с Федеральным законом N 169-ФЗ, при оформлении ипотеки заемщик банка обязан застраховать заложенное имущество от риска повреждения или утраты. Остальные виды страхования являются добровольными. Только стоит помнить о том, что в подобной ситуации кредитор имеет право оценить риск невозврата кредита как высокий, и отказать клиенту в предоставлении ссуды без объяснения причин.
А стоит ли отказываться?
Принять решение об оформлении страховой защиты следует еще до подписания кредитного договора. Кредитный специалист при оформлении ипотеки должен обсудить с вами вопросы страховой защиты, ведь от ваших ответов будет зависеть годовая ставка. Если вы сразу откажетесь от страхования жизни и здоровья, банк увеличит ее на 1 или 2 пункта. Отказ от защиты титула обойдется примерно в 0,5% от суммы ипотеки.
Страховой полис приобретается еще до выдачи кредитных средств. Далее, спустя ровно 12 месяцев защиту нужно продлить самостоятельно и отчитываться перед банком. В противном случае условия кредитования и график платежей будет изменены банком в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено договором.
Важно! Банк имеет право увеличить годовой процент, если это прописано в кредитном договоре. Если таких условий нет, то увеличение ставки можно расценивать как попытку необоснованного обогащения за счет клиента и оспорить увеличение переплаты в суде.
Приобретать полис страховой защиты или нет, вы решаете сами. Но когда речь идет об ипотеке, пренебрегать дополнительной защитой не следует. Кредит придется возвращать на протяжении длительного времени, за этот срок могут наступить непредвиденные обстоятельства, но в связи с ними банк не освободит вас от кредитного бремени. Если вы приобретаете полис страховой защиты личных рисков, то страховщик погасит долг при наступлении страхового случая, а вы и ваши родственники избавляетесь от долга и не теряете жилье.
То же самое касается страхования титула. Любая сделка купли-продажи может быть оспорена третьими лицами, чьи права были прямо или косвенно нарушены при продаже недвижимого имущества. Например, когда в качестве продавца выступало недееспособное лицо, или один из собственников продал жилье, находившееся в общей долевой собственности. Либо договор может быть отменен через суд, если продажа была осуществлена по мошеннической схеме. Для примера, в Москве ежегодно отменяется до 2000 договоров на покупку недвижимости, в том числе и по ипотеке. Но банк средства выделил, а значит, долг придется вернуть.
Альфа-Банк
от 6,5% ставка в год
Перейти
- Сумма: от 670 тыс. до 20,6 млн р.
- Ставка: 6,5 — 9,29%.
- Срок: от года до 30 лет.
- Возраст: 21 — 70 лет.
- Первоначальный взнос: от 20%.
Подробнее
Газпромбанк
от 7,5% ставка в год
Перейти
- Сумма: от 500 тыс. до 60 млн р.
- Ставка: 7,5%.
- Срок: от года до 30 лет.
- Возраст: 20 — 65 лет.
- Первоначальный взнос: от 10%.
- Рассмотрение заявки от 1 рабочего дня.
Подробнее
Транскапиталбанк
от 7,99% ставка в год
Перейти
- Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
- Ставка: от 7,99%.
- Срок: от года до 25 лет.
- Возраст: от 21 до 75 лет.
- Можно оформить ипотеку по одному паспорту.
- Можно подтвердить доход справкой по форме банка.
Подробнее
Росбанк
от 7,39% ставка в год
Перейти
- Сумма: от 300 тыс. р.
- Ставка: 7,39 — 11,14%.
- Срок: от 3 до 25 лет.
- Возраст: с 20 до 64 лет.
- Первоначальный взнос: от 20%.
- Можно привлечь 3 созаемщиков.
Подробнее
Где можно оформить страховой полис?
Иногда конфликты с сотрудниками банка возникают не на почве нежелания клиента оформлять полис защиты от рисков, но от навязывания менеджером определенной страховой компании с завышенными тарифами. Такое может случиться по различным причинам, в числе которых лидирует личная заинтересованность менеджера или кредитора. Поэтому, каждый будущий ипотечный заемщик обязан знать, что у него всегда есть право выбора.
Банк обделен правом не только навязывать страхование жизни и здоровья клиента, но и принуждать его к оформлению полиса в какой-либо фирме. Каждая кредитная организация сотрудничает с несколькими страховыми компаниями, и каждый заемщик имеет право застраховать свою жизнь в любой из них. Эта норма является общим правилом для всех банков, она прописана в кредитном договоре и указана на информационных стендах в кредитных организациях.
Клиент банка может пойти дальше и попробовать заключить договор страхования с компанией, не внесенной в список аккредитованных фирм. Такое возможно только по предварительному согласию кредитора, требованиям которого должна отвечать выбранная компания-страховщик.
Последствия уклонения от оплаты страховки
Но что же будет, если не платить страховку по ипотеке? Как правило, страховые компании сами напоминают своим клиентам о следующем платеже за несколько дней, до установленной даты оплаты. Если же клиент не совершил платеж в установленный срок, ответственным за дальнейшие разбирательства выступает банк, предоставивший ипотеку.
Если платеж по страховке просрочен на срок от одного месяца, заемщику начинают поступать СМС-оповещения или звонки о необходимости погасить задолженность по страховке. Работники банка также будут звонить поручителям заемщика, если его самого найти не удается. В конечном итоге, если должник не выходит на связь и не погашает не только страховку, но и просроченный платеж, дело может быть передано в суд либо кредит «продается» коллекторам.
При обращении в суд, банки, как правило, требуют погасить весь долг досрочно и полностью. Это радикальная мера, однако, если этот пункт прописан в кредитном договоре, он может быть применен против должника в суде. Если же дело передано коллекторам, о спокойной жизни можно позабыть – работники коллекторских компаний не отстанут от должника просто так. Зачастую способы взыскания задолженности коллекторами переходят все рамки дозволенного и могут даже противоречить закону.
Но не все банки идут на крайние меры, и вместо того, чтобы подавать на заемщика в суд, они могут поднять процентную ставку по ипотеке или начислить пени за просрочку страхового платежа. По нехитрым подсчетам, сэкономленные на страховых платежах деньги не сравнятся с теми, что придется выплачивать в случае, если банк начислит штрафы или увеличит проценты.
Можно ли отказаться от уже оформленного полиса?
В первые годы выплаты долга по ипотеке полис страхования жизни становится тяжелой финансовой ношей, поэтому клиенты старательно пытаются избежать необходимости продлевать страховку. Можно ли отказаться от полиса?
Для этого некоторые заемщики прибегают к хитрости и оформляют ипотеку с учетом полного комплекса страховок, от которых отказываются в течение последующих лет. Такие действия совершаются с целью получения более низкой процентной ставки по кредиту. Клиенты банка надеются, что им удастся выплачивать кредит по прежней комфортной ставке и при этом не тратить средства на ненужный, по их мнению, полис.
Любой банк обязательно предусматривает подобную ситуацию как один из вариантов развития событий. Поэтому, пункт об отказ от продления срока действия страховки присутствует в договоре кредитования. Если заемщик попытается схитрить, тогда его ждет немедленное повышение тарифов по ипотечному кредиту. Чтобы не понести лишние расходы, клиент должен привыкнуть к тому, что продление полиса страхования жизни при ипотеке обязательно.
Обязательно ли страховать жизнь?
Законодательством РФ не предусмотрена обязательность страхования жизни при ипотечном кредитовании (ст. 935 Гражданского Кодекса РФ). Согласно указанным нормам закона каждый гражданин вправе сам решать: нужна ему страховка или нет. Позиция банковских учреждений в этом вопросе ясна: они пытаются застраховать свои инвестиции. Позиция клиента же неоднозначна: с одной стороны – это дополнительные платежи, с другой – гарантия сохранения недвижимости в собственности при потере трудоспособности и даже в случае смерти.
Что же делают банки, если клиент отказывается страховать жизнь? Пытаясь снизить потенциальные потери, банковские организации увеличивают процентные ставки по кредитам. Поэтому конечная стоимость ипотеки для заемщика, отказавшегося страховать свою жизнь и здоровье, будет выше, чем для того, кто оформил страховку.
Например, в 2020 году Сбербанк выдавал долгосрочные кредиты под 14,5% годовых при условии страхования жизни. Без оформления страховки процентная ставка тех же кредитов составляла уже 15,5%. Разница в процентах оказалась практически равна сумме начисленных страховых взносов.
Возврат страховки после выплаты кредита — возможен ли
Все платежи по ипотеке произведены, впереди снятие обременения, но страховой случай не произошел. Это значит, что клиент несколько лет тратил немалые суммы средств на уплату полиса страхования, а страховщик не покрыл и части долга. Нет ничего удивительного в том, что многие клиенты заинтересованы в получении части уплаченных средств. Претендовать на возврат суммы страховки действительно разрешено, но только при полном досрочном погашении ипотеки. Чтобы это сделать, достаточно воспользоваться простым алгоритмом:
- Получить в банке документ о том, что все финансовые обязательства с клиента сняты и кредит погашен.
- Обратиться в страховую компанию с документом.
- Потребовать перерасчет уплаченной суммы с учетом фактического срока погашения ипотеки.
- В случае отказа обратиться в суд, предъявив договор страхования с указанным сроком действия полиса и договор кредитования со справкой от банка о полном погашении долга.
Данный порядок действий применим в том случае, когда все взносы по страхованию жизни и здоровья оплачиваются единовременно. Если страхователь вносит платежи раз в год, тогда ему следует просто приостановить действие договора о страховании.
какие санкции, если отказаться от него?
Тема нашего сегодняшнего рассказа — страхование жизни при ипотеке. Сегодня вы узнаете про страхование жизни при ипотеке, обязательно или нет его оформлять. Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, если у вас уже есть полис страхования жизни. Какие санкции предусмотрены для вас, если отказаться от него. Условия и предложения страховых компаний по данному продукту.
Общие моменты
Ипотечное страхование – это стандартное банковское требование при получении ипотеки. Согласно Федеральному закону «Об ипотеке», обязательным является только страхование залоговой недвижимости – это обеспечивает финансовую безопасность как банка, так и заемщика в случае форс-мажора или иных обстоятельств. Но часто банки предлагают, а иногда даже навязывают так называемое комплексное ипотечное страхование, которое включает в себя:
- Страхование недвижимости;
- Страхование жизни, здоровья;
- Страхование права собственности (титула).
Страхование недвижимости в залоге
Недвижимое имущество, которое вы приобретаете в ипотеку, страхуется на весь срок ипотечного займа от гибели или повреждения. Страховке подлежит только непосредственно недвижимость (конструктив), не включая внутреннюю отделку. Чтобы застраховать остальное имущество, необходимо включить его в договор дополнительно.
В Страховой компании СОГАЗ при оформлении страховки на недвижимость предлагается оформить страхование квартиры по продукту «От стечения обстоятельств» на внутреннюю отделку, сантехнику, технику и мебель, а также гражданскую ответственность всего за 1150 рублей. При этом на основной продукт «страхование квартиры по ипотеке» будет действовать льготный тариф – всего 0,1% от страховой суммы.
Например, могут объявиться возможные претенденты на обладание жилплощадью – результат предыдущих сделок по этой недвижимости. Ипотечное страхование титула возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей вашего права собственности.
Примечательная особенность этого вида страхования состоит в том, что вы можете оформить отдельный полис, в котором застрахуете право собственности на недвижимость не только в пользу банка, но и в вашу пользу. Это оградит вас от возможных неприятных последствий. За три года, в течение которых будет действителен страховой полис, любое право собственности, кроме вашего, потеряет свою актуальность.
Согласно российскому законодательству, этот вид страхования является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Однако банк может обязать вас застраховать титул, если юридическая чистота квартиры, приобретаемой в ипотеку, вызывает у него сомнения.
Подробнее про страхование жизни по ипотеке
Прежде всего, давайте поймем, зачем нужна эта страховка. Страховка жизни позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании. Данное обязательство возникает перед СК, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе. Давайте обозначим эти риски.
Страхование жизни по ипотеке покрывает следующие риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая:
- Смерь застрахованного;
- Получением инвалидности, но только 1 и 2 группы;
- Временная нетрудоспособность на срок более 30 дней;
Но очень важно понимать, что есть определенные условия, при которых страховщик откажет от выплаты заемщику. Давайте разберем, при каких обстоятельствах будет отказ страховой в выплате при наступлении вышеописанных страховых случаях:
- Если у заемщика СПИД или ВИЧ и он состоит на учете в диспансере.
- При самоубийстве (если это не доведения до самоубийства).
- Если в крови будет обнаружен алкоголь, наркотики и другие вещества, способствующие токсическому опьянению.
- При управлении автомобилем или другим аппаратом без прав на него.
- Если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.
Если с заемщиком по ипотеке произойдет страховое событие, но будет выявлено любое одно из этих обстоятельств, то страхования откажет в погашении ипотеки перед банком и родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.
Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои особенности по сроку признания события страховым случаем. Так:
- По риску «смерть» необходимо обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.
- При наступлении инвалидности — в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания
- При временной нетрудоспособности – после 30 дней непрерывного больничного.
Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком. Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности. Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.
Важно знать! Если произошло страховое событие «инвалидность» и по ней прошла выплата, а потом наступила смерть, то больше выплат не будет. Если сначала была выплата по временной нетрудоспособности, а потом наступила смерть или инвалидность, то из страховой суммы будут вычтены выплаты по временной нетрудоспособности. Страховая выплата будет произведена только по тому заемщику, кто указан в полисе. Если страховое событие произошло с созаемщиком и у него нет подобного полиса, то выплаты не будет и заемщик обязан будет самостоятельно вносить платежи дальше.
Срок страхования равняется году. Каждый раз нужно будет обращаться в страховую, и продлять страховку на следующий год, иначе будут санкции от банка. О них мы расскажем в последней части поста.
Важно! Внимательно читайте договор ипотеки. Посмотрите пункт про страхование. Возможно, там содержится условие, по которому банк не вправе обязывать вас страховать жизнь и здоровье в последующие годы. Это позволит значительно сэкономить на обслуживании ипотеки.
Документы на выплату
Если наступил страховой случай, то в страховую нужно принести следующий пакет документов:
- Заявление на выплату.
- Справку о смерти с указанием причины (если произошла смерть заемщика).
- Документы по праву на наследство от родственников.
- Справка об установлении инвалидности и документы из медицинского учреждения подтверждающие факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности.
- Документы, подтверждающие факт наличия нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем.
- Справка от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.
Документы по страховому случаю можно передать через сотрудника банка. Стоять в очередях не надо, т.к., как правило, это выделенный специалист в отделе просрочки.
Важно понимать, что комиссии за просрочку и пени не будут возмещены страховой, поэтому нужно продолжать платить ипотеку в соответствии с графиком платежей, пока деньги от страховой не будут перечислены.
Сколько стоит страхование жизни заемщика
Точный тариф и стоимость страхования жизни заемщика определяется за счет множества факторов. В первую очередь страховые агенты смотрят на ваш возраст, пол, на состояние здоровья и на размер вашего ипотечного займа. Учитываются также профессия, хобби и образ жизни. Заемщику предоставляют специальную анкету с вопросами медицинского характера.
Если у заемщика большой вес, то страховая компания может отказать в страховке или значительно увеличит тариф. Учитывайте это при определении того, кого делать основным заемщиком по ипотеке.
Важно помнить, что если сведения, которые вы укажете в этой анкете, окажутся ложными, страховой договор будет расторгнут и никаких выплат по страховому случаю вы не получите.
Следует понять, что страховать жизнь и здоровье вы можете как в самом банке, так и в страховой компании самостоятельно. При этом очень важно взять список аккредитованных в банке страховых, у каждого он свой. Не все страховые могут быть аккредитованы в банке, а это значит, что их полис банк не примет.
Как правило, страхование напрямую в банке дороже, чем в страховых компаниях. В вашей страховой могут действовать специальные скидки лично для вас по итогам длительного сотрудничества в рамках ипотечного или любого другого страхования.
Страховка жизни и здоровья при ипотеке почти всегда выступает в комплексе с остальными двумя типами страхования.
Ниже указаны примерные тарифы:
Страховая компания | Тариф, % |
Сбербанк | 1 |
ВТБ-страхование | 1 |
РЕСО | 0,5 |
Ингосстрах | 0,5 |
Альфа-страхование | 0,24 |
Росгосстрах | 0,5 |
РОСНО-allianz | 0,19 |
Согаз | 0,17 |
Важный момент! Для женщин тариф по страхованию ниже, поэтому при страховании ипотеки лучше делать основным заемщиком женщину и заключать полис на неё. Это позволит вам сэкономить.